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Cómo establecer crédito comercial para una pequeña empresa

Muchos emprendedores piensan en sus negocios como extensiones de ellos mismos. Es un instinto muy humano dado que toda empresa surge de una idea, nutrido por el talento y el trabajo duro. Pero como dueño, No separar las finanzas personales y comerciales es un error que puede resultar costoso tanto para usted como para su empresa.

El establecimiento de crédito comercial es un cortafuegos contra ciertas responsabilidades financieras y fiscales, ya que ayuda a establecer que usted y su empresa son entidades legales separadas. El crédito comercial también puede abrir oportunidades al hacer que su empresa sea elegible para pedir prestado cantidades mayores de dinero y evitar tener que pagar por adelantado los suministros.

Sin embargo, Puede ser complicado para las nuevas empresas y las pequeñas empresas establecer un crédito comercial. Muchos prestamistas quieren que los propietarios asuman la responsabilidad personal de pagar la deuda. Más lejos, las cuentas comerciales a menudo no tienen las mismas protecciones contra el robo, el fraude y el delito cibernético como ocurre con las cuentas de los consumidores. Si bien hay ventajas en las cuentas comerciales, como atractivos programas de recompensas para tarjetas de crédito comerciales que superan lo que ofrecen las tarjetas para consumidores, el atractivo de una mejor seguridad atrae a muchos propietarios de pequeñas empresas a utilizar tarjetas de crédito personales y cuentas bancarias para sus empresas.

Puede parecer una decisión de bajo riesgo, pero el hecho es, introduce peligros financieros y obstáculos para el endeudamiento y puede inhibir el crecimiento.

¿Qué es el crédito comercial?

El crédito comercial extendido debe utilizarse con fines estrictamente comerciales. En otras palabras, el dueño del negocio no puede usar el crédito para pagar gastos o artículos personales.

El crédito comercial está disponible en muchas formas, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito para cubrir gastos de rutina o financiar iniciativas de crecimiento. Las líneas de crédito se utilizan normalmente para cubrir los gastos operativos, no comprar activos. Idealmente, una tarjeta de crédito se usaría para el mismo propósito, pero podría usarse para comprar activos de menor costo, como computadoras y equipo de oficina.

Como crédito personal, El crédito comercial es calificado o calificado por empresas de riesgo como Experian, TransUnion y Equifax. Pero también hay agencias de calificación de riesgos comerciales de nicho adicionales, como Dun &Bradstreet, y una variedad de informes crediticios comerciales especializados.

Crédito personal vs comercial

El crédito personal y comercial están sujetos a diferentes regulaciones, políticas y protecciones del prestamista. Cuando el crédito personal y comercial están completamente separados, Es poco probable que cualquier disputa o nota negativa sobre uno afecte al otro.

Sin embargo, tenga en cuenta que algunos prestamistas y emisores de crédito pueden solicitar o exigir una garantía personal de reembolso. Eso vuelve a enredar las finanzas personales y comerciales, así que evite estos arreglos si es posible.

Conclusiones clave

  • Mantener las cuentas personales y comerciales separadas aumenta el poder de endeudamiento y protege las calificaciones crediticias de cada entidad. El mal crédito personal puede reducir el poder de endeudamiento de las empresas, pero separar los dos no necesariamente mejorará la calificación crediticia del individuo.
  • Verifique periódicamente si existe un archivo crediticio de su empresa en una o más agencias de informes crediticios comerciales, y asegúrese de que los detalles sean precisos.
  • Pague las deudas a tiempo y en su totalidad para mantener una buena posición crediticia y salvaguardar su acceso a los préstamos. Dicho financiamiento es fundamental para aprovechar las oportunidades que surgen inesperadamente o en los casos en que se interrumpe el flujo de efectivo.

Crédito comercial explicado

Negocio, como personal, El crédito se construye desarrollando un historial de pagos constante a lo largo del tiempo. La mayoría de las pequeñas empresas comienzan con una tarjeta de crédito comercial y un crédito con los proveedores; pero comprar a un proveedor a crédito no es lo mismo que una línea de crédito.

