Cómo empezar a invertir

Relájese. El lugar donde se encuentra ahora es un buen lugar para aprender a invertir. Ver más imágenes de inversión.

Cuando acabas de salir de la universidad, planificar tu futuro financiero puede significar empacar tu almuerzo para que puedas permitirte salir a cenar con tus amigos. Pero después de algunos años de vivir de cheque en cheque, es posible que se sorprenda gratamente al ver que el saldo de su cuenta corriente en realidad crece mes a mes. Entonces, ¿qué debe hacer con esos $ 100 o $ 500 adicionales? Podrías comprar una Nintendo Wii, escoger el nuevo iPhone o podrías invertir tu dinero.

Invertir no tiene por qué dar miedo. Y no es solo para personas con miles de dólares en efectivo extra. De hecho, cuanto antes comience a invertir, más podrá aprovechar el milagro del interés compuesto. Lo poco que puede comenzar a invertir ahora podría generar grandes recompensas dentro de 30 años. Todo buen plan comienza con una declaración clara de objetivos . ¿Dónde quieres estar en cinco años, 10 años o incluso 50 años? Si sabe lo que quiere, un plan de inversión sólido lo ayudará a lograrlo.

Pero primero, debe comprender las herramientas de inversión. Elegir un corredor es una parte crucial de su plan de inversión. Un experto puede brindarle orientación, pero pagará por sus consejos. Ya sea que contrate o no a un corredor, es bueno aprender acerca de las estrategias de inversión. La inversión exitosa a largo plazo no es solo una simple conjetura. Pero tampoco tiene que ser ciencia espacial. Existen algunas fórmulas básicas que incluso los nuevos inversores pueden utilizar para maximizar sus rendimientos año tras año.

Armado con su nuevo conocimiento de acciones, bonos, fondos mutuos y estrategias de inversión, estará listo para invertir. En este artículo, lo guiaremos a través de los conceptos básicos para convertirse en un inversionista exitoso y le explicaremos las estrategias más seguras para que su dinero trabaje para usted.

Paso 1:establezca sus objetivos de inversión

Solo invertir unos minutos de su tiempo para anotar sus metas lo llevará por el camino hacia la realización de sus sueños. Hacerse realidad.

Antes de invertir un solo dólar, es útil averiguar exactamente por qué está invirtiendo. Aquí le mostramos cómo comenzar:tome una hoja de papel y haga una lista de todas las cosas que desea hacer en su vida, concentrándose en esos grandes momentos que tienen un precio. Use marcos de tiempo para ayudar a organizar sus metas y planes futuros.

Dentro de cinco años, su plan podría ser casarse, tener su primer hijo y comprar su primera casa en un buen vecindario. Dentro de diez años, tal vez le gustaría tener dos hijos más, lo que podría significar un segundo automóvil y una casa más grande. Veinte años después, comienzan los pagos de matrícula universitaria. ¿Y la jubilación?

Si parece que sus futuras obligaciones financieras se acumulan rápidamente, no se desanime. Por eso estás invirtiendo. Lo mejor que puede hacer ahora es ser lo más específico posible sobre sus planes futuros, incluso si están muy lejos en el horizonte.

La jubilación es el ejemplo perfecto. La cantidad que necesita ahorrar para la jubilación difiere sustancialmente según cuándo planee jubilarse. Si desea jubilarse temprano, tal vez a los 50 años en lugar de a los 60, es posible que deba invertir hasta el 20 por ciento de cada cheque de pago para tener suficiente para vivir durante los 30 o 40 años restantes. Si planea esperar hasta los 65 años para cobrar los beneficios completos del Seguro Social de EE. UU., tal vez pueda salirse con la suya invirtiendo significativamente menos.

Tenga en cuenta que no todas las jubilaciones son iguales. ¿Quiere comprar una casa en México y pasar sus años dorados columpiándose en una hamaca? ¿O prefiere alquilar un apartamento de una habitación en el centro de Manhattan y ver una matiné de Broadway todos los viernes? Quizás sepas que una jubilación completa no es lo tuyo. Tal vez le gustaría seguir trabajando, al menos a tiempo parcial, el mayor tiempo posible. Estos son el tipo de detalles que determinarán su estrategia de inversión a largo plazo.

