Invertir para los niños:cómo preparar financieramente a su hijo

Imagina que tus padres vienen con la noticia de que todo este tiempo han tenido un fondo secreto guardado hasta que alcances la madurez.

Y, listo, listo, ¡eres rico! (Además, aparentemente, te encuentran maduro ahora).

Seguro que esto te suena a cuento de hadas.

Sin embargo, no tiene que ser solo un sueño para sus hijos.

Hoy en día, la noción de invertir para los niños se ha generalizado tanto, incluso de manera primordial, que el número cada vez mayor de cuidadores se está fijando en ello.

Junto con esta tendencia positiva, numerosas corporaciones de corretaje, compañías de inversión y plataformas comerciales tienen programas de inversión personalizados para niños. . Entonces, todo lo que necesita hacer es investigar un poco y elegir un plan preferido. Después de eso, no necesitará más de 15 minutos para completar un formulario en línea y abrir una cuenta para su hijo.

Entonces, ¿cómo invertir para los niños?

¿Cómo maximizar la rentabilidad?

¿Cuáles son las cuentas infantiles mejor valoradas?

Y, ¿cómo enseñar a tu hijo a invertir?

Encuentra todas las respuestas a continuación.

Invertir para los niños:cómo darle a su hijo una ventaja

Nunca es demasiado pronto para empezar a invertir en el futuro de sus hijos.

Incluso si su hijo todavía es un niño pequeño, mucho mejor, eso solo significa una mayor ventaja de tiempo. El tiempo es uno de los elementos más importantes para el crecimiento del dinero.

Con suficiente tiempo disponible, incluso una suma insignificante puede convertirse en una riqueza sustancial.

Y aunque es posible que su menor no pueda abrir una cuenta de inversión, puede abrir una cuenta de inversión de custodia en su nombre .

Para aumentar las ganancias de la cuenta de su hijo, además de la participación oportuna y algún depósito inicial, necesita un plan de inversión adecuado. Su estrategia debe comprender tres factores clave:

• la edad de su hijo,
• prioridades de inversión basadas en las necesidades actuales o futuras de su hijo,
• y los beneficios que ofrecen los diferentes tipos de cuentas para niños.

Para empezar, sopesar con precisión su situación y, en consecuencia, elegir el adecuado entre muchos planes de inversión para niños puede marcar la diferencia .

¿Es el plan 529 el plan adecuado para su hijo?

Criar hijos nunca ha sido más caro.

Además de eso, las estadísticas financieras recientes de los padres muestran que estos gastos tienen tendencias crecientes. Lo que significa que la comida, la vivienda, la educación y la satisfacción de otras necesidades básicas de los niños solo serán más costosas con cada nueva generación. Entre todos los demás gastos, educación toma su parte justa.

Y esto es antes de que la universidad entre en escena.

Obtener un diploma universitario es el período emocional y financieramente más agotador de la vida de todo joven. Por lo tanto, no sorprende que la mayoría de las inversiones para niños se centren en esta etapa de la vida.

Si sus preocupaciones son de esta naturaleza, un plan 529 podría ser la solución . Este plan puede ayudar a resolver la mayoría de las preocupaciones financieras que su hijo pueda tener durante sus años de mayor educación. De la misma manera, puede evitar que experimenten frustraciones por deudas estudiantiles.

¿Cómo funciona un plan 529?

Es un plan con una cuenta con ventajas impositivas para miembros de la familia que deseen cubrir algunos de los costos de educación de un niño . Los amigos también pueden contribuir. El plan no está reservado exclusivamente para el ahorro educativo. Sin embargo, tiene las tasas de devolución más altas si de hecho lo está utilizando con fines educativos.

Un plan 529 estándar le permite:

• Sin esfuerzoabra una cuenta de custodia para su hijo, nieto o primo.
• Cambiar de beneficiario . Por ejemplo, si su hijo mayor obtiene una beca o se niega a ir a la universidad, puede transferir la cuenta al hermano menor, al primo o incluso a usted mismo.

