8 consejos para comprar una casa con mal crédito

Si está buscando dejar de alquilar y plantar raíces por un tiempo, comprar una casa puede ser un gran paso para su vida y sus finanzas. Sin embargo, si todavía está trabajando para arreglar su crédito, ¡Quizás se pregunte si es posible comprar una casa con mal crédito!

En este articulo, estaremos viendo esa pregunta. Más, Repasaremos los pasos que puede seguir al comprar una casa con mal crédito para tener la mejor oportunidad de éxito.

¿Puedes comprar una casa con mal crédito?

Comprar una casa con mal crédito puede no ser fácil, pero puede ser posible para ti. Solo tendrá que invertir un poco más de tiempo en la planificación y preparación antes de comenzar a buscar una casa en serio.

Dicho eso es un proceso muy individual. Comprar una casa con mal crédito puede no estar en las tarjetas de todos, ya que depende de una variedad de factores, incluso:

• ¿Qué tan malo es tu crédito?
• Su fuente de ingresos / cuánto / qué tan estable es
• Que otras deudas tienes
• Si los prestamistas en su área están dispuestos a trabajar con usted
• Etc.

En los pasos siguientes, profundizaremos en algunos de estos factores y en cómo puede utilizar algunas de sus fortalezas para superar sus debilidades.

Pasos para comprar una casa con mal crédito

Cuando esté considerando comprar una casa con mal crédito, ¡Seguir estos pasos lo ayudará a descubrir dónde se encuentra y qué hacer!

1. Obtenga su informe crediticio

El primer paso, por supuesto, es averiguar dónde está comenzando y con qué puntaje de crédito está trabajando. Puede obtener el informe más oficial de AnnualCreditReport.com, pero normalmente está limitado a uno al año de forma gratuita.

Esto le brinda un informe de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian, y TransUnion). Todos utilizan métricas ligeramente diferentes para medir su puntuación, por lo que debe esperar un número diferente de cada oficina, aunque probablemente estarán en el mismo rango general.

También hay servicios gratuitos como CreditKarma para verificar con más frecuencia y monitorear cómo está cambiando su puntaje. CreditKarma usa sus puntajes de Equifax y TransUnion. Para ayudarlo a determinar la salud de su crédito, los diferentes rangos de puntaje crediticio se dividen en estas categorías:

• Excepcional :800-850
• Muy bien :740-799
• Bien :670-739
• Justa :580-669
• Pobre :Menos de 580

Una puntuación en uno de los dos rangos principales le permitirá obtener las mejores tasas de interés, mientras que tendrá más dificultades para obtener las aprobaciones en los dos últimos. El rango "bueno" es bastante normal, por lo que es posible que no califique para cada oferta una vez que llegue a 670, pero tendrás más opciones.

Obtenga más información sobre cómo funciona el crédito aquí.

2. Prepárese para pagar intereses hipotecarios más altos

Un puntaje de crédito bajo indica un mayor riesgo para los prestamistas. Para compensar ese riesgo, cualquier oferta de préstamo que realicen vendrá normalmente con una tasa de interés más alta (por ejemplo, una tasa de interés anual del 5% en lugar del 3% con una buena puntuación).

Estas diferencias de un solo dígito pueden parecer pequeñas, pero se suman cuando se considera que una hipoteca tiene una duración de 15 a 30 años. Este artículo tiene ejemplos de cómo su puntaje crediticio puede afectar su tasa hipotecaria, y la cantidad adicional que podría pagar con el tiempo.

Afortunadamente, incluso si comienza con una tasa de interés alta en su hipoteca, no significa necesariamente que esté atrapado en esa tasa de por vida. Puede explorar la posibilidad de refinanciar su hipoteca por una tasa más baja en el futuro cuando su crédito sea mejor.

3. Pague sus otras deudas

Algo que puede ser incluso más importante para los prestamistas hipotecarios que su puntaje crediticio es su ”O relación DTI. El nombre de esta medida es muy descriptivo. Simplemente compara el total de sus pagos mensuales de la deuda con sus ingresos mensuales totales.

Esto permite a los prestamistas tener una idea de cuántas otras deudas tiene y qué porcentaje de sus ingresos puede dedicar al resto de sus gastos mensuales.