Ahora que tiene sus objetivos establecidos, es hora de familiarizarse con los instrumentos de inversión más comunes.

Paso 2:Conozca los diferentes tipos de inversiones

Algunas personas aprenden sobre diferentes inversiones de amigos, colegas, compañeros de clase o asesores financieros.

El conocimiento es poder. Incluso si no planea administrar personalmente sus inversiones individuales, vale la pena conocer los detalles sobre los tipos más comunes de instrumentos de inversión:acciones , bonos y fondos mutuos .

Cuando compra acciones, está comprando una propiedad parcial de una empresa. Las acciones se venden como acciones, y cada accionista tiene derecho a un porcentaje de las ganancias anuales de la empresa llamado dividendo. Pero la mayoría de la gente no compra acciones por los dividendos. Los compran como inversiones a corto o largo plazo.

El precio de una acción está cambiando constantemente. Los precios de las acciones suben y bajan según el valor de una empresa en papel y el valor percibido de una empresa a los ojos de los inversores.

La regla de oro para invertir en acciones es comprar cuando el precio es bajo y vender cuando el precio es alto. Esto es más fácil dicho que hecho. A menos que tenga ESP, es muy difícil predecir cuándo una acción ha alcanzado su precio más bajo o más alto. Lo mejor que puede hacer es invertir en empresas que está seguro de que van a crecer. Por ejemplo, si Microsoft publica números de ventas particularmente débiles después de Navidad, el precio de sus acciones probablemente bajará. Pero dado que Microsoft es una empresa tan exitosa, probablemente sea seguro asumir que el precio se recuperará rápidamente y seguirá creciendo. Esta es una oportunidad para comprar acciones de Microsoft a un precio relativamente bajo y venderlas más tarde para obtener una ganancia.

Históricamente, el mercado de valores ha crecido en un promedio de entre 10 y 12 por ciento al año. Esta es la razón por la que muchos asesores financieros consideran que las acciones son una excelente inversión a largo plazo. El mercado de valores también es atractivo para los inversores a corto plazo y de mayor riesgo. Con los precios de las acciones cambiando cada minuto, existe un tremendo potencial para una ganancia rápida o una pérdida igualmente rápida.

Otra herramienta de inversión, los bonos se consideran algunos de los valores de inversión más seguros que existen. Esto se debe a que un bono es esencialmente un préstamo. En este caso, el inversor es quien presta el dinero. El bono más común es un Bono del Tesoro o un T-bill . Cuando compra un bono del Tesoro, le está prestando dinero al gobierno de los Estados Unidos a una tasa de interés fija. También puede comprar bonos de gobiernos locales (bonos municipales) y empresas (bonos corporativos). Debido a que los bonos son inversiones tan seguras, tienen algunas de las tasas de interés más bajas.

Con un fondo mutuo, su dinero se junta con efectivo de miles de otros inversionistas para comprar una cartera de acciones, bonos y otros valores. Un fondo mutuo está a cargo de un equipo de administradores de dinero profesionales.

La ventaja de los fondos mutuos es que le brindan diversidad instantánea en sus inversiones. Para un inversionista principiante, sería muy costoso y llevaría mucho tiempo realizar muchas compras individuales de acciones y bonos, y hablaremos más sobre estas tarifas más adelante. Con los fondos mutuos, su dinero se invierte en una cartera equilibrada de acciones y bonos sin incurrir en cargos por cada compra.

Las acciones, los bonos y los fondos mutuos son las inversiones más comunes, pero ciertamente no las únicas. Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) son sociedades que poseen y administran una cartera de inmuebles e hipotecas. Al invertir en un REIT, tiene derecho a una parte de las ganancias de la empresa. Los futuros de acciones son contratos para comprar o vender una cierta cantidad de acciones en una fecha específica. También puede operar con divisas internacionales en el mercado de divisas conocido como forex . La lista sigue y sigue.

Pero si recién está comenzando como inversionista, es mejor no saltar a instrumentos de inversión complicados y de alto riesgo. Quédate con acciones, bonos y fondos mutuos por ahora y obtén más información sobre las otras opciones a medida que avanzas.

