La guía definitiva para crear un presupuesto que funcione

Crear un presupuesto puede parecer un problema matemático imposible. Con tantos costos que deben contabilizarse, puede ser difícil lograr que los números sumen correctamente sin importar cuántos cortes haga.

Incluso puede parecer más fácil renunciar al presupuesto y continuar con su método de no pensar demasiado en su estrategia de dinero o llevar un registro de los gastos en su cabeza. Pero tener un presupuesto que le diga cómo gastar y ahorrar su dinero de manera intencional es un paso importante para tener finanzas saludables.

¿Cómo se hace para crear un presupuesto que realmente funcione? Repasemos todo lo que necesita saber para crear un presupuesto exitoso que funcione para usted y sus finanzas.

Ingresos

Para poder crear un presupuesto, primero necesita saber con cuánto dinero tiene para trabajar.

En general, desea ser al menos un poco pesimista acerca de cuánto dinero ingresa, especialmente si sus ingresos varían significativamente. De esa manera, si tiene un mes en el que gana menos, no tendrá que luchar para compensar la diferencia.

Comience con su salario neto habitual. Verifique sus talones de pago recientes para ver cuál era su ingreso después de impuestos antes de que se hiciera el seguro, la jubilación o cualquier otra deducción automática.

Si no gana una cantidad fija en cada período de pago (si le pagan por hora, si tiene un salario basado en comisiones, si trabaja por cuenta propia, etc.), consulte los documentos de pago de varios meses para obtener una idea de cuáles son los extremos inferior y superior de su espectro salarial. Basar su presupuesto en el extremo inferior de ese espectro evitará que gaste de más en los meses de escasez y le brindará un buen margen cuando ingrese más de lo esperado.

No olvide otras formas de ingresos (después de impuestos y otros costos), como las ganancias de un trabajo secundario, los ingresos por alquiler o la manutención de los hijos.

Gastos

A continuación, eche un vistazo a lo que está gastando cada mes. Si le ayuda, separe sus gastos en categorías.

La forma en que clasifica sus gastos depende de usted, pero todos sus gastos generalmente se pueden colocar en uno de tres cubos:cosas que necesita, cosas para las que está ahorrando y cosas que desea.

Necesidades

Estas son las cosas básicas que necesita para sobrevivir y mantenerse a flote, como vivienda, transporte y comestibles.
Los artículos y categorías específicos que pertenecen al grupo de "necesidades" variarán ligeramente de una persona a otra, así que tómese un tiempo para pensar cuáles son sus necesidades básicas.

La forma en que asigna fondos a varios artículos dentro de este grupo depende de sus circunstancias. Por ejemplo, a menudo se cita el 30% como el porcentaje ideal de su ingreso bruto mensual que debe gastar en vivienda, pero la viabilidad de eso depende en gran medida del mercado inmobiliario en el que se encuentre. tener que gastar una mayor parte de sus ingresos en vivienda que alguien que vive en una zona rural. Y si tiene muchos ingresos, seguir la regla del 30% podría significar que terminará pagando mucho más de lo que necesita.

En lugar de basar su presupuesto en reglas generales, descubra lo que funciona para usted y deje que las áreas en las que gasta menos complementen las áreas en las que gasta más.

Ahorros

Este cubo incluye ahorros, inversiones y pagos de deudas.

Tener ahorros sólidos es una gran parte de ser y mantenerse financieramente saludable. Ahorrar su dinero le permite planificar tanto lo esperado como lo inesperado.

Si actualmente no tiene ahorros, su primer objetivo debe ser crear un fondo de emergencia. Esta es una cuenta de ahorros que contiene de 3 a 6 meses (o más) de gastos básicos de subsistencia. Este fondo te ayudará a mantener tus luces encendidas si de repente pierdes tus ingresos.

Luego viene la jubilación. No importa lo joven que sea, nunca es demasiado pronto para pensar en la jubilación. Decide qué porcentaje de tus ingresos puedes destinar cómodamente a este objetivo.

Si tiene deudas, al menos desea hacer suficiente espacio en su presupuesto para sus pagos mínimos para evitar dañar su crédito. La forma en que decida priorizar los pagos de la deuda con otros objetivos de ahorro depende de usted; hablaremos un poco más sobre la priorización más adelante.

Aquí también se incluyen otros objetivos de ahorro (como establecer un fondo de amortización para ahorrar para el pago inicial de una casa).

