Las 10 mejores reglas de finanzas personales para vivir

Las finanzas personales pueden ser un asunto tan complejo que a veces puede ser difícil saber si está bien encaminado y si está tomando las decisiones correctas.

Hemos reunido algunas de las principales reglas de finanzas personales que cubren los aspectos básicos del ahorro, deuda, jubilación y compra de vivienda.

Ninguna de estas reglas es perfecta, pero pueden darle una revisión rápida para ver si sus gastos, los ahorros y la administración del dinero están en el estadio de béisbol.

1. Ahorre al menos el 10% de sus ingresos.

Una regla común dice que debes ahorrar por lo menos 10% de su salario neto. Si gana $ 40, 000 por año, eso significa que debería ahorrar alrededor de $ 333 por mes.

Ben Barzideh, Asesor patrimonial de Piershale Financial Group en Crystal Lake, Voy a., dice que ahorrar con frecuencia y temprano puede ayudar a aprovechar el poder de la capitalización.

“Su dinero puede duplicarse más adelante y realmente comienza a crecer. Por eso es más importante ahorrar un poco ahora que intentar ponerse al día más tarde. " él dice.

Si ahorró dinero a ese ritmo, lo invirtió y ganó un 5%, en diez años tendrías casi $ 53, 000. Pero si continúa ahorrando esa cantidad durante otros diez años, terminarías con $ 139, 000.

Durante ese tiempo, solo habrías contribuido con $ 80, 000 a esa cantidad, el resto se obtendría del crecimiento y la capitalización.

2. Tener al menos tres meses de vida gastados en un fondo de emergencia.

Aparte de su dinero de jubilación y dinero para gastos, debe aspirar a tener un “fondo de emergencia” con gastos de manutención de tres a seis meses.

Esto está diseñado para cubrirle las inevitables e inesperadas facturas elevadas que surgen en la vida. Cuando tu auto se descompone, su techo tiene una gotera o pierde su trabajo, desea tener algunos fondos para cubrir las facturas.

Mari Adam de Adam Financial Associates en Boca Raton, Fla., dice que este dinero debe guardarse en una cuenta de "fácil acceso" que sea estrictamente para emergencias.

"Cuando no tienes un fondo de emergencia, estás caminando por la cuerda floja financiera y te arriesgas a tener que recurrir a tus tarjetas de crédito. Entonces estás pagando intereses en la factura, ”Dice Adam.

3. Obtenga una póliza de seguro de vida que valga al menos 6 veces los ingresos de su hogar.

Una regla común dice que debe tener una póliza de seguro de vida que valga entre seis y diez veces los ingresos familiares.

Entonces, con un ingreso familiar combinado de $ 80, 000, debe tener una póliza de al menos $ 500, 000. Esto puede variar según el número de niños, planes futuros, tamaño de la hipoteca y ahorro corriente.

Barzideh recomienda una póliza temporal y dice que son relativamente económicas. Una persona de 30 años normalmente puede encontrar $ 500 a 20 años, 000 por una prima de menos de $ 300 por año.

Ese es un pequeño precio a pagar por la seguridad de que su familia estará bien en caso de que algo le suceda.

“Desea tener al menos suficiente seguro para asegurarse de que su familia esté bien. Es especialmente importante para las personas más jóvenes que quizás no tengan tantos ahorros, ”Dice Barzideh.

4. Utilice la regla 20/4/10 al comprar un vehículo.

Esta regla dice que al comprar un vehículo debe depositar al menos el 20%, financiar el automóvil por no más de 4 años y no gastar más del 10% de sus ingresos brutos en los costos totales de transporte.

Usando esta regla, puede averiguar cuánto del precio total realmente puede pagar por un automóvil. Poder "pagar" un vehículo significa tener dinero sobrante para cosas importantes como ahorros y fondos de jubilación.

Supongamos que ganó $ 40, 000 por año y tenía $ 5, 000 para hacer un pago inicial.

Si pudiera obtener un préstamo a 48 meses al 4% y su seguro de automóvil sería de aproximadamente $ 1, 200 por año, lo que significa que podría permitirse pedir prestados alrededor de $ 11, 000.

Vuelva a agregar el pago inicial y significa que podría comprar alrededor de $ 16, 000 vehículo.

5. Ahorre 20 veces su ingreso bruto para una jubilación cómoda.

Hay una cantidad infinita de métodos para calcular cuánto necesitará para jubilarse, pero una regla rápida dice que debe ahorrar veinte veces su ingreso bruto.

Entonces, si gana $ 50, 000 por año, eso significa que debería ahorrar alrededor de $ 1 millón. Usando la "regla del 4%, "Ese tipo de ahorros deberían poder generar alrededor de $ 25, 000 por año.

La regla del 4% dice que comienza a sacar el 4% de sus ahorros el año después de que deja de trabajar. Luego retira la misma cantidad ajustada por inflación, que normalmente es del 3%, cada año después de eso.

Algunas personas dicen que hay que reducir más hoy en día, pero en general, esto debería ayudar a asegurar que su dinero dure treinta años.

Cuando se agrega a sus ingresos del Seguro Social, debería darle suficiente dinero para mantenerse y pagar sus facturas durante la jubilación.

6. Deposite el 20% en una casa y no pida prestado más del doble de sus ingresos.

Hasta que comenzaron los días de préstamos fáciles alrededor de 2003, Durante mucho tiempo fue una práctica común para la mayoría de los compradores de vivienda realizar un pago inicial del 20%.

