¿Qué es un comprador de deuda y qué debe hacer si uno se comunica con usted?

Si tiene una cuenta muy atrasada, su acreedor puede dejar de intentar cobrar la cuenta y contratar a una agencia de cobranza de deudas de terceros para realizar el pago.

O su deuda morosa podría venderse al mejor postor como parte de una cartera que contiene miles de otras deudas incobrables. Luego, el comprador de deudas trata de cobrarle a las personas que deben la deuda y, como muchos cobradores de deudas, puede ser agresivo al respecto.

Si se encuentra lidiando con un comprador de deudas que intenta cobrar una deuda, conocer sus derechos, y comprender cómo operan los compradores de deuda, puede colocarlo en una posición más sólida para defenderse.

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• ¿Qué es un comprador de deuda?
• ¿Cómo funcionan los compradores de deuda?
• Qué saber si un comprador de deuda se pone en contacto con usted

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¿Qué es un comprador de deuda?

Un comprador de deuda es una empresa que compra cancelaciones del consumidor (deudas que han sido canceladas por el acreedor original), normalmente a granel y con un gran descuento. Los compradores de deuda compran todo tipo de deudas de consumo, incluida la tarjeta de crédito (la más común), auto préstamo, médico, Deuda hipotecaria y de servicios públicos. Pueden comprar una deuda del acreedor original o de un intermediario, o de otro comprador de deuda. Los compradores de deuda luego intentan cobrar las deudas.

Entonces, ¿por qué alguien correría el riesgo de tener una deuda impaga? Los compradores de deuda suelen adquirir estas deudas por un promedio de centavos de dólar, luego dé la vuelta y busque el monto total de la deuda. Incluso pueden agregar costos adicionales por intereses, sanciones y honorarios de abogados.

Por ejemplo, un comprador de deuda podría pagar $ 250, o 5 centavos por dólar, para una deuda con un valor nominal de $ 5, 000. Si el comprador de la deuda consigue que usted pague la totalidad, obtendrían una ganancia de $ 4, 750. Y también podrían cobrarle tasas judiciales, si es aplicable, además de eso.

Compradores de deudas frente a cobradores de deudas

Los compradores de deudas y los cobradores de deudas buscan el pago de los consumidores que están atrasados ​​en sus cuentas. Pero mientras que una agencia de cobranza de deudas generalmente trata de cobrar las deudas otro compañías, los compradores de deuda son dueños de la deuda que están tratando de cobrar.

Sin embargo, una empresa que compra deudas aún puede contratar a un cobrador de deudas externo para que se encargue del cobro de la deuda.

Compradores de deuda frente a acreedores

Algunas cosas hacen que los compradores de deuda sean diferentes de los acreedores, incluida la exactitud de la información que tienen en la cuenta. Es importante saber la diferencia entre la información a la que un comprador de deuda puede tener acceso y la que tenía su acreedor.

• Información de la cuenta - Al comprar deuda antigua, un comprador de deuda normalmente solo recibe un archivo electrónico de datos con información básica, como nombres y cantidades adeudadas. Los documentos como los extractos de cuenta generalmente no se incluyen en la venta.
• Deuda antigua - Las deudas adquiridas por compradores de deuda pueden ser antiguas. Algunos pueden haber pasado el plazo de prescripción (ese es el límite de tiempo permitido para que un acreedor emprenda acciones legales sobre una deuda, generalmente de tres a seis años, aunque las leyes varían según el estado y el tipo de deuda). Y cada vez que se revende una deuda, puede aumentar la posibilidad de errores con respecto a la edad u otros detalles sobre la deuda. Algunos consumidores informaron haber sido perseguidos por deudas que tienen más de 10 años.

La falta de información confiable que pueda tener un comprador de deudas sobre las deudas puede influir en los problemas de cobranza. Tomar medidas sobre información inexacta o desactualizada podría llevar al comprador de la deuda a demandar a la persona equivocada. demande por la cantidad incorrecta o intente cobrar cuentas que ya han sido pagadas.

¿Cómo funcionan los compradores de deuda?

Cuando no realiza demasiados pagos, ya sea con una tarjeta de crédito, auto préstamo, Deuda médica u otra cuenta de crédito:un acreedor puede dejar de intentar cobrar y listar la cuenta como una cancelación, que puede permanecer en sus informes crediticios hasta por siete años.

Y aunque el acreedor informará su cuenta como una pérdida, sigues siendo responsable de pagar lo que debes, porque una cancelación no perdona la deuda.

Es entonces cuando un comprador de deuda puede intentar comunicarse con usted porque ha comprado la deuda y ahora está tratando de cobrarla.

Compradores de deuda y la ley

Los compradores de deuda a menudo recurren a los tribunales en sus esfuerzos por cobrar una deuda. Un informe de 2020 de Pew Charitable Trusts encontró que Encore Capital Group y Portfolio Recovery Associates, dos gigantes en la industria de la compra de deuda, vieron crecer sus recaudaciones legales en un 184% y un 220%, respectivamente, de 2008 a 2018.

