401(k) vs. IRA:¿Cuál es la diferencia y cómo elijo la opción correcta?

El mejor momento para comenzar a ahorrar para la jubilación es lo antes posible. Pero, ¿qué vehículo de jubilación debe elegir? Tienes muchas opciones, pero las dos más comunes son 401(k)s e IRAs. Puede invertir dinero en ambas cuentas, pero la forma en que invierte depende de factores como las limitaciones de las contribuciones, si está empleado y sus ingresos anuales.

Analicemos las diferencias clave y las ventajas y desventajas de las cuentas IRA y 401(k).

¿Cuál es la diferencia entre una IRA y una 401(k)?

Las cuentas IRA y 401(k) son planes de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales. Ambos planes le dan la opción de hacer contribuciones consistentes a su futuro. Pero hay algunas distinciones que colocan estos planes en dos categorías diferentes.

Los empleadores solo ofrecen un 401(k) a sus empleados. Si está empleado por una empresa que ofrece planes de jubilación patrocinados por el empleador, puede decidir si desea participar y cuánto está dispuesto a contribuir de su cheque de pago. Su empleador puede aumentar sus fondos si ofrece un programa de contrapartida.

Los empleadores no ofrecen cuentas IRA, por lo que depende de usted configurar su cuenta y contribuir a su plan. A menudo, las personas crean una cuenta IRA si su empleador no ofrece un 401(k).

Hay dos tipos diferentes de IRA:tradicional y Roth. Para las cuentas IRA Roth, no recibe una exención de impuestos cuando deposita dinero en su fondo. Sin embargo, las contribuciones anuales a una IRA tradicional son deducibles de impuestos.

¿Qué es un 401(k)?

Una cuenta 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. Los empleadores invertirán un porcentaje de sus ingresos o contribuirán con una cantidad específica cada mes, que se toma de sus ingresos antes de impuestos.

Las opciones de inversión más comunes que ofrecen los planes 401(k) son los fondos mutuos, que varían de estables a agresivos. Los fondos mutuos son una forma de vehículo financiero que consiste en un fondo común de dinero que los inversores utilizan para financiar diversos instrumentos del mercado monetario, como bonos y acciones.

Asegúrese de considerar la cantidad que necesita para jubilarse y su tolerancia al riesgo antes de elegir en qué fondo mutuo invertir. El valor del fondo mutuo está determinado por el rendimiento de los valores que se compraron y usted desea una inversión exitosa.

Límites de contribución 401(k)

Para 2022, el límite de contribución anual 401(k) para empleados es de $20,500. Este es un aumento de $1,000 del límite de contribución anterior, que era de $19,500 en 2021. A pesar de los ajustes, la contribución de actualización para personas de 50 años o más permanece sin cambios en $6,500.

Contribuciones paralelas del empleador

Los empleadores pueden agregar a su 401(k) a través de una igualación del empleador. Esto significa que su empleador contribuirá una cierta cantidad a sus ahorros para la jubilación, según su contribución anual. No aprovechar esto equivale a negar dinero gratis.

Por lo general, los empleadores igualarán un porcentaje de una contribución hasta cierto límite máximo. Al igual que usted, los empleadores también tienen un límite de $61 000 ($67 500 para contribuciones adicionales) para 2022 o un máximo del 100 % de la compensación del empleado, según la contribución que sea menor.

Los términos de las contribuciones paralelas son diferentes, ya que los empleadores patrocinadores pueden establecer sus términos de acuerdo con la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados. Por ejemplo, otros empleadores pueden ofrecer una contribución equivalente más grande, como el 50 %, en comparación con otros.

Para que un fondo de contribución equivalente sea legalmente suyo, debe esperar el período de consolidación, que se define como el tiempo que tiene que permanecer en una empresa para que las contribuciones equivalentes sean 100 % suyas.

Los períodos de consolidación pueden ser inmediatos o tomar hasta 6 años o más, esto también depende de las pautas 401(k) de la compañía. Pero, si decide dejar la empresa antes del período de adjudicación, pierde el derecho a reclamar fondos de contribución equivalente.

Pautas de retiro 401(k)

En general, las personas evitan aprovechar su 401 (k) antes de tiempo, ya que existen multas por retiros prematuros. Sin embargo, las situaciones no planificadas pueden obligar a alguien a retirar fondos antes de lo esperado.

Sepa que si se encuentra en una situación en la que necesita sus fondos antes de lo esperado, se enfrenta a una multa del 10 % por realizar retiros de su cuenta 401(k) antes de los 59 años y medio. Además, el dinero que se retira también se grava como ingreso. Sin embargo, también puede utilizar un préstamo 401(k).

Después de los 59½, ya no se le cobrará una multa por retirar dinero de su 401(k). Por lo general, las personas se retiran de su 401(k) cuando se jubilan, que suele ser alrededor de los 65 años. Incluso si tiene más de 59 años y medio y sigue trabajando, aún no puede retirarse de su 401(k). cuenta.

En 2021, las distribuciones mínimas requeridas (RMD) comienzan a los 72 años. Esto significa que el IRS requiere que retire una cantidad mínima.

¿Cuándo debe usar un 401(k)?

Como se mencionó anteriormente, debe usar su 401(k) cuando se haya jubilado. Esperar hasta alcanzar la edad requerida para retirar fondos te permitirá ahorrar para tu futuro cuando no estés trabajando. Generalmente, las personas con una cuenta 401(k) comenzarán con el 10 % de su salario.