Además:

• Los amigos y la familia pueden contribuir a un plan 529 existente a través de pagos mensuales o regalos únicos.
• No hay límite inferior para las contribuciones , mientras que el límite superior es de $15,000 anuales por niño. Por encima de eso, todavía puede hacer inversiones. Sin embargo, ya no están libres de impuestos.
• No hay requisitos o límites de ingresos especiales para los padres , niños inversionistas u otros contribuyentes del plan.
• Sus ingresos después de impuestos convertido en una inversión infantil en una cuenta 529 crece libre de impuestos . Además, no está sujeto a impuestos por retiro siempre que sus retiros sean para pagar gastos educativos.
• El programa incluye cuotas de escuelas privadas preuniversitarias de hasta $10,000 por año sin los impuestos adicionales.
• Es importante destacar que, cuando se utiliza para gastos no educativos, el presupuesto 529 está sujeto a impuestos federales y sobre la renta . Además, se aplicará una sanción fiscal federal del 10 % sobre las ganancias y el impuesto estatal sobre la renta.
• Puede elegir entre diferentes carteras de inversión que incluso puede incluir control de ganancia de fecha objetivo. Estos fondos estarán disponibles para su uso cuando su hijo se gradúe de la escuela secundaria.

Cuenta de corretaje de custodia frente al plan 529

Si busca una forma algo menos restrictiva de darle a su hijo una ventaja inicial, considere abrir una cuenta de corretaje de custodia. Esta opción de inversión supone un espectro de posibilidades más amplio que el 529 ya que no se concentra únicamente en la educación .

Cuentas de corretaje de custodia, también conocidas como cuentas de la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) o de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) , son una excelente manera de presentar a su hijo el mundo de las estrategias de inversión diversificadas.

Al abrir una cuenta UTMA o UGMA para su hijo, está creando varias oportunidades de inversión en acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.

¿Cómo funciona una cuenta de corretaje de custodia?

• Al igual que con un plan 529, puede abrir una cuenta a nombre de su hijo o nieto . El menor se convertirá en el beneficiario y usted será nombrado custodio.
• En cuanto a esta cuenta de inversión de custodia, tendrá control total de la cuenta hasta que su hijo alcance la edad legal para hacerse cargo.
• Sin embargo, a diferencia de los planes 529, las cuentas UGMA o UTMA permiten solo un beneficiario . Por lo tanto, no puede transferir los derechos de beneficiario a su otro hijo ni a usted mismo.
• No hay límite de contribución ni requisitos especiales . Aún así, para contribuciones superiores a $15,000, se aplican impuestos.
• Dado que la cuenta está a nombre de su hijo, tendrá algunas ventajas fiscales . Los impuestos funcionarán de acuerdo con la categoría impositiva de los niños:los impuestos sobre la renta serán menores.
• Al llegar a la madurez del niño (a la edad de 18 a 21 años, según el estado), el beneficiario obtiene el control total de la cuenta de custodia . Después de ese punto, pueden usar el dinero como lo deseen.
• Incluso antes de eso, puede retirar parte de los fondos para fines que no sean la universidad o las cuotas de escuelas secundarias privadas.
• Siempre que esos retiros sean para pagos que beneficien al niño, no hay impuestos ni multas adicionales que pagar .

Planes de compra directa de acciones para niños

Las principales empresas públicas seleccionadas, como Disney World, McDonald's y Apple, comprenden el valor de enseñar a los niños a invertir desde una edad temprana. Por eso han puesto a disposición de los niños planes de compra directa de acciones. .

Si bien puede que no sea el movimiento más lucrativo, desde la perspectiva de la diversificación de activos, este tipo de inversión tiene otro objetivo a largo plazo. Al explicarles a sus hijos menores que han comprado acciones de Disney, puede estimular su imaginación y despertar el interés inversor en ellos.

En algunos casos, incluso puede obtener un certificado de accionista físico a su nombre para que la compra sea más tangible.

¿Cómo funciona la compra directa de acciones para niños?

