Cómo cobrar un 401 (k) y por qué casi nunca debería hacerlo

Si tiene un 401 (k) de un trabajo anterior, puede tener la tentación de retirarlo. Pero el hecho de que puedas no significa necesariamente que debas hacerlo.

Puede considerar cobrar un viejo 401 (k) por varias razones:para cubrir un gasto inesperado, financiar una gran compra o simplemente hacer una ruptura clara con un empleador anterior.

Pero el impacto fiscal de retirar dinero de un 401 (k) puede ser significativo, especialmente si estará sujeto a multas por retiro anticipado además de los impuestos federales sobre la renta. Más, cuando saca dinero de un 401 (k), esos fondos ya no lo ayudan a aumentar sus ahorros para la jubilación.

Veamos algunos detalles sobre cómo cobrar un 401 (k), incluidas las razones por las que solo debe considerarse como último recurso.

• ¿Puedo retirar mi 401 (k)?
• Impuestos y multas:el costo de cobrar
• ¿Cuáles son las excepciones a la penalidad por retiro anticipado?
• ¿Cuáles son algunas alternativas a cobrar un 401 (k)?

¿Puedo retirar mi 401 (k)?

Cuando retira una cuenta financiera, incluyendo una cuenta de jubilación 401 (k), básicamente, retira todo el dinero de la cuenta.

Debido a que los 401 (k) son cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, las reglas de retiro pueden variar un poco. Pero en general, solo puede retirar dinero de un 401 (k), incluido cobrarlo, después de haber dejado al empleador que patrocinó la cuenta.

Por supuesto, hay excepciones. Si queda discapacitado, experimenta una dificultad económica o llega a la edad de 59½ años, es posible que pueda retirar dinero de su 401 (k) sin penalización. Pero aún tendrá que pagar el impuesto sobre la renta federal sobre la cantidad que retiró, a lo que el IRS se refiere como una distribución.

¿Cómo puedo retirar un 401 (k)?

Siempre que sea elegible para hacer un retiro 401 (k), deberá seguir las reglas del administrador del plan para solicitar uno. Es posible que deba tener una cuenta en línea, hable con un representante directamente o complete algunos trámites necesarios para realizar el retiro.

Comuníquese con el administrador de su plan para obtener orientación.

¿Cuánto tiempo lleva retirar un 401 (k)?

Sacar dinero de una cuenta de jubilación es un proceso. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor señala que podría llevar varias semanas completar un retiro.

El tiempo que lleve obtener su dinero dependerá del administrador del plan; cada uno podría tener sus propias reglas y plazos para realizar las distribuciones. Cuando envíe su solicitud de retiro, es posible que pueda pedirle al administrador del plan una ETA del dinero.

Impuestos y multas:el costo de cobrar

Una de las muchas razones por las que los 401 (k) son atractivos vehículos de ahorro para la jubilación es que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que les aporta. En lugar de, usted paga impuestos cuando saca dinero de un 401 (k).

Si espera hasta jubilarse para retirar dinero, podría estar en una categoría impositiva más baja que cuando trabajaba, por lo que probablemente pagaría menos impuestos sobre el dinero.

Pero si realiza un retiro anticipado (uno que se toma antes de los 59½ años), Las reglas del IRS generalmente requieren que el administrador del plan retenga el 20% de la distribución para impuestos federales sobre la renta. Más, su retiro anticipado podría estar sujeto a una multa adicional del 10%.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo los impuestos y las multas pueden afectar el monto de un retiro.

Y el impacto fiscal puede no terminar en el 20%, ya que los retiros se gravan como ingresos ordinarios. Si su tasa impositiva marginal es superior al 20%, podría terminar debiendo más impuestos cuando presente su declaración federal de impuestos sobre la renta del año en que hizo el retiro.

¿Cuáles son las excepciones a la penalidad por retiro anticipado?

Si bien la multa del 10% generalmente se aplica si retira dinero de un 401 (k) antes de tiempo, el IRS permite algunas excepciones por dificultades financieras. Si cumple con todas las calificaciones, y su empleador permite retiros por dificultades económicas, es posible que pueda tomar una distribución por dificultades económicas sin penalización para cubrir ciertos gastos.

