Características de los contratos de seguro

Aunque todos contratos compartir conceptos fundamentales y elementos básicos, Los contratos de seguro suelen poseer una serie de características que no se encuentran ampliamente en otros tipos de acuerdos contractuales. Las más comunes de estas características se enumeran aquí:

Aleatorio

Si una de las partes de un contrato podría recibir considerablemente más en valor de lo que él o ella renuncia según los términos del acuerdo, se dice que el contrato es aleatorio . Los contratos de seguro son de este tipo porque, dependiendo del azar o cualquier número de resultados inciertos, el asegurado (o sus beneficiarios) puede recibir sustancialmente más en ingresos por reclamaciones de lo que se pagó a la compañía de seguros en dólares de primas. Por otra parte, la aseguradora podría finalmente recibir significativamente más dólares que la parte asegurada si nunca se presenta una reclamación.

Adhesión

en un contrato de adhesión , una de las partes redacta el contrato en su totalidad y se lo presenta a la otra parte "lo tomas o lo dejas"; la parte receptora no tiene la opción de negociar, revisando, o eliminar cualquier parte o disposición del documento. Los contratos de seguro son de este tipo, porque la aseguradora suscribe el contrato y el asegurado 'se adhiere' a él o se le niega la cobertura. En un tribunal de justicia, cuando deban hacerse determinaciones legales por ambigüedad en un contrato de adhesión, el tribunal dará su interpretación contra la parte que redactó el contrato. Típicamente, la corte otorgará alguna expectativa razonable por parte del asegurado (o sus beneficiarios) derivada de un contrato preparado por la aseguradora.

Máxima buena fe

Aunque idealmente todos los contratos deben ejecutarse de buena fe, los contratos de seguro se mantienen con un estándar aún más alto, requiriendo el máximo de esta calidad entre las partes. Debido a la naturaleza de un contrato de seguro, cada parte necesita, y tiene el derecho legal, de basarse en las representaciones y declaraciones de la otra. Cada parte debe tener una expectativa razonable de que la otra parte no está intentando defraudar, engañar, u ocultar información y, de hecho, se está comportando de buena fe. en un contrato de la máxima buena fe , cada parte tiene el deber de revelar todo Material de información (es decir, información que probablemente influiría en la decisión de una de las partes de celebrar o rechazar el contrato), y si dichos datos no se divulgan, la otra parte normalmente tendrá derecho a anular el acuerdo.

Ejecutiva

Un contrato ejecutorio es aquel en el que los pactos de una o más partes del contrato permanecen parcial o totalmente incumplidos. Los contratos de seguro caen necesariamente bajo esta definición estricta; por supuesto, se establece en el seguro y el acuerdo que la aseguradora solo cumplirá con su obligación después de que ocurran ciertos eventos (en otras palabras, ocurren pérdidas).

Unilateral

Un contrato puede ser bilateral o unilateral . En un contrato bilateral, cada parte intercambia una promesa por una promesa. Sin embargo, en un contrato unilateral, la promesa de una de las partes se intercambia por un acto específico de la otra parte. Los contratos de seguro son unilaterales; el asegurado realiza el acto de pagar la prima de la póliza, y la aseguradora se compromete a reembolsar al asegurado cualquier pérdida cubierta que pueda ocurrir. Cabe señalar que una vez que el asegurado haya pagado la prima de la póliza, no se requiere nada más de su parte; no se hicieron otras promesas de desempeño. Solo la aseguradora ha pactado cualquier otra acción, y solo el asegurador puede ser considerado responsable del incumplimiento del contrato.

Condicional

A condición es una disposición de un contrato que limita los derechos previstos por el contrato. Además de ser ejecutoria, aleatorio, adhesivo, y de la mayor buena fe, los contratos de seguro también son condicional . Incluso cuando se sufre una pérdida, se deben cumplir ciertas condiciones antes de que el contrato pueda hacerse cumplir legalmente. Por ejemplo, el asegurado o beneficiario debe cumplir la condición de presentar a la compañía de seguros prueba suficiente del siniestro, o demostrar que tiene un interés asegurable en la persona asegurada.

Hay dos tipos básicos de condiciones:condiciones precedentes y condiciones posteriores. A condición previa es cualquier evento o acto que debe tener lugar o realizarse antes de que se otorgue el derecho contractual. Por ejemplo, antes de que una persona asegurada pueda cobrar beneficios médicos, él o ella debe enfermarse o lesionarse. Más lejos, antes de que se le pague a un beneficiario un beneficio por fallecimiento, el asegurado debe haber fallecido realmente. A condición subsiguiente es un evento o acto que sirve para cancelar un derecho contractual. A cláusula de suicidio es un ejemplo de tal condición. Las cláusulas de suicidio típicas cancelan el derecho al pago del beneficio por muerte si la persona asegurada se quita la vida dentro de los dos años posteriores a la fecha de vigencia de una póliza de seguro de vida.

