Cómo administrar el dinero para el éxito financiero en el ejército de EE. UU.

¡Hola! Soy Spencer un oficial de la Fuerza Aérea en servicio activo que invierte para la independencia financiera a los 40 años. Desde 2016, mi esposa y yo hemos ahorrado la mitad de mi cheque de pago en servicio activo en nuestras cuentas de independencia financiera. Comencé a escribir en 2012 sobre el logro de FI en el ejército en mi sitio web Military Money Manual.

Debido a que J.D. no tiene experiencia con el ejército, para el Día de los Veteranos, me pidió que compartiera las lecciones que creo que todo miembro del servicio debe saber sobre cómo hacerse rico lentamente. Estos son los conceptos que desearía que alguien me hubiera explicado como oficial recién comisionado en 2010. (Estas lecciones son igualmente aplicables al lado de los alistados de la casa).

He dividido este artículo en dos secciones.

Primero, Cubriré algunas lecciones básicas para principiantes:cuidarse, fondos de emergencia, bancos amigos militares, rastreando su dinero, y TSP invirtiendo.

Próximo, Cubriré algunos temas avanzados:invertir para lograr la independencia financiera, despliegue militar, viaje, y beneficios de tarjetas de crédito militares.

Empecemos con lo básico.

Edúcate tu mismo

Una de las lecciones de vida más duras que debes aprender al principio de tu carrera militar es esta:"Nadie te está cuidando excepto tú".

Debe asumir la responsabilidad de educarse sobre el ahorro, invertir gasto, y lograr la independencia financiera. Si tiene un supervisor o comandante realmente bueno en el ejército, pueden explicarle el Thrift Savings Plan (TSP), pero probablemente sea eso.

Si desea lograr la independencia financiera en el ejército, necesita aprender a hacerlo usted mismo. Hay muchos recursos disponibles para aprender sobre el dinero, incluso:

• / r / MilitaryFinance en Reddit
• / r / personalfinance en Reddit
• La página de finanzas militares en el wiki de Bogleheads
• Cualquiera de los libros de mi lista de lectura recomendada (o la lista de J.D.)

Creo que es importante estar siempre aprendiendo estar siempre haciendo preguntas. Si tiene preguntas sobre su salario militar, beneficios o finanzas personales, escríbalos en Google. Pregúntele a su supervisor. Pregúntale a tus amigos (pero no siempre sigas sus consejos, jaja).

Nunca tenga miedo de hacer preguntas. Manténgase informado sobre el dinero.

Encuentre un banco amigable para los militares

Si bien ciertamente puede usar un banco regular para administrar su dinero (y Get Rich Slowly mantiene una lista de cuentas de ahorro en línea), Recomiendo encontrar un banco amigable con los militares. Ciertos bancos y uniones de crédito se dedican a ayudar a los miembros del servicio militar. Entienden las dificultades propias de nuestra situación. Por ejemplo, USAA nunca ha cerrado mi tarjeta de cajero automático a pesar de los retiros en más de 40 países.

Algunos de los bancos favorables a los militares más grandes y reconocidos incluyen USAA, Unión de Crédito Federal del Pentágono (PenFed), y Navy Federal Credit Union (NFCU).

Busque un banco amigable para los militares que ofrezca reembolsos de tarifas de cajeros automáticos y que no cobre tarifas en sus cuentas sin importar cuáles sean sus saldos. Muchos bancos favorables a los militares depositarán su pago militar un día hábil antes de su día de pago real. Esta es una buena característica para acceder a su dinero un poco antes cada día de pago.

Construya un fondo de emergencia

A diferencia de sus homólogos civiles, es poco probable que lo despidan repentinamente del ejército. Porque es un trabajo del gobierno recibiría por lo menos un aviso de algunos meses si se separara involuntariamente.

Tampoco tiene que preocuparse demasiado por las facturas médicas sorpresa. Tricare es una de las mejores redes de seguros de salud en los EE. UU., y el sistema médico militar es uno de los más asequibles. Rara vez lo harás si alguna vez, tener un copago para ver a un médico o retirar una receta.

Entonces, si no tiene que preocuparse por los gastos médicos o ser despedido, ¿Por qué preocuparse por ahorrar un fondo de emergencia en el ejército? Porque las cosas siempre salen mal:los coches se rompen, el pago de los vales de viaje se retrasa, el gobierno cierra, etcétera.

Más, sabes lo impredecible que puede ser el servicio militar. Es posible que lo llamen repentinamente para una operación de contingencia en África cuando el automóvil se descompone en su casa, impidiendo que su esposo llegue al trabajo.