Quiere

Todo lo demás en su presupuesto entra en este cubo, a veces denominado gasto personal o discrecional. Incluye cosas como ropa nueva, salir a comer, entretenimiento (entradas para conciertos, servicios de transmisión de video, videojuegos, etc.), obsequios y otros artículos y servicios que no son esenciales para su supervivencia pero que son necesarios o agradables para usted de alguna manera. .

Decidir cuánto gastar en las categorías y elementos de este presupuesto es una decisión muy individual y se reducirá a lo que es importante para usted y lo que puede pagar.

Seguimiento de sus gastos

Antes de decidir cómo gastar el dinero en el futuro, debe tener una idea de cómo lo ha estado gastando hasta ahora. De esa manera, sabrá en qué tiende a gastar dinero y en qué áreas podría estar recortando.

Repasa los gastos de los últimos meses. Busque recibos o eche un vistazo a sus extractos bancarios recientes. Si tiene problemas para realizar un seguimiento retroactivo de sus gastos, dedique uno o dos meses a realizar un seguimiento de en qué gasta su dinero. Anote todo o, si le resulta demasiado complicado, contrate una aplicación o un servicio que realice un seguimiento de la actividad de su cuenta bancaria y le muestre en qué está gastando más dinero.

Auditarse a sí mismo

A medida que enumera las cosas en las que está gastando dinero, es una buena idea asegurarse de que cada elemento de su presupuesto merezca el espacio que ocupa.

Hay dos formas de hacer espacio en su presupuesto:recortar y sumar. Debido a que es más fácil reducir que agregar (por ejemplo, generalmente es más fácil comer fuera menos que conseguir un trabajo mejor pagado), debe analizar su presupuesto en áreas en las que podría gastar menos.

Hacer que los cortes más pequeños cuenten

Las personas a menudo recurren primero a sus gastos discrecionales cuando buscan hacer recortes presupuestarios. Si bien tiene sentido reducir primero lo que no es esencial, estos costos tienden a representar una porción más pequeña de su presupuesto y, por lo tanto, tienen un impacto menor.

Entonces, ¿cómo puedes tener un impacto con cortes más pequeños? Mira tus hábitos. Eliminar los restaurantes puede no marcar una gran diferencia si solo sale a comer una vez al mes, pero si sale a comer varias veces a la semana, probablemente ahorrará bastante dinero cocinando en casa con más frecuencia.

Encuentra gastos que no te perderás. Si rara vez (o nunca) ve televisión en vivo, deshágase de su suscripción de cable. Si no utiliza completamente sus datos ilimitados, cambie a un plan de telefonía celular más económico.

Gastar menos en necesidades

Solo usted puede decidir si está gastando demasiado en la parte de "necesidades" de su presupuesto, pero podría valer la pena echarle un vistazo. Si sus costos en esta categoría están fuera de proporción con lo que está ganando, es posible que esté viviendo por encima de sus posibilidades y considere necesario hacer algunos cambios en su estilo de vida.

Por ejemplo, podría considerar si sería posible reducir el tamaño de la vivienda. Si sus facturas de comestibles tienden a ser altas, busque formas de reducir los costos. De lo contrario, crea un límite de gasto semanal. Si gasta mucho dinero en gasolina, averigüe si hay alternativas económicas disponibles, como viajes compartidos o transporte público.

Puede ser que descubras que no puedes gastar menos de lo que ya estás gastando en tus necesidades. Está bien. Pero siempre es una buena idea vigilar en qué estás gastando tu dinero, especialmente si eres propenso a la inflación de estilo de vida.

Priorización de objetivos

La planificación de sus objetivos de ahorro puede resultar abrumadora. ¿Para qué debería estar ahorrando? ¿Cuánto debería estar dando un gol frente a otro? ¿Debo ahorrar para la jubilación mientras pago la deuda?

Los objetivos que desea incluir en su presupuesto de ahorro dependen de usted. Sin embargo, la mayoría de los presupuestos de ahorro saludables se enfocan principalmente en los tres objetivos de ahorro que mencionamos:tener un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación y pagar deudas.

De estos tres grandes objetivos, hay mucho debate sobre cuál debería ser el primero. Para descubrir qué tiene más sentido para su situación, veamos algunas cosas a considerar.