Para calcular el tuyo, sume sus pagos mensuales de deuda (cosas como pagos con tarjeta de crédito, préstamos para automóviles, y préstamos para estudiantes, más el pago futuro de la hipoteca que está planeando). Luego, divídalo por su ingreso mensual típico. Los prestamistas prefieren índices de DTI por debajo del 36%.

Si actualmente tiene una gran carga mensual de otras deudas, planee trabajar en ellos antes de empezar a comprar una casa. Pagar sus otras deudas les parece bien a los prestamistas, ayudará a mejorar su puntaje crediticio, y reducirá su número DTI. ¡Lea 6 pasos para pagar sus deudas aquí!

4. Determina tu presupuesto

Antes de comenzar a comprar y poner su corazón en la casa de sus sueños que está fuera de un rango de precio razonable, siéntese y determine lo que puede pagar cómodamente.

No quiere comprar más casa de la que necesita y ser "pobre en casa". Básicamente, se trata de gastar un alto porcentaje de sus ingresos en la hipoteca / gastos de la vivienda y no tener mucho para ahorrar / invertir / usar para otros gastos.

Dado que probablemente también pagará intereses más altos al comprar una casa con mal crédito, es aún más razón para comprar por debajo de sus posibilidades.

Una buena regla general es no gastar más del 28% de su ingreso bruto anual en una hipoteca. P.ej. si gana $ 50, 000 / año, querrá buscar una casa e hipoteca que le cueste un máximo de $ 14, 000 por año, o aproximadamente $ 1150 / mes.

Si bien no tiene que incluir otros gastos relacionados con el hogar en este 28%, aún debe considerarlos. Si está comprando una casa reparadora porque es barata, investigue cuánto costarán las mejoras necesarias. De esta forma no te tomarán por sorpresa.

5. Ahorre un anticipo

Cuando compra una casa con mal crédito, Ahorrar un pago inicial considerable puede hacer que sea más fácil calificar con varios prestamistas. Poner una parte del precio de compra significa que puede solicitar un préstamo más pequeño.

Más, cada dólar que puede ahorrar para el pago inicial es un dólar que no acumulará intereses en su hipoteca. Hacer un pago inicial del 20% del precio de la vivienda es una buena idea por dos razones:

Relación préstamo-valor (LTV)

Este número compara el monto de su préstamo con el valor de la vivienda.

Si está comprando un $ 150, 000 a casa y poner un 20% (entonces, $ 30, 000), el monto de su préstamo hipotecario será de $ 120, 000. Compare el monto del préstamo con el valor de la vivienda:$ 120, 000 / $ 150, 000, y obtiene una relación LTV del 80%.

Si solo deposita el 10% ($ 15, 000) y obtenga $ 135, 000 préstamo, el ratio LTV sería del 90%. A los prestamistas no les gusta ver altos índices de LTV. Esto se debe a que es más probable que no pague su préstamo si no tiene mucho capital en la vivienda. Por lo tanto, pueden cobrarle tasas de interés más altas si su LTV es superior al 80%.

PMI (seguro hipotecario privado)

Si su LTV es superior al 80%, También es probable que deba pagar un PMI (seguro hipotecario privado). Este seguro protege al prestamista en caso de que un prestatario no pague su préstamo. Dado que se le considera de mayor riesgo con un pago inicial menor, básicamente pagas PMI a cambio de que estén dispuestos a asegurarte.

Ahora, esto no significa que seas absolutamente tengo para ahorrar un 20% de anticipo. Si paga mucho en alquiler cada mes, Aún podría resultarle más barato comprar una casa incluso con un interés y un PMI más altos. Siempre que pueda obtener la aprobación, por supuesto.

La moraleja de la historia es que si pueden pagar 20% o más, es una cosa inteligente para hacer. Puede que lleve algo de tiempo pero no te desanimes. Siga estos consejos para ahorrar un pago inicial y sea paciente; ¡llegarás ahi!

Una vez que su cuenta bancaria alcance su número objetivo de pago inicial, sigue ahorrando para que tengas un búfer. Aún debería tener un fondo de emergencia. De esta manera, estará preparado para gastos inesperados y circunstancias de la vida.

