Préstamos de consolidación de deuda:definidos y explicados

¿Tiene dificultades para mantenerse al día con sus facturas? No estás solo. Deber grandes cantidades de dólares a varios prestamistas puede resultar confuso. Es fácil acumular cargos por pagos atrasados ​​y no cumplir con las fechas de vencimiento de los pagos cuando hace malabarismos con varias tarjetas de crédito, pagos de préstamos personales y facturas de su médico y dentista local.

Sin embargo, existe una forma común de simplificar su vida financiera:la consolidación de deudas o la práctica de fusionar múltiples deudas. Cuando obtiene un préstamo de consolidación de deuda, trabaja con un solo prestamista que combina algunas de sus deudas en un solo préstamo. Esta opción de préstamo lo deja con menos pagos mensuales y, con suerte, una tasa de interés más baja en la mayor parte de su deuda.

Echemos un vistazo a cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda, cuándo tienen sentido y los peligros potenciales que conllevan.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda es un tipo de préstamo sin garantía que paga con el tiempo con un pago mensual fijo. Al igual que con otros préstamos, su prestamista le cobrará intereses y le proporcionará un cronograma de pagos. Dependiendo de qué tan grande sea su préstamo de consolidación de deuda, es posible que tenga 5 años de pagos mensuales para pagarlo o hasta 10 años.

Es importante tener en cuenta que los préstamos de consolidación de deuda son ejemplos de préstamos no garantizados. Esto significa que no hay ninguna garantía que respalde su préstamo. Esto es diferente de una hipoteca o un préstamo para automóvil. En estos préstamos, su casa o automóvil es garantía. Si deja de hacer pagos, su prestamista puede tomar posesión de su automóvil o casa.

Si deja de hacer los pagos de un préstamo de consolidación de deuda, su prestamista no tiene nada que quitarle. Es por eso que las tasas de interés tienden a ser más altas en los préstamos de consolidación de deuda que en los préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para automóviles.

¿Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda?

Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, su prestamista pagará su préstamo personal existente y la deuda de su tarjeta de crédito. Dependiendo de sus deseos, el prestamista también podría pagar cualquier deuda médica que tenga. Luego, su prestamista le otorgará un solo préstamo, generalmente con una tasa fija. Pagarás este préstamo en cuotas mensuales hasta que pagues toda tu deuda.

Recuerde, no puede consolidar todas las deudas. Solo la deuda no garantizada es elegible para la consolidación. Esto incluye deudas de tarjetas de crédito, deudas de tarjetas de crédito de tiendas, préstamos personales y facturas médicas. No puede consolidar préstamos para automóviles o hipotecas.

Los préstamos estudiantiles son un caso complicado. Estos préstamos son ejemplos de deuda no garantizada, pero no puede incluir préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación de deuda privada. Solo puede consolidar estos préstamos entre sí a través de un programa especializado diseñado para préstamos federales para estudiantes. Sin embargo, los préstamos estudiantiles privados pueden incluirse en un préstamo de consolidación de deuda tradicional.

Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda

Cuando compre un préstamo de consolidación de deuda, debe buscar si califica para la tasa de interés más baja y luego encontrar un monto de préstamo y un plan de pago adecuado para usted. También debe asegurarse de comparar varias características clave del préstamo.

Estos incluyen la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual o APR de su nuevo préstamo. La APR de su préstamo es especialmente importante; incluye tanto su tasa de interés como cualquier costo de originación u otras tarifas. Esto hace que su APR sea un mejor indicador de cuánto cuesta su préstamo que la tasa de interés por sí sola. Un préstamo de consolidación de deuda podría tener una tasa de interés más alta, pero aun así ser menos costoso que otro préstamo si su APR es más bajo.

Al comparar préstamos de consolidación de deuda, es mejor prestar más atención a la APR que a las tasas de interés. El préstamo con la APR más baja suele ser el menos costoso.

