Tradicional VS Roth 401k:¿Es el Roth mejor?

Cuando empiece a ahorrar para la jubilación, la cantidad de opciones de cuenta que encuentra parece multiplicarse. Un 401k tradicional y un 401k Roth son dos opciones que pueden haber aparecido en su radar. Probablemente hayas oído hablar de un 401k, pero, ¿cuál es la diferencia entre un 401k tradicional y un 401k Roth?

Las diferencias son sutiles pero importantes de comprender al configurar sus planes de ahorro para la jubilación. Analicemos todo lo que necesita saber sobre estas dos opciones de cuentas de jubilación para que pueda decidir si una Roth o una 401k tradicional es mejor para su situación.

¿Qué es el 401k tradicional?

Un plan 401k tradicional es una cuenta de jubilación de la que probablemente haya oído hablar. De hecho, es una de las cuentas de jubilación más comunes que ofrecen los empleadores. Muchos empleadores incluso ofrecen un programa de contribución complementaria que puede aumentar sus ahorros.

Como un empleado, tendrá acceso a diferentes opciones de inversión a través de su 401k. Tendrá la capacidad de contribuir a sus ahorros para la jubilación directamente desde su cheque de pago antes de impuestos con esta cuenta. Cuando esté listo para retirar dinero, pagarás impuestos sobre las contribuciones, fondos compensatorios, y ganancias en ese momento.

¿Qué es el Roth 401k?

Un Roth 401k es muy similar a un 401k tradicional. Es un plan patrocinado por el empleador al que los empleados pueden contribuir a lo largo de sus carreras.

La diferencia importante es que hará contribuciones a esta cuenta con dólares después de impuestos. Cuando esté listo para retirar dinero, podrá hacerlo sin pagar impuestos.

No todos los empleadores ofrecen un Roth 401k como opción a sus empleados. Sin embargo, no es raro tener esto como una opción. Consulte con su departamento de Recursos Humanos para averiguar si su empleador ofrece un Roth 401k.

401k tradicional vs 401k Roth

Antes de que pueda decidir cuál es la mejor opción para usted, es importante echar un vistazo a la letra pequeña. Sumérjase en los detalles de un Roth frente a un 401k tradicional a continuación:

Elegibilidad

Usted es elegible para contribuir a un 401k tradicional o un 401k Roth según lo que su empleador haya puesto a disposición. A menos que planee comenzar su propio negocio, deberá trabajar dentro de las opciones que le ha proporcionado su empleador. Si no está seguro de lo que está disponible, luego comuníquese con su departamento de Recursos Humanos para obtener más información.

Diferencias de tramo impositivo

Eres elegible para contribuir a un Roth 401k o un 401k tradicional independientemente de tu categoría impositiva. A diferencia de las IRA Roth, que tienen limitaciones de ingresos, puede contribuir a un Roth 401k independientemente de cuánto gane.

La principal diferencia es que sus contribuciones a un Roth 401k se realizan después de pagar sus impuestos. Las contribuciones a un plan 401k tradicional se realizan antes de pagar impuestos. Por lo tanto, considere las diferencias en el tramo impositivo al comparar un Roth con el 401k tradicional.

Diferencias de límite de contribución 401k vs Roth 401k

Los límites de contribución para el Roth 401k y el 401k tradicional son exactamente los mismos. En 2021, podrás contribuir hasta $ 19, 500 en un Roth 401k o un 401k tradicional.

Adicionalmente, tiene la opción de hacer contribuciones para ponerse al día si tiene más de 50 años. Puede contribuir con $ 6 adicionales, 500 por año si está calificado para hacer contribuciones de recuperación.

Sin embargo, no puede contribuir más de esta cantidad máxima a ninguna de estas cuentas. En la mayoría de los casos, debe elegir solo una de estas cuentas para hacer contribuciones.

De lo contrario, puede ser complicado. Es importante tener en cuenta que el IRS cambia los límites de contribución con bastante regularidad. Consulte cuáles son las reglas actuales en el sitio web del IRS.

Partidos

Las diferencias entre un 401k tradicional y un 401k Roth en términos de contribuciones equivalentes son básicamente inexistentes. Los empleadores pueden igualar sus contribuciones Roth 401k de manera similar a sus contribuciones 401k.

El monto de la contrapartida varía ampliamente según su empleador. Algunos empleadores ofrecen una combinación completa. Otros ofrecen fondos de contrapartida hasta una cierta cantidad. Todavía, otros no proporcionan fondos de contrapartida.

