Mi plan de acción para ahorrar y gastar

Es crucial saber a dónde va su dinero si quiere tener sus finanzas bajo control. ¿El problema? Eso no siempre es obvio:claro, puede realizar un seguimiento de sus facturas mensuales. Pero, ¿qué pasa con sus gastos diarios? Cuando suma sus gastos de bolsillo, es posible que se sorprenda de cuánto gasta en alimentos y transporte.

El gasto se puede rastrear fácilmente cuando se enfoca en un período corto de tiempo. Sin embargo, a medida que sea más consciente de sus gastos, podrá identificar cambios simples que puede realizar para reducir costos y aumentar los ahorros.

Con eso en mente, este es mi plan de acción para ahorrar y gastar.

Sí. Necesitas un Presupuesto

Para algunos, el presupuesto puede parecer tedioso o desalentador. Pero, para otros, hacer un presupuesto es un desafío directo.

Una de las razones es que existe la posibilidad de que los presupuestos fomenten una mentalidad financiera restrictiva.

“Los presupuestos no funcionan para muchas personas de la misma manera que las dietas o los enfoques alimentarios de talla única no funcionan a largo plazo. En cambio, creo que las finanzas son personales. De la misma manera que no se trata de hacer dieta sino de comer bien, no creo que se trate de hacer un presupuesto sino de gastar e invertir bien”, explica Melissa Browne, autora de Budgets Don't Work (But This Does) .

Además, la elaboración de un presupuesto es una tarea aún mayor para aquellos con ingresos irregulares. Después de todo, para que un presupuesto funcione, las personas deben establecer límites en sus gastos, por lo que cuando los ingresos o los gastos fluctúan mensualmente, puede ser especialmente difícil.

Si bien estos son argumentos válidos, un presupuesto no tiene por qué ser una mala palabra. ¿Por qué? Este es el motivo.

• Solo toma un par de horas cada mes. Después de eso, puede automatizar su presupuesto usando aplicaciones de presupuesto como Mint, Personal Capital, Goodbudget o EveryDollar.
• Para volverse financieramente estable, definitivamente debe tener un presupuesto, incluso si el dinero es escaso.
• Los presupuestos no tienen por qué ser restrictivos. Un presupuesto efectivo es realista pero flexible.
• Puedes hacer un presupuesto tan complicado o tan simple como quieras. Los presupuestos generalmente se basan en los ingresos menos los gastos y los ahorros.
• Hay varios tipos de presupuesto para elegir. Un buen ejemplo es la Regla 50/30/20. Los gastos y ahorros mensuales se dividen en tres categorías:necesidades (50 %), deseos (30 %) y ahorros (20 %).

Sé INTELIGENTE Acerca de guardar

La buena gente de la Universidad DePaul lo expresó perfectamente; “Un dólar ahorrado todos los días rinde mucho”.

“Con un plan de ahorro, tus prioridades se vuelven alcanzables con los mínimos inconvenientes”, agregan. “Una estrategia de ahorro exitosa es usar un S.M.A.R.T. plan de ACCION." Si no está familiarizado con el acrónimo, significa Específico, Medible, Alcanzable, Realista y Oportuno.

Este es un ejemplo de cómo puede poner en práctica esta estrategia:

• Específico. Compra un nuevo abrigo de invierno
• Medibles. $200
• Alcanzable. Limite sus lattes de Starbucks a dos veces por semana
• Realista. $50/mes ($12.50/semana)
• Puntual. 4 meses

Esto es lo que me gusta de este enfoque. No te estás privando de las cosas de la vida que disfrutas, como los cafés con leche. En cambio, estás haciendo un pequeño sacrificio al ir a Starbucks todos los días. Entonces, dado que no está gastando esos cinco dólares cinco días, está ahorrando $ 25 por semana. O, para decirlo de otra manera, ¡son $1300 al año!

Además, puede usar este método cuando establezca objetivos a corto plazo, como ese abrigo de invierno, y objetivos a largo plazo, como el pago inicial de una casa.

¿La salsa secreta para ahorrar? Automatización

“Conoces el ejercicio:te pagan, gastas algo de dinero en facturas y tal vez algo de diversión, y luego esperas que quede suficiente para ahorrar”, escribe Jeff Rose en un artículo anterior de Due. “Pero, ¿y si hubiera una manera de eliminar las conjeturas y el esfuerzo de ahorrar dinero? Ahí es donde entra en juego la automatización”.

