Neobancos:El impacto de las aplicaciones y servicios exclusivamente digitales en la industria bancaria

Durante mucho tiempo, la banca significó un viaje a la sucursal más cercana. El dinero se movía principalmente en forma de billetes y cheques en papel. Esto solo comenzó a cambiar realmente en la década de 1960, cuando las tarjetas de crédito se adoptaron ampliamente.

Obviamente, mucho ha cambiado desde entonces. Cada vez más nuestra vida diaria se mueve en línea, y muchos bancos y cooperativas de crédito han llevado sus servicios financieros al espacio digital con la banca en línea y la banca móvil.

En los últimos años, las instituciones financieras tradicionales se han enfrentado a la fuerte competencia de un nuevo tipo de retador:el llamado neobanco.

Los neobancos, que no tienen sucursales y, por lo general, no son "bancos" reales en el sentido legal, están revolucionando la industria bancaria, aprovechando la tecnología emergente para reducir costos y atraer a una cohorte más joven de consumidores.

Esto es lo que necesita saber sobre qué son los neobancos, cómo han tomado forma y hacia dónde pueden llevar a los consumidores en el futuro.

¿Qué es un neobanco?

Los neobancos son empresas de tecnología financiera (fintech) que ofrecen servicios de banca digital. A diferencia de los bancos tradicionales, no tienen sucursales físicas. Operan completamente en línea. En el Reino Unido, los neobancos también se denominan bancos retadores porque compiten con los bancos establecidos por los negocios.

• En comparación con las instituciones financieras tradicionales, los neobancos ofrecen menos servicios, pero más especializados.

• Por lo general, se enfocan en lo básico, como abrir una cuenta corriente o de ahorros, transferir dinero a individuos o empresas y recibir depósitos directos o depósitos de cheques móviles.

Muchos neobancos ofrecen herramientas que ayudan a los consumidores con objetivos específicos, como la elaboración de presupuestos y el ahorro. La mayoría ofrece servicios de crédito limitados o nulos. Algunos neobancos ofrecen préstamos a particulares y empresas, pero lo hacen a través de asociaciones con otras instituciones financieras. Ellos mismos no pueden prestar dinero porque, como se mencionó, la mayoría de los neobancos no son en realidad bancos, legalmente hablando.

A pesar de sus ofertas más limitadas, la popularidad de estos nuevos competidores en la industria neobancaria está aumentando. Una de las razones de esto es que están haciendo que la banca sea más accesible y conveniente. Una experiencia bancaria completamente en línea significa que los consumidores no necesitan viajar a su sucursal física más cercana ni preocuparse por el horario de atención. Muchos neobancos se dirigen específicamente a grupos de nicho, como jóvenes que recién comienzan con las finanzas personales y que tienen una preferencia nativa por hacer casi todo en su teléfono.

Cómo funcionan los neobancos

Los neobancos operan con el modelo Banking as a Service (BaaS) y se clasifican en una de tres categorías:

1. Una entidad sin licencia que se asocia con un banco tradicional, lo que permite la protección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), como Chime ^® ,

2. Una iniciativa exclusivamente digital de una institución financiera tradicional que es una subsidiaria de esa institución, como Marcus ^® por Goldman Sachs, o

3. Un neobanco con licencia de banca digital, como Varo ^® .

Actualmente hay muy pocos neobancos que caen en la tercera categoría. La mayoría se asocia con bancos existentes para ofrecer sus servicios bancarios principales. Esa asociación también puede habilitar ofertas de servicios bancarios adicionales, como préstamos y tarjetas de crédito.

Mientras que un banco tradicional obtiene la mayor parte de sus ingresos de los intereses y las tarifas bancarias de las tarjetas de crédito, cuentas corrientes y cuentas de ahorro, un neobanco obtiene la mayor parte de sus ingresos de las tarifas de intercambio que pagan los comerciantes cuando los clientes usan sus tarjetas de débito para realizar una compra.

Debido a una huella más pequeña y menores gastos generales, los neobancos pueden cobrar tarifas de intercambio (tarifas de transacción que pagan los comerciantes cuando los clientes deslizan o tocan sus tarjetas) hasta siete veces más que las instituciones financieras tradicionales. Sus tarifas de retiro de cajero automático también pueden ser más altas. Algunos también usan estrategias de precios de suscripción o freemium, que implican cobrar precios más altos por beneficios o servicios adicionales.

¿Cuáles son las ventajas de abrir una cuenta en un neobanco?

Una experiencia de banca completamente en línea o móvil viene con algunas ventajas:

• Tarifas más bajas. Sin ubicaciones físicas, los neobancos no tienen los mismos costos operativos y generales que los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito. Como tal, sus tarifas suelen ser mucho más bajas o inexistentes.