• En la compra directa de acciones para niños, el niño es el beneficiario y el propietario de las acciones compradas.
• Sin embargo, aún debe abrir una cuenta de custodia a nombre de los padres. No puedes transferir la propiedad a hermanos o padres. Pero en su lugar, puede comprar o vender las acciones en línea, de la misma manera que funcionan las bolsas de valores regulares.
• Dado que solo puede comprar acciones para niños a través del plan de inversión de la empresa, las tarifas tienden a ser un poco más altas que con el comercio a través de un corredor.
• Aparte de eso, la mayoría de estas empresas tienen requisitos mínimos de inversión . Por ejemplo, la inversión mínima de Disney es de $200 (se puede pagar mensualmente, en cuotas de $50).
• Los impuestos sobre las acciones para niños generalmente funcionarán de acuerdo con los tramos impositivos de los niños. Excepto que puede haber algunas limitaciones en los ingresos que pueden beneficiarse de ventajas fiscales. Después de lo cual, se pueden aplicar impuestos más altos. El monto máximo de ingresos con ventajas impositivas depende de la ley de su estado y de las regulaciones de la compañía de accionistas.
• Una vez que alcanza la edad legal para poseer acciones (18 a 21 años, según el estado), el niño obtiene el control total de la cuenta .
• No hay limitaciones con respecto a las intenciones de gasto y el retiro está menos restringido que con los planes 529 o las cuentas UGMA.

¿Ha considerado las cuentas de jubilación individuales (IRA para niños)?

Para aquellos que prefieren planificar más adelante, una cuenta IRA con custodia o una cuenta IRA Roth puede ser una solución de inversión perfecta.

La mayoría de las personas generalmente no piensan en abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) para sus hijos. Pero, quizás eso se deba a que no están bien informados sobre todas las ventajas de tal movimiento.

La falta de interés general en el ahorro para la jubilación condujo a las últimas estadísticas de ahorro para la jubilación. Muestran que la mayoría de los estadounidenses hoy en día se están quedando atrás en sus inversiones para la jubilación.

¿Qué pasaría si te dijera que invertir tan solo $200 al mes en la cuenta IRA de tus hijos puede convertirlos en millonarios para cuando se jubilen?

Apuesto a que ahora estás más interesado.

La mayor ventaja de invertir en una cuenta IRA para niños, como estrategia de ahorro, es que las inversiones de sus hijos tienen tiempo para crecer . Por lo tanto, los rendimientos suelen ser significativamente más altos que con otras inversiones a corto plazo, o si abre una cuenta IRA más adelante en su vida.

Entonces, ¿cómo funcionan las cuentas IRA y Roth IRA?

• Puede abrir una cuenta IRA con custodia o una cuenta IRA Roth para su hijo o nieto, siempre y cuando obtengan algún tipo de ingreso.
• Hasta que los niños tengan 18 o 21 años, dependiendo de su estado, usted será quien administre su cuenta. Luego, al vencimiento, la cuenta se convierte en su responsabilidad , y están obteniendo el control total sobre él.
• Usted no puede cambiar el beneficiario de una cuenta IRA . Sin embargo, puede retirar fondos en su totalidad de una cuenta IRA y transferirlos a otra.
• No hay contribución mínima . Puede hacer contribuciones a cuentas de custodia IRA, siempre que sean iguales o menores que la cantidad que su hijo ganó ese mes. Por ejemplo, si su hijo ha ganado $200, solo puede contribuir otros $200, no más que eso. Las contribuciones anuales totales están limitadas a $6,000.
• Si desea que la inversión de jubilación de su hijo crezca libre de impuestos , opte por una cuenta IRA Roth para niños (Roth significa crecimiento libre de impuestos). De esa manera, ni sus contribuciones ahora ni sus retiros de jubilación, más adelante, son deducibles de impuestos.
• Sin embargo, al optar por una cuenta Roth IRA, tiene algunas limitaciones. Solo puede contribuir si su ingreso bruto es inferior a $ 124,000 para los contribuyentes solteros y $ 196,000 para los casados ​​que contribuyen en pareja.
• Su hijo puede retirar la cantidad total de su cuenta Roth IRA o IRA una vez que alcancen la edad de jubilación federal (es decir, 59 años y medio actualmente). En caso contrario, todas las aportaciones podrán ser retiradas, para cualquier finalidad, antes y sin penalización.
• Tanto las contribuciones como las ganancias se pueden usar de la cuenta IRA de custodia antes de la jubilación para cubrir los costos educativos, multas y libres de impuestos — similar a los planes 529.

