10 preguntas comunes sobre la bancarrota

¿Cómo sabe si sus finanzas son lo suficientemente malas como para declararse en bancarrota? Lea nuestro artículo para obtener respuestas a esta y otras preguntas.

Aproximadamente 1 millón de estadounidenses se declaran en bancarrota cada año [fuente:Tribunales de EE. UU.]. Si bien es fácil descartar a estas personas como personas que tomaron malas decisiones financieras, agotando al máximo las tarjetas de crédito en un estilo de vida inasequible, la verdad es más difícil; la mayoría de todas las quiebras son causadas por facturas médicas impagas, como resultado de accidentes y enfermedades, no por gastos excesivos [fuente:LaMontagne].

Incluso si está en buena forma financiera, es importante entender de qué se trata la bancarrota. Cualquiera que pague una hipoteca, tenga un préstamo de automóvil o use una tarjeta de crédito necesita saber qué sucede si no puede pagar esas deudas. Dios no permita que pierdas tu trabajo, te enfermes o tomes una decisión de inversión terrible, al menos sabrás que hay una manera de salir del lío, y se llama bancarrota.

Siga leyendo para obtener respuestas a 10 de las preguntas más comunes sobre la bancarrota, incluido lo que pueden tomar los tribunales y lo que puede conservar en caso de un desastre financiero. Pero empecemos con una definición.

10:¿Qué es exactamente la bancarrota?

En el siglo XIX, las personas que no podían pagar a sus acreedores eran encarceladas.

En los Estados Unidos, la bancarrota es un proceso legal para liquidar deudas entre un deudor y sus acreedores. La ley de quiebras actual, basada en el Código de Quiebras de 1978, está diseñada para aliviar a los deudores honestos de su carga, ya sea eliminando las deudas o negociando el pago parcial, y ofrece la oportunidad de un nuevo comienzo.

La bancarrota no siempre fue una experiencia tan "liberadora". Ya en la época de los romanos, los comerciantes que no podían pagar sus deudas se declaraban en bancarrota, y sus bienes eran incautados y vendidos para pagar a los acreedores. Tan recientemente como a mediados del siglo XIX, los estadounidenses insolventes podrían ser arrojados a las prisiones de deudores si no podían pagar a sus acreedores [fuente:Encyclopaedia Britannica].

Hoy en día, las quiebras son voluntarias. Una persona elige declararse en bancarrota cuando no hay esperanza de pagar las facturas médicas, los saldos de las tarjetas de crédito y otras deudas insuperables. La bancarrota ofrece ciertas protecciones legales para los deudores [fuente:Nolo]:

• Los acreedores no pueden demandar al deudor.
• Las agencias de cobro deben dejar de comunicarse con el deudor.
• Los procedimientos de ejecución hipotecaria o desalojo a menudo se detienen.
• El salario del deudor no puede ser embargado.
• Los servicios públicos del deudor no se pueden desconectar.

Durante los procedimientos de quiebra, un tribunal de quiebras determina el mejor método para satisfacer a los acreedores sin despojar al deudor de las necesidades básicas. Al final, cualquier deuda restante sin pagar es descargada . Si bien las quiebras ofrecen un nuevo comienzo, dejan una cicatriz profunda en su informe crediticio que puede dificultar la calificación para un crédito en el futuro.

9:¿Cómo sé si debo declararme en bancarrota?

Rocío de las Nieves Reyes Gálvez espera a la comisión judicial para realizar su desalojo en Madrid. Está desempleada y no ha podido encontrar otro trabajo. ¿Debería declararse en bancarrota?

La bancarrota solo debe usarse en las peores circunstancias financieras. Es demasiado dañino para su crédito desperdiciarlo en dificultades financieras temporales. Pero, ¿cómo saber si su problema de deuda requiere una solución tan seria?

Aquí hay algunas señales de que podría ser un buen candidato para la bancarrota [fuente:Atlas]:

• ¿Le acosan los cobradores de facturas?
• ¿Utiliza tarjetas de crédito para pagar necesidades básicas?
• ¿No puede realizar pagos mensuales mínimos en sus tarjetas de crédito?
• ¿Está en riesgo de ejecución hipotecaria, desalojo o de que le corten los servicios públicos?
• ¿Está emocionalmente angustiado por su situación de deuda?

Si respondió "sí" a varias de las preguntas anteriores, su primer paso debe ser reunirse con un asesor de crédito. Evite los servicios de "consolidación de crédito" anunciados en la televisión o en línea. Desafortunadamente, algunos de estos servicios son estafas. En su lugar, utilice la lista de asesores crediticios aprobados proporcionada por el Departamento de Justicia de EE. UU.