La persona que le ayudará a diseñar y ejecutar su estrategia de inversión es su corredor. Hablemos sobre cómo elegir un corredor en la siguiente sección.

Paso 3:elija un corredor de inversiones

A un corredor se le paga una comisión por ayudar a los clientes a comprar y vender herramientas de inversión como acciones, bonos y fondos mutuos.

Para comprar y vender acciones, bonos y fondos mutuos, necesita un corredor. Un corredor puede ser un agente con licencia individual o una firma de corretaje como Merrill Lynch, Smith Barney o Charles Schwab. La función más básica de un bróker es ejecutar operaciones para el inversionista, pero muchos brókeres ofrecen servicios adicionales como asesoramiento de inversión y gestión de carteras. Los corredores ganan dinero cobrando comisiones en cada operación y recaudando tarifas de los inversores.

Es importante comprender cómo funcionan estas comisiones y tarifas. En primer lugar, la mayoría de los corredores requieren un depósito mínimo en su cuenta de corretaje. Es similar a una cuenta bancaria, y el bróker retirará dinero de ella cada vez que necesite realizar una operación. El depósito mínimo promedio es de entre $ 500 y $ 2,500, pero no es raro que los mínimos lleguen a $ 10,000 [fuente:Investopedia]. Si no puede proporcionar el depósito mínimo, no puede trabajar con el corredor, así que primero busque esa información.

Como mencionamos, los corredores ganan dinero cobrando una comisión en cada operación. La cantidad que cobra un corredor varía mucho entre descuento y servicio completo corredores Tradicionalmente, los corredores de descuento no hacen nada más que ejecutar el comercio. Muchos corredores en línea, por lo tanto, son corredores de descuento. Usted completa los detalles de la transacción en el sitio web, presiona "comprar" o "vender" y alguien del otro lado realiza la transacción. Los corredores de descuento pueden cobrar desde $5 a $15 por transacción.

Los corredores de servicio completo hacen mucho más que solo ejecutar operaciones. Son administradores de dinero profesionales y planificadores financieros que trabajan con un cliente para desarrollar una estrategia de inversión clara y mantener una cartera que respalde esa estrategia. Debido a que los corredores de servicio completo realizan una investigación de mercado considerable y se reúnen en persona con cada cliente, la comisión promedio de servicio completo es de entre $100 y $200 por operación.

Además de las comisiones, los corredores también cobran tarifas anuales de mantenimiento y operación. Algunos corredores incluso cobran cargos por inactividad si pasas meses sin hacer un intercambio. Y otros cobran tarifas de saldo mínimo si su cuenta de corretaje cae por debajo de cierto nivel o cantidad. Antes de trabajar con un corredor, asegúrese de comprender qué tarifas se aplican a su cuenta y cómo se calcularán.

Como inversionista principiante, puede ser difícil elegir entre un corredor de descuento y uno de servicio completo. Los corredores de descuento son baratos, pero obtienes lo que pagas:a un corredor de descuento no se le paga por darte consejos. Por otro lado, no todos los corredores de servicio completo valen sus altas comisiones. Podría decirse que algunos son vendedores que solo venden productos de inversión de su firma de corretaje. Como discutimos anteriormente, el comercio les paga. Algunos corredores de servicio completo han sido acusados ​​de animar a los clientes a realizar múltiples transacciones innecesarias, lo cual es una práctica poco ética llamada churning [fuente:Investopedia].

La buena noticia es que hay una nueva generación de corredores en línea que se encuentran en algún lugar en el medio de los extremos de descuento y servicio completo. Pagará entre $ 15 y $ 30 por operación, pero obtendrá más orientación y apoyo que de un corredor de descuento tradicional. Y ahora, algunos corredores de servicio completo ofrecen operaciones con descuento solo en línea.

Una vez que tenga un corredor, es hora de desarrollar una estrategia de inversión. Lea más en la siguiente sección.

Paso 4:Infórmese sobre las estrategias de inversión

Puede aprender estrategias de inversión informándose y buscando el consejo de profesionales financieros como su corredor.

Hay algunas estrategias de inversión básicas que todo inversor principiante debe comprender antes de arriesgar sus ahorros.