A línea de crédito es una cantidad fija de dinero proporcionada por un banco u otra institución financiera que se utilizará cuando sea necesario. Las empresas deben reembolsar los fondos utilizados de la línea de crédito más los intereses. Los proveedores no cobran intereses, aunque pueden cobrar cargos por pagos atrasados. Se utiliza la puntuación de crédito, a veces en combinación con otros datos, para ayudar a las organizaciones financieras y los inversores a determinar el riesgo.

Las cuentas personales y los puntajes de crédito no ayudan a construir el puntaje de crédito de la empresa, aunque algunos prestamistas pueden incorporar la calificación crediticia personal del propietario en sus algoritmos de evaluación de riesgos antes de emitir un juicio de préstamo.

Todavía, el esfuerzo por obtener crédito vale la pena porque puede ser difícil cubrir los costos mensuales en una pequeña empresa sin ese acceso; de hecho, El flujo de caja limitado o inconsistente es un desafío financiero constante.

¿Cómo funciona el crédito comercial?

El crédito comercial funciona de la misma manera que el crédito personal, pero a mayor escala. Una vez que se establece el crédito, Por lo general, una empresa puede pedir prestado más dinero que el que puede obtener un consumidor (el propietario). Esto asegura el acceso a la financiación para el crecimiento y para satisfacer otras necesidades.

Más lejos, Las tasas de interés del crédito comercial son generalmente más favorables que las de los consumidores. y los programas de beneficios y recompensas tienden a ser más adecuados para el uso comercial.

Una vez que se obtiene el crédito, la empresa lo utiliza de la misma forma que el crédito al consumo. Los gastos se pueden pagar con una tarjeta de crédito comercial o una línea de crédito, y los fondos de los préstamos se pueden gastar inmediatamente o retener para cubrir las facturas del proveedor a medida que ingresan. No es una buena práctica obtener un préstamo para pagar facturas futuras porque eso aumenta los costos mensuales a través del reembolso y los intereses adicionales. derrotando el propósito del préstamo.

En tono rimbombante, también porque los bancos no darían un préstamo para este propósito, los bancos no otorgan préstamos sin alguna expectativa de recuperar el dinero. Una nueva empresa tendría que proporcionar algún tipo de garantía, como una pieza de equipo que se comprará con el préstamo, y la deuda futura no es garantía.

¿Por qué es tan importante crear crédito comercial?

Incluso con préstamos o líneas de crédito, muchas empresas aún enfrentan desafíos para cumplir con los gastos operativos, el servicio de la deuda y la compra de los suministros necesarios.

Fuente:https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/FedSmallBusiness/files/2020/2020-sbcs-employer-firms-report

Incluso las empresas medianas pueden no tener suficiente efectivo disponible para cubrir todos los gastos, Cumplir con cada fecha de nómina y comprar suministros. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas dependen en gran medida del crédito para cubrir los períodos entre la salida de efectivo de las cuentas por pagar y la entrada de efectivo de las cuentas por cobrar.

Financiación

Más de la mitad de los encuestados de la Reserva Federal han utilizado ahorros personales o fondos de familiares y amigos para financiar sus negocios durante los últimos cinco años. En muchos casos, eso se debe a que obtener financiación a nombre de la empresa requiere un historial y una puntuación crediticia de la empresa.

Desafortunadamente, esto significa que la deuda está a nombre del propietario, donde pueda afectar negativamente el puntaje de crédito personal del propietario y la relación entre ingresos y deudas, lo que dificultará la obtención de préstamos para necesidades personales o comerciales. Cuando las pequeñas empresas establecen su solvencia crediticia y obtienen financiamiento anticipadamente, que previene una serie de problemas. Si la empresa no los ha establecido, la institución financiera examinará el historial crediticio personal y el puntaje crediticio de los propietarios y emitirá la nota en consecuencia.

Relaciones con proveedores y proveedores

Los proveedores prefieren trabajar con empresas que saben que pagarán en su totalidad y a tiempo. Una vez que se establece el crédito con los proveedores, las órdenes suelen ejecutarse más rápidamente, lo que puede mejorar el estado de su cliente y garantizar que pueda tener los materiales y productos a mano de manera oportuna.

Protección del crédito personal

No podemos enfatizar lo suficiente la importancia de establecer y mantener un buen crédito comercial sin conexión con el crédito personal.