Muchas veces, cuando recibe PCS (cambio permanente de estación) o pasa a TDY (asignación de servicio temporal), sus gastos no serán reembolsados ​​inmediatamente. Si tiene una oficina de finanzas incompetente, pueden pasar semanas o meses antes de que finalmente le paguen por ese viaje.

Cuando tenga un fondo de emergencia, puede cubrir estos gastos y no preocuparse mientras las finanzas se ponen manos a la obra.

Cuando el gobierno cerró a principios de 2019, los miembros de la Guardia Costera no recibieron pago durante todo un período de pago. Este fue un momento extremadamente estresante para muchas personas. Puede protegerse contra teatrales políticos como este si tiene un fondo de emergencia.

¿Qué tan grande debería ser su fondo de emergencia? Recomiendo comenzar con $ 1000 y luego ahorrar para tener suficiente para cubrir seis meses de gastos.

Personalmente, como capitán de ocho años, Tengo $ 10, 000 en mi fondo de emergencia. Estos no son seis meses de gastos, Lo admito, pero cubrirá dos boletos de avión para llevarnos a mi esposa ya mí a casa en caso de que necesitemos estar con la familia en una emergencia. Y $ 10, 000 cubrirá todas las reparaciones de automóviles, excepto las más serias. Es la cantidad que permite me Duerme tranquilo por la noche.

Sepa adónde va su dinero

Confía en mí, Odio hacer un presupuesto. Pero si desea lograr el éxito financiero, en el ejército o de otro modo, es importante comprender a dónde va su dinero. Esto le ayuda a determinar si ha optimizado sus gastos para ser feliz.

Aquí hay un ejemplo:digamos que nota que está gastando $ 100 por semana en Buffalo Wild Wings. Pero ni siquiera te gustan tanto las alitas y la cerveza. Y estás tratando de perder peso. Bien, ¡Parece que ha encontrado un gran gasto que eliminar! La mayoría de nosotros podemos encontrar gastos como este para recortar nuestros presupuestos.

Para facilitar el seguimiento, Recomiendo aplicaciones como You Need a Budget (YNAB), Capital personal, o menta. O, si te gustan las computadoras, realice un seguimiento de su dinero en una sencilla hoja de cálculo.

La clave es asegurarse de que sus gastos se alineen con sus objetivos, que está contento con lo que está gastando el dinero.

Como para mí, Odio hacer un presupuesto como ya he dicho. Después de recortar la grasa obvia de mis gastos, Adopté lo que llamo un "anti-presupuesto". Guardo la mitad de mis ingresos en mis cuentas de inversión (TSP, IRA, corretaje imponible, y cuentas de efectivo). Gasto el resto de mi dinero y no me preocupo por eso. Este sistema es simple. Para mi, simple es mejor.

No disfruto analizando mi presupuesto así que me aseguro de que los tres grandes gastos:vivienda, transporte, y comida - son correctos, entonces vivo mi vida. Si aciertas estos tres, puede hacerse cargo del 80% de sus ahorros por solo el 20% del esfuerzo.

Obtenga su TSP completo

La versión militar de un 401 (k) se llama Thrift Savings Plan, o TSP. Es un nombre aburrido que realmente no vende el hecho de que es uno de los mejores planes de jubilación disponibles en el mundo .

El TSP ofrece cinco fondos, que en conjunto constituyen la mayor parte de los activos invertibles del mundo. Estos fondos son:

• Fondo C:contiene las empresas del S&P 500, las 500 empresas más grandes de América
• Fondo S:contiene las 3529 empresas que cotizan en bolsa en Estados Unidos que no son en el S&P 500
• I Fund:un fondo de acciones internacional que cubre 21 países fuera de los EE. UU.
• Fondo F:un fondo de renta fija que invierte en bonos corporativos
• Fondo G:el fondo de bonos del gobierno

Además de estos cinco fondos, también puede invertir en fondos TSP Lifecycle. Estos son fondos de jubilación con fecha objetivo que ajustan automáticamente su combinación de acciones y bonos a lo largo del tiempo. En teoria, ofrecen mayores rendimientos con más volatilidad al principio de su carrera, luego se vuelven más fuertes a medida que envejece.

Los índices de gastos de TSP son famosos por ser bajos, generalmente alrededor del 0.04% anual. Eso significa que por cada $ 1000 que invierta en el TSP, usted paga $ 0.40 por año en honorarios de administración. ¡Eso es todo! (Y eso es asombroso).