6. Aproveche un préstamo de la FHA

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) están diseñados para poner la propiedad de vivienda al alcance de las personas que pueden tener dificultades para obtener un préstamo convencional. Son particularmente ideales para compradores de vivienda por primera vez, y normalmente requieren pagos iniciales más bajos que los que puede exigir un prestamista privado.

Necesitará un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar para un préstamo FHA con un pago inicial mínimo del 3.5%. Si su puntaje de crédito está entre 500-579, necesitará un pago inicial del 10% para obtener un préstamo de la FHA.

Todo esto suena muy bien, pero también existen algunas desventajas para obtener un préstamo de la FHA. Hablamos sobre PMI arriba, y aunque toma una forma diferente con un préstamo federal, es una idea similar. En realidad, pagará dos tipos de primas de seguro hipotecario (MIP):

1. MIP inicial: un pago único equivalente al 1,75% del monto base de su préstamo. Esto se puede pagar por adelantado durante el cierre o agregarse a su préstamo.
2. MIP anual: pagos recurrentes que oscilan entre el 0,45% y el 1,05% del monto base del préstamo por año. El MIP anual se divide en 12 pagos mensuales cada año, y lo pagará durante 11 años o durante la vigencia del préstamo. A medida que disminuye el saldo de su préstamo, su MIP anual también disminuye, ya que se carga como un porcentaje.

Como ejemplo, revisemos nuestros $ 150, 000 casa. Diremos que dejas $ 15 000, por lo que el monto de su préstamo FHA es $ 135, 000. Su MIP inicial es de aproximadamente $ 2360, y su MIP anual del primer año podría oscilar entre $ 600 y $ 1350. Cuanto más cara sea la casa y menor sea el pago inicial, cuanto más altos serán ambos tipos de MIP.

Más allá de los costos adicionales del seguro, existen algunos otros requisitos para los préstamos de la FHA. Deberá tener un historial de empleo estable (o trabajo por cuenta propia) durante 2 años, trabajar con un prestamista aprobado por la FHA, y compre una casa con un precio por debajo de cierto límite basado en el costo de vida en su área.

7. Vea si califica para un préstamo VA o USDA

Si es un veterano o un comprador de vivienda de bajos ingresos en un área rural elegible para el USDA, tendrá disponibles otros dos tipos de préstamos con crédito flexible.

• Préstamos para vivienda de VA: Disponible para miembros del servicio, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Los beneficios incluyen tasas de interés competitivas, respaldo del gobierno, y requisitos de pago inicial bajo o nulo. Los requisitos de calificación crediticia varían según el prestamista. Sin embargo, se les exige que consideren todo el perfil del préstamo en lugar de negarlo basándose únicamente en el crédito.
• Programa de préstamos del USDA: El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ofrece asistencia hipotecaria para aquellos con ingresos bajos a moderados en áreas rurales elegibles. No hay PMI pago inicial, o requisitos de puntaje de crédito:los prestamistas miran otras partes de su historial financiero.

8. Mejore su puntaje crediticio

Como se mencionó, su puntaje de crédito es un determinante clave cuando se trata de la tasa de interés que obtiene. Durante la vida de una hipoteca, el interés que paga puede ascender fácilmente a decenas de miles de dólares.

Y entonces, Es una buena idea priorizar la mejora de su crédito lo mejor que pueda antes de comprometerse a comprar una casa. Si imagina ser propietario de una vivienda en su futuro, comience a tomar medidas para mejorar su crédito lo antes posible.

Asegúrese de darle tiempo al proceso para que pueda ver las mejoras. De esta manera, estará en camino de obtener la mejor tasa de interés posible en función de su puntaje crediticio mejorado.

Para concluir

Comprar una casa con mal crédito es totalmente posible si aprovecha estos pasos estratégicos. Incluso si no puede comprar una casa de inmediato, conviértalo en una meta por la que trabajar y llegará allí. Realice nuestro curso gratuito para obtener consejos sobre cómo desarrollar un buen crédito.

¡Se trata de ponerse en el camino correcto para lograr sus sueños de ser propietario de una vivienda!