Desarrollo del mejor plan de alivio de tarjetas de crédito

¡Explore 6 formas comprobadas de aliviar las deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas!

Este artículo apareció originalmente en Debt.com

No existe una solución adecuada para resolver los problemas de deuda de tarjetas de crédito. Cada situación financiera es diferente, por lo que la solución de que lo que funciona para un usuario de crédito puede no ser la mejor opción para otra persona. Es mejor si comprende todas sus opciones para que pueda compararlas y encontrar la mejor opción de alivio de la deuda para sus necesidades y objetivos.

Solo debes saber que no estás solo en sus batallas con la deuda de tarjetas de crédito. El hogar promedio que usa tarjetas de crédito generalmente debe más de $15,000. En la mayoría de los estados, las personas generalmente utilizan más del 30 % de su crédito disponible, lo que reduce los puntajes crediticios. Y si tiene mal crédito, está limitado en la cantidad de opciones que puede usar para encontrar alivio de la deuda. Por lo tanto, cuanto mayor sea la deuda que deba pagar, menor será la probabilidad de que pueda usar soluciones de bricolaje con éxito.

Opciones de alivio de la deuda de tarjetas de crédito

“Alivio de la deuda ” se refiere a cualquier solución que le permita pagar la deuda de manera más eficiente cuando los pagos mensuales tradicionales no funcionan. Hay una variedad de maneras de hacer esto. Algunos son de bricolaje, lo que significa que no necesitará ayuda profesional. Otros requieren nueva financiación, como obtener un préstamo o una tarjeta de crédito que facilite el pago de la deuda. Entonces tienes opciones que cuentan con asistencia profesional.

Hágalo usted mismo y las opciones de financiamiento pueden ser una excelente manera de intentar hacer frente a la deuda. Pero si descubre que no puede manejar la reducción de la deuda por su cuenta, intente buscar la ayuda de un profesional.

Opciones de alivio de la deuda hágalo usted mismo

Hay varias maneras en que puede intentar salir de la deuda sin ayuda profesional. La mayoría de ellos implican obtener nueva financiación, como un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Pero hay algunas formas de buscar alivio de la deuda sin nuevo financiamiento que puede probar por su cuenta.

Arreglo de entrenamiento

Ofertas de Liquidación

Opciones de alivio que requieren nuevo financiamiento

Si todavía tiene un buen puntaje de crédito, hay dos formas de encontrar alivio de la deuda de la tarjeta de crédito que implica obtener una nueva financiación. Esencialmente, asume una nueva deuda que ayuda a pagar sus deudas existentes de manera más eficiente. El objetivo clave es reducir o eliminar la APR aplicada al saldo total de su tarjeta de crédito.

Transferencias de saldo de tarjeta de crédito

Préstamo de consolidación de deuda personal

Programas de alivio de deudas de tarjetas de crédito

Hay muchas formas diferentes que puede usar para intentar resolver problemas de deuda de tarjetas de crédito por su cuenta Pero si ha agotado todas las opciones para hacerlo usted mismo y todavía tiene problemas para pagar su deuda, es posible que deba llamar a profesionales. La ayuda profesional a menudo puede ser el medio más rápido, fácil y rentable para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito.

Tiene dos opciones:inscribirse en un programa de gestión de deudas o liquidación de deudas. Con un programa de gestión de deudas, paga todo lo que debe para evitar daños crediticios . Luego, reduce o elimina los cargos por intereses, para que pueda salir de la deuda más rápido y, a menudo, con pagos mensuales más bajos. Por el contrario, la liquidación de deudas lo libera de la deuda por un porcentaje de lo que debe. Por lo general, es la opción más rápida y económica para eliminar la deuda. Sin embargo, puede causar un daño significativo a su puntaje de crédito.

Programa de Gestión de Deudas (DMP)

Programa de Liquidación de Deudas (DSP)

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Programas gubernamentales de alivio de la deuda de tarjetas de crédito

Hay una idea errónea bastante común de que existe un programa gubernamental federal de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito que los consumidores pueden usar para salir de la deuda. Para que conste, no existe una subvención ni ningún plan de pago patrocinado por el gobierno federal que pueda usar para pagar las deudas de su tarjeta de crédito. Dicho esto, el gobierno federal supervisa y regula la industria del alivio de la deuda, que es de donde proviene parte de la confusión sobre los programas gubernamentales de alivio de la deuda.

La Ley de alivio de la deuda de tarjetas de crédito de 2010

En 2010, la Comisión Federal de Comercio entró en la regulación de las empresas de liquidación de deudas. La parte principal de esta legislación se centró en crear lo que se conoce como una prohibición de pago por adelantado. Esta regulación evita que las empresas de liquidación de deudas cobren tarifas por adelantado antes de completar al menos una liquidación.