Un asesor de crédito podrá evaluar la gravedad de su situación y decidir si la quiebra es la única solución para liberarlo de sus deudas. En muchos casos, sin embargo, existen alternativas viables. Obtenga más información en la página siguiente.

8:¿Cuáles son las alternativas a la bancarrota?

El asesor financiero Rod Smolund habla con Lynn Huynh que quiere mudar su restaurante. Smolund trabaja con un programa que asesora a empresarios en Brooklyn Park, Minnesota.

El proceso de bancarrota ofrece algunos beneficios tremendos, pero también algunas desventajas serias. No solo mancha su historial de crédito, sino que el proceso es complicado y costoso:espere pagar cientos de dólares en tarifas de presentación, ¡y eso sin un abogado!

Si bien la bancarrota es dolorosa para el deudor, lo es aún más para el acreedor. En una quiebra típica, los acreedores reciben poco o nada del dinero que se les debe. Como resultado, los acreedores generalmente están dispuestos a negociar los términos de la deuda en lugar de renunciar a todo en la bancarrota. Los prestamistas hipotecarios están en el mismo barco; es mucho mejor para ellos refinanciar su casa a una tasa de interés más baja que ejecutar la hipoteca.

Por lo tanto, con la ayuda de un asesor crediticio, comuníquese con sus acreedores y el prestamista hipotecario y vea si están dispuestos a reducir los pagos mensuales mínimos o las tasas de interés de sus saldos.

Si sus acreedores no quieren negociar, considere otras formas de evitar la bancarrota. Intente vender propiedades y otras posesiones valiosas que podrían usarse para pagar su deuda. Consiga un segundo trabajo e intente vivir con un presupuesto estricto.

Sin embargo, en muchos casos, ninguna cantidad de ajuste de cinturón y ventas de garaje hará mella en la torre de la deuda contraída por facturas médicas, un negocio fallido o un divorcio costoso. Si realmente no hay otra opción, entonces es hora de averiguar qué tipo de bancarrota es adecuada para usted.

7:¿Qué tipo de bancarrota debo presentar?

Liquidación es el título del Capítulo 7 del código de quiebras de EE. UU. Todos sus bienes se venden y el producto se distribuye entre sus acreedores.

Oficialmente, hay seis tipos diferentes de quiebra, cada uno con el nombre de su respectivo capítulo de la ley federal de quiebras. Pero para la gran mayoría de las personas, solo hay dos opciones reales:el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

El Capítulo 7 se llama bancarrota "directa", porque es relativamente simple y rápido. Se venden todos los bienes del deudor, excepto los que están exentos, de los que hablaremos más adelante, y el producto se distribuye entre los acreedores. El título del Capítulo 7 en el código de quiebras es Liquidación . La ironía es que la mayoría de los solicitantes del Capítulo 7 no tienen activos reales para liquidar, al menos ninguno que no esté protegido por exenciones.

Para calificar para el Capítulo 7, debe ganar menos que el ingreso medio de su estado, preferiblemente mucho menos [fuente:FindLaw]. Si sus ingresos son demasiado altos, sus acreedores podrían argumentar que, de hecho, puede pagar la deuda en cuotas, lo que nos lleva al Capítulo 13.

Las bancarrotas del Capítulo 13 son para personas que ganan un cheque de pago constante, pero aún no pueden pagar todas sus deudas a tiempo. El Capítulo 13 le permite al deudor consolidar sus deudas, negociar un saldo total más bajo y presentar un plan de tres a cinco años para pagar la deuda en cuotas mensuales. Si un contribuyente del Capítulo 13 no realiza los pagos a tiempo, el caso puede convertirse en una liquidación del Capítulo 7.

6:¿Qué sucede en el tribunal de quiebras?

Bill Bubbers (izquierda) y Tony Christ de Loral Space and Communication frente al juzgado de quiebras de EE. UU. en New Ciudad de York.

Para declararse en quiebra, debe presentar una petición con un tribunal federal de quiebras. Utilice este formulario de búsqueda para encontrar el tribunal de quiebras más cercano a usted. Aunque el proceso de quiebra es supervisado por un tribunal, los deudores no están en juicio. No es delito estar endeudado. Ni siquiera es un delito dejar de pagar sus deudas. El papel del tribunal es evaluar los hechos de la situación financiera del deudor y garantizar que los acreedores reciban una compensación justa.