Contrato personal

Los contratos de seguro suelen ser acuerdos personales entre la compañía de seguros y la persona asegurada. y no son transferibles a otra persona sin el consentimiento del asegurador. ( Seguro de vida y algunas pólizas de seguro marítimo son excepciones notables a esta norma). si el propietario de un automóvil vende el vehículo y no se hace ninguna disposición para que el comprador continúe con el seguro del automóvil existente (que, en la actualidad, sería simplemente la redacción de la nueva política), entonces la cobertura cesará con la transferencia del título al nuevo propietario.

Garantías y representaciones

A garantía es una declaración que se considera garantizada como verdadera y, una vez declarado, se convierte en una parte real del contrato. Típicamente, un incumplimiento de la garantía proporciona motivos suficientes para la anulación del contrato. En cambio, a representación es una declaración que, según el leal saber y entender de la otra parte, se considera verdadera. Para anular un contrato basado en una tergiversación, una parte debe probar que la información tergiversada es realmente importante para el acuerdo. De acuerdo con las leyes de la mayoría de los estados y en la mayoría de las circunstancias, las respuestas que da una persona en una solicitud de seguro se consideran representaciones, y no garantías.

Como ejemplo, considere un individuo que busca cobertura de seguro de vida. Se le pedirá rutinariamente que complete una solicitud, en el que se solicitará el sexo y la edad del solicitante. La exactitud de esta información es necesaria para que la aseguradora determine correctamente su riesgo y determine la prima de la póliza. Si el solicitante da estas respuestas incorrectamente, probablemente se considerarían (en ausencia de una fraude ) como tergiversaciones , y posiblemente podría ser utilizado por la compañía de seguros como motivo para anular la póliza.

Hay, sin embargo, una diferencia entre la representación (o tergiversación) de un hecho y la expresión de una opinión. Llevar, por ejemplo, una pregunta común de solicitud de seguro como, "A lo mejor de sus conocimientos, ¿Cree ahora que goza de buena salud? "Un solicitante que responda" sí "sabiendo que padece una afección en particular sería culpable de tergiversar un hecho real. Sin embargo, si el solicitante no presenta síntomas de ningún tipo que puedan ser reconocidos por una persona promedio y no existe la opinión de un médico que indique lo contrario, él o ella simplemente estaría expresando una opinión y no haciendo una tergiversación.

Declaraciones falsas y encubrimientos

A tergiversación es una declaración, ya sea escrito u oral, eso es falso. Generalmente hablando, para que una compañía de seguros anule un contrato debido a información tergiversada, la información en cuestión debe ser importante para la decisión de ampliar la cobertura.

Ocultación , por otra parte, es la falta de divulgación de información que uno conoce claramente. Para anular un contrato por motivos de ocultación, la aseguradora típicamente debe probar que el solicitante ocultó intencional e intencionalmente información que era de naturaleza material.

Fraude

Fraude es el intento intencional de persuadir, engañar, o engañar a alguien en un esfuerzo por obtener algo de valor. Aunque se pueden utilizar distorsiones u ocultaciones para cometer fraude, de ninguna manera todas las tergiversaciones y encubrimientos son actos de fraude. Por ejemplo, si un solicitante de seguro miente intencionalmente para obtener cobertura o hacer una reclamación falsa, muy bien podría ser motivo de acusación de fraude. Sin embargo, si un solicitante tergiversa alguna información sin intención de obtener ganancias (como, por ejemplo, no revelar un tratamiento médico que el solicitante se avergüenza personalmente de discutir), entonces no se ha producido ningún fraude.

Suplantación de identidad (pretensiones falsas)

Cuando una persona asume la identidad de otra con el propósito de cometer un fraude, esa persona es culpable del delito de interpretación (también conocido como falsas pretensiones ). Por ejemplo, una persona que probablemente sería rechazada para la cobertura de seguro debido a problemas de salud podría solicitar a un amigo que lo sustituya (o ella) para completar un examen físico.

Regla de prueba de libertad condicional (o oral)

Este principio limita los efectos que las declaraciones orales realizadas antes de la ejecución de un contrato pueden tener sobre el contrato. El supuesto aquí es que cualquier acuerdo verbal hecho antes de la redacción del contrato se incorporó automáticamente en la redacción del contrato. Una vez que se ejecuta el contrato, por lo tanto, no se permitirá en un tribunal de justicia ninguna declaración oral previa para alterar o contradecir el contrato.