Si cambio mucho de trabajo, ¿debo consolidar mis cuentas de jubilación?

Esta es una pregunta que todo trabajador estadounidense debería hacerse. Atrás quedaron los días de permanecer en la misma empresa durante toda una carrera. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., incluso los baby boomers más jóvenes trabajaron en un promedio de 10.2 trabajos diferentes entre los 18 y los 38 años [fuente:BLS]. La generación del milenio (nacidos entre 1977 y 1997) salta del barco aún más rápido, proyectado para tener un promedio de 15 a 20 trabajos a lo largo de sus carreras [fuente:Meister].

No todos los trabajos ofrecen beneficios de jubilación, pero si tiene la suerte de recibir un plan 401(k), debe pensar qué quiere hacer con esa cuenta si (más bien cuándo) deja su trabajo. Según los expertos en planificación de la jubilación, tiene tres opciones principales:

• Mantenga el 401(k) con su antiguo empleador
• Transferir los fondos a un 401(k) en su nuevo trabajo, o
• Transfiera su antiguo 401(k) a una IRA

Lo que definitivamente no debe hacer es cobrar su 401(k) cuando cambia de trabajo. Si tiene menos de 59 años y medio, no solo tendrá que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero, sino que deberá pagar una multa adicional del 10 por ciento por "distribución anticipada". Digamos que está en la categoría impositiva del 28 por ciento y tiene $10,000 ahorrados en su cuenta 401(k). Si retira el dinero antes de tiempo, perderá $2800 en impuestos y $1000 adicionales en multas, dejando solo $6200 en su bolsillo.

Es importante comprender que usted, el empleado, es responsable de administrar sus cuentas de jubilación, no su empleador [fuente:Wohlner]. Así que incluso si la idea de comparar 401(k)s con IRA le da vueltas, tómese el tiempo para hacer su tarea y hacerse cargo de su planificación de jubilación. Te lo agradecerás más tarde.

Comencemos analizando los beneficios de dejar su 401(k) justo donde está.

Mantenga su 401(k) con su antiguo empleador

El mayor dolor de cabeza de dejar sus ahorros para la jubilación en el plan de jubilación de su antiguo empleador es tratar de realizar un seguimiento de varias cuentas de jubilación. Pero si usted es el tipo de persona altamente organizada a la que no le importa recibir y descifrar múltiples resúmenes de ganancias, considere las ventajas de dejar sus ahorros 401(k) justo donde están.

Antes de renunciar a su trabajo actual, debe consultar con su departamento de recursos humanos acerca de la política de "adquisición" de la empresa. Una de las mayores ventajas de un 401(k) es que su empleador iguala un porcentaje de sus contribuciones. Pero en algunas empresas, esas contribuciones equivalentes del empleador se eliminan si deja la empresa antes de que esté "plenamente adquirido" [fuente:Brandon].

Las políticas de adquisición de derechos difieren de una compañía a otra. Algunos usan una escala gradual en la que puedes quedarte con el 25 por ciento de los fondos de contrapartida para cada año con la empresa. Otros no dan nada si te vas antes de los cuatro o cinco años [fuente:Investopedia]. Si está muy cerca de tener todos los derechos adquiridos, podría valer la pena quedarse con su trabajo actual durante unos meses más para ahorrar potencialmente miles de dólares en dinero gratis.

Puede ser tentador reinvertir el dinero de su antiguo 401(k) en una IRA, pero hay un problema si planea jubilarse antes de tiempo. Con una IRA tradicional, si se jubila a los 55 años y desea retirar dinero de su cuenta, lo más probable es que se le imponga una multa por retiro anticipado. (Con una cuenta IRA Roth, puede retirar el dinero en cualquier momento dado que ya pagó impuestos). Hay excepciones para compradores de vivienda por primera vez, gastos educativos y ciertos gastos médicos. Sin embargo, con un 401(k), puede retirar dinero sin multas si se jubila a los 55 años o más [fuente:Anderson].

Ahora veamos las ventajas de consolidar sus cuentas de jubilación en un nuevo 401(k) o en una cuenta IRA transferible.

