403b Vs 401k:¿Cuál es la diferencia?

Para mucha gente, Las cuentas de jubilación son uno de los obstáculos más intimidantes para administrar sus finanzas. No ayuda cuando tienen nombres como "401k" y "403b" que te hacen sentir como si estuvieras haciendo impuestos o inscribiéndote en un maratón. (Aunque ahorrar para la jubilación es una especie de maratón en sí mismo, ¡así que funciona!)

Hoy dia, Desmitifiquemos estos dos vehículos de ahorro para la jubilación. Analizaremos cuentas 403b frente a cuentas 401k, quién es apto para cada tipo de cuenta, la diferencia entre el 401k y el 403b, y cómo invertir en ellos. También compartiré algunas alternativas si no es elegible para ninguno de los tipos de cuenta.

403b vs 401k:¿Cómo funcionan estas cuentas de jubilación?

No puedes tener ambos Entonces, ¿cómo se comparan estas cuentas con nombres numéricos? Empezaremos por el principio: ¿Qué son?

¿Qué es un 403b?

Un 403b es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales disponible para empleados de organizaciones como hospitales, escuelas, organizaciones sin fines de lucro, e iglesias. Depende de cada organización si ofrecen uno y cuáles son sus términos específicos. Puede utilizar un 403b para invertir en fondos mutuos y anualidades.

$ 19, 500 por año es el límite de contribución estándar para un 403b, pero los empleados mayores pueden calificar para contribuir más como contribuciones de recuperación. Puede comenzar a realizar retiros a los 55 años (o antes con una penalización del 10%).

Los empleadores que ofrecen planes 403b a menudo mejoran el trato con un beneficio equivalente para las contribuciones. Eso significa que igualarán una cierta cantidad de lo que esté invirtiendo, basado en su salario. Por ejemplo, una empresa puede ofrecer un equivalente de 50 centavos por dólar hasta el 6% de su salario, así que si ganas $ 50, 000 al año y contribuir con al menos $ 3, 000, contribuirán con otro $ 1, 500.

A menudo, tendrá la opción de contribuir a un tradicional 403b o un Roth 403b. Tradicional significa que sus contribuciones son antes de impuestos (reduciendo así su renta imponible), y en su lugar se le cobrará impuestos cuando retire el dinero en la jubilación. Una opción Roth significa que paga impuestos sobre el dinero ahora y no se le cobrará impuestos por retiros más adelante. Consulte este artículo para obtener una comparación más detallada de las cuentas tradicionales frente a las cuentas Roth. (Cualquiera es mejor que una cuenta sin ventajas fiscales, donde contribuyes ingresos antes de impuestos y ¡grava tu crecimiento!)

¿Qué es un 401k?

Un 401k es un tipo de cuenta de jubilación patrocinada por el empleador disponible en empresas con fines de lucro. Utilizará su 401k como un vehículo con ventajas fiscales para invertir en el mercado de valores. Es más común que el 403b, pero aún depende de cada empresa ofrecer un plan 401k. Las grandes empresas suelen tener planes, mientras que las empresas más pequeñas pueden no hacerlo.

El 401k tiene varias similitudes con el 403b:

• Tienen $ 19, Límite de contribución de 500 por año en 2020, y potencialmente más como contribuciones de recuperación para empleados mayores calificados
• Los empleadores a menudo ofrecen partidas de 401k como beneficio de la empresa
• A menudo tiene la opción de elegir entre un 401k tradicional y Roth, para que pueda elegir entre contribuciones antes y después de impuestos

Repasaremos algunas de sus diferencias a continuación.

Invertir en un 401k o 403b

Las cuentas 401k y 403b son solo vehículos para inversiones, no inversiones en sí mismas. Cuando inicie cualquiera de las cuentas, deberá realizar selecciones sobre cómo invertir su dinero dentro de la cuenta (también conocida como asignación de activos). Las opciones de inversión exactas disponibles para usted dependerán del plan de su empresa.

Revise el plan de su empresa

Las cuentas 403b solo pueden ofrecer fondos mutuos y anualidades, mientras que los 401k pueden ofrecer estos y otros tipos de inversiones, como acciones individuales. Esto no es gran cosa ya que generalmente es mejor elegir entre una combinación de fondos mutuos con cualquiera de las cuentas. La cartera de 3 fondos es una forma muy sencilla y bien diversificada de invertir en diferentes tipos de activos.