Cuando esté construyendo su primera cartera de inversiones, su corredor probablemente le sugerirá que ponga la mayor parte de su dinero en acciones. Pero si lee la página financiera, sabe que el mercado de valores puede sufrir grandes caídas y saltos impredecibles. ¿No es arriesgado poner tanto dinero en acciones? Por un lado, tiene razón:las acciones son más riesgosas que otras inversiones como bonos o cuentas del mercado monetario.

Pero también está confundiendo la volatilidad a corto plazo con el riesgo a largo plazo. La verdad es que el mercado de valores siempre ha subido más y más a largo plazo, incluso si hay algunos años difíciles en el camino. Como inversor joven, puede esperar a que pasen esos malos años. Kiplinger.com lo expresa de esta manera:"Invierta agresivamente a largo plazo y de manera conservadora a corto plazo" [fuente:Kiplinger]. Si está ahorrando dinero durante 30 años, opte por acciones. Si está ahorrando dinero para el próximo año, guárdelo en algo ultra seguro, como un CD.

Otro principio importante de la inversión es algo llamado promedio de costo en dólares (DCA) . El problema de invertir en algo como el mercado de valores es que es difícil saber cuándo van a subir y cuándo van a bajar los precios de las acciones. Y como inversionista principiante, no tiene tiempo ni dinero para desperdiciar respondiendo a cada leve fluctuación del mercado.

DCA elimina muchas de las conjeturas de la inversión. Cada mes, invierte exactamente la misma cantidad de dinero, ya sean $25, $100 o $500, en el mismo instrumento de inversión. Usemos las acciones como ejemplo. Cada mes compras $100 en acciones de Microsoft. Cuando el precio de las acciones de Microsoft baja, esos $100 le permitirán comprar más acciones. Cuando el precio de las acciones sube, los mismos $100 le comprarán menos acciones. El resultado, con el tiempo, es que acaba comprando acciones de Microsoft a un precio medio por acción.

Se garantiza que ese precio promedio por acción es mejor que cualquier cosa que podría haber obtenido al entrar y salir del mercado, tratando de adivinar cuándo las acciones de Microsoft tocaron fondo y prediciendo repuntes repentinos. Con DCA, los meses "malos" no son realmente tan malos, porque adquiere más acciones durante esos meses para compensar los meses "buenos" cuando el precio de las acciones vuelve a subir. Incluso si tiene una gran suma global para invertir, como $ 10,000, considere dividirla en 10 inversiones de $ 1,000 repartidas en 10 meses. Es mucho más seguro que tratar de elegir el momento exacto para invertir todo a la vez.

Los fondos mutuos son ideales para promediar el costo en dólares. Muchos fondos mutuos permiten a los inversores depositar automáticamente una cantidad fija en dólares cada mes. Para los inversionistas principiantes, esto es perfecto, porque generalmente no hay un mínimo y es una excelente manera de adquirir el hábito de invertir regularmente.

Pero el beneficio real de usar DCA con fondos mutuos tiene que ver con la estructura de tarifas. La mayoría de los fondos mutuos cobran una comisión basada en un porcentaje fijo de su inversión, digamos 0.2 por ciento. Entonces, si invierte $50 cada mes en su fondo mutuo, se le cobrarán 10 centavos por la transacción. Si intentara hacer lo mismo con las acciones, le cobrarían $15 o $30 por esa misma transacción de $50, porque a los corredores de bolsa se les paga por el comercio. Entonces, en lugar de pagar 0.2 por ciento en tarifas, está pagando 30 o 60 por ciento.

En la siguiente sección, explicaremos cómo crear y mantener una cartera de inversiones equilibrada.

Paso 5:crea tu cartera

La diversificación y el equilibrio de su cartera podrían protegerlo de una pérdida catastrófica si una de sus inversiones fracasa.

Su cartera de inversiones consta de todas sus inversiones individuales en acciones, bonos, fondos mutuos, REIT y otros instrumentos. El objetivo de cualquier cartera, tanto si acaba de empezar como si tiene décadas de experiencia en inversiones, es la diversidad. . La idea es invertir en suficientes sectores diferentes de la economía de modo que si una inversión no funciona bien, sus otras inversiones compensarán la diferencia. Si tiene demasiados huevos en una canasta, podría terminar aumentando su riesgo. Una cartera diversificada distribuye el riesgo de manera uniforme para que ningún error lo arruine todo.