¿Necesita un abogado para declararse en bancarrota? Técnicamente, no. Es posible presentar toda la documentación necesaria y asistir a las reuniones requeridas sin un abogado, pero el propio tribunal de quiebras recomienda encarecidamente contratar a un abogado de quiebras [fuente:Tribunales de EE. UU.]. Un abogado se asegurará de que todas las deudas pendientes se enumeren y se eliminen correctamente, de que no se pierda ninguna fecha límite de presentación importante y de que no haga nada que pueda constituir un fraude de bancarrota.

En la mayoría de los casos de bancarrota, nunca verá a un juez. Su contacto principal en la corte es el fideicomisario . El síndico revisará todos sus estados financieros y presidirá una reunión de acreedores celebrada en el tribunal de quiebras (más información a continuación). En un caso del Capítulo 7, el síndico identifica todos los activos no exentos y los vende para recaudar dinero para pagar a los acreedores. En un caso del Capítulo 13, el síndico recopila todos los registros financieros y se asegura de que el plan de pago sea justo para los acreedores. El administrador también recibe los pagos mensuales una vez que se aprueba el plan [fuente:Bulkat].

¿Sus acreedores tienen algo que decir durante los procedimientos de quiebra? Sigue leyendo para averiguarlo.

5:¿Pueden mis acreedores luchar contra mi bancarrota?

Esta pintura de Pieter Breughel el Joven muestra a los campesinos pagando al recaudador de impuestos con sus escasos bienes.

Como mencionamos anteriormente, la bancarrota es una mala noticia para los acreedores. Tanto en las quiebras del Capítulo 7 como del Capítulo 13, el acreedor está casi garantizado de recibir mucho menos que la deuda total; a veces ni siquiera reciben un centavo rojo. Es de interés del acreedor, por lo tanto, buscar lagunas en el caso de quiebra del deudor.

Después de presentar una petición de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, el deudor debe asistir a una reunión de acreedores supervisada por el síndico designado por el tribunal. Todos los acreedores están invitados a la reunión para hacerle preguntas al deudor sobre sus finanzas. Si un acreedor cree que el deudor mintió en las solicitudes de crédito o está tratando de ocultar activos de la corte, puede presentar una objeción llamada procedimiento contradictorio dentro de los 60 días posteriores a la reunión de acreedores [fuente:Michon].

Un procedimiento contradictorio es raro, pero es esencialmente una demanda por separado presentada ante el tribunal de quiebras en nombre de uno de sus acreedores (o incluso del síndico). Los procedimientos contradictorios, a diferencia de los casos de bancarrota regulares, son manejados por un juez. Si el juez determina que el deudor intencionalmente cometió fraude para evitar pagar una deuda, el deudor podría ser juzgado en un caso penal separado. El fraude de bancarrota es un delito federal que puede conllevar una pena de cárcel grave.

4:¿Se cancelan todas las deudas?

Burt Reynolds y Loni Anderson asisten al estreno de una película cuando estaban felizmente casados. Aunque Reynolds se declaró en bancarrota después de su divorcio en 1993, todavía le debe $150,000.

La bancarrota está diseñada para liberar a las personas en apuros de niveles abrumadores de deuda, pero no es una panacea. Hay varios tipos de deudas que ni siquiera la bancarrota puede borrar [fuentes:Tribunales de EE. UU., Michon, Reserva Federal de Nueva York]:

• Manutención infantil o pensión alimenticia sin pagar
• Préstamos para estudiantes (los estadounidenses deben la friolera de $1,12 billones a partir del segundo trimestre de 2014)
• La mayoría de las deudas tributarias
• gravámenes fiscales del IRS
• Multas y sanciones emitidas por agencias gubernamentales
• Deudas por lesiones intencionales o maliciosas a personas o propiedad
• Deudas resultantes de conducir en estado de ebriedad

El tribunal de quiebras también está limitado por lo que el deudor informa en sus estados financieros. Si un acreedor no figura en los documentos de bancarrota, la deuda no se cancelará. Esta es otra razón más para contratar a un abogado especializado en bancarrotas.

3:¿La bancarrota arruinará mi crédito para siempre?

Según el tipo de quiebra que haya presentado y a través de quién obtenga su préstamo, es posible que pueda comprar una linda casita como esta en tan solo unos años.

No, aunque no son buenas noticias. Si su puntaje de crédito era bajo antes de la bancarrota, como resultado de pagos y cobros atrasados, no empeorará mucho después. Sin embargo, si su puntaje fue alto, espere una fuerte caída después de declararse en bancarrota.

Una bancarrota del Capítulo 13 completa permanece en su informe durante siete años y una bancarrota del Capítulo 7 permanece durante 10 años [fuente:FICO]. Esto es similar a pagos atrasados, cobros, ejecuciones hipotecarias u otros asuntos de registro público (gravámenes fiscales, demandas civiles) que también estropean su registro durante siete años.