Si está interesado en anualidades (o si eso es todo lo que ofrece su plan), Sepa que tienen pros y contras. Pueden ayudarlo a minimizar el riesgo en mercados malos garantizándole una cierta cantidad de ingresos. Sin embargo, también tienden a limitar su potencial en un buen mercado, vienen con tarifas altas, y pueden tener reglas complejas. Las anualidades solían ser populares, pero no se consideran una de las mejores opciones de inversión en la actualidad.

Habla con un asesor si es necesario

Puede pedir el consejo de un asesor financiero si no está seguro de qué inversiones elegir. Sin embargo, tenga cuidado al contratar a alguien para que administre completamente su cuenta, ya que sus tarifas suelen ser elevadas. Más, administrar su propia cartera es bastante simple si solo elige fondos indexados y los deja en paz.

Acepta cualquier partido ofrecido

Repasamos brevemente los partidos de la empresa arriba. Si su empresa ofrece un 401k o 403b con una coincidencia, definitivamente debería contribuir lo suficiente para obtener el monto total si puede. ¡Es dinero gratis!

Con fósforos, solo tenga en cuenta la letra pequeña:una empresa generalmente requerirá que permanezca en la empresa una cierta cantidad de tiempo para mantener la coincidencia completa. A esto se le llama "vesting, "y es una forma de que la empresa se asegure de que están invirtiendo al máximo en sus empleados que permanecen más tiempo. Si tiene el 50% de los derechos adquiridos para cuando deje la empresa, podrá quedarse con el 50% del monto equivalente a la empresa que haya ganado durante su mandato. La adquisición de derechos solo afecta a sus contribuciones, no es tuyo. Obtenga más información sobre cómo funciona exactamente la consolidación.

La diferencia entre cuentas 401k y 403b

Honestamente, en lo que respecta al 403b frente al 401k, ¡Hay más similitudes que diferencias! La principal diferencia se reduce a quién puede contribuir (para qué tipo de organización trabaja). Si no trabaja para una organización sin fines de lucro, colegio, u otra organización exenta de impuestos, no será elegible para un 403b.

Las cuentas 403b tienen opciones de inversión más limitadas, y también pueden tener tarifas de plan más altas, ya que generalmente las ofrecen empresas más pequeñas con menos empleados que participan. (Obtenga información sobre los tipos de tarifas que se le pueden cobrar aquí). Una ventaja de los planes 403b es que tienden a ofrecer una consolidación más rápida.

Aparte de eso, en realidad, son solo diferentes formas de cumplir el mismo propósito:invertir para su jubilación con ventajas fiscales y un poco de ayuda de su empleador.

¿Qué pasa si no es elegible para un 401k o 403b?

Si trabaja por cuenta propia, como propietario de un negocio o autónomo, no será elegible para la versión tradicional de ninguna de las cuentas, ya que se proporcionan a través de los empleadores. O, incluso si es un empleado regular, es posible que su empleador no ofrezca un plan de ahorro para la jubilación.

Los autónomos pueden abrir una cuenta alternativa denominada solo 401k . Dado que cuenta tanto como empleado como como empleador, también puede hacer contribuciones en ambos extremos. Los límites de 2020 solo 401k son $ 19, 500 como empleado, más un 25% adicional de su salario como contribución del negocio final. ¡Lea más sobre cómo ahorrar para la jubilación como emprendedor aquí!

Para quienes trabajan en una empresa sin plan, puede intentar proponer que inicien uno. Si se siente cómodo al acercarse a alguien de la gerencia o de recursos humanos, No está de más investigar un poco y defender su caso.

Considere una IRA

Cuentas IRA son otra gran opción de cuenta de jubilación, ya que cualquier persona con ingresos del trabajo (de cualquier fuente) puede abrir una. Sin embargo, cuando compara una IRA frente a 403b frente a 401k, los límites de contribución de IRA son los más bajos. En 2020, puedes contribuir con un máximo de $ 6, 000 a una cuenta IRA tradicional o Roth, siempre que haya ganado al menos esa cantidad en ingresos imponibles.

Diríjase a este artículo para leer todo lo que necesita saber sobre estas cuentas de jubilación y otras.

Para concluir

En el final, ¡La mejor manera de ahorrar para la jubilación es comenzar! Utilice los vehículos que tenga a su disposición, invierte tanto como puedas, y siéntese a ver crecer su dinero.