9 señales de advertencia que no puedes permitirte esa nueva casa

Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que tomará en su vida. Un nuevo hogar puede proporcionar una base sólida para usted y su familia. y también juega un papel importante en su salud financiera.

Idealmente, una casa le ayudará a acumular un patrimonio neto y a alcanzar un nivel de libertad financiera. Pero si compra una casa más grande de lo que puede pagar, puede convertirse en una gran carga y fuente de estrés.

¿Cómo saber si no puede pagar una casa? A continuación, se muestran algunos signos clave:

1. Está fuera de su presupuesto

Esto puede parecer obvio, pero se sorprendería de la frecuencia con la que los compradores de vivienda establecen un presupuesto y se permiten ir más allá. ¡Un presupuesto existe por una razón! Ir más allá del presupuesto significa que se está estirando más allá de donde antes se sentía económicamente cómodo.

Para determinar su presupuesto, Calcule sus ingresos y gastos actuales mensualmente. Agregue algo de protección en caso de que sus gastos aumenten, pero no asuma que sus ingresos aumentarán. Considere cuánto le gustaría ahorrar e invertir cada mes. Al mirar los pagos de la hipoteca, cualquier cifra superior a esta ejercerá una presión sobre sus finanzas y lo pondrá en riesgo de no poder llegar a fin de mes. (Vea también:Cómo llegar a fin de mes cuando no tiene una casa)

2. Está haciendo suposiciones sobre ingresos y gastos futuros.

He escuchado a la gente decir "Estamos adquiriendo una casa más grande y cara porque probablemente ganemos más dinero en el futuro". Este pensamiento es tonto y posiblemente desastroso. Es posible que usted o su cónyuge nunca obtengan ese aumento con el que contaban. Puede perder su trabajo por completo. ¿Y ese bebé en camino? Bien, acaba de enterarse de que va a tener gemelos.

Es imposible predecir sus ingresos y gastos futuros con precisión real. Entonces, al hacer un presupuesto para una casa, adoptar un enfoque conservador en función de sus ingresos actuales, y suponga que los gastos aumentarán si planea comenzar o expandir su familia. Adoptar un enfoque conservador le dará margen de maniobra para ahorrar dinero, invertir, y finalmente pagar esa casa por completo.

3. No puede poner un 20 por ciento de descuento

Hay algunas ventajas clave de realizar un pago inicial considerable en una casa. Por una cosa, cuanto más dejas, menos tendrás que pedir prestado, por lo que comenzará con una mayor participación en el valor neto de la vivienda. Poner más dinero también probablemente signifique una tasa de interés más baja, y menos en pagos de intereses en general. Además, si no coloca el 20 por ciento hacia abajo, la mayoría de los prestamistas le pedirán que adquiera un seguro hipotecario privado (PMI), aumentando así el costo de su préstamo.

Si no pudo ahorrar el 20 por ciento para el pago inicial, pregúntese por qué cree que ahora haría cómodamente los pagos de la hipoteca. En lugar de lanzarse a comprar, considere ahorrar más para un pago inicial mayor. Tu yo futuro te lo agradecerá. (Consulte también:4 maneras fáciles de comenzar a ahorrar para el pago inicial de una vivienda)

4. Tu tasa de interés es alta

Las tasas de interés siguen siendo bastante bajas según los estándares históricos, pero puede terminar con tasas más altas si los bancos creen que es un prestatario arriesgado. Si tienes una deuda alta, un puntaje de crédito bajo, o ambos, puede terminar con una tasa de interés superior a la media, y eso probablemente significa que su pago hipotecario mensual será mayor.

Si su tasa de interés parece alta, es hora de dar un paso atrás y examinar por qué. Podría ser que sus finanzas no estén en buena forma, o podría estar intentando comprar una casa que es demasiado costosa.

5. Tu decisión está fuertemente guiada por la emoción.

Tiene el patio perfecto. Está en una calle perfecta al final de un callejón sin salida y el distrito escolar es excelente. Incluso tiene un rincón para desayunar. Es caro, pero es la casa de tus sueños.

