Opciones para deudas abrumadoras:consolidación, gestión, liquidación y quiebra

¿Qué hace cuando no puede ni siquiera hacer los pagos mínimos de su deuda? Tiene otras opciones además de la bancarrota. La consolidación de deudas, la gestión de deudas y la liquidación de deudas son opciones viables según su situación.

¿La deuda lo abruma?

Pagar la deuda usted mismo usando una bola de nieve o una avalancha de deuda es siempre la mejor opción para la eliminación de la deuda. Será la forma más barata de salir de la deuda y lo obliga a enfrentar las opciones que te endeudó en primer lugar. Esto le ayudará a no volver a endeudarse más adelante.

Sin embargo, si sientes que no hay salida, existen otras opciones que pueden ayudarte.

Consolidación de deuda

La consolidación de deuda significa sacar un préstamo para pagar todas sus otras deudas.

Esta puede ser una buena opción si su tasa de interés es más baja y su pago mínimo es menor. Podría liberar algo de flujo de efectivo para comenzar a hacer algún progreso real en su situación financiera.

El peligro de la consolidación de deudas es que se siente como un avance cuando no lo es. Acabas de mover tus deudas de un lugar a otro. Hacer esto probablemente liberará algo de crédito disponible, y se sabe que las personas consolidan sus tarjetas de crédito en nombre de obtener una tasa de interés más baja, solo para salir y maximizarlas nuevamente. Así que ten cuidado. Si las circunstancias que lo endeudaron no han cambiado, es posible que se encuentre en una situación peor más adelante.

Además, no convierta la deuda no garantizada en deuda garantizada. En otras palabras, no saque una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar sus tarjetas de crédito. La vida pasa y si no haces algunos pagos con tarjeta de crédito, no pasa mucho. Sí, obtendrá algunas tarifas. Podrían aumentar su tasa de interés. Incluso puede recibir algunas llamadas de los acreedores. ¡Pero no perderás tu casa! Omita algunos pagos en su línea de crédito con garantía hipotecaria y se enfrenta a una ejecución hipotecaria.

Otro error común es sacar dinero de su cuenta de jubilación para pagar deudas, ya sea tomándolo como un préstamo en su 401(k) o retirando el dinero directamente. Ese dinero es para tu futuro y no destinado a pagar por su pasado! El dinero de sus cuentas de jubilación está protegido de los acreedores, así que déjelo siempre donde está.

Si, a pesar de su deuda, todavía tiene un crédito bueno o excelente, hay varias opciones de préstamos personales que puede usar para la consolidación de deuda. Estos prestamistas requieren que tenga un buen crédito y un empleo estable, pero ofrecen grandes préstamos de $35,000 o más que pueden usarse para la consolidación de deudas.

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Gestión de deuda

En la gestión de deudas (también llamada asesoramiento crediticio), trabajará con un asesor crediticio. Esa persona, o equipo de personas, puede comunicarse con sus acreedores para negociar tasas de interés y otros cargos. Los acreedores a menudo tienen arreglos preestablecidos con compañías de administración de deudas para reducir su tasa de interés cuando ingresa a estos programas. También intentarán elaborar un nuevo pago mínimo que tenga en cuenta toda su situación.

Cuando ingresa a un programa de administración de deudas, cada mes depositará su pago mensual en una cuenta que la compañía de administración de deudas utilizará para pagar sus deudas. Ellos hacen el pago real de los acreedores, solo hará un pago al mes en su nueva cuenta. Esto ayuda a asegurar a los acreedores que recibirán sus pagos a tiempo.

Un ejemplo de estos programas es el Alivio de Deuda Acreditado. Se asocian con compañías de alivio de deuda y actúan como negociadores para obtener un precio de deuda de tarjeta de crédito que es más bajo de lo que debe actualmente. El programa promedio de liquidación de deudas dura de 2 a 4 años.

La gestión de la deuda puede ser buena si está atrasado en sus deudas y no puede permitirse hacer los pagos mínimos. Su asesor de crédito estará familiarizado con toda su situación financiera para que pueda ayudarlo a volver a la normalidad. A menudo, las empresas de gestión de deudas cuentan con recursos educativos que ayudan a sus clientes a cambiar sus vidas financieras en un nivel más profundo que simplemente administrar sus deudas.

