Calificación de los riesgos

Uno de los pasos más importantes en el proceso de suscripción de seguros es la calificación del riesgo ; o en términos sencillos, la determinación de la prima de la póliza. Básicamente, Se utilizan tres factores para tomar esta determinación: mortalidad (por seguro de vida ) o morbosidad (por seguro de salud ) tarifas , interesar , y gastos . En este artículo examinaremos de cerca cada una de estas variables.

Mortalidad y morbosidad. Para empezar, si un asegurador de seguros de vida pudiera predecir exactamente cuánto tiempo viviría cada cliente asegurado, él o ella podría cobrar una prima por cada persona que sería la cantidad precisa necesaria para cubrir el valor nominal de la póliza y los gastos de la empresa, teniendo en cuenta los intereses a devengar sobre la prima pagada. Por supuesto, los suscriptores no pueden hacer esto para las pólizas individuales, pero son bastante capaces de predecir la probabilidad de muerte de un gran grupo de personas. Cuanto mayor sea el grupo de personas y las muertes que se hayan registrado anteriormente, el más confiable actuarios puede consistir en predecir la cantidad de personas que morirán a una edad específica de toda la población de asegurados que tienen esa edad. Si se mantienen registros de muchos millones de personas durante un largo período de tiempo, de hecho, la previsibilidad se vuelve muy precisa. Este es un ejemplo práctico del Ley de los números grandes .

Las compañías de seguros de vida han mantenido dichos registros durante muchos años con el fin de producir predicciones precisas. y han compilado la información en tablas de mortalidad . Estas tablas se basan en estadísticas de mortalidad (o muerte) por edad, sexo, y otras características. los tasa de mortalidad (el número de muertes por 1, 000 individuos) se toma de la tabla de mortalidad y se convierte a una tasa monetaria. Por ejemplo, si la tasa de mortalidad para un grupo de personas en particular es de 4,00, significaría que, en promedio, cuatro de cada 1, Se puede esperar que mueran 000 personas a esa edad. Conociendo esa figura, la compañía de seguros necesitaría cobrar $ 4 de cada uno de esos 1, 000 titulares de pólizas para tener primas suficientes para pagar $ 1, 000 en beneficios para aquellos que morirán en ese grupo de edad.

Las compañías de seguros de salud utilizan datos estadísticos relacionados pero considerablemente más complejos para compilar sus tablas de morbilidad . La morbilidad es la tasa de probabilidad de que una persona se enferme, sufrir un accidente, o que requieran atención médica. Durante décadas, las compañías de seguros han mantenido registros que documentan el resultado de asegurar varios tipos de riesgo. Por ejemplo, saben que las personas mayores tienen más probabilidades de enfermarse que las personas más jóvenes; esta es la razón por la que las primas del seguro médico tienden a ser más altas para las personas mayores. Similar, Las aseguradoras son conscientes de que las personas que trabajan en ciertos campos profesionales tienen generalmente más probabilidades de sufrir lesiones que las que están empleadas en otras ocupaciones. Estas determinaciones se basan en registros históricos, tanto de la experiencia pasada de la empresa como de la industria.

Para establecer tarifas para el seguro médico, sin embargo, Las aseguradoras no solo deben considerar la frecuencia con la que las personas se enfermarán o se lesionarán, pero también cuánto costará cuando lo hagan. Deben examinar la frecuencia con la que ocurren las reclamaciones entre una población en particular (conocida como tasa de frecuencia de reclamaciones ) así como el monto promedio en dólares por reclamo. Estas dos cifras se utilizan para determinar la monto total de la reclamación , que es un elemento principal en el cálculo de las tarifas del seguro médico.

Interesar. Debido a que las primas generalmente se pagan mucho antes de los reclamos, las compañías de seguros tienen dinero para invertir que generará intereses. Este interés ayuda a reducir las tarifas de las primas de los clientes. Como se dijo anteriormente, el componente de costo básico del seguro de vida o de salud es el costo de mortalidad o morbilidad; sin embargo, en llegar a una tasa real, los intereses deben calcularse en. Se asume que todas las primas se pagan al comienzo del año y todas las reclamaciones se pagan al final del año. La empresa, por lo tanto, Debe determinar cuánto se debe cobrar al comienzo del año (asumiendo una tasa de interés determinada) para tener suficiente dinero al final del año para pagar todos los reclamos que surjan.

Gastos. Utilizando el costo de mortalidad / morbilidad y descontando los intereses devengados, la compañía de seguros tiene suficiente dinero para pagar las reclamaciones de sus asegurados, pero no queda ninguno para pagar sus gastos operativos (esto se conoce como prima "neta"). Por lo tanto, se agrega una "carga" de gastos a la prima neta para cubrir todos los gastos y contingencias de la empresa. tener fondos para gastos adicionales cuando sea necesario, y distribuir el costo de manera equitativa entre los asegurados.

Se agregan cuatro elementos principales como cargas:

• Costos de adquisición:estos son todos los costos asociados con la inclusión de la póliza en los libros de la empresa.
• Gastos generales generales - Salarios administrativos, muebles, accesorios, alquilar, sueldos de gestión, etc., están todos incluidos en esta categoría.
• Carga de fondos de contingencia:una vez que se ha emitido una póliza de prima nivelada, la prima nunca se puede aumentar. Sin embargo, eventos imprevistos pueden hacer que la tarifa sea inadecuada.
• Pago inmediato de reclamaciones:aunque al establecer las tarifas se asume que todas las reclamaciones se pagan al final del año, esta, por supuesto, no es literalmente cierto. Ciertamente, es seguro asumir que las reclamaciones se extenderán a lo largo del año.

Así que de nuevo la prima neta es el riesgo de mortalidad descontado por intereses, sin ningún gasto de carga. los prima anual bruta , que es la cantidad que el cliente paga realmente por la póliza, es igual al riesgo de mortalidad menos intereses, más gastos.

Debido a que el factor de riesgo aumenta - y por lo tanto la prima de la póliza también - con la edad, los prima de nivel se ideó el concepto. Simplemente pon, en los primeros años de la política, las primas niveladas pagadas son en realidad más que la cantidad necesaria para cubrir el costo del riesgo. En cambio, en los últimos años de la póliza, las primas pagadas son inferiores a la cantidad necesaria para cubrir el aumento del costo de la mortalidad. Sin embargo, esta escasez en los últimos años ya se ha explicado por los recargos (más los intereses devengados) durante los primeros años de la póliza.

Finalmente, una vez que se haya determinado el monto total de la prima, la compañía de seguros dividirá esta cantidad en porciones de pago más pequeñas (anual, Semi anual, trimestral, o pagos mensuales) que sean más convenientes para el pago del cliente. Esta frecuencia de pago se llama modo Premium . Esto es importante porque la compañía de seguros invierte los montos de las primas que recibe y utiliza los ingresos como parte de sus eventuales acuerdos de reclamaciones. Cuantos más pagos desee el asegurado dividir la prima, cuanto mayor sea la prima total que debe pagarse, porque la compañía generalmente agregará un "cargo por servicio" a cada pago para compensar los intereses perdidos al no recibir el dinero por adelantado para la cobertura y por el aumento de los gastos administrativos.