En su libro “Te enseñaré a ser rico”, Ramit Sethi alienta a las personas a automatizar sus finanzas al decir:“La belleza de este sistema es que funciona sin su participación y es lo suficientemente flexible como para agregar o eliminar cuentas en cualquier momento. Estás acumulando dinero por defecto”.

En otras palabras, ahorrar dinero debería ser fácil. Más específicamente, debe tener una experiencia fluida y libre de estrés.

“Hay varias formas de automatizar sus ahorros”, agrega Jeff. "Pero lo más simple probablemente sea configurar una cuenta bancaria separada para sus ahorros y luego hacer arreglos para que una cantidad fija de dinero se transfiera de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros cada mes".

Como beneficio adicional, este método lo ayuda a realizar un seguimiento de cuánto está ahorrando. Después de todo, es fácil perder de vista $50 aquí o $100 allá cuando se trata de su cuenta corriente. Cuando sus ahorros están en una cuenta separada, es más fácil monitorear su crecimiento.

Guarda algo para un día lluvioso

Se recomienda que reserve de tres a seis meses de gastos de manutención en caso de una emergencia. Aunque esto puede parecer abrumador, no dejes que te impida tomar medidas.

Por ejemplo, establezca una meta manejable de ahorrar $500 para lo inesperado. Dependiendo de su situación financiera, podría hacerlo apartando $100 al mes. Dentro de cinco meses, alcanzará este objetivo. Si eso no es posible, pruebe con $50 al mes.

Recorta la grasa

Cuando no puede ahorrar tanto como le gustaría, es posible que deba reducir sus gastos. Primero, enumere los gastos no esenciales, como el entretenimiento y las cenas, para que pueda gastar menos en ellos. Asegúrese de que también está ahorrando en sus gastos mensuales fijos, como seguros de automóviles o planes de telefonía celular, comparando planes.

También puede recortar los gastos diarios al:

• Revise los cargos recurrentes. No permita que sus suscripciones o membresías se renueven automáticamente si no las usa. Aplicaciones como TrueBill y Trim pueden hacer esto por usted.
• Compre usados ​​y genéricos. Mi primera parada cuando busco ropa nueva son las tiendas locales de segunda mano. He encontrado pantalones de calidad, por ejemplo, por alrededor de $5. Luego, en las tiendas de comestibles, voy genérico. Ahora, no escatimaré en algunas marcas; lo siento, no hay alternativa al ketchup Heinz. Pero, los artículos más genéricos son mucho más baratos y tan buenos como los de marca.
• Buscar actividades gratuitas y descuentos. Por ejemplo, se puede encontrar entretenimiento gratuito o de bajo costo buscando en las listas de eventos de la comunidad. Además, hay numerosos descuentos para estudiantes, personas mayores, socorristas y miembros de las fuerzas armadas.
• Utilice únicamente cajeros automáticos de su banco. Luego, cuando retire dinero, puede evitar esas molestas tarifas utilizando cajeros automáticos asociados con su institución financiera.
• Evalúe el costo de comer fuera versus cocinar en casa. Luego, para las noches en las que quiera darse un capricho, busque ofertas en restaurantes locales y coma en casa la mayor parte del tiempo.
• Utilice aplicaciones de devolución de dinero y recompensas. Hay muchas funciones que hacen que gastar y ahorrar sea divertido, ya sea que desee ahorrar para un objetivo específico, reducir gastos o recompensarse por lo que ya gastó.
• Espera antes de comprar. No haga una compra no esencial de inmediato. En su lugar, planee ahorrar para el artículo si lo desea más de lo que lo necesita.

Comprenda la diferencia entre "quiero" y "necesito"

Lo entiendo. Puede que realmente estés deseando algo de barbacoa coreana. Pero, ¿realmente necesitas eso para la cena?

Las finanzas personales comienzan con la comprensión de la diferencia entre las necesidades y los deseos y la identificación de los suyos. Tus objetivos financieros deben alinearse con tu capacidad de decir no cuando algo no encaja.

Maximice cada dólar de forma segura

No dejes que tus ahorros se desperdicien. En su lugar, preste atención a dónde va su dinero.