Incluso con un dólar 000, 000 cartera que pagaría sólo $ 400 por año. Estas tarifas son algunas de las más bajas disponibles en cualquier plan de jubilación.

Puedes contribuir hasta $ 19, 000 en el TSP en 2019. Si se despliega en una zona de combate, puedes contribuir hasta $ 56, 000.

El TSP es un plan de jubilación patrocinado por el empleador, por lo que es completamente independiente de sus cuentas IRA, o Cuentas de jubilación individuales. Eso significa que puedes poner $ 19, 000 en su Roth TSP y $ 6000 en su Roth IRA - $ 25, 000 en total durante un año!

Si pudieras contribuir con $ 25, 000 a su IRA y TSP por un servicio militar completo de 20 años, tendrías $ 1, 100, 000 después de 20 años, asumiendo un rendimiento del 7%. Si ingresó al servicio militar a los 20 años, jubilado a los 40, y dejó el $ 1, 100, 000 para crecer hasta los 60 años al 7%, tendrías $ 4.2 millones. ¡Ese es el poder de capitalizar y pagarse a sí mismo primero!

Si se unió al ejército después de 2017, automáticamente está en el Sistema de Jubilación Combinado (BRS). Para maximizar sus ahorros para la jubilación, debe contribuir al menos el 5% de su salario base todos los meses.

El gobierno aporta automáticamente el 1% de su salario base a su cuenta de TSP tradicional en su nombre. Contribuirán hasta otro 4% si usted contribuye con el 5%. Este 5% puede valer miles de dólares al año.

Cuando te jubiles esa igualación del 5% podría haber aumentado a decenas de miles (o cientos de miles) de dólares.

Uno de mis mayores arrepentimientos financieros es no haber contribuido antes a mi Plan de Ahorro de Ahorro. Especialmente ahora que puede recibir una igualación de sus contribuciones, debe contribuir al menos un 5% mensual a su TSP tan pronto como encargue o se gradúe la capacitación básica.

Okey, ahora que hemos cubierto algunos temas básicos sobre el dinero militar, pasemos a un material más avanzado.

Utilice el crédito con prudencia

Hay mucha gente que cree que las tarjetas de crédito son malas. Y si no tienes cuidado usted pueden terminar profundamente endeudado. Muchos militares lo hacen. Pero si sabe cómo utilizar las tarjetas de crédito con prudencia, pueden ser una excelente herramienta para ayudarlo a lograr el éxito financiero.

Los militares tienen dos leyes que funcionan a su favor:la Ley de Préstamos para Militares (MLA) y la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA).

Estas leyes han sido interpretadas generosamente por la mayoría de las principales empresas de tarjetas de crédito, incluyendo American Express y Chase. Ambas compañías están eximiendo las tarifas anuales para los miembros del servicio por las tarjetas abiertas después de ingresar al estado de servicio activo.

La política de American Express SCRA va más allá de los requisitos legales. AMEX renuncia a todas las tarifas anuales para los miembros en servicio activo, Reservistas del Título 10, y el Título 32 de la Guardia Nacional. Esto incluye a sus cónyuges civiles, generalmente siempre que el miembro del servicio se agregue como usuario autorizado a la cuenta.

La política de AMEX SCRA se aplica tanto a las tarjetas personales como a las comerciales. Por ejemplo, mi esposa y yo tenemos actualmente 13 tarjetas AMEX con una exención de $ 4665 de tarifas anuales. Los beneficios recurrentes anuales de estas tarjetas gratuitas incluyen:

• Tres noches gratis en Marriott con estatus Gold Elite
• Crédito para gastos de Marriott de $ 600
• Una noche gratis en Hilton con estatus Diamond
• Crédito de $ 250 en Hilton Resort
• $ 1150 en créditos de tarifas de aerolíneas reembolsados
• $ 800 de crédito Uber o Uber Eats
• Pase de acompañante en primera clase de Delta

Estos beneficios se acumulan rápidamente:acceso a la sala VIP del aeropuerto, actualizaciones a clase ejecutiva, estadías gratuitas en hoteles, y la comida gratis realmente contribuye en gran medida a que los viajes sean gratis o muy baratos.

Desde el 20 de septiembre de 2017, la política de Chase MLA exime todas las tarifas anuales de sus tarjetas de crédito personales (no comerciales) para los miembros del servicio militar y sus cónyuges. Esto incluye el servicio activo, Reservistas del Título 10, y Guardia Título 32.