En algún momento, Los requisitos para el pago inicial disminuyeron y en el tiempo uno podría comprar una casa con tan solo un 3% de pago inicial.

El peligro en eso es con tan poca equidad en su casa, si el valor de la vivienda disminuye, rápidamente podría terminar “sumergido” en su hipoteca.

Kimberly Foss, Fundador y presidente de Empyrion Wealth Management, dice que si no puede pagar el 20%, es una buena señal de que no puede pagar la casa.

Entonces, si su objetivo es comprar $ 200, 000 hogar, deberías intentar depositar $ 40, 000. Puede ser una tarea difícil, pero acércate lo más que puedas.

Más importante, Foss dice que debería tener dinero sobrante para no tener una casa pobre.

“Muchos compradores de vivienda por primera vez se esfuerzan por hacer ese pago inicial y cubrir su hipoteca pensando que ganarán más dinero en el futuro, pero eso no siempre sucede, " ella dice.

Otra regla general dice que su hipoteca no debe ser más de dos veces los ingresos de su hogar.

Entonces, si usted y su cónyuge ganan $ 80, 000 por año, eso significa no más de $ 160, 000. Trabajando al revés y usando la regla del 20%, significa que debe comprar una casa que no cueste más de $ 200, 000.

7. Reste su edad de 100 para determinar qué porcentaje de su cartera debe estar en acciones.

Esta vieja regla dice que reste su edad de 100 para averiguar cuánto de su cartera debe estar en acciones.

Entonces, una persona de 40 años debería tener el 60% de su cartera en acciones y el resto en bonos o efectivo.

Si bien las condiciones económicas pueden alterar el desempeño de cada uno, los bonos suelen ofrecer estabilidad e ingresos a los inversores, mientras que las acciones ofrecen crecimiento.

Las acciones tienden a conllevar un mayor riesgo, pero pueden ofrecer mejores rendimientos a largo plazo. Por eso, cuanto más joven eres cuantas más acciones deba tener en su cartera.

Pero debido a que la gente vive más hoy en día, algunos dicen que debes restar tu edad de 120. Esto te pondría más en acciones, lo que te daría más crecimiento en tus años de juventud.

8. Primero, pague la deuda con la tasa de interés más alta.

Puede parecer contradictorio enviar dinero a la compañía de la tarjeta de crédito en lugar de invertirlo, pero en la mayoría de los casos, Pagando el plástico se obtiene un mejor rendimiento.

Si paga una tasa de interés del 15% en su tarjeta de crédito, es muy poco probable que lo iguale o lo supere en cualquier inversión.

Mejor de todo, a diferencia del mercado de valores, pagar su tarjeta de crédito le da un garantizado regreso.

Supongamos que lleva $ 5, 000 en deuda de tarjeta de crédito a una tasa de interés del 15%. Si hizo un pago mínimo de $ 112 cada mes, se necesitarían 22 años para liquidar el saldo y le costaría $ 5, 700 de interés.

Si aumentó ese pago a $ 400 por mes, pagaría la deuda en 14 meses y ahorraría casi $ 5, 300 en pagos de intereses.

9. Maximice la coincidencia en su 401 (k).

No importa cuánto ganes, cuánta deuda tiene o cuánto está ahorrando en otra parte. Si su empleador ofrece un 401 (k) con una igualación, desea contribuir lo suficiente para aprovechar al máximo ese partido.

En la mayoría de los casos, el empleador ofrecerá una contribución equivalente de hasta un cierto porcentaje de su salario.

Digamos que gana $ 40, 000 por año y su empleador hará una contribución equivalente del 50% hasta el 4% de su salario. Esto significa que si contribuyó con $ 1, 600, obtendría hasta $ 800 de su empleador.

Es un retorno instantáneo del 50% de su dinero.

“Es un retorno garantizado inmediato de su dinero. No importa lo que hagas, si tiene un empleador que iguala los fondos, aprovéchalo al máximo, " él dice.

10. No solicite más préstamos para estudiantes de lo que espera obtener en su primer año en el trabajo.

Debido al aumento de los costos de la universidad y los salarios estancados, este es uno con el que mucha gente luchará.

La deuda estudiantil se está disparando y deja a muchos graduados con salarios que apenas pueden pagar las notas mensuales. Según un informe del proyecto sobre la deuda estudiantil del Institute for College Access &Success, el prestatario promedio en la clase de 2011 adeuda $ 26, 600.

Pero hay muchas historias de terror sobre estudiantes que deben cargas de deuda de 6 cifras que pueden consumir hasta el 25% de su salario neto.

Adam dice que los estudiantes deben hacer un análisis cuidadoso de costos y beneficios al decidir qué y dónde van a estudiar, cuánto van a pedir prestado y cuánto potencialmente ganarán cuando salgan.

Ella dice que una buena regla es no pedir prestado más de lo que es el salario inicial en su profesión.

Sacando $ 120, 000 en préstamos estudiantiles para ganar $ 35, 000 por año podría crear una bola y una cadena financiera que podría agobiarlo durante más de una década.

“Antes de obtener su doctorado en filosofía, piensa en lo que vas a hacer con él, ”Dice Adam. "Es mucho más divertido poder pagar el alquiler y el billete del coche que vivir en el sótano de mamá cuando tienes 40 años".

Craig Guillot es un escritor de negocios y finanzas personales de Nueva Orleans. El cubre el seguro invertir bienes raíces, jubilación y deuda. Su trabajo ha aparecido en publicaciones y sitios web como Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com y Investor’s Business Daily. Es el autor de "Cosas sobre el dinero:Sin consejos financieros BS para personas comunes".