Por ejemplo, aproximadamente el 73% de los consumidores utilizan cuentas de ahorro, según Mintel. Sin embargo, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, la cuenta de ahorro promedio paga solo un rendimiento porcentual anual del 0,10%. Entonces, a pesar de un saldo de ahorro significativo, digamos $ 10,000, un APY pequeño no hará mucha diferencia. Después de 12 meses, esa cantidad ganaría menos de 10 dólares al 0,05 % de APY.

Los bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pagar tasas más altas. Dado que los bancos en línea no tienen que mantener sucursales físicas, pueden ofrecer tasas más altas a sus clientes. Poner esos $10.000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento generaría un 0,40 %, por lo que tendría $40 adicionales después de un año.

Con el tiempo, tanto el dinero extra como el depósito inicial generarán intereses. El interés compuesto aumentará su saldo más rápidamente que si depositara el efectivo en una cuenta de ahorros con una tasa de interés más baja.

Aprovecha el dinero gratis

Sé lo que estás pensando. Existe tal cosa como el dinero "gratis". Pero eso no es exactamente cierto.

El ejemplo más obvio es el aporte equivalente al 401(k) de su empleador.

“Si trabaja para una empresa fantástica, uno de los mejores beneficios que puede ofrecer es igualar sus contribuciones al 401(K). Si bien es posible que no pueda acceder a esto hoy, será suyo cuando se jubile”, señala el fundador y director ejecutivo de Due, John Rampton.

“Encontramos que la mayoría de los niveles de contribución de 401k coinciden están escalonados”, agrega. “Una igualación generosa podría incluir una igualación dólar por dólar en el primer 3%-5% del depósito del empleado”. La mayoría de los planes 401(k) luego aportan 50 centavos por cada dólar del siguiente 3 %, lo que equivaldría al 10 % de las contribuciones de los empleados.

“Aprovecharía al 100% la primera parte; También aprovecharía la coincidencia del 50 % para la segunda parte”, recomienda John. "Todo esto es dinero gratis para ti al final del día".

Y, créalo o no, también puede obtener dinero gratis del gobierno. Por ejemplo, algunos programas pueden ayudarlo con la vivienda, los servicios públicos, el cuidado de niños y la atención médica. Además, puede calificar para subvenciones. E incluso hay preparación de impuestos gratuita a través del programa de Asistencia Voluntaria de Impuestos sobre la Renta (VITA) del IRS.

Mejora tus finanzas

Después de haber esbozado su plan de ahorro, busque formas adicionales de ahorrar. Por ejemplo, considere ahorrar los fondos adicionales que recibe en el trabajo si recibe un aumento. Y, una vez que haya creado un fondo de emergencia de tres a seis meses, está bien pasar a otras metas.

Lo que es más importante, asegúrese de invertir también en usted mismo de las siguientes maneras:

• No dejes de pensar en el mañana. Desafortunadamente, cuando se trata de sus finanzas futuras, muchas personas de entre 20 y 30 años cometen el gran error de no ahorrar para la jubilación anticipada. En su lugar, deje que el interés compuesto aumente sus fondos invirtiendo hoy en su futuro.
• Cree una cartera de inversiones. Aprenda los conceptos básicos de la inversión y comience a invertir si desea aumentar su riqueza. Los asesores automáticos ahora hacen que esta sea una experiencia perfecta. Pero tampoco estaría de más consultar a un asesor financiero.
• Aprende, invierte y desarrolla tus habilidades. Ya sea que se trate de mejorar su educación financiera o de adquirir nuevas habilidades que le permitan obtener un ascenso, siempre encuentre maneras de impulsar su desarrollo personal y profesional.

Pagar la deuda

“Estar endeudado puede ser una carga importante”, escribe Christy Bieber para The Motley Fool. "Después de todo, tiene que desperdiciar dinero en intereses, y se promete dinero a los acreedores incluso antes de que lo gane, lo que hace que sea más difícil vivir con lo que queda sin pedir más prestado".

La buena noticia es que liberarse de las deudas lo antes posible no es tan difícil como parece si se es creativo.

