Por qué ahora puede ser un buen momento para convertir su IRA en una Roth

El mercado puede estar bajo en este momento, pero también lo es el precio de convertirse a Roth.

Puntos clave

• Desbloquee el crecimiento libre de impuestos mediante una conversión Roth.
• El mercado tiene un descuento, al igual que el precio de una conversión Roth.
• Consulte siempre a un experto en impuestos antes de realizar una conversión.

Un plan de jubilación bien diversificado necesita más que solo una variedad de inversiones. Los inversores también deben considerar cómo se gravarán los ahorros al retirarlos durante la jubilación. La mayoría de los estadounidenses están ahorrando para la jubilación antes de impuestos, pero los ingresos de jubilación también deben incluir algunos ahorros después de impuestos o Roth. Afortunadamente, las conversiones Roth están disponibles para muchas personas con cuentas IRA, lo que podría reducir sus facturas de impuestos en miles de dólares durante la jubilación. Siga leyendo para obtener más información sobre qué son las conversiones Roth y por qué ahora es uno de los mejores momentos para actuar.

¿Qué es una conversión Roth?

En esencia, una conversión Roth le permite cambiar una IRA antes de impuestos por una IRA Roth, incluso si sus ingresos superan los límites de ingresos de la IRA Roth. Al convertir una cuenta tradicional en una Roth, los impuestos sobre la renta se pueden pagar por adelantado hoy para obtener ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Esta estrategia funciona doble, ya que las cuentas IRA Roth no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Este es un ejemplo simple:imagine que desea convertir $50,000 de contribuciones antes de impuestos de su cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA. Reconocería los $ 50,000 como ingresos brutos, que pueden estar total o parcialmente sujetos a impuestos a su tasa impositiva marginal. Al jubilarse, el saldo de la cuenta IRA Roth, incluidos los $50 000 y cualquier ganancia , no estaría sujeto a impuestos ni a RMD.

¿Por qué hacer una conversión Roth? Todo se reduce a impuestos futuros. Si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile que la que tiene actualmente, el pago anticipado de impuestos a través de una conversión Roth puede ser atractivo. Es posible que se encuentre en una categoría impositiva más alta por varias razones, incluido el reconocimiento de ingresos significativos debido a las altas tasas de ahorro o el aumento de las categorías impositivas por parte del Congreso. Las tasas impositivas cambian constantemente y las tasas actuales son relativamente bajas en comparación con los últimos 90 años. Además, prepago de impuestos en una cuenta de inversión a cambio de crecimiento libre de impuestos es una característica muy atractiva de una cuenta Roth IRA.

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¿Qué está pasando en el mercado?

No es ningún secreto que el mercado no está funcionando muy bien en este momento. Desde principios de año, los precios de las acciones han caído drásticamente en una amplia gama de industrias. Los precios de los bonos, que tradicionalmente se creía que frustraban el movimiento de las acciones, también se han comportado mal en respuesta a un entorno de tipos de interés elevados. Para resumir, al mercado le está yendo mal, independientemente de si usted es un inversionista de capital, titular de deuda o tiene un poco de ambos en una cartera diversificada.

¿Es ahora el momento adecuado para una conversión Roth?

Como resultado de las dificultades del mercado, muchos estadounidenses se sorprenden por los saldos bajos en sus cuentas de inversión. Sin embargo, estos saldos bajos también presentan una oportunidad en forma de conversiones Roth. Como se mencionó anteriormente, las conversiones Roth están sujetas a impuestos en función del valor de la cuenta reinvertida. En un momento en que los valores de las cuentas son bajos, el precio de convertirse en Roth también es relativamente bajo. Suponiendo que el mercado haya bajado un 20 %, también se puede completar una conversión Roth por un 20 % menos. Y aquellos que creen que el mercado eventualmente se recuperará pueden aprovechar esa recuperación libre de impuestos.

Para muchos estadounidenses, una conversión Roth representa una oportunidad para diversificar los ahorros para la jubilación mientras se beneficia de un crecimiento libre de impuestos. Sin embargo, siempre debe consultar con su asesor fiscal antes de realizar una conversión Roth, ya que ellos pueden evaluar mejor sus circunstancias personales. Además, las conversiones Roth requieren el pago de impuestos en el año de la conversión, por lo que los posibles convertidores deben asegurarse de tener efectivo disponible para cubrir esa obligación tributaria. Con el plan correcto, una conversión Roth podría proteger su plan de jubilación de tasas impositivas futuras más altas y ahorrarle algunas obligaciones tributarias en el camino.