Tanto su tasa de interés como su APR serán más bajos si su puntaje de crédito es más alto. Los prestamistas observarán su puntaje crediticio de tres dígitos al determinar si lo aprobarán para un préstamo de consolidación de deuda y a qué tasa de interés. Cuanto más alto sea su puntaje, más baja debería ser su tasa de interés y la APR resultante.

Los prestamistas también analizarán sus deudas y su nivel de ingresos. Quieren asegurarse de que sus ingresos sean lo suficientemente altos como para permitirle realizar sus pagos mensuales a tiempo. El monto de su deuda ayudará a determinar qué tan altos serán sus pagos mensuales. Un ingreso más alto, por supuesto, aumentará sus probabilidades de calificar para un préstamo de consolidación de deuda.

¿Cómo califica para un préstamo de consolidación de deuda?

Cada prestamista tiene su propio conjunto de calificaciones y requisitos de elegibilidad que un prestatario debe cumplir antes de aprobar el préstamo, que incluyen: 

• Residencia: La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda requieren que usted sea residente de los Estados Unidos. Debido a que un préstamo sin garantía puede ser un préstamo personal, los ciudadanos no estadounidenses son elegibles si cumplen con ciertas condiciones, que varían según el prestamista.
• Historial de crédito: Los prestamistas verificarán su informe de crédito y su historial de pagos para evaluar qué tipo de prestatario será. En la mayoría de los casos, un prestamista requerirá que tengas un puntaje de crédito de 650; sin embargo, algunos prestamistas pueden aceptar puntajes de crédito de 600 o menos.
• Estabilidad financiera: Los prestamistas quieren ver pruebas de estabilidad financiera. Están buscando prestatarios que sean responsables y confiables con el dinero; personas que se encuentran en situaciones económicas estables que pueden pagar su deuda, y a tiempo.
• Comprobante de ingresos: Tener un trabajo estable es esencial cuando buscas aprobación. Los prestamistas quieren saber si puede cumplir con los términos de su préstamo. Para verificar sus ingresos, solicitarán prueba de un ingreso estable a través de documentos tales como talones de pago de su trabajo.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo de consolidación de deuda?

Hay muchas razones por las que podría considerar solicitar un préstamo de consolidación de deuda. Veamos algunos.

Pague el saldo de su tarjeta de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito es una de las razones más comunes por las que las personas recurren a los préstamos de consolidación de deuda. Consolidar los pagos de su tarjeta de crédito en un solo préstamo aumentará las probabilidades de que no pierda ningún pago mensual. Es más fácil realizar un seguimiento de un pago que hacer malabarismos con varios cada mes. Y si realiza los pagos de su tarjeta de crédito a tiempo, aumentará su puntaje crediticio de tres dígitos.

Tener demasiada deuda de tarjeta de crédito podría dañar su puntaje de crédito, y pagar esta deuda de manera constante cada mes también puede ayudarlo a mejorar este número clave. Recuerde que los prestamistas analizan cuidadosamente su puntaje de crédito para determinar si califica para hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. Desea que su puntaje crediticio sea lo más alto posible.

Obtenga una tasa de interés más baja

La deuda de la tarjeta de crédito viene con altas tasas de interés. Su préstamo personal también puede tener una tasa más alta. La esperanza es que cuando consolide esta deuda en un solo préstamo, su prestamista le proporcione una tasa de interés más baja que la tasa promedio que está pagando en su deuda no garantizada actual.

Esto puede ahorrarle cientos de dólares mientras paga su deuda cada mes.

Reduzca su Pago Mensual

¿Luchando con el flujo de efectivo? ¿Es un reto hacer frente a todos sus pagos mensuales? Dependiendo de la duración de su préstamo de consolidación de deuda, es posible que pueda reducir sus pagos totales, proporcionando algo de alivio a su presupuesto mensual. Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, cuantos más meses tenga para pagar lo que debe, menos deberá pagar cada mes.

Tenga en cuenta que pagará más en intereses cuanto más tarde en pagar su préstamo. Tendrá que estudiar su presupuesto para determinar si es más importante pagar menos intereses o hacer un pago menor cada mes.