Estos juicios de deuda frecuentemente resultan en juicios por incumplimiento, lo que significa que el deudor no respondió a la demanda. Los fallos pueden incluir intereses devengados y honorarios judiciales que, en conjunto, pueden exceder el monto original adeudado.

Cuales son tus derechos

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas o engañosas para cobrar deudas. Y eso incluye a los compradores de deuda.

Cualquier cobrador de deudas que afirme que usted debe una deuda está obligado por ley a brindarle cierta información sobre la deuda. incluyendo el nombre del acreedor y la cantidad adeuda. El cobrador de deudas también debe informarle que puede disputar la deuda.

Si el cobrador de deudas no puede proporcionar esa información cuando se lo contacta por primera vez, deben enviarle una notificación por escrito que incluya esa información en un plazo de cinco días. Si el cobrador de deudas no puede presentar la documentación de la deuda, podría plantear esto como defensa si lo llevan a los tribunales.

Consulte su calendario, y las leyes de su estado sobre el cobro de deudas, para ver si se aplica un estatuto de limitaciones a su deuda. De nuevo, el período de tiempo que un acreedor o cobrador de deudas puede tomar medidas sobre una deuda depende de la ley estatal y del tipo de deuda que sea.

Pero cuidado:en algunos estados, hacer un pago parcial de su deuda podría reiniciar el reloj en el plazo de prescripción. Y proporcionar un reconocimiento por escrito de su deuda también podría hacer que el reloj vuelva a correr.

Qué saber si un comprador de deuda se pone en contacto con usted

Comprender qué son los compradores de deuda y cómo operan puede ayudarlo a elaborar la respuesta adecuada si uno se comunica con usted.

Si le preocupa la deuda, la cantidad citada o la empresa que se ha puesto en contacto con usted, es posible que desee buscar un abogado o una agencia de asesoría crediticia para obtener ayuda. Obtener ayuda como representación legal para un reclamo de deuda podría aumentar las probabilidades de que gane su caso o llegue a un acuerdo.

También puede disputar la deuda si no cree que es suya. Tiene 30 días a partir de la fecha en que un cobrador de deudas se comunica con usted por primera vez para disputar la deuda por escrito. El cobrador de deudas está obligado a verificar la deuda antes de proceder con cualquier acción de cobranza.

A continuación, se incluyen algunos pasos iniciales que debe seguir si un comprador de deuda se ha puesto en contacto con usted y desea cobrar una deuda.

Obtén información de contacto. Pregunte por el nombre de la persona que llama y el nombre de la empresa. dirección y número de teléfono.

Verifique la deuda. Primero, asegúrese de que la deuda sea realmente suya. Recordar, porque los compradores de deudas a menudo revenden deudas, la información sobre la deuda se puede perder o corromper cada vez que se revende una deuda. Es posible que una empresa compradora de deudas se comunique con usted acerca de una deuda que no es suya, reclamar que debe una cantidad incorrecta, o perseguirte por una deuda que disputaste, pagado o liquidado hace mucho tiempo. Los cobradores deben enviarle una notificación por escrito que le indique cuánto debe, el nombre del acreedor y la acción a tomar si cree que no debe el dinero.

Revise sus informes crediticios. Después de que el acreedor cancele su deuda y la envíe a un comprador o cobrador de deudas, debe revisar sus informes crediticios para averiguar cómo se ha informado la cuenta a las agencias de informes crediticios. La Fair Credit Reporting Act da derecho a los consumidores a obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales oficinas de crédito al consumidor:Equifax, Experian y TransUnion - periódicamente.

Conoce el estatuto de limitaciones. La mayoría de los estados tienen un estatuto de limitaciones para la deuda de tarjetas de crédito de tres a seis años, pero dura hasta 10 años en algunos estados. Es posible que desee consultar a un abogado sobre la ley aplicable en su estado.

Negociar un acuerdo. Es posible que tenga más apalancamiento de lo que cree cuando trata con un comprador de deuda. Recordar, los compradores de deuda pueden haber pagado centavos por dólar por su deuda, por lo que es posible que sigan obteniendo ganancias incluso si paga solo una parte de lo que debe. Piense en lo que está dispuesto a pagar para saldar toda la deuda y negocie la condonación del resto.

Obtenga más información sobre el impacto crediticio de una cuenta en cobros

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Próximos pasos

Si un comprador de deuda llama, puede tener la tentación de ignorarlo. Pero evitar a un comprador de deuda podría dar lugar a acciones legales en su contra. Si la deuda es legítima pero no puede pagarla en su totalidad, es posible que pueda negociar un acuerdo. Y si se siente abrumador navegar por la industria de la compra de deuda por su cuenta, Piense en obtener ayuda:puede calificar para servicios legales gratuitos a través de asistencia legal o clínicas legales.

También tiene el poder de tomar medidas contra las prácticas desleales. Si un comprador de deuda que se comunicó con usted no le proporciona la información que le corresponde o no sigue las reglas, infórmelo al fiscal general de su estado, o envíe una queja al CFPB en línea o llamando al 1-855-411-2372.

Para volver a encarrilarse financieramente, podría considerar trabajar con una agencia de asesoría crediticia, que puede brindarle apoyo para ayudarlo a administrar su deuda y organizar sus finanzas.