Esto incluye su tarjeta Chase Sapphire Reserve, que viene con un crédito de viaje anual de $ 300 válido para pasajes aéreos, hoteles, Taxis, trenes Uber autos de alquiler, estacionamiento, y cualquier otra cosa relacionada con viajes. Chase exime de la tarifa anual de $ 450 en esta tarjeta tanto para los miembros del servicio militar como para sus cónyuges.

Estos son solo algunos de los beneficios de las tarjetas de crédito que se otorgan exclusivamente al personal militar de EE. UU. Mantengo actualizada una página con las mejores tarjetas de crédito para tropas militares.

Pero de nuevo:las tarjetas de crédito solo son útiles y valiosas si no tiene saldo. Si te van a llevar a endeudarte, deberías evitarlos. Las bonificaciones y beneficios no valen el costo de la deuda.

Hacer frente a la implementación

Por extraño que parezca, el despliegue es una oportunidad de oro para salir adelante:aplastar la deuda, ahorra una tonelada, no gastes nada, y averigüe lo que quiere hacer con su vida.

Las mayores ventajas financieras de un despliegue militar son:

• Ingresos de la zona de combate libre de impuestos (CZTE)
• Contribuciones libres de impuestos a su Roth TSP y Roth IRA
• Programa de depósitos de ahorro (SDP)

Exclusiones fiscales de la zona de combate, o CZTE, están disponibles cuando se encuentra en una zona de combate designada declarada por el presidente y reconocida por el IRS durante al menos un día de cualquier mes. Entonces, incluso si solo vuelas, tierra, y despegar de nuevo dos horas después, eres elegible para el pago de CZTE ese mes.

Su pago durante cualquier mes CZTE no estará sujeto al impuesto sobre la renta federal. Eso es sujeto al impuesto FICA, por lo que verá deducidos los impuestos del Seguro Social y Medicare de su cheque de pago.

Debido a que sus ingresos están libres de impuestos cualquier mes que esté en una zona de combate, tiene una oportunidad única de obtener dinero libre de impuestos en su Roth IRA y Roth TSP. El dinero entra libre de impuestos crece libre de impuestos, y puede salir libre de impuestos, sujeto a las reglas de las cuentas Roth!

Esta triple ganancia sin impuestos es una increíble oportunidad de inversión a la que casi nadie más en Estados Unidos puede acceder.

Otro programa disponible para usted en la implementación es el Programa de Depósito de Ahorros o SDP. El SDP ofrece un retorno garantizado del 10% de su inversión de hasta $ 10, 000 invertidos.

Por ejemplo, si tiene una implementación de un año e invierte $ 10, 000 desde el inicio del despliegue, podría ganar $ 1000 cuando regrese a casa.
Mientras está desplegado, sus gastos pueden reducirse a casi cero, dependiendo de cuánta familia estés manteniendo en casa. Todos los elementos esenciales, como la comida, alojamiento, un gimnasio, y transporte - están cubiertos. Solo necesitas trabajar elaborar, come, y dormir.

Sus ingresos también aumentarán debido al pago de CZTE, pago de derechos por dificultades, pago por separación familiar, pago por servicio peligroso, pago de fuego hostil, y muchos otros pagos especiales que puede recibir mientras está desplegado.

La combinación de bajos gastos y altos ingresos significa que realmente puede prepararse para el éxito financiero. En mi primer despliegue, Pagué mi préstamo de cadete de USAA. Después de mi tercer despliegue, Terminé de liquidar mis préstamos estudiantiles.

Si no tiene ninguna deuda, utilizar una implementación para maximizar sus cuentas de jubilación, maximiza el SDP, y ahorre algo de dinero para sus metas futuras. Fíjate una meta escandalosa, como ahorrar $ 50, 000 en seis meses. ¡Apuesto a que te sorprenderás de lo mucho que puedes ahorrar en una implementación!

No olvides reservar un poco de dinero para disfrutar de la vida cuando regreses al mundo real. Los despliegues militares no son vacaciones y son no libre de estrés. Asegúrese de tomar parte de sus ahorros de implementación para visitar a sus seres queridos o llevar a su familia a esquiar.

Viaja gratis (o barato)

Pasar a TDY (servicio temporal) puede ser una excelente manera de viajar y ganar dinero extra mientras prestas servicio. Cuando sea enviado fuera de su lugar de destino permanente (PDS) por asuntos oficiales, recibirás por día para compensar sus mayores gastos.

Los gastos de alojamiento se reembolsan a la tasa que se pagaron. Si el monto de su alojamiento autorizado fue de $ 200 y su hotel fue de $ 150 por noche, se le reembolsará $ 150. No te quedas con la diferencia.

