Cómo los prestamistas de préstamos de día de pago se dirigen a las mujeres de color

¿Sabe que un problema financiero importante que afecta a las mujeres de color es el hecho de que son atacadas intencionalmente por los prestamistas de préstamos de día de pago?

¿Alguna vez se ha preguntado por qué los prestamistas de día de pago se encuentran principalmente en vecindarios con centros comerciales vacíos y negocios cerrados?

Estos prestamistas de préstamos de día de pago se disfrazan de superhéroes de rescate financiero, cuando en realidad se dirigen a comunidades de color.

Se ubican en comunidades económicamente desfavorecidas dirigidas a personas de menores ingresos, inmigrantes, y madres solteras. Sucesivamente, exacerbando un ciclo de deuda.

Este es un problema serio que contribuye a la brecha de riqueza racial que afecta a tantas mujeres de color en todo el país.

Sin embargo, antes de profundizar en este tema, Primero analicemos qué son los préstamos de día de pago.

¿Qué son los préstamos personales?

Simplemente, Los préstamos de nómina son anticipos o préstamos en efectivo increíblemente costosos que deben reembolsarse en su totalidad. en el próximo día de pago del prestatario. No se adeudan cargos financieros adicionales si el saldo se paga en su totalidad. Desafortunadamente, la mayoría de ellos no lo son.

Estos préstamos a corto plazo están diseñados para personas que luchan por llegar a fin de mes, y que necesitan efectivo rápidamente. Los prestatarios recurren a los prestamistas de préstamos de día de pago cuando no tienen acceso a tarjetas de crédito o préstamos bancarios.

Desafortunadamente, Los consumidores de préstamos de día de pago con problemas de liquidez corren el riesgo de incumplir y incurrir en tasas de interés extremadamente altas. La mayoría de los préstamos de día de pago tienen tasas de interés de tres dígitos. ¡Estamos hablando de 200% - 500% APR!

Según un estudio de Pew Charitable Trust, Doce millones de estadounidenses obtienen préstamos de día de pago cada año que cuestan la friolera de $ 9 mil millones en tarifas de préstamos.

El problema es la mayoría de las personas simplemente no pueden pagar los préstamos cuando vencen. ¡Un préstamo de día de pago a un mes o un adelanto en efectivo de $ 500 puede tener un cargo financiero de $ 147.95 con una APR del 360%! En el estudio PEW, el préstamo de día de pago promedio fue de $ 300 pero duró cinco meses. Los prestatarios pagaron $ 459 en comisiones por esos préstamos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor estima que el 20% de los préstamos de día de pago terminan en mora.

La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que el prestamista revele el costo de un préstamo de día de pago antes de que el prestatario celebre un contrato de préstamo, pero estos términos suelen ser complicados y mal entendidos.

Como resultado, el verdadero costo de los préstamos personales no siempre es fácil de entender.

Los prestamistas de préstamos de día de pago se aprovechan de las comunidades de color, principalmente mujeres

Comunidades de color, particularmente, Históricamente, las comunidades negras se han visto desfavorecidas por prácticas crediticias injustas.

Estas comunidades económicamente vulnerables son el objetivo porque es posible que no tengan acceso a los servicios bancarios regulares. También suelen estar mal informados sobre los términos y condiciones de los préstamos de día de pago. En estas comunidades, las mujeres representan aproximadamente el 60% de todos los clientes de préstamos de día de pago.

Anunciado como una forma de ayudar a los que luchan a pagar las facturas, Los préstamos de día de pago no son más que préstamos predatorios. Los prestamistas no verifican que pueda pagar el préstamo, solo que tienes cuenta bancaria y trabajo.

Un prestatario típico tiene una o más de las siguientes características:edad joven, tiene niños, no es dueño de una casa, sin acceso a ningún otro tipo de crédito.

En una emergencia financiera, la gente se las arreglará de diversas formas, incluido el pago tardío de las facturas, agotando sus cuentas de ahorro, pedir prestado a amigos y familiares. Pero el problema surge cuando alguien ha agotado todas las alternativas posibles.

Los prestamistas de préstamos de día de pago ofrecen una solución rápida y fácil para los más desesperados por conseguir dinero en efectivo. Pero con tasas de interés anuales del 300% o más, lo que al principio parece ser un enviado del cielo puede convertirse rápidamente en una pesadilla.

La brecha salarial de género afecta la capacidad de las mujeres de color para devolver préstamos

El género y la raza afectan la capacidad de las mujeres de color para ganar salarios justos. Es una de las estadísticas financieras que más impacta a las mujeres. En general, las mujeres empleadas a tiempo completo reciben 82 centavos por cada dólar que se paga a los hombres. Eso es aproximadamente un 20% menos en promedio.

Sin embargo, los números son peores para las mujeres de color. A las mujeres negras se les paga 61 centavos por cada dólar que ganan sus homólogos masculinos blancos. La brecha salarial para las trabajadoras latinas es de 54 centavos.

Mujeres de color particularmente, Mujeres negras y latinas, tienen más probabilidades de ser el único sostén de la familia que una mujer blanca. Y las madres negras son, con mucho, las que tienen más probabilidades de ser el principal sustento económico de sus familias. Esto significa que necesitan más dinero para mantenerse a sí mismos y a sus familias, pero están muy mal pagados.

Las mujeres que ganan menos y viven de sueldo a sueldo siempre están al borde de la catástrofe si surge un gasto inesperado.

Y estos ingresos más bajos, a su vez, afectan la capacidad de generar crédito, salir de la deuda, y romper el ciclo de la pobreza.