En el pasado, los estafadores establecían empresas de liquidación de deudas falsas. , prometiendo ayudar a las personas a salir de sus deudas. Habían cobrado tarifas de instalación que llegarían al 25-40% de la deuda inscrita en algunos casos. Tomaban el dinero y luego desaparecían, dejando al consumidor fuera de las tarifas sin llegar a ningún acuerdo.

La Ley de Alivio de Deudas de Tarjetas de Crédito de 2010 previene esta estafa. Las empresas de liquidación no pueden cobrar tarifas por adelantado sin al menos una garantía de devolución de dinero. Solo pueden aplicar tarifas una vez que liquidan una deuda en su nombre.

La Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deuda

Esta fue una ley federal aprobada en 2005 que rige la industria de servicios de asesoramiento crediticio y gestión de deudas. Como resultado de la ley, las agencias de asesoría crediticia deben registrarse como un servicio de administración de deudas de consumidores en cada estado en el que deseen trabajar. También deben proporcionar información completa sobre su plan de gestión de deudas y una política de cancelación de tres días sin multas.

Consejería de crédito y subvenciones para organizaciones sin fines de lucro

Una posible fuente de confusión con respecto a las subvenciones del gobierno para eliminar la deuda de tarjetas de crédito puede provenir de cómo el asesoramiento crediticio sin fines de lucro operan las agencias. Estas agencias sin fines de lucro califican para el estado 501(c)3, lo que las convierte en organizaciones sin fines de lucro que existen para ayudar a los consumidores. Esto ayuda a garantizar que estas empresas siempre operen en el mejor interés de los consumidores, en lugar de tratar de obtener ganancias.

Para financiar sus operaciones, estas empresas obtienen subvenciones de las compañías de tarjetas de crédito para brindar educación financiera a los consumidores. Las compañías de tarjetas de crédito básicamente pagan a las empresas que prueban que existen para ayudar a sus clientes. Esto permite que las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro brinden servicios de administración de deudas a un costo relativamente bajo.

Malas ideas para el alivio de la deuda de tarjetas de crédito

¡No todas las soluciones de alivio de la deuda de tarjetas de crédito son iguales! Estas malas ideas para el alivio de la deuda ponen sus finanzas en un terreno inestable y podrían generar un viaje financiero lleno de baches a largo plazo.

1. Retiro de ahorros e inversiones para la jubilación

Retirar ahorros e inversiones para la jubilación es una mala idea porque no solo agota los fondos que retira. También pierde el crecimiento que habría disfrutado en esos fondos hasta que los devuelva. Por lo tanto, retrocede dos pasos en el ahorro para la jubilación cada vez que toca sus cuentas de jubilación.

Además, los fondos de jubilación como un 401(k) y una IRA tradicional tienen multas por retiro anticipado. Si retira dinero antes de cumplir los 59,5 años, enfrentará multas por los fondos que retire. Además, debe pagar impuestos sobre el dinero retirado, ya que cuenta como ingreso. Estas multas e impuestos adicionales no ocurren con una cuenta IRA Roth, pero aún así perderá el crecimiento de sus ahorros.

¿Es una mala idea usar un 401k o IRA para pagar la deuda de la tarjeta de crédito? »

2. Pide prestado contra tu casa

La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, lo que significa que no hay garantía que asegure la deuda. Cualquier opción que recurra al capital de la vivienda para obtener dinero, como un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo, es una deuda garantizada. Por lo tanto, si pide prestado contra el valor neto de su vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, convierte efectivamente la deuda no garantizada en garantizada. Si no paga la nueva deuda, podría perder su casa.

En general, desea proteger el valor acumulado de su vivienda tanto como sea posible. Pedir prestado contra él es extremadamente arriesgado y, por lo general, no vale la pena ese riesgo adicional para pagar sus tarjetas de crédito. Incluso si no paga una tarjeta de crédito y va a cobranza, no pueden quitarle su casa. De hecho, deben demandarlo en un tribunal civil para forzar cualquier tipo de reembolso. ¡Pero una vez que obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria si se atrasa con los pagos!

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3. Pedir prestado contra una póliza de seguro de vida

Si tiene una póliza de seguro de vida que tiene valor en efectivo, generalmente puede pedir prestado contra ella. Pero solo porque puedas, no significa que debas hacerlo. Si saca dinero, efectivamente saca un préstamo contra su póliza de seguro. Haces una nueva deuda con un nuevo conjunto de problemas.

Si no devuelve el dinero o muere antes de que se pague, la aseguradora retirará el monto adeudado más los intereses. En otras palabras, su familia tendrá menos seguro de vida para ayudarlos a vivir después de que usted se haya ido. Ese dinero está ahí para brindarle a su familia una red de seguridad financiera en caso de que suceda lo peor. No querrás hacer nada que debilite esa red de seguridad.