• Atención médica (para usted, un cónyuge o un dependiente) que se permitiría como una deducción de gastos médicos, independientemente de si realmente toma tal deducción
• Costos directamente relacionados con la compra de una residencia principal, excluyendo pagos de hipoteca
• Pagar la matrícula y los gastos universitarios, incluyendo alojamiento y comida, para ti, una esposa, sus hijos u otros dependientes
• Realizar pagos para evitar el desalojo de, o ejecución hipotecaria, en tu casa
• Gastos de funeral
• Gastos relacionados con la reparación de daños a su hogar causados ​​por un desastre calificado

Y, a principios de 2020, el gobierno federal hizo provisiones en la Ayuda por Coronavirus, Ley de Seguridad Económica y de Alivio para permitir que las personas afectadas por COVID-19 utilicen sus cuentas de jubilación, incluyendo 401 (k) s. Más sobre eso aquí.

¿Cuáles son algunas alternativas para cobrar un 401 (k)?

Tiene otras opciones sobre qué hacer con el dinero en un viejo 401 (k), que, si se hace bien, no lo dejará enfrentando impuestos y multas.

Si necesita dinero:la opción de préstamo 401 (k)

Si necesita dinero con urgencia y ha agotado otras opciones, es posible que pueda tomar un préstamo de un 401 (k), siempre que el empleador patrocinador permita los préstamos. El IRS tiene algunas reglas sobre cómo pueden funcionar los préstamos 401 (k).

• Puede pedir prestado hasta el 50% de su saldo con derechos adquiridos hasta un máximo de $ 50, 000.
• Tienes que pagar el préstamo en un plazo de cinco años, a menos que haya utilizado el dinero para comprar su vivienda principal.
• Debes hacer regular pagos sustancialmente iguales, al menos trimestralmente, durante el período de amortización.

Si su préstamo cumple con todos los criterios anteriores, no tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que pidió prestada.

La opción de mantenerlo creciendo:traspaso a otra cuenta de jubilación

Tal vez no le guste la idea de dejar su cuenta de jubilación con un empleador anterior, o tiene otro plan de jubilación con opciones de inversión que le gustan más. Puede mover los fondos de su antiguo 401 (k) a otra cuenta de jubilación, como una IRA o, si su empleador actual ofrece una, un nuevo 401 (k). A esto se le llama rollover, y hay diferentes tipos de reinversiones.

Con un vuelco directo, el administrador de su anterior 401 (k) transfiere el dinero directamente a su nuevo plan de jubilación elegible. Cuando realiza una transferencia directa, el administrador no está obligado a retener el 20% de los impuestos.

Si eliges un Rollover de 60 días, los fondos 401 (k) se le distribuyen, se retendrán los impuestos y tiene 60 días para depositar el dinero en una nueva cuenta de jubilación. Aquí está el truco:para evitar la penalización por retiro anticipado del 10%, Deberá depositar el monto total que retiró del plan anterior en el nuevo. por lo que tendrá que utilizar otros fondos para compensar el monto retenido por impuestos.

Línea de fondo

Cobrar un viejo 401 (k) debe considerarse como una última opción. No solo adeudará impuestos federales sobre la cantidad que retire, también puede enfrentar impuestos estatales sobre la renta si vive en un estado que tiene un impuesto sobre la renta individual. Con posibles sanciones, el inevitable impacto fiscal y la pérdida de crecimiento futuro, nunca debe retirar un 401 (k) sin una razón convincente para hacerlo.

Explore alternativas, como reinversiones y un préstamo 401 (k). Y si debe sacar dinero de un plan de jubilación para hacer frente a las dificultades económicas causadas por la pandemia, Intenta aprovechar el tiempo extra para devolver el retiro.

Fuentes relevantes: IRS:Guía de recursos 401 (k) - Patrocinadores del plan - Reglas generales de distribución | Oficina de Protección Financiera del Consumidor:¿Está considerando un retiro de jubilación anticipada? Reglas de la Ley CARES y lo que debe saber | IRS:Planes 401 (k) | Publicación 575 del IRS, Ingresos por pensiones y anualidades (2019) | Ayuda por coronavirus, Ley de seguridad económica y de socorro (CARES) | IRS:Guía de recursos 401 (k) - Participantes del plan - Reglas generales de distribución | IRS:Reinversiones de distribuciones de planes de jubilación y cuentas IRA | FINRA:Ley CARES 2020:Acceso a fondos de jubilación y alivio de préstamos para estudiantes | IRS:preguntas y respuestas relacionadas con el coronavirus para planes de jubilación e IRA