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La mejor manera de consolidar la deuda:una guía completa

Consolidar su deuda en un pago mensual más bajo puede contribuir en gran medida a mejorar sus finanzas. Aquí está nuestra guía completa para consolidar su deuda.



La consolidación de deuda es algo que infunde miedo en su corazón o abre un mundo de oportunidades y le permite finalmente hacer frente a sus deudas. Hay muchas razones para desconfiar de la consolidación de deudas, pero siempre que sea responsable al respecto, esta puede ser una excelente opción para la reducción de deudas.

Existen muchas opciones de consolidación de deuda, por lo que hoy quiero repasar cuáles son, en qué situaciones funcionan mejor, cómo elegir la mejor opción para usted y formas de evitar inconvenientes comunes.

Comencemos con una breve descripción general de la consolidación de deuda

La consolidación de deuda es un proceso relativamente sencillo:toma varias deudas, las combina en una sola deuda y sigue adelante con el manejo de esa deuda más manejable. No es de extrañar que la gente esté tan intrigada con esta opción de alivio de la deuda, ¿verdad?

Una de las cosas que más le gusta a la gente acerca de la consolidación de deuda es que toma múltiples pagos más pequeños, cada uno con su propia fecha de vencimiento, tasa de interés y plazo, y los convierte en un solo préstamo con una fecha de pago, una tasa de interés y un plazo. .

Esta opción de reducción de deuda viene con una serie de beneficios, que incluyen un pago mensual más pequeño (por lo general), menos estrés, menos dolores de cabeza y menos facturas de las que preocuparse.

La consolidación de deuda se presenta de muchas formas, y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas que abordar.

Opción uno:Una transferencia de saldo

La primera opción de consolidación de deuda que puede considerar es transferir todas sus deudas a una sola tarjeta de crédito. Esta es una opción especialmente atractiva si puede obtener una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja o al menos una que ofrezca una tasa de interés baja introductoria que le permita hacer frente al capital.

Este tipo de consolidación funciona mejor cuando hay una tarifa de transferencia baja, que puede oscilar entre el dos y el cuatro por ciento del saldo que transfiere. Del mismo modo, si solo obtiene una tasa introductoria baja, preste atención a cuánto dura. Generalmente, son 18 meses como máximo.

Además, es mejor evitar agregar nuevas compras a la tarjeta una vez que haya transferido el saldo. Estos nuevos cargos tendrán la tasa de interés regular. Finalmente, esto funciona mejor cuando tiene una cantidad manejable de deuda que podrá pagar antes de que expire la tasa baja.

Opción dos:un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito

Los propietarios de viviendas están de suerte porque pueden utilizar el capital acumulado en su vivienda para garantizar un préstamo o una línea de crédito que se usará para la consolidación de deudas . Lo que más le gusta a la gente de este tipo de préstamos es que tienen una tasa de interés mucho más baja que las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.

Otra cosa buena de la opción con garantía hipotecaria es que está intercambiando una deuda incobrable por una deuda buena. La buena deuda, que se refiere a cosas como préstamos estudiantiles e hipotecas, es la que te recompensa al final.

Sin embargo, un detalle crucial a mencionar sobre esta opción es cuán cuidadoso debe ser. Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, arriesga su casa. Si no cumple con sus pagos, podría perder su casa.

¿Cuál es la diferencia entre el préstamo y la línea de crédito? El préstamo se disuelve cuando termina de pagar el capital y los intereses, mientras que la línea de crédito se puede usar una y otra vez:a medida que paga el saldo, ese dinero se libera para que lo use nuevamente.

Opción tres:Préstamos personales o de consolidación de deuda

Hay varios tipos diferentes de préstamos que puede solicitar que le permitirán reemplazar sus múltiples deudas con una sola . Los préstamos personales son una de esas opciones, y hay varias opciones que puede solicitar en línea (más sobre esto más adelante).

Un beneficio de un préstamo personal es que no requiere garantía, lo que significa que no tiene que arriesgar su casa, automóvil u otros activos para garantizar el préstamo. Por lo general, necesita un buen puntaje crediticio para obtener estos préstamos, especialmente si desea una tasa de interés razonable.

FreedomPlus es solo una de las muchas excelentes opciones de préstamos personales para la consolidación de deudas. Puede pedir prestado entre $ 10,000 y $ 40,000 de FreedomPlus. Obtendrá un interés que puede oscilar entre el 6,99 % y el 29,99 % APR, y tendrá entre 24 y 60 meses para pagar su nuevo préstamo.

Otra opción para explorar es un préstamo de consolidación de deuda específico, que puede provenir de un banco o una empresa de consolidación de deuda.

Descargo de responsabilidad de FreedomPlus:

Todos los préstamos disponibles a través de FreedomPlus.com son realizados por Cross River Bank, un banco comercial colegiado del estado de Nueva Jersey, miembro de FDIC, prestamista de igualdad de vivienda. Todos los términos del préstamo y la tasa están sujetos a restricciones de elegibilidad, revisión de la solicitud, puntaje de crédito, monto del préstamo, plazo del préstamo, aprobación del prestamista y uso e historial de crédito. La elegibilidad para un préstamo no está garantizada. Los préstamos no están disponibles para los residentes de todos los estados; llame a un representante de FreedomPlus para obtener más detalles. Se aplicarán las siguientes limitaciones, además de otras:FreedomPlus no organiza préstamos en:(i) Arizona por debajo de $10,500; (ii) Massachusetts por debajo de $6500, (iii) Ohio por debajo de $5500 y (iv) Georgia por debajo de $3500. Los plazos de amortización oscilan entre 24 y 60 meses. El rango de APR sobre préstamos disponibles a través de FreedomPlus es de 6,99 % a un máximo de 29,99 %. ABR. El cálculo de la APR incluye todas las tarifas aplicables, incluida la tarifa de originación del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $20 000 a cuatro años con una tasa de interés del 15,49 % y una APR correspondiente del 18,34 % tendría un pago mensual estimado de $561,60 y un costo total a pagar de $7948,13. Para calificar para un préstamo de 6.99% APR, un prestatario necesitará un crédito excelente en un préstamo por un monto menor a $12,000.00 y con un plazo igual a 24 meses. Agregar un coprestatario con ingresos suficientes; usar al menos el ochenta y cinco por ciento (85%) de los fondos del préstamo para pagar directamente la deuda existente calificada; o mostrar prueba de suficientes ahorros para la jubilación, también podría ayudarlo a calificar para la tasa más baja disponible.

Opción cuatro:Préstamo de seguros de vida y planes de jubilación

En lugar de obtener un préstamo específico o abrir una nueva tarjeta de crédito, otra opción que puede seguir es pedir prestado contra sus propios ahorros para la jubilación o una póliza de seguro de vida.

Con un préstamo de cuenta de jubilación, toma dinero de los ahorros que ya ha guardado para la jubilación y lo usa para pagar sus deudas. Luego, paga lo que recibió del plan de jubilación, más los intereses para usted.

Por lo general, es fácil calificar para estos préstamos, pero tendrá que pagar multas e impuestos sobre la renta si no paga el préstamo a tiempo. Debido a los riesgos, esto generalmente se usa como último recurso si no califica para otro préstamo o tarjeta de crédito y no tiene capital para pedir prestado.

La otra opción es pedir prestado contra una póliza de seguro de vida. La mayoría de las aseguradoras le permitirán pedir prestado hasta el valor en efectivo de la póliza. Una palabra de precaución:sus beneficiarios pueden quedarse en la estacada si algo le sucediera antes de que pague el préstamo.

Comience ahora buscando prestamistas en línea

Como prometí, ahora es el momento de hablar sobre los préstamos en línea y cómo puede comenzar con su plan de consolidación de deuda ahora mismo. Tres de los mejores y más respetados prestamistas en línea son Lending Club, Avant y PersonalLoans.com.

Lending Club ofrece préstamos personales de hasta $40,000 y tienen tasas competitivas. Debido a que son préstamos entre pares, tienden a ser más exigentes sobre a quién aprueban, y el plazo máximo que obtendrá es de 60 meses. Aquí está nuestra revisión completa de Lending Club.

Avant tiende a aprobar préstamos más rápido que Lending Club, y están orientados a prestatarios con puntajes crediticios más bajos. Como tal, tendrá tasas de interés más altas y estará sujeto a cargos por pago atrasado. Aquí está nuestra revisión completa de Avant.

PersonalLoans.com tiene una variedad de tipos de préstamos disponibles por montos de hasta $35,000. Es posible que no pueda averiguar de antemano qué tipo de tasa de interés obtendrá, pero las tasas son competitivas. Aquí está nuestra reseña completa de Personalloans.com.

¿Cómo identifico la mejor opción de consolidación de deuda?

Ninguna solución de consolidación de deuda funciona para todos los prestatarios. Para determinar sus mejores opciones, debe comenzar analizando el monto del préstamo que necesitará para pagar sus deudas.

A partir de ahí, descubra qué tipo de pago mensual puede pagar. Verifique su puntaje de crédito para ver la tasa de interés para la que podría ser elegible. También deberá tener en cuenta el tipo de plazo que desea y lo que puede pagar cada mes.

Cuando investigue sus opciones, siempre busque tarifas ocultas, multas y otras letras pequeñas que puedan influir en su decisión. Tómese el tiempo para mirar detenidamente y considere pedirle a otra persona que lo lea también, en caso de que se pierda algo.

Para los prestatarios que tienen la opción disponible, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito suelen ser la opción de consolidación de deuda preferida. . Después de eso, viene un préstamo o una transferencia de saldo, y los préstamos de seguro de vida y jubilación son los últimos.

Asegúrese de saber cómo evitar los posibles peligros de la consolidación de deuda

La consolidación de deuda es una gran opción para algunas personas, pero para otras puede ser un cáliz envenenado. Esto es especialmente cierto si no aborda los malos hábitos que provocaron el problema en primer lugar.

Para empezar, asegúrese de pagar el préstamo y no aumente su deuda a medida que lo paga.

Otras cosas a tener en cuenta son las tarifas y las multas, ya que podrían hacer que el esfuerzo sea más costoso que simplemente pagar las deudas individuales. Tenga cuidado con las empresas de consolidación y gestión de deudas, porque a menudo hay tarifas asociadas con sus servicios.

También comprenda que si tiene un pago mensual más bajo, terminará con un plazo más largo y podría pagar más a largo plazo.

A menos que realmente no pueda llegar a fin de mes y no pueda hacer los pagos mínimos en este momento, otra solución podría ser mejor.

Resumen

La consolidación de deuda puede ser una excelente estrategia para reducir la deuda, pero solo si aborda los malos hábitos que lo llevaron a endeudarse en primer lugar. Además, la consolidación de deudas, aunque no siempre es una solución ideal, es muy superior a declararse en bancarrota o esperar a que se cancele.

Las principales opciones disponibles para usted para la consolidación de deuda incluyen transferencias de saldo, préstamos y préstamos contra ahorros, pólizas o capital. La solución correcta será diferente para todos.

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