Su prestamista podría incluso convencer a algunos de sus acreedores para que reduzcan lo que debe. Eso también podría dejarlo con un pago mensual más bajo.

Obtenga plazos de préstamo más cortos

Al consolidar su deuda, podría reducir la cantidad de meses que se necesitan para pagarla en su totalidad. Esto dependerá de cuánto pueda gastar en su préstamo de consolidación de deuda cada mes, pero si puede consolidarlo en un préstamo a corto plazo, podría ahorrar dinero en pagos de intereses.

Tasas promedio de préstamos de consolidación de deuda

La APR que obtendrá en un préstamo de consolidación de deuda depende de su puntaje de crédito, pero puede esperar una APR que va desde el 5% si su crédito es estelar hasta el 24% o más si su crédito es menos impresionante. Un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena opción si su APR es más bajo que el APR promedio de su deuda existente.

Preguntas frecuentes sobre préstamos de consolidación de deuda

¿Puedo utilizar un préstamo personal para la consolidación de deudas?

Puede usar un préstamo personal para lo que quiera, incluido el pago de sus tarjetas de crédito u otras deudas existentes. Cuando califique para un préstamo personal, su prestamista le proporcionará un pago único que usted pagará cada mes con intereses. Puede usar ese pago para pagar sus otras deudas. La clave, nuevamente, es asegurarse de que la APR de su préstamo personal sea más baja que la APR promedio de sus deudas.

¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito?

No necesita un crédito perfecto para calificar para un préstamo de consolidación de deuda. La mayoría de las personas que solicitan estos préstamos tienen un historial de crédito promedio o malo. Esto se debe a que la mayoría de las personas no consideran estos préstamos hasta que han generado una gran cantidad de deuda o no han realizado varios pagos mensuales. Las altas deudas de las tarjetas de crédito y los pagos atrasados ​​afectarán los puntajes crediticios de los prestatarios. Los prestamistas saben esto. Es por eso que las tasas de interés con los préstamos de consolidación de deuda tienden a ser más altas:estos préstamos tienen un mayor riesgo, por lo que los prestamistas cobran más por ellos.

Si le preocupa que el préstamo afecte su puntaje de crédito, considere pedirle a un miembro de la familia que firme su préstamo con usted. Tener un codeudor puede aliviar las preocupaciones de los prestamistas, pero es un riesgo para su codeudor. Si no realiza sus pagos, su codeudor es responsable de ellos. Y si paga tarde, no solo perjudica su puntaje de crédito, sino también el de su codeudor.

¿Qué papel juega DTI?

También puede mejorar sus probabilidades de calificar para un préstamo de consolidación de deuda al reducir su relación deuda-ingreso o DTI. Esta proporción mide cuánto de su ingreso bruto mensual consumen sus deudas mensuales. Al pagar la mayor cantidad posible de su deuda, reducirá su DTI. Los prestamistas varían, pero la mayoría quiere que sus deudas mensuales totales no superen el 43 % de su ingreso bruto mensual.

¿Existen préstamos de consolidación de deuda para préstamos estudiantiles?

Puede consolidar la deuda de un préstamo estudiantil, pero es un poco más complicado que consolidar otras deudas no garantizadas. Los préstamos estudiantiles federales no se pueden consolidar con otras deudas, pero puede consolidar todos sus préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación directa.

De esta manera, puede realizar un pago mensual en todos estos préstamos. Los préstamos estudiantiles privados, aquellos originados por prestamistas privados, son un asunto diferente. Puede consolidar estos préstamos con otras deudas. Sin embargo, no puede combinar préstamos estudiantiles privados y federales en el mismo préstamo de consolidación de deuda.

El resultado final

Un préstamo de consolidación de deuda podría ayudarlo a controlar su deuda, pero no resolverá automáticamente sus problemas financieros. Si continúa gastando en exceso incluso después de obtener uno de estos préstamos, simplemente se endeudará más.

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