Como mencionamos en la sección anterior, la mejor estrategia de inversión para los nuevos inversionistas con fondos limitados es invertir en fondos mutuos utilizando el costo promedio en dólares. Esto permite contribuciones modestas programadas regularmente sin incurrir en tarifas sustanciales. Lo mejor de los fondos mutuos es que vienen en todos los sabores, lo que significa que es relativamente fácil seleccionar y elegir un puñado de fondos mutuos para crear una cartera diversificada.

Para la mayoría de los estadounidenses, una cartera diversificada debe incluir inversiones en cinco áreas principales

• Acciones con sede en los Estados Unidos (tanto empresas grandes como pequeñas)
• acciones extranjeras
• bonos
• bienes raíces
• materias primas (bienes tangibles como petróleo, energía, metales preciosos y agricultura)

Una manera fácil de invertir en estos diferentes sectores es invertir en fondos indexados. Los fondos indexados son fondos mutuos que están diversificados en un sector en particular.

Por ejemplo, hay fondos mutuos de índice de acciones que invierten en las 500 empresas más grandes de EE. UU., siguiendo de cerca el desempeño del S&P 500. Hay fondos mutuos de índice de bonos que invierten en una combinación diversa de bonos de gobiernos estadounidenses y extranjeros y bonos corporativos. Y hay fondos indexados de bienes raíces que invierten en varios REIT diferentes diversificados en los sectores residencial y comercial.

Al invertir en este tipo de fondos indexados, no solo logra una diversidad básica en los cinco sectores principales, sino que las inversiones dentro de esos cinco fondos también están muy diversificadas. Eso se llama cubrir tus bases.

Ahora que ha creado una cartera diversificada, necesita equilibrarla. Incluso con fondos mutuos diversificados, algunas inversiones son más riesgosas que otras. Debe trabajar con su corredor para encontrar proporciones que equilibren el riesgo entre sus inversiones y que tengan sentido para los objetivos que estableció en el paso uno.

Para los inversionistas jóvenes, la mayor parte de su dinero se destinará a fondos mutuos de índice bursátil, quizás el 35 por ciento en acciones estadounidenses y el 25 por ciento en acciones extranjeras. El resto se repartirá entre bonos, bienes inmuebles y materias primas; tal vez un 15 por ciento cada uno en bonos y bienes raíces y otro 10 por ciento en materias primas.

El truco está en mantener este equilibrio incluso cuando algunos sectores funcionan mejor o peor que otros. Con un promedio de costo en dólares, esto es realmente bastante fácil. Digamos que el mes pasado su fondo de índice bursátil se desempeñó mal, pero los bonos lo hicieron muy bien. Esto eliminará temporalmente el saldo de su cartera, porque los bonos de repente representarán más del 15 por ciento del valor total de sus inversiones.

En lugar de vender algunas de sus inversiones en bonos para que la relación vuelva a la normalidad, necesita inyectar más dinero en acciones. Al principio, suena extraño invertir más en el sector de peor rendimiento de su cartera. Pero según los principios de DCA, obtiene más acciones por su dinero y mantiene bajo el costo promedio de la inversión a largo plazo.

En la siguiente sección, hablaremos sobre la importancia de apegarse a su plan.

Paso 6:Cíñete a tu estrategia de inversión

Lo peor que puede hacer un inversionista principiante es tratar de predecir el desempeño futuro del mercado e invertir sumas globales de dinero en el próximo sector "caliente". Entre 1998 y 2002, por ejemplo, el índice S&P 500 creció a una tasa del 12,2 por ciento anual. Pero durante ese mismo período, los inversores en fondos mutuos específicos del sector recibieron rendimientos anuales del 2,6 por ciento [fuente:Jenkins].