Sin embargo, a medida que alcance hitos, como una promoción, las personas aumentarán su contribución entre el 15% y el 20% de sus ingresos brutos. No olvide que algunos empleadores también contribuirán a través de una contribución equivalente de la empresa. Sin embargo, tanto el empleador como el empleado tienen límites de contribución.

Aunque un 401(k) es el plan de jubilación líder en los EE. UU., este tipo de cuenta tiene ventajas y desventajas para la planificación de la jubilación.

Ventajas

• Posibilidad de igualar la contribución del empleador
• Límites de contribución más altos que una IRA
• Las contribuciones son deducibles de impuestos

Contras

• Menos opciones para elegir en qué fondos mutuos invertir
• Los nuevos empleados pueden tener un período de espera antes de ser elegibles
• Difícil de evitar la penalización por retiro del 10 %
• Distribuciones mínimas requeridas

¿Qué es una cuenta de jubilación individual (IRA)?

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cartera de inversiones con ventajas impositivas que las personas usan para ahorrar dinero para la jubilación. Las cuentas IRA las establece usted en lugar de un empleador, lo que las convierte en una excelente opción para los empresarios o para las personas que tienen empleadores que no brindan un plan de jubilación patrocinado por el trabajo.

Cualquiera puede crear una IRA con la ayuda de bancos, casas de bolsa y firmas de inversión. Para ser elegible para una IRA, debe tener algún tipo de compensación imponible. Además de la jubilación, las personas usan las cuentas IRA para ahorrar para otros gastos importantes, como la matrícula universitaria de sus hijos.

Tradicional vs. IRAS Roth

Las cuentas IRA son uno de los mejores vehículos para ahorros e inversiones para la jubilación. Los dos tipos más familiares son una IRA tradicional y una IRA Roth. Establecida en 1974, la IRA tradicional fue la primera de su tipo, seguida por la IRA Roth, que se estableció en 1997.

Así es como difieren:

• IRA tradicional: Las contribuciones son deducibles de impuestos y provienen de ingresos antes de impuestos. Cuando retira, el monto se agrega a su ingreso imponible anual.
• IRA Roth: Las contribuciones provienen de ingresos sujetos a impuestos y no son deducibles de impuestos, pero no paga impuestos cuando retira ya que se pagaron por adelantado.

Límites de contribución

Es importante tener en cuenta que la cantidad de dinero que puede contribuir a las cuentas IRA tradicionales y Roth IRA es limitada. Para 2021 y 2022, sus contribuciones no pueden ser más de $6,000. Si tiene 50 años o más, su contribución no puede exceder los $7,000. Tenga en cuenta que las contribuciones excesivas se gravan al 6 % anual.

¿Cuándo debe usar una cuenta IRA?

Puede acceder a su IRA cuando lo desee, pero si tiene menos de 59 años y medio, le costará una multa. Después de todo, hurgar en sus ahorros anularía el propósito de tener una cuenta de jubilación. Por lo tanto, el gobierno lo disuade de recuperar los fondos de su IRA hasta que se jubile.

Si tiene una cuenta IRA tradicional y retira dinero antes de los 59 años y medio, se le aplicará una multa del 10 % sobre el monto que retire, además del impuesto sobre la renta que adeudará por el retiro.

En algunos casos, usar su IRA antes de tiempo puede ser su única opción si tiene una emergencia médica o está desempleado y tiene opciones limitadas. En el lado positivo, las cuentas IRA Roth pueden brindarle más flexibilidad. Hay excepciones a una multa por retiro anticipado, como gastos de nacimiento/adopción, matrícula universitaria y compras de vivienda por primera vez.

Ahora que sabe que es posible evitar multas y que le cobren un porcentaje considerable, repasemos otras ventajas y desventajas de una cuenta IRA.

Ventajas

• Exenciones fiscales
• Más opciones de inversión
• Los cónyuges que no ganan dinero pueden contribuir
• No se requieren distribuciones mínimas
• No necesita abrir una IRA a través de un empleador

Contras

• Límites de contribución más bajos que un 401(k)
• Límites de ingresos para las contribuciones de IRA Roth
• Multa por retiros anticipados
• Distribuciones de cuentas IRA tradicionales gravadas como ingresos

¿Puedo tener tanto un 401(k) como un IRA?

Incluso si tiene un 401(k), aún puede abrir una IRA para ahorrar más para sus objetivos de jubilación, si puede permitírselo. Es común que las personas tengan ambas cuentas, ya que una la proporciona un empleador y la otra la crea usted mismo. Ambos planes crean oportunidades para maximizar los ahorros con impuestos diferidos y los ingresos libres de impuestos, con flexibilidad.

Le recomendamos que consulte a un asesor fiscal para que lo ayude a determinar para qué cuentas es elegible y qué tipos de cuentas pueden ser mejores, según sus finanzas.

El resultado final:¿Debería elegir un 401(k) o una IRA?

Si está tratando de elegir entre un 401(k) y una IRA, ¡la buena noticia es que no tiene que hacerlo! Puede invertir estratégicamente en ambos, según sus límites de contribución. Entonces, si su empleador ofrece un plan de jubilación, como 401(k), y acepta igualar un porcentaje de sus contribuciones, aproveche esta opción.

Sin embargo, no todos los empleadores ofrecerán un 401(k), por lo que es posible que desee considerar comenzar con sus ahorros para la jubilación con una cuenta IRA. Sepa que si tiene los ingresos, ya sea de un empleador o no, tiene opciones.

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