Fondo de Emergencia

Tener un fondo de emergencia sólido no solo puede ayudarlo a mantenerse a flote si pierde su trabajo o se encuentra con problemas financieros similares, sino que también puede evitar que los pequeños inconvenientes se conviertan en grandes problemas. Si su automóvil termina necesitando una reparación de emergencia, tener dinero en su cuenta de ahorros significa que puede pagarlo sin tener que endeudarse.

La vida es impredecible; tener un fondo de emergencia te da un pequeño colchón para cuando tengas un ataque de mala suerte. Solo asegúrese de definir usted mismo por adelantado qué constituye una "emergencia".

Jubilación

Debido al interés compuesto, cuanto antes comience a invertir en su jubilación, mejor. Puede ser difícil compensar un comienzo tardío cuando se trata de ahorrar para la jubilación, especialmente si se está perdiendo una contribución equivalente de la empresa.

Si su empresa ofrece un 401(k) con algún tipo de aporte (es decir, su empleador aporta dinero a su 401(k) en función de un porcentaje de sus propias contribuciones), no aprovechar eso significa que está dejando dinero en el mesa.

Pagar la deuda

Si está gastando mucho dinero cada año en deudas de alto interés, podría tener sentido concentrar toda su energía financiera en pagarlas. Es posible que desee buscar métodos de reducción de deuda para encontrar un plan que pueda ayudarlo a pagar su deuda de manera rápida y eficiente.

Sin embargo, si su deuda es razonablemente manejable, puede ser más sensato hacer pagos más pequeños de su deuda mientras también acumula sus ahorros para la jubilación o contribuye a su fondo de emergencia, si puede hacerlo.

Si tiene muchas deudas o realmente no está seguro de cómo priorizar los pagos de sus deudas, puede valer la pena hablar con un profesional financiero.

Otros objetivos

Una vez que haya descubierto cómo desea priorizar los tres objetivos principales, puede comenzar a pensar en otros objetivos financieros que desea alcanzar y cuándo desea alcanzarlos. Esto incluye cosas como comprar una casa en 5 años, tener una boda en 2 años e irse de vacaciones el próximo verano.

Dado que es probable que tenga más de un objetivo para el que desea ahorrar, la clave es elaborar una estrategia de cómo ahorrar para ellos. Los objetivos a más largo plazo a menudo cuestan más, pero debido a que tiene más tiempo para ahorrar para ellos, probablemente no necesite ahorrar tan agresivamente.

Con objetivos a corto plazo, calcule las matemáticas de lo que necesitaría ahorrar cada semana o mes para lograr sus objetivos e identifique algunas áreas de su presupuesto que estaría dispuesto a recortar temporalmente mientras ahorra.

Presupuesto de gastos variables o irregulares

¿Qué pasa con los costos que cambian de un mes a otro o los que solo aparecen unas pocas veces al año? Cosas como regalos de cumpleaños, primas de seguro, la factura de electricidad después de una ola de calor, el viaje de compras escolar anual de su familia:¿cómo prepara su presupuesto para costos raros o inesperados?

Cuando esté haciendo su presupuesto, puede ser útil mirar lo que ha pagado históricamente por ciertos gastos variables (como comestibles o facturas de electricidad). Puede basar cuánto presupuesta para estos gastos en la cantidad promedio que gasta, más un pequeño margen si quiere estar seguro. Si termina gastando menos que el promedio, guarde el dinero extra para los próximos meses cuando podría terminar gastando más.

Para presupuestar los gastos irregulares (los que no paga cada mes, como el mantenimiento del automóvil o las primas del seguro), podría ser útil abrir una cuenta de ahorros específicamente para estos costos y contribuir un poco cada mes. Para calcular cuánto debe contribuir, sume los costos anuales de todos sus gastos irregulares y luego divida ese número entre 12. Eso es lo que debe ahorrar cada mes.

Ahora que hemos repasado los elementos que intervienen en la elaboración de un presupuesto, es hora de entrar en el meollo de la cuestión de cómo crear uno.

Hay muchos tipos diferentes de sistemas y estilos de presupuestación para elegir; solo necesita encontrar el que funcione para usted. En general, eso significa que desea algo que le resulte fácil de usar y mantenerse al día.

Echemos un vistazo a algunos de los diferentes tipos de presupuestos que puede usar y repasemos algunas otras herramientas, métodos y recursos que puede utilizar para mantenerse al día.

Bolígrafo y papel

Si desea mantener las cosas simples (y fuera de línea), un buen presupuesto tradicional de lápiz y papel es el camino a seguir.