Por otra parte, sus comidas y gastos incidentales (o M&IE) se pagan independientemente de los gastos incurridos. Si está autorizado $ 100 por día y toma el desayuno en el hotel, almuerzo en Chick-Fil-A por $ 10, y cena en Chipotle por $ 15, puedes quedarte con los $ 75 restantes por día.

Los viáticos pueden acumularse rápidamente, especialmente si estás en un TDY de entrenamiento largo. También puede desaparecer rápidamente, generalmente en las bebidas con sus compañeros de trabajo. Sea inteligente al respecto.

Salir junto con un viaje oficial (LICWO) y los viajes tortuosos durante el PCS son formas excelentes de viajar a nuevos destinos y obtener un reembolso por tu viaje. Esencialmente, puede tomar la ruta panorámica para llegar a su próximo lugar de destino o asignación temporal.

El gobierno le reembolsará hasta lo que hubiera pagado por un boleto. Dado que el gobierno casi siempre compra tarifa completa, billetes económicos flexibles completos, Por lo general, puede obtener vuelos mucho más baratos y viajar gratis durante su licencia. Aquí hay más detalles y matices de LICWO y los viajes tortuosos.

Los viajes con espacio disponible (Space-A) son un gran beneficio disponible para los miembros del servicio. Por lo general, si hay un asiento vacío en un vuelo militar, la terminal de pasajeros la abrirá a los miembros del servicio y sus dependientes. ¡Viaja gratis por todo el mundo!

Hay muchas advertencias en Space-A, y no es un proceso muy confiable o fluido todo el tiempo. Te recomiendo que consultes SpaceA.net y su grupo de Facebook para obtener la mejor información sobre cómo viajar a Space-A.

Invierta para la independencia financiera

La mayoría de los miembros del servicio no llegan a los 20 años de servicio. Las cifras varían según el servicio y el oficial frente a los alistados, pero solo alrededor del 20% de los miembros del servicio que prestan servicio ganan algún tipo de pensión militar, ya sea en servicio activo, Guardia, o reserva.

Pero incluso sin pensión el servicio militar puede encaminarlo hacia la independencia financiera (FI). Los militares pueden enseñarte disciplina el establecimiento de metas, y perseverancia. Todos estos rasgos son útiles si desea completar un proyecto de varios años como invertir para la independencia financiera o la jubilación anticipada.

Los miembros del servicio militar tienen a su disposición oportunidades de inversión únicas que los civiles no tienen. (Ya hemos cubierto algunos de estos, como el TSP, PARTIDO SOCIALDEMÓCRATA, e ingresos libres de impuestos). Los principios de FI se aplican a los miembros del servicio militar al igual que a los civiles.

Alcanzar la libertad financiera en el ejército es simple, pero no es fácil:

• Ahorre e invierta lo suficiente de su dinero hasta que tenga 25 veces sus gastos anuales invertidos en bajo costo, fondos indexados totales del mercado de acciones y bonos.
• Ahora puede retirar de forma segura el 4% de sus activos invertidos anualmente para pagar sus gastos de subsistencia.
• Voila, ¡ya no necesitas trabajar!

Como he dicho, el concepto es simple, pero no es fácil de lograr. La rapidez con la que puede alcanzar 25 veces sus gastos depende principalmente de su tasa de ahorro.

• Ahorre un 10% al año y alcanzará la libertad financiera en 51 años.
• Ahorre un 25% y lo redujo a 32 años.
• Ahorre un 50% y solo estará invirtiendo durante 17 años para lograr la independencia financiera.

¡Diecisiete años es menos tiempo del que se necesita para ganar una pensión de jubilación militar! Combine una pensión militar con FI y verá una jubilación abundante.

O, si no llega a los 20 años (como el 80% de sus hermanos y hermanas de armas), aún puede lograr FI combinando sus ahorros militares con cualesquiera que sean sus planes posmilitares.

Conclusión

Espero que esta sea una valiosa introducción a las finanzas militares. Armado con estas lecciones, Creo que cada miembro del servicio puede lograr el éxito financiero durante y después de su carrera militar.

Y recuerde:la mayoría de los consejos que se aplican a los civiles se aplican igualmente a los militares. En última instancia, se reduce a:"gastar menos de lo que gana e invertir la diferencia". Eso es todo lo que se necesita para eventualmente volverse financieramente independiente. ¡Cuánto tiempo eso toma depende de usted!