¿Debo retirar mi póliza de seguro de vida entera para pagar la deuda? »

4. Pedir dinero prestado a familiares y amigos

A menos que no le importe perder a un amigo o hacer que las reuniones familiares sean extremadamente incómodas, es mejor evitar pedir dinero prestado a personas que conoce. Los préstamos entre familiares o amigos son una forma rápida de arruinar las relaciones, por lo que es mejor mantener separados el dinero y las relaciones.

5 cosas a considerar antes de pedir dinero prestado a familiares y amigos »

Tratamiento de cuentas morosas y cancelaciones

La morosidad ocurre cuando no realiza el pago mínimo requerido con tarjeta de crédito. La morosidad es solo un término elegante para estar vencido o atrasado. Lo que termina sucediendo cuando se atrasa en los pagos es una cuenta regresiva para cancelaciones .

Una cancelación ocurre cuando una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista cierra una cuenta como resultado de la falta de pago. Eso significa que la empresa básicamente canceló la deuda como una pérdida porque tienen pocas o ninguna expectativa de recibir pagos.

Si tiene problemas para realizar sus pagos, debe comunicarse con sus acreedores de inmediato, idealmente antes de perder el primer pago. Es posible que pueda organizar un aplazamiento o indulgencia, que pausaría o reduciría sus pagos mientras se recupera. Esto lo ayudará a evitar daños crediticios y cuentas cerradas.

Las cuentas morosas y canceladas causan un daño grave a su crédito que puede ser difícil de deshacer una vez que ha ocurrido. Incluso pagar una cuenta cancelada en su totalidad puede no generar ningún cambio notable en su puntaje de crédito. Con eso en mente, negociación de deuda es a menudo su mejor apuesta. Puedes pedir perdón . Sin embargo, es raro que los acreedores acepten perdonar su saldo directamente sin ningún pago a cambio.

Obtenga más información sobre la morosidad de las tarjetas de crédito »

Características de la tarjeta de crédito que van en tu contra

Aunque puede pensar que hacer pagos mínimos lo ayudará a hacer pagos más asequibles, en realidad está tirando dinero por el desagüe a largo plazo. ¿Cómo es eso? Bueno, los pagos mínimos de la tarjeta de crédito no están diseñados para ayudarlo a salir de la deuda más rápido. De hecho, están diseñados para que los bancos o las empresas de tarjetas de crédito se beneficien.

Interés de tarjeta de crédito (APR)

Interés de tarjeta de crédito o tasa de porcentaje anual (APR) , es cómo los prestamistas obtienen ganancias. Cuando realiza un pago mínimo, o si no realiza ningún pago al final del mes, el prestamista puede cobrar intereses sobre el monto prestado. Por lo tanto, aunque pueda parecer que está reduciendo sus deudas, en realidad está invirtiendo más dinero en cargos por intereses en lugar de su monto principal.

Sin embargo, puede negociar con su prestamista para tratar de aliviar la carga de la deuda:

1. Solicitar aplazamiento :Puede explicar su situación y dar un tiempo determinado de cuándo podrá reanudar los pagos. Asegúrese de que el marco de tiempo sea realista, de lo contrario, puede negociar su salida de una extensión.
2. Pedir indulgencia :Si su prestamista no paga sus pagos, puede intentar una indulgencia. Esto funciona de manera similar al aplazamiento, excepto que reduce sus pagos por un tiempo en lugar de pausarlos. Sea transparente acerca de sus problemas financieros y explique razonablemente lo que puede pagar. Y esté dispuesto a revisar los números con su prestamista para ayudar a probar su caso.
3. Solicite un programa de entrenamiento :Como último recurso, puede buscar un arreglo de entrenamiento. Básicamente, esto significa que su acreedor o prestamista congelará su cuenta, por lo que ni siquiera podrá cargar esa cuenta. A cambio, sus pagos, intereses y multas se reducirán o eliminarán.

Trampas de pago mínimo

Tarjeta de crédito pagos mínimos lamentablemente no están diseñados para ayudar al consumidor. De hecho, están diseñados para mantenerlo endeudado por más tiempo para que las compañías de tarjetas de crédito puedan obtener ganancias. Cuando solo realiza pagos mínimos de sus deudas, puede llevarle años, si no décadas, pagar incluso una sola cuenta. Nunca se conforme con los pagos mínimos. Siempre pague tanto como sea posible, idealmente pagando el saldo en su totalidad cada mes. Pero si no puede pagarlo todo, pague tanto como pueda cómodamente.

Evitar las comisiones de las tarjetas de crédito

Todas las tarjetas de crédito suelen tener comisiones. . Por nombrar algunos, existen cargos anuales, cargos por transferencia de saldo, cargos por transacciones en el extranjero y cargos por pagos atrasados. Y hay algunas maneras de evitar estas tarifas. Con cuotas anuales, elige tarjetas que no tengan cuotas anuales. De lo contrario, considere llamar al problema y solicitar que se renuncie.

