3 formas de aprovechar al máximo su HSA

Maximizar los beneficios fiscales de su HSA es fácil con estos tres pasos.

Puntos clave

• Construya sus ahorros para el cuidado de la salud maximizando su contribución anual.
• Deje que ese dinero crezca pagando los gastos de su bolsillo en los primeros años.
• Guarde sus recibos para recibir un reembolso en el futuro.

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, representa una de las raras cuentas de ahorros con ventajas fiscales triples disponibles para muchos estadounidenses. Aquellos que califiquen pueden deducir contribuciones anuales, invertir con impuestos diferidos y reembolsarse a sí mismos por distribuciones calificadas libres de impuestos. Descubra cómo aprovechar al máximo su inversión de su HSA con estos tres consejos.

1. Aporta la cantidad adecuada a tu situación

El primer paso para ahorrar en una HSA es asegurarse de que reúne los requisitos para abrir una cuenta. El mejor indicador de su elegibilidad es su deducible anual. Por lo general, si tiene un deducible de miles de dólares, es muy probable que esté cubierto por un plan de salud con deducible alto (HDHP).

En 2022, el deducible mínimo para una HSA individual es de $1400 y para una familia es de $2800. Los costos máximos de bolsillo son $7,050 para individuos y $14,100 para familias.

Las personas cubiertas por un HDHP generalmente son elegibles para una HSA, siempre que cumplan con los siguientes requisitos:

• No están cubiertos por ningún otro plan de seguro médico, incluido Medicare.
• No se declaran como dependientes en la declaración de impuestos de otra persona.
• No tienen una cuenta de gastos flexible o una cuenta de reembolso de salud.

El máximo que puede contribuir a una HSA depende del tipo de cobertura. Para la cobertura individual, se puede financiar una HSA con $3,650 en 2022. La cobertura familiar duplica esta cantidad a $7,300 en 2022. Las personas mayores de 55 años pueden aportar $1,000 adicionales al año a su HSA. Estos límites los establece el IRS y se ajustan anualmente según la inflación.

2. Déjalo crecer

El siguiente paso es invertir el saldo y déjalo en paz . La forma en que puede invertir su HSA depende en gran medida de la institución financiera que la posee. Si abre una HSA a través de un banco, es posible que esté limitado a ganar intereses sobre el valor de la cuenta. Sin embargo, los corredores que ofrecen HSA generalmente permiten que las cuentas se inviertan en acciones, bonos y ETF. La inversión de una HSA debe seguir de cerca la tolerancia al riesgo y la necesidad de fondos de la HSA a corto plazo. Aquellos que no pueden permitirse el lujo de dejar intacto el saldo de la HSA deben considerar inversiones de bajo riesgo.

Si puede darse el lujo de dejar su HSA en paz, considere hacerlo. Una estrategia común para permitir que crezcan estas cuentas con ventajas fiscales triples es pagar los gastos de atención médica de su bolsillo siempre que sea posible. Al dejar una HSA intacta, el estado de impuestos diferidos de la cuenta puede permitir un crecimiento significativo y la acumulación de rendimientos de inversión.

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3. Reembolso en la jubilación

Sin embargo, la parte más importante es guardar sus recibos cuando incurra en un gasto de atención médica. Una de las características distintivas de una HSA es que no hay límite de tiempo para los reembolsos . Esto significa que si abre una HSA a los 20 años y guarda todos los recibos de los gastos calificados hasta los 65 años, puede reembolsar el monto total cuando se jubile con el beneficio adicional de 45 años de crecimiento libre de impuestos.

Entonces, ¿qué gastos son reembolsables? En general, la mayoría de los gastos médicos que no sean cosméticos son elegibles para el reembolso de una HSA, incluidos los gastos de atención a largo plazo, de la vista y dentales.

Los gastos notables que no son elegibles para el reembolso de la HSA incluyen primas de seguros, artículos de tocador de venta libre y cirugías estéticas. Para obtener una lista completa de los gastos elegibles y no elegibles, consulte la Publicación 502 del IRS.

Recuerde que las distribuciones de HSA dependen de cuándo las toma. Si tiene menos de 65 años, una distribución no calificada recibirá una multa del 20% y se gravará como ingreso ordinario. Sin embargo, para los mayores de 65 años, no existe una multa del 20% y las distribuciones simplemente se tratarán como ingresos ordinarios. A diferencia de los planes 401(k) o IRA, una HSA no está sujeta a las distribuciones mínimas requeridas.

Vale la pena verificar si califica para una HSA. Si es así, considere seguir estos pasos para aprovechar al máximo su dinero, lo que podría ser especialmente útil en sus años de jubilación.