Cómo abrir un plan 529

Siendo el plan líder de ahorro para la universidad:cualquiera puede abrir y contribuir a una cuenta 529 .

La parte más importante y la única desafiante es elegir el proveedor de servicios o el corretaje adecuado. Hoy en día, hay muchas empresas que ofrecen planes 529 excepcionales con solo ligeras diferencias en las tarifas.

Sin embargo, cuando se trata de invertir para niños, esas ligeras variaciones en las tarifas pueden marcar una gran diferencia a largo plazo.

Por lo tanto, cada vez que elija entre las principales plataformas comerciales, como Fidelity, Zacks Trade o Vanguard, asegúrese de verificar dos veces sus cargos y beneficios fiscales. . Compárelos y vea cómo se aplican a su situación particular y en su estado. Tenga cuidado de no distraerse demasiado con tarifas increíblemente bajas, pero controle los impuestos altos. Lo mismo ocurre a la inversa, para evitar pérdidas involuntarias.

Además, considere invertir para adolescentes con la ayuda de asesores robóticos. Se sorprenderá de lo rentables que pueden ser algunos de estos asesores de inversión automatizados, como Wealthfront.

Después de elegir el plan 529 correcto, abrir la cuenta es bastante sencillo. Puede hacerlo rápidamente en línea a través de sitios web oficiales o en persona (si tiene algunas preguntas, le gustaría preguntarle a un agente). Todo lo que necesita hacer es nombrar a un beneficiario y completar algunos de sus datos personales, como la fecha de nacimiento y el Número de Seguro Social (SSN).

Tan pronto como tenga la cuenta, puede comenzar con las contribuciones y la creación de cartera. Si desea gestionar de forma activa o pasiva sus inversiones y su cartera, depende de usted. La mayoría de los planes de inversión para niños 529 ofrecen ambas opciones.

Cómo abrir una cuenta de corretaje de custodia

Puede abrir una cuenta de corretaje de custodia con un corredor en línea en menos de 15 minutos .

Una vez más, todo lo que necesita hacer es elegir un proveedor de servicios adecuado que se ajuste a sus necesidades de inversión.

Vale la pena considerar las ofertas de cuentas de custodia de J.P.Morgan, Ally Invest y Charles Schwab, famosas en todo el mundo. Además, puedes cambiarlos fácilmente a cuentas para adultos más adelante.

Para acelerar la apertura de la cuenta, puede preparar con anticipación toda la información necesaria. Por lo general, necesitará su número de seguro social y el de su hijo, fecha de nacimiento y detalles de contacto.

Y antes de decidirse por la cuenta de inversión adecuada para niños, considere algunas de las principales plataformas de microinversión, como Stash y Acorns. Ofrecen cuentas de corretaje de custodia que le permiten unirse con tan solo $1 o $5 .

¿Cómo le enseño a mi hijo a invertir?

Abrir una cuenta de inversión para un niño es muy considerado.

Sin embargo, si está buscando establecer financieramente a su hijo a largo plazo, debe enseñarle algunas estrategias básicas de inversión.

La mejor manera de hacerlo es introduciéndolos gradualmente en el mundo de los intercambios financieros.

Inicialmente, puede despertar su interés pidiéndoles que lo ayuden a elegir qué acciones comprar . Intente sugerir algunas de sus marcas favoritas, o al menos aquellas con las que estén familiarizados, como Nike o Disney. O incluso mejor, inviertan juntos en algunas empresas diferentes para empezar, para enseñarles sobre la diversificación desde una etapa temprana.

Poco después, debe educarlos sobre el comercio de acciones para niños y el mercado comercial en sí mismo . Nuevamente, esta parte debe adaptarse cuidadosamente a la edad del niño.

Deben conocer los conceptos de compra y venta oportunos en el que se basa todo el mercado de valores. Intente explicarles cómo la oferta y la demanda de un determinado producto juegan un papel importante en el posicionamiento de sus acciones en el mercado. Eso debería ayudarlos a tomar mejores decisiones en el futuro.