Cuando se trata de tarifas de transferencia de saldo, las tarjetas de crédito con ofertas promocionales son el camino a seguir. Si descubre que viaja a países extranjeros con frecuencia, elija una tarjeta de crédito que no cobre tarifas del 3% en todas las transacciones extranjeras. Y para los pagos atrasados, la forma más sencilla de evitarlos es establecer recordatorios para pagar sus facturas a tiempo. Pero si ha cometido un error, puede llamar a su acreedor y solicitar que se le exonere de la tarifa.

Límites de crédito más altos

A veces, las personas buscan límites de crédito más altos para reducir su tasa de utilización de crédito. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $10,000 y tiene una deuda pendiente de $9,000, entonces su tasa de utilización de crédito es del 90% ($9,000 dividido por $10,000). Y si obtuviera un límite de crédito más alto a $ 15,000 con el mismo saldo pendiente de $ 9,000, su tasa de utilización de crédito se reduciría al 60%.

Esto puede ser una mala idea para las personas que han tenido problemas para manejar sus deudas de manera responsable. Un límite de crédito más alto solo se convertirá en una fuente de tentación constante si ya tiene malos hábitos. Por lo tanto, lo mejor para usted sería mantener sus líneas de crédito lo más bajas posible para evitar recaer.

Aspectos básicos de las tarjetas de crédito:sacar el máximo partido de sus tarjetas

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras extremadamente útiles. Pero cuando se usan mal, rápidamente conducen a problemas financieros. Una vez que haya recibido el alivio de la deuda que necesita para pagar sus deudas, puede renunciar al uso de tarjetas de crédito o puede desarrollar mejores hábitos crediticios.

Aquí hay algunos recursos que pueden ayudarlo a aprender cómo funciona el crédito y cómo usar las tarjetas de crédito la direccion correcta. Esto lo ayudará a capitalizar los beneficios de usar el crédito sin hundirse en un agujero de deuda.

Hackeo de tarjetas de crédito

Cada vez más personas están tratando de encontrar formas de aprovechar al máximo sus tarjetas de crédito. Si está buscando trucos de crédito para ayudarlo a capitalizar las recompensas, obtener los mejores beneficios o si simplemente está tratando de mejorar su puntaje de crédito, hay algunos trucos que puede probar:

• Haga uso de una tarjeta de crédito de devolución de efectivo en todo lo que compre para que pueda obtener la máxima cantidad de puntos posible.
• Al abrir una tarjeta de crédito, considere los lugares en los que compra con frecuencia y considere abrir una tarjeta con ellos para capitalizar todo lo que sus recompensas de tarjetas de crédito tienen para ofrecer.
• Pague todos los cargos que realice en su totalidad todos los meses para evitar pagar intereses.
• Nunca utilice puntos o millas de tarjetas de crédito comerciales en viajes de negocios.
• No cancele tarjetas de crédito que no usa porque ayudan con la utilización de su crédito y la duración de su historial crediticio, que son importantes para su puntaje crediticio.
• Use su tarjeta de crédito para obtener acceso a la sala VIP del aeropuerto.

Obtener la tarjeta adecuada en el momento adecuado

No se apresure a tomar una decisión. Tómese su tiempo y examine todas sus opciones antes de elegir una carta. Ya sea que necesite una tarjeta para ayudarlo a reconstruir su crédito o una tarjeta que tenga una APR promocional del 0%, o una que gane recompensas, asegúrese de que se ajuste a sus necesidades específicas. A partir de ahí, reducirá sus opciones y decidirá entre no más de dos o tres cartas similares.

La tarjeta de crédito que elija debería ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Así que no te conformes con menos, pero tampoco apuntes a las estrellas. Encuentre un equilibrio que funcione para su estilo de vida.

Tipos de tarjetas de crédito y sus beneficios

Puede ser desalentador tratar de averiguar qué tipo de tarjeta de crédito se adapta mejor a sus necesidades. Te ayudaremos a desglosar los tipos de tarjetas de crédito para que pueda comprender mejor en qué se puede estar metiendo:

Negociar tasas de interés más bajas

Negociación de tasas de interés más bajas es una forma de arte en sí misma. Se necesitan delicadezas, conocimiento y mucha paciencia. Pero el juego final vale la pena, ya que su recompensa se presenta en forma de tasas de interés más bajas y pagos mensuales más bajos. Incluso puede obtener una reducción en el tiempo que le toma pagar a su acreedor.

Preguntas sobre deudas de tarjetas de crédito

Es posible que aún tenga algunas preguntas sin respuesta con respecto a la deuda de la tarjeta de crédito. Por eso hemos creado nuestras preguntas frecuentes sobre deudas de tarjetas de crédito con la esperanza de que responda todas y cada una de las preguntas restantes.