La única estrategia de inversión sólida es una estrategia a largo plazo. Si trata de cronometrar el mercado (solo compra cuando cree que el mercado ha tocado fondo y solo vende cuando cree que ha tocado techo), tendrá que adivinar correctamente tres de cuatro veces para igualar el éxito de un inversor que utiliza promedio de costo en dólares durante un largo período de tiempo [fuente:Jenkins]. Esas son probabilidades tremendamente altas, considerando que incluso los expertos pagados se ven sorprendidos por fluctuaciones del mercado completamente inesperadas.

La idea es apegarse al plan, incluso si el plan cambia ligeramente a medida que envejece. Las proporciones de su cartera cambiarán lentamente hacia inversiones más conservadoras a medida que acumule más y más riqueza. Cuando esté listo para jubilarse, tendrá menos dinero en acciones y más dinero en bonos, porque quiere proteger su dinero de las caídas de última hora en el mercado de valores. Cuando empezó, tenía menos dinero que perder y más tiempo para recuperarse de las fluctuaciones adversas. Pero cuando esté jubilado, es más importante tener ingresos garantizados de inversiones de bajo interés y bajo riesgo.

Con toda esta charla sobre apegarse al plan, no olvide que está bien cambiar de curso si parte del plan obviamente no está funcionando. Por ejemplo, digamos que ha tenido un fondo mutuo durante 10 años y cada año ha perdido un valor promedio del 3 por ciento. En este punto, probablemente sea una buena idea buscar un fondo mutuo diferente en el mismo sector con un mejor historial de rendimiento anual. Lo importante es mantener estos cambios al mínimo y poder notar la diferencia entre un período de sequía temporal y una sequía total. Su corredor debería poder ayudarlo.

Para obtener aún más información sobre inversiones y finanzas personales, siga los enlaces a continuación.

• Apéguese a las empresas establecidas con una sólida reputación.
• Nunca invierta en nada que prometa grandes ganancias sin riesgo.
• Cuidado con las "acciones de centavo" que se anuncian en los correos electrónicos no deseados. Son una forma de fraude de inversión.
• Evite esquemas de inversión basados ​​en monedas raras, plata y gemas. Estos son los objetivos favoritos de los estafadores.
• No inviertas en nada que no entiendas. Existen algunos instrumentos de inversión extremadamente complicados, pero si alguien no puede tomarse el tiempo para explicarle claramente la inversión, entonces no vale la pena.
• Consiga todo por escrito. No confíes en la palabra de nadie. Una empresa legítima le proporcionará todo en papel.
• Confía en tu instinto. Si una oferta de inversión parece sospechosa, probablemente lo sea [fuente:Fraud.org y Kiplinger].

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Fuentes

• Janssen, Cory. Investopedia. "DCA:Te lleva al fondo" http://www.investopedia.com/articles/01/090501.asp
• Dinero de MSN. "Guía de inversión para principiantes" http://moneycentral.msn.com/investor/beginnerguide.asp?page=introduction
• Jenkins, Richard. MSN Dinero. "Comience a invertir con solo $100" http://articles.moneycentral.msn.com/Investing/StartInvesting/StartInvestingWithJust100.aspx
• Kiplinger.com. "Controle sus riesgos" http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/08/investing3.html
• Kiplinger.com. "Cómo empezar a invertir". Agosto de 2007 http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/08/investing.html
• Fraude.org. "Fraude de inversiones". http://www.fraud.org/tips/internet/investment.htm
• McWhinney, Jim. Investopedia. "El costo promedio en dólares paga" http://www.investopedia.com/articles/mutualfund/05/071305.asp
• Langager, Chad. Investopedia. "Comience a invertir con solo $ 1000" http://www.investopedia.com/articles/basics/06/invest1000.asp?viewall=1
• Investopedia. "10 cosas a considerar antes de seleccionar un corredor en línea" http://www.investopedia.com/articles/00/112100.asp
• Investopedia. "Ventajas de los fondos mutuos" http://www.investopedia.com/articles/basics/03/040403.asp
• El tonto abigarrado. "¿Qué pasa con los corredores de servicio completo?" 21 de diciembre de 2007 http://www.fool.com/investing/brokerage/whats-wrong-with-full-service-brokers.aspx
• Investopedia. "Brókers y comercio en línea". http://www.investopedia.com/university/broker/default.asp