La casa de tus sueños podría convertirse en una pesadilla si permites que tus emociones sean tu única guía. Comprar una casa es, en última instancia, una decisión financiera, aunque a menudo lo convertimos en uno emocional. El sótano terminado, el garaje para dos coches, y las encimeras de granito no parecerán tan especiales cuando tenga problemas para hacer los pagos mensuales.

Está perfectamente bien tener en cuenta ciertos criterios al buscar una casa. Pero la asequibilidad debería ser una gran parte de ese criterio.

6. Tiene términos hipotecarios inusuales

Existen muchos productos hipotecarios diferentes. El tipo de hipoteca más común es aquella en la que se coloca una cierta cantidad de dinero, y obtener un préstamo a tipo de interés fijo, reembolsarlo en un plazo acordado (generalmente 15 o 30 años).

Pero a veces, es posible que no califique para una hipoteca de tasa fija. Cuando esto pasa, los bancos suelen ofrecer diferentes tipos de préstamos. Estos pueden incluir hipotecas de tasa ajustable, en el que las tasas de interés pueden comenzar bajas pero aumentar en una fecha posterior. O pueden ser préstamos de amortización negativa, en el que la cantidad adeuda aumenta con el tiempo en lugar de reducirse.

Estos diferentes tipos de productos de préstamos fueron populares hace unos 15 años, pero fueron un gran impulsor del colapso de la burbuja inmobiliaria porque permitieron a las personas comprar viviendas que en última instancia no podían pagar.

Si está comprando una casa con una hipoteca no tradicional, o si, para empezar, no comprende los términos de la hipoteca, es posible que esté adquiriendo más casa de la que puede manejar.

7. Se está acercando a la hipoteca máxima para la que califica.

Cuando solicita una hipoteca, los bancos a menudo le dirán que ha sido aprobado para una hipoteca hasta una cierta cantidad. Es importante recordar que esta es la cantidad máxima que puede pedir prestada, no es una pauta de lo que tu deberían gastar. De hecho, la cantidad real que pide prestada nunca debe acercarse a ese máximo.

Los bancos son más conservadores ahora que en el pasado, pero es probable que lo aprueben para un préstamo que sea más grande de lo que puede pagar cómodamente. No se entusiasme demasiado con lo que dice el banco. Simplemente establezca su propio presupuesto y cúmplalo.

8. Sus pagos superan el 30 por ciento de sus ingresos mensuales.

Durante casi 50 años, El gobierno de EE. UU. ha sugerido que los inquilinos y propietarios de viviendas no paguen más del 30 por ciento de sus ingresos en costos de vivienda. Esto no es un requisito ni una ley, pero es una guía útil para determinar si puede estar sobrecargado por el pago de una hipoteca o alquiler.

Para las personas con ingresos medios, El 30 por ciento es un buen objetivo para mantenerse por debajo, porque cualquier valor superior comienza a afectar su capacidad para hacer frente a otros gastos y ahorrar para el futuro.

Si tiene ingresos altos, es posible que pueda permitirse gastar más que esto. Pero para la mayoría de nosotros 30 por ciento es una buena regla general. Si descubre que comprar una casa lo pondría por encima de este umbral, considere buscar una casa más barata.

9. Su relación deuda-ingresos se acerca al 43 por ciento.

Además de la pauta del 30 por ciento, el gobierno federal también analiza otra cifra para determinar su valía para un préstamo. Cuando los bancos examinan si aprueban un préstamo, sumarán todas sus deudas (incluidas las tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.) y compárelo con sus ingresos. Si esa proporción es superior al 43 por ciento, es posible que no se le apruebe el préstamo. Y si estás cerca de ese umbral, realmente estás viviendo al límite financieramente.

Si encuentra que su relación deuda-ingresos está en el lado alto, considere dejar de comprar una casa de inmediato. Tómese el tiempo para pagar sus otras deudas y aumentar sus ingresos, si puedes. Al ingresar al proceso de compra de una vivienda con una relación deuda-ingresos más baja, será menos probable que se encuentre en una casa que no pueda manejar financieramente.