Cada prestamista tiene sus propias reglas para permitirle volver a solicitar un crédito. Para las hipotecas respaldadas por la FHA, el período de espera es de dos años después de la cancelación del Capítulo 7 antes de que se le considere. E incluso entonces, debe mostrar pruebas documentadas de que puede administrar con éxito sus finanzas. Los contribuyentes del Capítulo 13 pueden presentar su solicitud después de un año de pagos a plazos [fuente:HUD].

Fannie Mae, sin embargo, tiene reglas de préstamos hipotecarios posteriores a la bancarrota más estrictas:un mínimo de cuatro años después del Capítulo 7 y dos años después del Capítulo 13.

Las tarjetas de crédito, irónicamente, clamarán por tu negocio, pero ¡cuidado! Dado que la ley federal le impide declarar el Capítulo 7 dentro de los ocho años posteriores a una presentación anterior del Capítulo 7, la compañía de tarjetas de crédito sabe que usted estará en apuros por cualquier saldo que acumule en las nuevas tarjetas, que también conllevan tasas de interés extra altas. [fuente:Michon].

2:¿Qué puedo conservar después de la bancarrota?

Según la ley federal de quiebras, puede conservar hasta $12,250 en muebles, electrodomésticos y ropa.

Las leyes de bancarrota tanto federales como estatales permiten exenciones específicas -- propiedad que no puede ser vendida por un síndico de quiebras del Capítulo 7 para pagar a los acreedores. (Es mucho menos probable que pierda bienes en un caso del Capítulo 13, porque acepta pagar a los acreedores a lo largo del tiempo).

Solo vale la pena liquidar su casa en el Capítulo 7 si el síndico realmente ganará dinero vendiéndola al banco. La exención federal de vivienda familiar es $22,975. Si el valor acumulado de su vivienda es igual o menor que esa cifra, probablemente se quedará con su casa. Si no, el administrador venderá su casa y le dará $22,975 [fuente:Bulkat].

¿Qué hay de tu coche? Nuevamente, la ley federal exime hasta $3,675 de capital en un vehículo. Si es propietario de un automóvil y vale más de $3675, podría perderlo en una bancarrota del Capítulo 7.

En términos de artículos para el hogar, las exenciones federales protegen hasta $12,250 en muebles, electrodomésticos y ropa. Puede mantener exactamente un televisor, una videograbadora (¿alguien todavía los tiene?) y una computadora. Las joyas están protegidas hasta $1550, pero los anillos de boda están totalmente exentos [fuente:Instituto de Información Legal de la Universidad de Cornell].

En cuanto a los ingresos, el fideicomisario no puede tocar los pagos de pensión alimenticia, los pagos del seguro de vida, los beneficios del Seguro Social u otra asistencia del gobierno.

Una nota importante es que cada estado establece sus propias reglas de exención. Algunas son más generosas que las reglas federales y otras son más restrictivas. En algunos estados, puede elegir entre usar las exenciones estatales o federales, pero la mayoría de los estados requieren que use sus reglas de exención.

1:¿Puedo declararme en bancarrota más de una vez?

Los manifestantes exigen que se cancele la deuda de préstamos estudiantiles si se declara la bancarrota. Hasta ahora, el gobierno de los Estados Unidos no ha cambiado de opinión sobre ese tema.

Lamentablemente, no es raro que las personas se declaren en bancarrota varias veces. Como todo lo demás relacionado con declararse en bancarrota, existen reglas que rigen el período de espera entre múltiples presentaciones, y son tan confusas como todo lo demás [fuente:Illinois Legal Aid]:

• Si su bancarrota original era un caso del Capítulo 7, debe esperar al menos ocho años desde que se presentó antes de poder declarar otra bancarrota del Capítulo 7
• Si la primera bancarrota fue del Capítulo 13 y la segunda es del Capítulo 7, debe esperar al menos seis años entre las presentaciones
• Técnicamente puede presentar una declaración de bancarrota del Capítulo 13 inmediatamente después de declarar el Capítulo 7, pero no obtendrá una condonación hasta cuatro años después de la condonación del Capítulo 7 (no la fecha de presentación del Capítulo 7). Durante el período de espera, puede realizar pagos a través de su plan de pago.
• El período de espera entre dos casos del Capítulo 13 es de solo dos años, pero dado que se necesitan al menos tres años para recibir una descarga de un caso del Capítulo 13, es poco probable que alguien presente varios casos del Capítulo 13 tan rápido.

Si aún tiene preguntas sobre la bancarrota o desea obtener más información sobre cómo administrar la deuda, consulte los artículos relacionados de HowStuffWorks en la página siguiente.