Si su empleador ofrece fondos de contrapartida, entonces asegúrese de aprovechar eso. Es una contribución valiosa que no debes pasar por alto. Por ejemplo, si su empleador ofrece una igualación del 100%, entonces, básicamente, obtiene un rendimiento del 100% de sus contribuciones. Esa es una ganancia inaudita que debe obtener si se presenta la oportunidad.

Reglas de retiro

Para el Roth 401k, los retiros no están gravados porque ya pagó sus impuestos cuando hizo sus aportes. Cuando retira dinero para una distribución calificada, no se le pedirá que pague impuestos sobre las contribuciones o las ganancias. Puede retirar el dinero sin penalización a los 59,5 años o si adquiere una discapacidad.

Sus familiares también pueden retirar el dinero sin penalización si muere antes de gastar el dinero. También debe tener en cuenta que el dinero debe mantenerse dentro de su Roth 401k durante al menos 5 años para retirarlo sin penalización. Para el 401k tradicional, todas las distribuciones se consideran ingresos gravables en el momento de la jubilación.

Hizo contribuciones con dólares antes de impuestos, por lo que deberá pagar su factura de impuestos cuando retire el dinero. Tanto las contribuciones como las ganancias estarán sujetas a impuestos cuando retire dinero de esta cuenta.

No podrá retirar dinero de su 401k sin una multa a menos que tenga 59.5 años, discapacitado, o incurrir en dificultades económicas. Como ves, Las reglas de retiro son diferentes, así que tenlo en cuenta cuando consideres un Roth o un 401k tradicional.

Otras diferencias de 401k vs Roth 401k

Ambos tipos de cuentas de jubilación tienen distribuciones obligatorias. A los 70,5 años, se le pedirá que reciba distribuciones de cualquiera de los planes 401k. Aunque esto puede parecer muy lejano, debe tener esto en cuenta en sus planes de jubilación.

¿Puedo tener ambos tipos de 401ks?

Las limitaciones de contribución son las mismas para un Roth 401k y un 401k tradicional. No puede contribuir más de $ 19, 500, más contribuciones para ponerse al día, a una combinación de estas cuentas en el mismo año.

Generalmente, es mejor ceñirse a una de estas opciones. Deberá decidir si un plan 401k tradicional o Roth es mejor y seguir adelante con uno u otro.

¿Puedo convertir un 401k tradicional en un 401k Roth?

Es posible convertir su 401k tradicional en un 401k Roth. Sin embargo, prepárese para hacer frente a las consecuencias fiscales. Desafortunadamente, esto puede ser un gran obstáculo, dependiendo del tamaño de su plan 401k tradicional.

Recordar, el dinero de su plan 401k tradicional no ha sido gravado porque ha podido hacer contribuciones con dólares antes de impuestos. Las contribuciones hechas a un Roth 401k deben hacerse con dólares después de impuestos. Cuando haces el cambio, se le pedirá que pague impuestos sobre la cantidad de dinero que está transfiriendo.

Antes de descartar las consecuencias fiscales como si no fueran un gran problema, considere este ejemplo. Supongamos que tiene un plan 401k tradicional con un saldo de cuenta de $ 100, 000. ¡Esa es una cantidad considerable de ahorros para la jubilación!

Cuando haces el cambio, Deberá pagar impuestos según la categoría impositiva en la que se encuentre ese año. Supongamos que se encuentra en el tramo impositivo del 24%; podría quedarse con $ 24, 000 factura de impuestos para renovar su cuenta. ¡Eso puede ser suficiente para acabar con el fondo de emergencia de cualquier persona!

Aunque es posible transferir su 401k tradicional a un 401k Roth, puede que no sea su mejor movimiento financiero. Si no puede pagar los impuestos de la transferencia, entonces es posible que deba ceñirse a su plan 401k tradicional. Eche un vistazo más de cerca a su situación financiera actual antes de decidir reinvertir sus fondos.

¿Es mejor el Roth 401k?

Tenga en cuenta que al comparar el 401k tradicional con el Roth, Ambos tienen pros y contras. Aunque uno no es el ganador claro para todos los escenarios, el Roth 401k tiene más ventajas para cualquier persona en las primeras etapas de su carrera.

