¿Qué exenciones de impuestos puede reclamar para invertir en la jubilación?

Las cuentas de jubilación con ventajas fiscales pueden ahorrarle una fortuna en su factura del IRS.

Puntos clave

• Invertir para la jubilación es una forma de ahorrar dinero en impuestos.
• Ciertos tipos de planes de jubilación con ventajas fiscales, como un 401(k), ofrecen exenciones fiscales para los ahorros para la jubilación.
• Una cuenta de ahorros para la salud también podría ayudar a algunas personas a ahorrar dinero.

Ahorrar dinero en impuestos es una prioridad para muchos estadounidenses, ya que nunca es divertido enviar una gran cantidad de dinero al IRS. La buena noticia es que hay muchas maneras de reducir su factura de impuestos, incluido ahorrar para su propia jubilación.

De hecho, hay varias deducciones de impuestos que puede reclamar solo por invertir para sus últimos años. Solo necesita saber cómo aprovecharlos para reducir la cantidad que debe.

Para ayudarlo a descubrirlo, aquí hay tres cuentas en las que puede invertir para ahorrar en sus impuestos mientras construye sus ahorros para la jubilación.

1. Un lugar de trabajo 401(k)

Puede invertir en un 401(k) si su empleador le ofrece uno. Esta cuenta viene con una exención de impuestos por adelantado. Usted hace contribuciones con dólares antes de impuestos y su ingreso imponible se reduce por la cantidad que invierte. Por ejemplo, si gana $50,000 en ingresos y aporta $5,000 a su 401(k), la contribución reduciría su ingreso imponible a $45,000.

En 2022, puede contribuir hasta $20 500 a su 401(k). Si tiene más de 50 años, puede hacer una contribución adicional de $6,500 para ponerse al día. Esto eleva su contribución total permitida, y la deducción fiscal total permitida, a $27,000.

Su empleador también puede igualar algunas de sus contribuciones, que es dinero gratis para usted, pero no puede reclamar ningún ahorro fiscal adicional por los fondos que su empleador invierte en su nombre.

2. Una cuenta IRA tradicional o Roth

Las cuentas IRA tradicional y Roth IRA brindan ahorros de impuestos, pero puede reclamar sus ahorros en diferentes momentos.

Las cuentas IRA tradicionales funcionan como 401(k) y brindan una exención fiscal inicial en el año en que invierte. Las cuentas IRA Roth no brindan este tipo de ahorro fiscal:no puede deducir las contribuciones en el año en que las realiza. Pero puede realizar retiros libres de impuestos como jubilado, por lo que puede preferir esta opción si cree que su tasa impositiva será más alta más adelante en la vida. Tanto con una IRA tradicional como con una 401(k), usted paga impuestos a su tasa ordinaria cuando retira dinero como adulto mayor.

Siempre que sus ingresos no sean demasiado altos, puede hacer una contribución combinada de $6,000 en una cuenta IRA tradicional y/o Roth en 2022. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de $1,000 para ponerse al día. Puede abrir estas cuentas con una firma de corretaje de su elección, independientemente de si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo o no.

3. Una cuenta de ahorros para la salud

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) tiende a proporcionar las exenciones fiscales más generosas de cualquier tipo de cuenta de inversión. Y aunque técnicamente no es una cuenta de ahorros para la jubilación, una HSA puede tratarse como tal, ya que puede depositar dinero en ella cada año, invertirlo y dejarlo en su cuenta para que crezca.

Más adelante en la vida, puede usar una HSA para cubrir algunos de los costos sustanciales de atención médica en los que podría incurrir. También tiene la opción de retirar dinero por cualquier motivo sin penalización después de cumplir 65 años. Eso significa que puede usar el dinero para otros gastos relacionados con la jubilación.

Cuando contribuye a una HSA, puede deducir la cantidad que invirtió en el año de su contribución. Si está retirando dinero para gastos de salud calificados como jubilado, también puede realizar retiros libres de impuestos.

Mientras que una cuenta IRA 401(k), tradicional o Roth ofrecerá una reducción de impuestos por adelantado o diferida, una HSA ofrece ambas si está utilizando la cuenta para pagar servicios médicos. Sin embargo, si realiza un retiro por otros motivos después de los 65 años, se le cobrarán impuestos a su tasa ordinaria, tal como lo haría con un IRA 401(k) o tradicional. Por lo tanto, obtendrá las mismas exenciones fiscales que con estas dos cuentas, en lugar del beneficio de doble impuesto que se obtiene al usarla para atención médica.

Sin embargo, debe tener un plan de salud calificado con deducible alto para invertir en una HSA. Y los límites de contribución son más bajos:$3650 si tiene un plan individual y $7300 para cobertura familiar en 2022.

Como puede ver, invertir en cualquiera de estas cuentas o en todas podría brindarle buenos ahorros en impuestos. Busque la mejor opción para usted o considere contribuir a varios tipos de cuentas para ahorrar lo más posible en su factura del IRS.