Esto funciona bien si realmente desea personalizar la forma en que realiza un seguimiento de su presupuesto, ya que las posibilidades están limitadas solo por su creatividad. Puede usar un diario bonito y muchos bolígrafos de colores o un cuaderno simple con algunas tablas de datos dibujadas a mano. Incluso puede encontrar plantillas de presupuesto gratuitas en línea que puede imprimir.

Hoja de cálculo de presupuesto

Si desea que otra persona haga los cálculos por usted, una hoja de cálculo de presupuesto le permite completar su información y hace los cálculos por usted.

Hojas de cálculo de Google tiene un par de plantillas de hojas de cálculo de presupuesto útiles con una opción de presupuesto mensual y anual. El sitio web de la Comisión Federal de Comercio también tiene su propia hoja de trabajo de presupuesto simple y fácil de usar que facilita predecir cómo los cambios en su presupuesto afectarían sus resultados.

50/20/30

El presupuesto 50/20/30 es una fórmula sobre cómo asignar los gastos de su presupuesto. Funciona así:el 50 % de sus ingresos se destina a necesidades, el 20 % a ahorros y el 30 % a todo lo demás. Si bien es posible que estos porcentajes específicos no funcionen para usted, encontrar una proporción que tenga sentido para sus ingresos y necesidades puede ayudar a mantener sus diferentes áreas de gasto bajo control mientras permite cierta flexibilidad dentro de las categorías.

El sistema de sobres

El sistema de sobres funciona obligándote a dejar de gastar cuando alcanzas el límite de tu presupuesto para una categoría en particular. Puede usarlo solo para algunas categorías en las que tiende a gastar de más (como comestibles o entretenimiento) o para la mayor parte de su presupuesto.

Para cada categoría que desee presupuestar, llene un sobre con la cantidad de efectivo que ha determinado que puede gastar en esa categoría. Una vez que el sobre esté vacío, no podrá gastar más dinero en esa categoría durante el resto del mes.

Automatiza todo

Cuantas menos decisiones tenga que tomar cuando se trata de su dinero, menos probable será que se sienta tentado a "hacer trampa" con su presupuesto.

Configura depósitos automáticos para todas tus cuentas. De esa manera, cuando reciba su cheque de pago, no tendrá que detenerse y decidir cuánto depositar en sus cuentas de ahorro e inversión. Esto no solo garantiza que se mantenga al día con sus objetivos de ahorro, sino que es menos probable que pierda dinero que ni siquiera llega a ver.

Configurar pagos automáticos de facturas para sus cuentas puede ayudar siempre que tenga suficiente en su cheque o ahorros cuando se retira el dinero. Cuando automatiza los pagos de facturas o suscripciones, no tiene que preocuparse por recibir cargos por pagos atrasados ​​o por dañar su crédito.

Conectarse

Internet está repleto de recursos para ayudarlo a crear y mantener un presupuesto. Hay muchos servicios y aplicaciones disponibles de forma gratuita que pueden mostrarle exactamente cuánto está ganando y gastando simplemente conectándose a sus cuentas bancarias.

También puede buscar plantillas de presupuesto y hojas de cálculo, así como consultar los recursos proporcionados por el gobierno que tienen como objetivo aumentar la educación financiera y brindar consejos sobre cómo debe gastar y ahorrar su dinero.

Sigue adelante

Así que ha creado un presupuesto para usted. ¡Felicidades! Ya has terminado, ¿verdad?

Ha hecho el trabajo duro, pero aún es importante que continúe vigilando sus finanzas y no se dé por satisfecho. No dejes que todo ese trabajo duro se desperdicie.

Tómese un tiempo para revisar regularmente su presupuesto y asegurarse de que todavía le funcione. Si experimenta grandes cambios que afectan sus ingresos, vuelva atrás y ajústelos en consecuencia.

Hacer un presupuesto puede parecer una tarea tediosa que requiere mucha planificación y matemáticas, pero en realidad es solo una forma de tener más propósito en algo que ya está haciendo (es decir, gastar dinero). Al ser consciente y estar orientado a objetivos en la forma en que maneja su dinero, está ayudando a garantizar su salud financiera y brinda seguridad para su futuro. Y eso no tiene precio.

Tener un presupuesto es solo un aspecto importante para mejorar su salud financiera. ¿Otro grande? Obtener su puntaje de crédito en línea. Para ver dónde se encuentra en este momento, verifique su puntaje de crédito de forma gratuita con Rocket Homes ^SM .