Si prevé que sus ingresos aumentarán con el tiempo, entonces un Roth 401k ofrece más beneficios. Puede optar por pagar impuestos sobre sus contribuciones ahora mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja. Cuando llegue el momento de sacar dinero de sus cuentas de jubilación, entonces no tendrá que preocuparse por la carga fiscal de una categoría fiscal potencialmente más alta.

Si siente que sus ingresos están en su punto máximo, entonces es posible que prefiera el 401k tradicional. La cuenta le permitirá contribuir con dólares antes de impuestos ahora y pagar impuestos al retirarlos. Puede aprovechar una categoría impositiva potencialmente más baja en el futuro con esta estrategia.

La mayoría de nosotros planificamos que nuestros ingresos aumenten a lo largo de nuestras carreras. Ya sea que esté construyendo su negocio secundario en un negocio próspero o avanzando en la escalera con negociaciones salariales exitosas, la mayoría de nosotros tenemos espacio para que nuestros ingresos crezcan. Con ese, el Roth 401k suele ser la mejor opción para la mayoría de los profesionales jóvenes.

¿Pagar impuestos hoy o pagar impuestos en el futuro?

La elección entre un 401k tradicional o un 401k Roth se reduce a su preferencia de pagar impuestos ahora o en el futuro. El Roth 401k le brinda más control sobre sus obligaciones tributarias en el futuro porque está pagando su factura tributaria por adelantado.

Cuando llegue a la jubilación, no tendrá una factura de impuestos tan grande. Eso puede ser una gran ventaja para cualquier persona con ingresos fijos. Cuantos menos gastos lleve a su jubilación, el mejor. No querrá preocuparse por llegar a fin de mes después de haber dejado la fuerza laboral para siempre.

Un plan 401k tradicional le permite diferir una parte de su factura de impuestos hasta más adelante en su vida. Aunque esto podría darle un poco más de espacio para respirar a su presupuesto ahora, podría hacer las cosas más estrictas en la jubilación.

La estrategia que elija se basará en las preferencias personales y en lo que ofrece su empleador. Si solo puede contribuir a un plan 401k tradicional, entonces tu elección es simple. Hacer el esfuerzo de ahorrar para la jubilación anticipada solo puede ser recompensado. La opción de un Roth 401k puede traer aún más estabilidad financiera durante la jubilación. Pero financiar cualquiera de las cuentas es infinitamente mejor que no ahorrar para la jubilación.

Por supuesto, estas estrategias dependen del código fiscal. Es completamente posible que un código tributario cambiante afecte a cualquiera de estas estrategias de manera negativa. Pero solo puede trabajar con la información que tiene disponible ahora. Puede decidir modificar su estrategia en el futuro según sea necesario.

Calculadora Roth vs 401k tradicional

¡Otra excelente manera de comparar los dos es usar una calculadora Roth vs la calculadora 401k tradicional! Ingresa su información y ve una tasa de rendimiento hipotética para ver cuál es mejor para sus objetivos de jubilación. Estas son algunas de las mejores calculadoras para elegir:

Bankrate Roth vs calculadora 401k tradicional

Investors Bank Roth vs calculadora 401 tradicional

Calculadora AARP Roth vs tradicional 401k

Utilice estas calculadoras para decidir si una Roth o una 401k tradicional es lo mejor para usted.

Considere un Roth 401k como parte de su plan de jubilación

Entonces, ahora tiene todos los detalles y compara los pros y los contras de un 401k tradicional con el Roth. Sin embargo, un Roth 401k puede ser un vehículo de ahorro útil para su plan de jubilación. Si tiene la oportunidad de contribuir a un Roth 401k, entonces aprovéchalo!

Hagas lo que hagas asegúrese de comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Incluso si los tiempos son apretados, Convierta en una prioridad en su presupuesto cuidar de su futuro.

Si necesario, es posible que deba aumentar sus ingresos para financiar sus ahorros para la jubilación. Afortunadamente, Hay muchas opciones flexibles que pueden permitirle aumentar sus ahorros para la jubilación con el tiempo.

La clave es hacer un plan financiero para su jubilación y ceñirse a él. Eso debería incluir invertir en una variedad de vehículos, como un Roth 401k, por el camino. Si no está seguro de por dónde empezar, ¡Entonces considere tomar nuestro curso completamente gratuito sobre inversiones para la jubilación! Siga a Clever Girl Finance en YouTube, Tik Tok, Instagram y Facebook para obtener consejos financieros clave y más.