¿Debería refinanciar su hipoteca mientras las tasas son bajas?

La industria hipotecaria (y las tasas de interés) tienen una relación algo complicada con el resto de la economía en general. Generalmente hablando, cuando la economía va muy bien, la Reserva Federal comenzará a subir las tasas de interés. Esto puede ayudar a tratar de evitar la inflación, lo que no es bueno para la economía. En cambio, cuando las condiciones económicas generales son malas, la Reserva Federal BAJARÁ las tasas de interés, en un intento de estimular el crecimiento económico. Dado que las tasas de interés de la mayoría de los productos hipotecarios están vinculadas (directa o indirectamente) a la tasa de interés general de la Reserva Federal, estas acciones tienen un impacto bastante significativo en las tasas de interés hipotecarias.

Las tasas hipotecarias pueden fluctuar diariamente o incluso cada hora, por lo que es bueno tener una idea básica de lo que desea hacer y lo que podría hacer que desee refinanciar. Con las tasas hipotecarias en mínimos históricos, echemos un vistazo a lo que eso significa y si debe refinanciar mientras las tasas son bajas.

Las tasas hipotecarias están en mínimos históricos

El mercado hipotecario es un mercado bastante complicado con varios tipos diferentes de hipotecas disponibles. Entonces, cuando escuche que las tasas hipotecarias están en "mínimos históricos", es importante comprender de qué tipo de hipoteca se está hablando. Generalmente, la hipoteca fija a 30 años es el producto crediticio que se considera la hipoteca “estándar”. Por tanto, si se entera de que las tasas están "bajando", por lo general, oye hablar del fijo de 30 años. Es cierto que normalmente (¡pero no siempre!) Las tarifas para diferentes tipos de productos suben y bajan juntas.

(VER TAMBIÉN: ¿Qué es una tasa de interés "buena"? )

No era raro en las décadas de 1970 y 1980 ver tasas hipotecarias con tasas de interés de dos dígitos. Desde ese tiempo, las tasas de interés en general han caído de manera constante, a un mínimo de alrededor del 3,5% en 2012. Las tasas hipotecarias fluctuaron en el rango del 3-4% durante los próximos años antes de subir a alrededor del 4,5% en 2018 y 2019.

La reciente pandemia de coronavirus afectó al mercado de la vivienda y provocó que las tasas de la hipoteca fija a 30 años cayeran por debajo del 3,5%. alrededor de las más bajas que jamás hayan sido esas tasas.

¿Debería refinanciar a una hipoteca a 30 años?

Como su nombre indica, una hipoteca fija a 30 años fijará su tasa de interés durante la duración de su préstamo. Tendrás 360 pagos mensuales, todos de la misma cantidad. El monto exacto que pague dependerá del monto de su préstamo, la duración y el tipo de interés. Puede utilizar nuestra calculadora de reembolso de préstamos para averiguar el monto exacto de su pago mensual. Tenga en cuenta que el monto del pago mensual no incluirá los impuestos a la propiedad ni el seguro del hogar. Su prestamista puede solicitarle que configure una cuenta de depósito en garantía, De lo contrario, deberá asegurarse de presupuestar esos gastos además de su pago hipotecario mensual.

La hipoteca fija a 30 años generalmente le dará su pago mensual más bajo. De hecho, incluso si actualmente tiene una hipoteca fija a 30 años, probablemente ahorrará en su pago mensual refinanciando ahora. Esto se debe a dos razones:es probable que las tasas sean más bajas que cuando obtuvo su hipoteca por primera vez y porque ha pagado el saldo de su hipoteca, por lo que la cantidad que está refinanciando es menor.

¿Debería refinanciar a una hipoteca de 15 o 20 años?

Otra opción a considerar al refinanciar es refinanciar a una hipoteca de 15 o 20 años. Una hipoteca con un plazo más corto (como 15 o 20 años) generalmente tendrá una tasa de interés más baja que la hipoteca fija a 30 años. Sin embargo, porque el plazo más corto significa que hay menos pagos, su pago aún puede aumentar.

Si actualmente tiene una hipoteca a 30 años, Es probable que (pero no siempre) descubra que los pagos mensuales de una hipoteca a 15 o 20 años serán más altos. La buena noticia es que su hipoteca se liquidará 10 o 15 años antes. En general, pagará un poco menos de interés.

Un ejemplo de refinanciamiento a una hipoteca a más corto plazo

Para ilustrar los tipos de opciones que tiene con el refinanciamiento, Veamos un ejemplo. Nuestro propietario ficticio compró su casa hace 5 años con una hipoteca de $ 250, 000, y contrató una hipoteca fija a 30 años. Sus pagos mensuales de capital e intereses han sido de $ 1, 267 por mes, y después de 60 pagos, el saldo de su hipoteca ahora es de $ 228, 305.36 con 25 años restantes.

Quiere refinanciar con las tasas bajas de hoy. Diremos que sus costos de cierre harán que el monto de liquidación de su nuevo préstamo sea de $ 230, 000. Una vez más utilizando nuestra Calculadora de reembolso de préstamos, aquí hay algunas opciones que podría considerar:

• Un préstamo fijo a 30 años al 3.5%:los pagos mensuales serían de $ 1, 033.
• Un préstamo fijo a 20 años al 3%:los pagos mensuales serían de $ 1, 276.
• Un préstamo fijo a 15 años al 3%:los pagos mensuales serían de $ 1, 588.

Puede ver que refinanciar a otra hipoteca a 30 años reduciría sus pagos en $ 234 cada mes. Eso tiene el costo de agregar 30 años más al tiempo total que lleva pagar. Con un préstamo a 20 años, sus pagos solo suben $ 9 por mes, pero se afeita 5 años y decenas de miles de dólares de interés durante el transcurso del préstamo. Un préstamo a 15 años pagaría incluso menos intereses, pero al costo de aumentar el pago de la hipoteca en $ 321 cada mes.

Por supuesto, cada situación es diferente pero con suerte, esto puede servirle como guía para ayudarle a tomar sus propias decisiones sobre el refinanciamiento.

El caso contra el refinanciamiento

Aunque las tasas hipotecarias se encuentran en mínimos históricos, el refinanciamiento no es adecuado para todos. A continuación, se muestran algunos casos en los que podría no tener sentido refinanciar, incluso si las tasas de interés actuales son más bajas que la tasa de su hipoteca actual:

• No está seguro de estar en su casa por mucho tiempo. La refinanciación conlleva algunos costos iniciales, y si no estará en su casa el tiempo suficiente para devolverles el dinero, puede que no tenga sentido
• Su puntaje crediticio o situación financiera se ha visto afectada recientemente
• Desea aprovechar parte del valor líquido de su vivienda con una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.
• No tiene suficiente dinero para pagar el cierre por adelantado y otros costos asociados con un refinanciamiento. Si este es el caso, vea si podría tener sentido transferir esos costos a su nuevo préstamo.

Para obtener más información sobre los pros y los contras del refinanciamiento, consulte nuestra lista de 8 consejos de refinanciamiento