Consolide sus cuentas de jubilación

La gran ventaja de consolidar sus cuentas 401(k) antiguas y nuevas cuando cambia de trabajo es que todo su dinero está en un solo lugar. No tiene que realizar un seguimiento de tanto papeleo y es más fácil equilibrar la diversidad de su cartera si todo está en el mismo resumen de inversión. También puede ahorrar dinero en cargos si son más bajos en su nuevo 401(k) en comparación con el anterior. Si decide sacar el dinero de su antiguo 401(k), tiene dos opciones:transferirlo a un 401(k) en su nuevo trabajo o reinvertir los fondos en una IRA.

Obviamente, la primera opción solo es posible si ya tienes un nuevo trabajo y tu nueva empresa ofrece un plan 401(k). Lo más importante que debe comprender al transferir dinero de un 401(k) a otro es la diferencia entre una transferencia y una reinversión.

En una transferencia, tu antigua empresa envía un cheque directamente a tu nueva empresa y el dinero nunca pasa por tus manos. Eso lo excluye de tener que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero.

Sin embargo, en una reinversión, su antigua compañía le hace el cheque a usted. Ahora es su responsabilidad depositar el monto total en su nuevo 401(k) dentro de los 60 días o el dinero se grava como ingreso y se le aplica una multa por retiro anticipado si tiene menos de 55 años. Para complicar más las cosas, su el antiguo empleador tiene que retener el 20 por ciento del saldo de su cuenta, que se le devolverá como reembolso de impuestos. Mientras tanto, debe obtener ese 20 por ciento de sus propios ahorros para depositar el saldo total de la cuenta en su nuevo 401 (k). Así que recuerda:"Transferencia buena. Rollover malo".

Si su nuevo trabajo no ofrece un 401(k), o si aún no tiene un nuevo trabajo, su otra opción es reinvertir los fondos de su antiguo 401(k) en una cuenta IRA. En este caso, "vuelco" no es una palabra de cuatro letras. El dinero se envía directamente al fondo IRA y usted no está obligado a pagar ningún impuesto. La mayoría de las principales firmas de inversión ofrecen IRA de reinversión, aunque las tarifas varían, así que compare precios.

Fuentes

• Anderson, Nancy. "7 razones para no transferir su huérfano 401 (k) a una cuenta IRA". Forbes. 24 de enero de 2013 (18 de abril de 2013) http://www.forbes.com/sites/financialfinesse/2013/01/24/7-reasons-not-to-roll-your-orphan-401k-to-an -ira/
• Brandon, Emily. "¿Nuevo trabajo? ¿Qué hacer con tu 401(k)?" MSN Dinero. 20 de noviembre de 2012 (18 de abril de 2013) http://money.msn.com/baby-boomers/new-job-what-to-do-with-your-401k
• Oficina de Estadísticas Laborales. "Número de puestos de trabajo, actividad del mercado laboral y crecimiento de los ingresos entre los baby boomers más jóvenes:resultados recientes de una encuesta longitudinal". 25 de agosto de 2004 (18 de abril de 2013) http://www.bls.gov/nls/nlsy79r20.pdf
• Investopedia. "Totalmente adquirido" (18 de abril de 2013) http://www.investopedia.com/terms/f/fully-vested.asp
• Meister, Juana. "Cambiar de trabajo es la nueva normalidad para los millennials:tres formas de prevenir una pesadilla de recursos humanos". Forbes. 14 de agosto de 2012 (18 de abril de 2013) http://www.forbes.com/sites/jeannemeister/2012/08/14/job-hopping-is-the-new-normal-for-millennials-three-ways -para-prevenir-una-pesadilla-de-recursos-humanos/
• Vernon, Steve. "¿Transferir su 401(k) a una IRA? Piénselo dos veces". CBS Money Watch. 17 de mayo de 2012 (18 de abril de 2013) http://www.cbsnews.com/8301-505146_162-57428555/rolling-your-401-k-to-a-ira-think-twice/
• Wohlner, Roger. "Evite el desorden de la jubilación". Noticias de EE. UU. e Informe mundial. 12 de octubre de 2011 (18 de abril de 2013) http://money.usnews.com/money/blogs/the-smarter-mutual-fund-investor/2011/10/12/avoid-retirement-clutter