Después de establecer inicialmente el crédito comercial, tratar de mantener separados el crédito personal y comercial para aumentar el acceso al financiamiento para cada entidad; combínelos, y puede suceder lo contrario. Y si bien las disputas de facturación comercial y los pagos lentos debido a problemas de flujo de efectivo pueden reducir las calificaciones crediticias personales, Incluso los buenos puntajes crediticios comerciales rara vez tienen un impacto beneficioso en el crédito personal. Por lo tanto, combinar las finanzas no tiene ninguna ventaja.

Si las cuentas comerciales aparecen en los informes crediticios personales, la cantidad prestada o cobrada pueden impactar negativamente en la relación entre ingresos y deudas personales, incluso cuando dichas cuentas se paguen a tiempo. Esto podría dificultar la obtención de financiación personal. como una hipoteca o un préstamo de automóvil, y potencialmente evitar que obtenga fondos comerciales adicionales, también. A eso lo llamaríamos una clara desventaja.

Beneficios de un buen crédito comercial

Un buen crédito comercial es la piedra angular de la reputación de su negocio y abre más oportunidades de financiamiento con mejores tasas de interés y términos. y por cantidades mayores.

Más lejos, un buen crédito empresarial atrae inversores, tranquiliza a los prestamistas si su empresa atraviesa un período problemático y facilita el desarrollo de buenas relaciones con los proveedores clave. En general, Un buen crédito comercial es la base de la salud financiera de su empresa y la evidencia de que su empresa está bien administrada.

¿Qué hay en un archivo de crédito comercial?

Las agencias de informes crediticios crean su archivo de crédito comercial, como Dun &Bradstreet y Equifax Small Business. Un archivo de crédito comercial contiene elementos similares a los de su archivo de crédito personal, es decir, un desglose de la información vital y el historial de pagos de su empresa. También puede incluir deudas pendientes con proveedores y prestamistas; cuando abrió cuentas comerciales; cualquier registro disponible públicamente, incluyendo embargos o quiebras; y datos adicionales sobre su negocio, como el número de copropietarios y empleados, ventas anuales e información sobre su mercado o industria en general.

Debido a que las agencias de informes crediticios recopilan de manera rutinaria y activa datos sobre las empresas de una variedad de fuentes públicas y privadas, Es posible que su empresa ya tenga un expediente crediticio, incluso si desconoce su existencia. Si descubre que existe un archivo, Solicite un informe de crédito comercial para que pueda revisarlo en busca de inexactitudes. Si no existe ningún expediente crediticio de su empresa, iniciar uno.

Cómo generar crédito comercial

Una vez que su empresa esté establecida con las identificaciones adecuadas, como licencias comerciales, documentos de incorporación, si se aplican, y los formularios de impuestos adecuados, incluido un número EIN del IRS, tiene la base para iniciar un archivo y comenzar a construir un historial crediticio comercial.

12 pasos para generar crédito comercial

La creación de crédito empresarial lleva tiempo, pero hay varios pasos críticos que pueden ayudar, algunos de ellos más importantes que otros, algunos de ellos más rápidos y fáciles que otros. Aquí tienes una lista de verificación útil.

Revise esta lista de pasos para determinar cuáles puede comenzar de inmediato, que se puede hacer al mismo tiempo y para lo que debe comenzar a prepararse.

1. Establezca su empresa como una entidad separada: Establezca y mantenga límites entre sus cuentas personales y comerciales. El mejor punto de partida es establecer su negocio legalmente de tal manera que sea claramente una empresa en marcha.

Primero, consulte con su abogado o contador para ver qué clasificación comercial legal es mejor para sus propósitos. Estos son los pros y los contras fiscales de varias estructuras.

¿Cuáles son los pros y los contras fiscales de cada estructura empresarial?