• Pagar el mínimo de todas sus deudas está bien siempre y cuando le dé un poco más a una de ellas. El pago extra se puede hacer de dos formas:por bola de nieve o por avalancha. Usando el método de la bola de nieve, primero pagará la deuda con el saldo más pequeño para obtener resultados rápidos. Por el contrario, el método de la avalancha implica pagar todo el efectivo adicional a la deuda con el interés más alto.
• Si ya tiene una deuda existente, considere obtener un préstamo personal a una tasa de interés más baja que la que debe ahora y pagarla de una vez.
• Sumérgete en los cupones extremos y gasta tus ahorros en tu deuda.
• Reclame sus recompensas de reembolso todos los meses y use el dinero para pagar la deuda que está tratando de pagar
• Piense en hacer pagos quincenales en lugar de uno mensual.
• Aunque pagar una deuda adicional a veces puede sentirse privado, puede que le resulte divertido si se reta a sí mismo a ahorrar tanto como pueda cada mes en ciertas áreas.
• Establezca controles semanales o mensuales con amigos que también estén pagando deudas.
• Encuentre fuentes de ingresos adicionales a través de un trabajo adicional o ingresos pasivos.

Manténgase al día con su informe de crédito.

¿Sabía que las tres principales agencias de informes crediticios, Experian, Equifax® y TransUnion®, deben proporcionarle una copia de su informe crediticio todos los años? Los proveedores de préstamos, los propietarios y otros utilizan un informe de crédito para determinar cuánto puede pedir prestado.

Por ejemplo, un préstamo para automóvil de $20,000 con un puntaje crediticio bajo podría costarle más de $5,000 más en 60 meses. ¡Eso es algo serio!

Disfruta de la vida

Mi consejo con respecto al ahorro y el gasto ha sido ejercitar la disciplina, apretarse el cinturón y resistirse a la gratificación instantánea. Pero, no existe tal cosa como una persona perfecta.

Saber la importancia de ahorrar no significa que no puedas gastar ahora en las cosas que disfrutas, relajas, celebras o simplemente porque puedes. Pero, todavía hay un acto de equilibrio. Mientras se ajuste a su presupuesto, no hay nada de malo en derrochar de vez en cuando.

Preguntas frecuentes

1. ¿Cuándo debo empezar a ahorrar dinero?

¿Respuesta corta? Ahora mismo.

No importa qué porcentaje guarde cada mes, es una buena práctica comenzar ahora en lugar de esperar hasta más tarde. Comenzar con un fondo de emergencia es una excelente manera de comenzar a ahorrar si no está seguro para qué ahorrar. Tener esto guardado puede ayudar a cubrir un gasto inesperado.

2. ¿Cuánto dinero debo ahorrar?

Idealmente, tanto como puedas.

Como punto de partida, debe reservar el 10% de sus ingresos si es posible. Además, se recomienda que ahorre al menos tres meses de gastos para un fondo de emergencia.

3. ¿Dónde debo guardar mis ahorros?

Eso depende.

Una cuenta de ahorros normal está bien si necesita acceder a su dinero rápidamente, como en caso de una emergencia. Sin embargo, para acumular riqueza, como para alternativas como cuentas de ahorro de alto rendimiento o fondos mutuos.

4. ¿Cómo construyo crédito?

El primer paso para crear crédito es tener una tarjeta de crédito. Sin embargo, debe pagar su saldo mensual en su totalidad cuando se trata de mantener un buen crédito. De lo contrario, puede terminar debiendo más dinero con el tiempo si solo paga el mínimo.

5. ¿Cuál es una cantidad razonable para gastar en actividades divertidas?

Dependiendo de su estilo de vida y ubicación, esto variará mucho.

Según muchos expertos financieros, los costos de los alimentos deben asignarse entre el 9 y el 10 por ciento de su presupuesto. Una vez que haya establecido un número, manténgalo. Se han compartido varios consejos diferentes con respecto a los presupuestos "divertidos". Por ejemplo, el 30 por ciento se puede dedicar a "cosas que desea pero no necesita", y el 10 por ciento se promociona como un número "divertido".

Cree su presupuesto para la diversión considerando lo que gastó en "diversión" el año pasado, como salidas nocturnas, ropa o escapadas de fin de semana. Sin embargo, rebasar su presupuesto "divertido" una vez no significa que todo su presupuesto se haya hundido.