• Conveniencia. Los clientes pueden acceder a su cuenta bancaria en cualquier momento desde cualquier lugar. Pueden abrir una cuenta bancaria, consultar sus saldos y administrar sus finanzas desde su teléfono

• Fácil de usar. Los neobancos tienden a centrarse en crear experiencias de banca digital fluidas y fluidas. Las fintechs diseñan sus sistemas para que sean fáciles de usar e intuitivos, a la vez que se aseguran de que puedan satisfacer las necesidades complejas de cada cliente

• Tiempos de procesamiento más rápidos. Los consumidores pueden abrir una cuenta corriente o de ahorros con un mínimo esfuerzo y proporcionar la documentación necesaria de forma digital

Cómo los neobancos están desafiando a la banca tradicional

A diferencia de muchas otras industrias, el sector bancario se ha visto impedido de adaptarse al mundo digital debido a regulaciones estrictas, tecnología heredada y diversas necesidades de los clientes. Ese retraso creó una necesidad y las empresas fintech respondieron a la llamada.

Diferentes neobancos han combinado el uso de tecnologías emergentes y establecidas como IA, computación en la nube y blockchain de diferentes maneras para impulsar la funcionalidad, permitir un procesamiento de transacciones más rápido y reducir los costos operativos.

La naturaleza flexible de los neobancos los coloca en posición de capturar nichos de mercado que los bancos tradicionales no pueden alcanzar. Uno de esos mercados son los trabajadores temporales. Los productos y servicios que ofrecen los bancos tradicionales no suelen satisfacer las necesidades de los autónomos y contratistas. Al facilitar la apertura de cuentas bancarias, ofrecer soluciones de pago digital instantáneo y utilizar métodos alternativos para evaluar la solvencia, los neobancos brindan a los trabajadores independientes lo que necesitan para tener éxito.

Otros nichos que atienden los neobancos incluyen clientes nuevos en el crédito, como recién graduados de la escuela secundaria y estudiantes universitarios, clientes de archivos pequeños con menos de cinco cuentas de crédito en sus informes crediticios, pequeñas y medianas empresas que podrían no tener el mismo acceso a servicios esenciales en instituciones financieras más grandes y personas no bancarizadas que carecen de acceso a los productos y servicios que brindan los bancos tradicionales, incluidas las personas desfavorecidas y las comunidades desatendidas.

El impacto de los neobancos en la banca móvil

Los neobancos no solo están sacudiendo a las instituciones financieras tradicionales:también están revolucionando la banca móvil.

Con la llegada de los teléfonos inteligentes y las tabletas, la banca móvil se ha convertido en un servicio que brindan un número cada vez mayor de bancos u otras instituciones financieras, y que los consumidores más jóvenes demandan cada vez más. Permite a los clientes realizar una variedad de transacciones financieras de forma remota, generalmente con una aplicación de banca móvil. Los clientes pueden administrar sus necesidades bancarias desde sus teléfonos en lugar de visitar una sucursal física en persona.

Los neobancos han podido crear mejores experiencias de banca móvil en línea porque están creando nueva tecnología, sin tratar de sortear las limitaciones del software existente.

Los inconvenientes comunes de la banca móvil de los bancos heredados incluyen problemas de seguridad, demoras en poder acceder a los fondos depositados, la incapacidad de completar solicitudes de préstamo completamente en línea y límites en la cantidad de transacciones y un límite en la cantidad de transacciones que un cliente puede realizar. en un período de tiempo determinado.

¿Cómo se mantienen las instituciones financieras tradicionales frente a los neobancos?

Los neobancos tienden a pensar mucho en su diseño y su pila tecnológica, por lo que puede parecer que tienen la ventaja cuando se trata de conocimientos digitales. Pero eso no significa que los bancos tradicionales no sigan el ritmo.

Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito con un conjunto competitivo de servicios digitales, como el depósito de cheques móvil, el pago de facturas y la aprobación de préstamos en línea, están encontrando formas de competir contra los neobancos relativamente esbeltos y ágiles. Muchos tienen una aplicación móvil robusta, que es una función cada vez más importante, o funciones de banca en línea de la vieja escuela pero confiables.

Dicho esto, muchos bancos pequeños y cooperativas de crédito simplemente no pueden dedicar los recursos a actualizar regularmente su tecnología. Algunos se están asociando con neobancos u otras fintechs exclusivamente digitales. En particular, las instituciones financieras locales basadas en la comunidad se ven obligadas a asociarse con empresas tecnológicas avanzadas para competir contra los bolsillos sin fondo de los megabancos.

Una asociación entre una institución financiera tradicional y una fintech o neobanco podría resultar beneficiosa para ambas partes. Los bancos tradicionales podrían llegar a más clientes y los neobancos podrían ofrecer un conjunto más amplio de servicios y productos. Pero podría es una palabra clave aquí:algunas fintechs se asocian con pequeños bancos y cooperativas de crédito solo para erosionar sutilmente su base de clientes, perjudicando a las instituciones financieras comunitarias a largo plazo.

¿Son los neobancos el futuro de la industria bancaria?

Si bien los neobancos podrían estar adelantándose a la industria bancaria tradicional en algunos aspectos, no se han hecho cargo, al menos no todavía. Pueden ser populares, pero aún son nuevos, sus ofertas son limitadas y relativamente no han sido probados en una industria dominada por leyes e instituciones antiguas y arraigadas.

Dicho esto, los neobancos han identificado algunas ineficiencias en la banca tradicional y están innovando enfoques tecnológicos para resolverlas. Están dirigidos a los jóvenes y los no bancarizados, y solo por esa razón son un fenómeno que es probable que se mantenga por un tiempo.