Enséñeles que las inversiones correctas pueden cambiar su vida por completo, pero adviértales también cuán grandes pueden ser las pérdidas .

Incluya la importancia del tiempo, la paciencia, la diversificación y la evaluación de riesgos en sus lecciones de inversión. Asegúrese de proporcionarles algunos ejemplos impresionables, tanto positivos como negativos, que probablemente recuerden.

Comercio de acciones para niños:ejemplos de la vida real

¡A los niños les encantan las historias!

Al contarles una o dos historias de la vida real, está acercando el asunto mucho más a su comprensión.

Por ejemplo, puede contarles sobre Sudarshan Sridharan, un adolescente de 16 años de Carolina del Norte que logró ganar más de $43,000 desde 2013 . Por ley, aún no es mayor de edad para conducir un automóvil o tener una cuenta de inversión individual. Pero eso no le ha impedido invertir en la corporación Tesla bajo la cuenta de custodia y la guía de sus padres.

Una parte de su estrategia era invertir en varias empresas diferentes en ese momento. Por lo general, esas eran empresas que creía que seguirían siendo relevantes. Como resultado, ha obtenido los rendimientos más altos de Google, Netflix y el mencionado Tesla.

Otra historia que vale la pena mencionarle a su futuro pequeño accionista es sobre Dawsyn Pouncil. Ella es una niña de 18 meses que ya tiene una cartera valorada en $50,000 . Eso se debe principalmente a las habilidades de planificación financiera de su madre. Se dio cuenta de que no se necesitan grandes sumas de inversión inicial para generar ganancias significativas. En cambio, es mucho mejor si tiene tiempo para trabajar por su cuenta, como cuando invierte para los niños.

Los padres que entienden lo importante que es introducir a los niños en el mundo financiero desde el principio pueden inspirar tanto a adultos como a niños.

Mientras tanto, el episodio de GameStop Reddit está ahí para recordarnos cuán cuidadosos debemos ser al hacer inversiones . El mercado tiene sus fluctuaciones, y la historia de éxito de uno en un momento puede ser la ruina de alguien en otro.

Así que recuerde enseñarles a sus hijos que seguir las tendencias y tomar decisiones apresuradas difícilmente hará millonario a alguien. Estudiar el campo, diversificar las inversiones y, lo que es más importante, dar tiempo a sus activos para crecer , por otro lado, podría.

Para resumir

No existe una única receta prescrita para el éxito de las inversiones de los menores.

En su lugar, existen numerosas cuentas y planes para niños de gran inversión, como el plan 529 y la cuenta Roth IRA. .

Además, quizás en lugar de solo hacerte la pregunta:

¿Cómo invertir para que los niños tengan una gran ventaja inicial?

Debería enseñarles los valores básicos de inversión simultáneamente . Porque una vez que su hijo tenga la edad suficiente para hacerse cargo de su cuenta de inversión, debería poder continuar con su buen trabajo.

Preguntas frecuentes

¿Qué edad hay que tener para invertir en acciones?

No existe una edad mínima para comprar o vender acciones. Sin embargo, para abrir su propia cuenta de corretaje, debe tener la edad mínima legal, que es de 18 a 21 años, según su estado. Antes de eso, puede tener una cuenta de custodia supervisada por un familiar mayor de edad.

¿Cómo comprar acciones como regalo?

Puede comprar acciones como regalo a través de una casa de bolsa o directamente a través de un plan de inversión de la empresa (la empresa cuyas acciones le interesan). Al comprar acciones para niños, puede hacerlo como parte de su plan 529 o cuenta Roth IRA.

¿Cuál es la mejor cuenta de inversión para un niño?

Invertir para los niños puede tener varios propósitos. Cuál es la mejor cuenta de inversión para un niño dependerá de ese propósito u objetivo. Por ejemplo, si está invirtiendo en los ahorros de los niños para la universidad, una cuenta 529 puede ser la mejor opción para usted. Alternativamente, puede optar por una cuenta IRA Roth o una cuenta de custodia dentro de cualquier empresa de corretaje importante, como Charles Schwab o Ally Invest.