Estructura de negocio Pros de impuestos Contras de impuestos Propietario único
  • Entidad de paso
  • Estructura empresarial fácil / económica de configurar
  • Requisitos mínimos de informes
  • Sin impuestos comerciales corporativos
  • Responsabilidad personal ilimitada
  • Difícil de conseguir financiación empresarial
  • Sin existencia perpetua
Camaradería
  • Entidad de paso
  • Sin impuestos comerciales corporativos
  • Estructura empresarial fácil / económica de configurar
  • Responsabilidad personal ilimitada (según la clasificación de la sociedad)
  • Sin existencia perpetua
  • Debe crear un acuerdo de asociación oficial (se abre en una nueva pestaña)
Sociedad de responsabilidad limitada (LLC)
  • De responsabilidad limitada
  • Estructura de gestión flexible
  • Sin impuestos comerciales corporativos
  • Flexibilidad para elegir la estructura fiscal
  • No reconocido fuera de EE. UU.
  • Sin existencia perpetua
  • No reconocido a nivel federal, dictado por el estatuto estatal
Corporación C
  • De responsabilidad limitada
  • Número ilimitado de accionistas
  • Preferido para OPI e inversores externos
  • Existencia perpetua
  • Doble imposición
  • Más difícil y caro de empezar
  • Mayor regulación y supervisión
Corporación S
  • De responsabilidad limitada
  • Entidad de paso
  • Existencia perpetua
  • Sin impuestos comerciales corporativos
  • Solo se permiten 100 accionistas
  • Estándares de calificación estrictos
  • Solo reconocido dentro de los EE. UU.
  • No reconocido por todos los estados

Desde el punto de vista de la separación financiera, a Corporación C es una estructura legal que forma una entidad incorporada que está sujeta a impuestos sobre la renta corporativos; sus propietarios o accionistas tributan por separado. A diferencia de, un Corporación S pasa los ingresos del negocio, pérdidas y créditos a sus accionistas para fines de impuestos federales.

A sociedad de responsabilidad limitada (LLC) es una estructura empresarial creada por estatuto estatal, y, por lo tanto, las regulaciones pueden diferir según la sede de la empresa. Pero en general, en una LLC, los propietarios están protegidos de gran parte de las responsabilidades de la empresa, pero las ganancias y pérdidas pasan a los propietarios a efectos fiscales. Algunas industrias, como bancos y compañías de seguros, tienen prohibido el uso de la estructura LLC. A sociedad de responsabilidad limitada (LLP) es una estructura empresarial que distribuye el riesgo entre los socios, limitando así la exposición de cada socio según el monto de sus aportes a la empresa.

Tenga en cuenta que incluso si opera como una organización sin fines de lucro o sin fines de lucro, debe configurar una estructura.

2. Obtenga un EIN del IRS: Un número de identificación de empleador (EIN) también se conoce como número de identificación fiscal federal. Un EIN se utiliza para identificar una entidad comercial a efectos fiscales y, a menudo, se requiere cuando una empresa solicita un préstamo u otro crédito. Obtenga uno solicitándolo con el IRS. Si presenta su solicitud en línea, Por lo general, puede obtener su EIN de inmediato.

3. Abra una cuenta bancaria comercial: Es imperativo que los fondos personales y comerciales no se mezclen. Separe los fondos comerciales mediante el establecimiento de una cuenta corriente comercial. Su empresa puede pagar a los propietarios y accionistas de esta cuenta como lo haría con cualquier otro gasto, pero no se deben emitir cheques para artículos personales desde una cuenta comercial.

4. Establezca una dirección comercial y un número de teléfono: Incluso si es un negocio desde casa, Tener una dirección y un número de teléfono en la lista ayuda a definir a la empresa como una entidad concreta.

Puede crear números de teléfono y números de fax en línea a través de servicios telefónicos comerciales, como Ooma, GoToConnect y Nextiva, que proporcionan números comerciales dedicados y aplicaciones de colaboración sin tener que invertir en hardware o servicios telefónicos tradicionales. Algunos teléfonos inteligentes también se pueden dividir para dos números de teléfono:un número personal y uno comercial funcionarán en el mismo dispositivo. Y por supuesto, querrá un correo electrónico empresarial exclusivo.

5. Solicite un número Dun &Bradstreet D-U-N-S: Este es un identificador único de nueve dígitos para empresas emitido por la agencia de informes crediticios de Dun &Bradstreet. Solicitar un número D-U-N-S iniciará un archivo de crédito comercial o aclarará la identidad de su empresa en un archivo de crédito existente. Más lejos, ayudará a su empresa a calificar para ciertas oportunidades comerciales nuevas, como los contratos gubernamentales.

6. Utilice una tarjeta de crédito de la empresa: Una forma común de establecer crédito comercial es emitir una tarjeta de crédito a nombre de la empresa. Si tiene una relación existente con un banco, puede que le resulte más fácil obtener una tarjeta de crédito comercial sin una garantía personal allí. Recordar, desea que la cuenta sea únicamente una cuenta comercial.