Sin embargo, existen algunas desventajas en la gestión de la deuda. Primero, cobran una tarifa por su servicio, a menudo entre $25 y $50 al mes. En algunos casos, la compañía de administración de deudas le ahorrará más al negociar APR y tarifas más bajas con sus acreedores, pero no hay garantía.

La otra desventaja (potencialmente grande) de los programas de administración de deudas es que el programa puede tener un impacto negativo en su historial crediticio. En la gestión de deudas, los acreedores normalmente cerrarán sus cuentas. Esta es una marca negativa en su puntaje de crédito. La otra cosa que puede suceder es que los acreedores cambien el estado de sus préstamos de "pagado según lo acordado" a "liquidado" o algún otro término. En el mundo crediticio, esto indica que el acreedor hizo arreglos especiales (como reducir su APR) y que usted no pagó el préstamo como se acordó originalmente.

A la larga, sacrificar algunos puntos en su puntaje de crédito es un pequeño precio a pagar por la seguridad que obtendrá al salir de la deuda. Aun así, es mejor estar informado antes de proceder con un programa de gestión de deudas.

Liquidación de deudas

Su última opción, la liquidación de deudas, es dudosa. En general, le recomendamos que evite estas empresas por completo. Sin embargo, si tiene meses de retraso en el pago de ciertas facturas, es posible que desee intentar liquidar la deuda usted mismo siguiendo las mismas tácticas.

En la liquidación de deudas, una empresa negocia con sus acreedores para reducir el saldo total adeudado. Es posible que le pidan que deje de hacer pagos durante unos meses para que sus deudas entren en mora. En este punto, los acreedores están mucho más dispuestos a hacer un trato. En lugar de realizar sus pagos mensuales regulares a sus acreedores, comenzará a realizar pagos en una cuenta a la que puede acceder la empresa de liquidación de deudas. Cuando hay una suma global en esa cuenta que es suficiente para liquidar una deuda, la empresa llamará al acreedor y negociará un pago de suma global que sea menor que el saldo total adeudado.

Tenga en cuenta que los intereses y las tarifas se acumularán en su deuda mientras construye esa cuenta. Es probable que sus cuentas entren en cobranzas. Además, solo los préstamos no garantizados califican para la liquidación de deudas, por lo que no puede liquidar su hipoteca o préstamo de automóvil. Los préstamos para estudiantes también están descartados.

Hay consecuencias impositivas cuando se condona cualquier saldo de capital de una deuda. El monto de la deuda que se perdona puede contar como ingreso para usted. Entonces, por ejemplo, si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 que se liquida en $ 6,000, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre los $ 4,000 que se perdonaron. Asegúrese de hablar con un contador sobre su situación específica.

Las tarifas cobradas son generalmente una parte del saldo liquidado, muchas veces esto ronda el 20 por ciento. Tenga en cuenta que las leyes cambiaron en 2010 y las empresas de liquidación de deudas ya no pueden cobrar tarifas por adelantado.

Para participar en la liquidación de deudas, es posible que deba tener grandes sumas de efectivo disponibles para pagar lo negociado de inmediato. Por esta razón, la liquidación de deudas no suele ser una opción viable para la mayoría de las personas.

El último recurso:Quiebra

Aunque no se lo deseamos a nadie, la bancarrota es una garantía legal para las personas que se endeudan y nunca podrán pagar. Por lo general, la bancarrota es para situaciones en las que de alguna manera ha acumulado deudas que son muchas, muchas veces superiores a sus ingresos anuales, o ha perdido sus ingresos por completo. Lea más sobre cuándo, si alguna vez, debería considerar declararse en bancarrota.

La bancarrota es un proceso supervisado por un tribunal que puede a) establecer un plan de pago de 5 años sobre sus deudas que pueda pagar en función de sus ingresos o b) si reúne los requisitos, eliminar sus deudas por completo.

Sin embargo, tenga en cuenta que la bancarrota solo lo exime de pagar deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, préstamos personales y tarjetas de crédito. Si tiene deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, tendrá que encontrar la manera de seguir pagándolas o correr el riesgo de perder su casa o su automóvil. Además, los préstamos para estudiantes no son cancelables en caso de quiebra.

Finalmente, deberá contratar a un abogado para declararse en bancarrota, e incluso los abogados de bancarrota no trabajan gratis.

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