La importancia de la educación financiera para las mujeres de color

Un estudio reciente publicado por el Instituto TIAA titulado "Educación financiera y bienestar entre los afroamericanos" encontró que los afroamericanos luchan con bajos niveles de educación financiera.

La brecha de alfabetización financiera existe en los afroamericanos independientemente del género, la edad, nivel de ingresos, o grado de educación.

Sin embargo, la TIAA informa que la educación financiera es mayor entre los hombres. Hay una diferencia de siete puntos porcentuales entre hombres y mujeres afroamericanos. Esta diferencia es cierta incluso después de tener en cuenta otros factores socioeconómicos.

Otro estudio reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor revela que solo el 44% de los hogares negros son propietarios de una casa en comparación con el 75% de los hogares blancos.

La medida perjudica desproporcionadamente a los prestatarios hipotecarios negros:puntaje crediticio y ratios deuda-ingresos. Y incumplir con un préstamo de día de pago puede tener un impacto increíble en el crédito de una persona.

Comprender la importancia de tener un historial crediticio saludable, entre otros factores clave, como las ventajas de ser propietario de una vivienda para negros, es importante para cerrar la brecha de riqueza.

El ciclo de la pobreza no desaparecerá simplemente educando a los desfavorecidos; sin embargo, la educación financiera puede ser la clave para desacelerar el ciclo.

La educación financiera es clave para que las mujeres de color obtengan bienestar y seguridad financieros. Es por eso que ofrecemos cursos de educación financiera completamente gratuitos para ayudar a las mujeres de color a tener éxito.

Alternativas que pueden ayudar a las mujeres de color en lugar de los préstamos de día de pago

Las mujeres de color que recurren a préstamos de nómina a menudo no comprenden que pueden tener alternativas. Por ejemplo:

• Pedirle a su empleador un cheque de pago por adelantado
• Venta de ropa, artículos de uso doméstico, y otros artículos para efectivo rápido
• Investigar organizaciones sin fines de lucro que otorgan préstamos pequeños con mejores condiciones de préstamo
• Usando una tarjeta de crédito

Es importante reconocer que las tarjetas de crédito no son una alternativa a tener un fondo de emergencia. Sin embargo, incluso el interés más alto de la tarjeta de crédito será menor que las tasas de interés de tres dígitos que ofrecen los préstamos de día de pago para un préstamo a corto plazo.

Los círculos de préstamos son comunes entre las mujeres de color. A menudo, estos círculos de préstamos también conocidos como Tanda, Sociedad, o Susu pueden ayudar a ahorrar para un objetivo, pero desafortunadamente es posible que no estén disponibles cuando más se necesitan.

Qué pueden hacer los Estados para ayudar a los consumidores

En un intento por evitar que los prestatarios queden atrapados en un ciclo de deuda, 16 estados y el Distrito de Columbia han prohibido los préstamos de día de pago y protegen a los consumidores de préstamos a corto plazo de alto costo a través de topes de tasas.

Además, las protecciones que el Centro Nacional de Leyes del Consumidor ha propuesto algunas sugerencias clave para ayudar a los estados a proteger a los consumidores de préstamos de alto costo. Por ejemplo, ellos sugieren:

• Tasas de tope para préstamos pequeños al 36%, y más bajo para préstamos más grandes, como hacen muchos estados.
• Incluyendo todas las tarifas y cargos en el límite de la tasa tanto para el crédito cerrado como para el abierto.
• Asegurar que la ley estatal de prácticas engañosas cubra el crédito y prohíba las prácticas injustas, abusivo, o prácticas engañosas.
• Prohibir o limitar las tarifas y exigir que las tarifas se reembolsen proporcionalmente si se refinancia un préstamo.

Desafortunadamente, en 2020, la FDIC anunció planes para derogar dos políticas clave. Estas políticas ayudan a proteger a los consumidores más vulnerables económicamente contra los préstamos bancarios de día de pago de alto costo por encima del 36%. Aunque muchos estados han adoptado un límite de tasa de interés anual del 36%, muchos no lo han hecho.

Quienes se oponen al límite de interés argumentan que estas políticas eliminarían los préstamos muy necesarios para las comunidades desatendidas. Yo diría que las políticas protegen a las comunidades vulnerables de los préstamos predatorios mientras satisfacen una necesidad.

Qué pueden hacer los bancos para ayudar a los consumidores

Los bancos se han mostrado reacios a poner pequeños préstamos a corto plazo a disposición de aquellos con un historial crediticio malo o nulo. Restringir el acceso no resuelve el problema subyacente de los salarios de bajos ingresos, sino que da paso a una red de seguridad ridículamente cara; préstamos de día de pago.

Es necesario brindar acceso a adelantos en efectivo o préstamos personales a quienes no tienen el lujo de un banco o una tarjeta de crédito. Y los bancos no deberían debilitar financieramente a quienes más necesitan ayuda.

Para concluir

Poner un tope a las tasas de interés es una pequeña forma de proteger a las mujeres de color de las prácticas crediticias abusivas. Salarios justos, educación financiera, y las prácticas de préstamos justos son algunas de las otras formas clave.

Eso, sin embargo, requiere un esfuerzo más amplio en todos los niveles para presionar e implementar eficazmente estas medidas. Desde el gobierno hasta la banca, las comunidades y los particulares.

Como individuos y mujeres de color, podemos desempeñar nuestro papel promoviendo la educación financiera y la educación financiera dentro de nuestras familias y en nuestras comunidades en general.