Compre tarjetas de crédito comerciales para encontrar los mejores términos y saber si requieren una garantía personal. Próximo, considerar las funciones y los programas de recompensas que puede aprovechar, y decida si desea emitir tarjetas a los empleados para facilitar el seguimiento de los gastos.

7. Realice los pagos a tiempo, todo el tiempo: El objetivo de un historial crediticio es establecer su futura solvencia y confiabilidad como empresa. Todo depende de que su empresa realice los pagos a tiempo y según lo acordado. Cualquier desviación independientemente de la causa, como pagos lentos, pagos parciales, o ningún pago puede dañar la salud financiera de su empresa durante años.

8. Trabaje con proveedores que informan pagos: Próximo, establecer crédito con un proveedor o vendedor que reporta pagos a agencias de crédito. Si eres una startup, Es posible que deba comenzar con una cuenta con garantía:sumas de dinero prepagas al proveedor que garantizan los pagos de pedidos futuros. Tome las medidas necesarias para crear una cuenta de proveedor, y pague con regularidad para generar crédito comercial junto con la buena voluntad con el proveedor.

No olvide que los arrendamientos de espacio de oficina el equipo y otros activos también pueden ayudar a construir su crédito comercial. Pida a los arrendatarios que informen el historial de pagos de su empresa a las agencias de informes crediticios si aún no lo han hecho.

9. Obtenga referencias comerciales de suministro de Dun &Bradstreet: Además de las agencias típicas, busque referencias comerciales que puedan agregarse manualmente a su archivo de crédito en Dun &Bradstreet. Una "referencia comercial" es exactamente lo que parece:una empresa que informará sobre las transacciones pasadas de su empresa. Algunas empresas de referencia comercial envían información automáticamente, mientras que en otros casos, los datos deben enviarse manualmente. Sea creativo con las personas a las que le pregunta:piense en su abogado, su contador o servicio de nómina, tu equipo de limpieza, una empresa de servicios de TI gestionados, proveedores de uniformes o su empresa de servicios públicos o gas.

Tener en cuenta, sin embargo, que si paga una referencia comercial tarde, esa información negativa también va en su archivo.

10. Monitorear puntajes y calificaciones crediticias comerciales: Verifique periódicamente los puntajes y calificaciones crediticias de su empresa con las diversas agencias de informes crediticios para asegurarse de que no haya errores ni problemas. Es posible que su empresa también desee pagar por el monitoreo regular a través de una de las agencias de informes crediticios que también rastrea a otras agencias, como Experian o Equifax.

11. Mantenga las finanzas personales y comerciales separadas: Resista la tentación de tratar el crédito de la empresa como si fuera suyo, incluso si eres el propietario de la empresa. Puede terminar en un mundo de problemas con el IRS mezclando fondos o usando una tarjeta de crédito de la empresa para gastos personales. y pocas cosas afectarán su crédito como un gravamen fiscal del IRS. Si compra algo para la empresa con una cuenta personal, asegúrese de reembolsarse a sí mismo desde la cuenta de la empresa. Puede parecer inútil mover dinero así, pero es fundamental para que usted y su empresa se mantengan claramente legal y exclusivamente separados. Su contador se lo agradecerá.

12. Pedir prestado responsablemente: Algunas empresas piden prestado dinero para establecer crédito, y eso está bien, siempre que pueda devolverlo a tiempo y los términos sean favorables. Sin embargo, incurrirá en menos riesgos y mejorará las calificaciones crediticias de su empresa si pide prestado solo lo necesario. De esa manera, tendrá crédito para aprovechar cuando realmente lo necesite.

Lista de verificación gratuita de crédito comercial para edificios

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El crédito comercial es la piedra angular de la salud financiera de su empresa, por lo que vale la pena dedicar tiempo y atención a construir una gran reputación. La separación adecuada de las finanzas personales y comerciales también lo ayudará a mantenerse bien con el IRS.

Su contador puede ofrecerle consejos, pero como mínimo, compruebe su puntuación con regularidad. Si está en modo de creación de crédito, puede valer la pena invertir en un servicio de monitoreo para entregar informes y alertarlo si sus números fallan.

Cuidar el puntaje crediticio de su empresa lo ayudará a financiar el crecimiento y a superar los problemas de flujo de efectivo.