¿Cuánto importa la tasa de interés de su préstamo estudiantil?

¿Cuánto importa realmente la tasa de interés de un préstamo estudiantil cuando se trata de pagar un préstamo estudiantil? ¿Cuál es el impacto de las tasas de interés en los pagos de préstamos?

Una de las "alternativas" más populares a la condonación general de los préstamos estudiantiles ha sido el argumento de que la tasa de interés de los préstamos federales para estudiantes debe establecerse en 0%. Pero dada la amplia gama de programas de condonación de préstamos estudiantiles y otra asistencia, ¿realmente importa la tasa de interés de su préstamo estudiantil?

Veamos cómo la tasa de interés afecta sus préstamos estudiantiles.

No duplique mi tarifa

En 2006, los demócratas incluyeron la promesa de reducir a la mitad las tasas de interés de los préstamos estudiantiles como parte de sus promesas de campaña electoral de mitad de período "Seis para 2006". Cuando llegó el momento de implementar este compromiso, lo limitaron a préstamos Federal Stafford subsidiados para estudiantes de pregrado e incorporaron gradualmente la reducción de la tasa de interés. Redujeron las tasas de interés del 6,8% durante un período de cuatro años, al 6,0%, luego al 5,6%, luego al 4,5% y por último al 3,4%.

La legislación se fijó para expirar en 2012, devolviendo la tasa de interés al 6,8%. Esto condujo a la campaña “No duplique mi tarifa " Campaña. Después de todo, si las tasas de los préstamos estudiantiles fueron un tema ganador para una elección, ¿por qué no utilizar el tema para otra elección?

Algunos prestatarios reaccionaron ante la perspectiva de una duplicación de las tasas de interés de los nuevos préstamos para estudiantes diciendo que no podían permitirse que se duplicaran los pagos de sus préstamos para estudiantes.

Sin embargo, duplicar la tasa de interés de un préstamo para estudiantes no duplica los pagos mensuales del préstamo para estudiantes .

Duplicar la tasa de interés de un préstamo federal para estudiantes aumenta el pago mensual del préstamo solo entre un 10 % y un 25 % en un plazo de 10 años. Para esta situación particular, un aumento en la tasa de interés del 3,4% al 6,8%, los pagos del préstamo se habrían incrementado en un 17% asumiendo un plazo de reembolso de 10 años.

Impacto de los intereses en los pagos de préstamos estudiantiles

Como la mayoría de los préstamos, el pago mensual del préstamo se aplica primero a los intereses y por último al capital. El interés comienza como una gran parte del pago mensual del préstamo en los primeros años de pago. Pero, a medida que avanza en el pago de la deuda, los intereses representan una porción menor del pago del préstamo de cada mes.

Por ejemplo, un préstamo de $10,000 al 5% de interés con un plazo de pago de 10 años tiene un pago mensual de $106.07. Del pago del primer mes, $41.67, o alrededor del 39%, se aplica al nuevo interés que se ha acumulado. Al final del quinto año, la porción de interés del pago mensual del préstamo se redujo a $23.76, o alrededor del 22%. Para el último año del préstamo, el interés se ha reducido a menos del 5% del pago mensual del préstamo, disminuyendo a menos del 0,5% del último pago. Sin embargo, en promedio durante todo el plazo de pago, el interés es solo el 21 % de los pagos mensuales del préstamo.

Para el rango típico de tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes, el interés representa solo alrededor del 10 % al 20 % del pago mensual del préstamo en un plazo de 10 años.

En un plazo de 25 años, el interés representa entre el 25 % y el 40 % del pago mensual del préstamo estudiantil.

Los pagos de préstamos estudiantiles se aplican primero al interés acumulado desde el último pago, y luego al saldo de capital del préstamo. Por lo tanto, el pago mensual más bajo del préstamo estudiantil de un plazo de pago más largo significa que el progreso en el pago del saldo del préstamo se ralentiza, ya que se aplica menos al saldo principal. Una mayor parte de cada pago se aplica al interés, ya que la porción de interés del pago del préstamo no cambia. El interés total pagado durante la vida del préstamo también es mayor.

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Impacto de la deducción de intereses de préstamos estudiantiles

El costo de los intereses de los préstamos para estudiantes se compensa en cierta medida con la deducción de los intereses de los préstamos para estudiantes. Se pueden deducir hasta $2500 en intereses pagados sobre préstamos federales para estudiantes y la mayoría de los préstamos privados para estudiantes en las declaraciones de impuestos federales sobre la renta del prestatario o cosignatario. Se toma como una exclusión de ingresos por encima de la línea, por lo que la deducción de intereses del préstamo estudiantil se puede reclamar incluso si el contribuyente no detalla.

En 2021, la deducción comienza a eliminarse gradualmente en $70,000 y $145,000 en ingresos para contribuyentes individuales y conjuntos, y se elimina por completo en $85,000 y $175,000. No está disponible para prestatarios casados ​​que presentan declaraciones de impuestos como casados ​​que presentan declaraciones por separado.

Según los datos de Estadísticas de Ingresos del IRS, 12,7 millones de contribuyentes reclamaron la deducción de intereses de préstamos estudiantiles en 2019, un total de $14,100 millones. Eso da un promedio de $1,112 por contribuyente. Dado que la categoría impositiva del 22% es la categoría impositiva máxima elegible para la deducción total de intereses de préstamos estudiantiles, eso significa que el contribuyente promedio ahorró hasta $245 en su declaración de impuestos federales. El ahorro potencial máximo era de $550 si el prestatario pagaba $2500 en intereses y estaba en la categoría impositiva del 22 %.

Los prestatarios que calificaron para la pausa de pago y la exención de intereses durante la pandemia pueden haber tenido poco o ningún interés elegible para la deducción de intereses de préstamos estudiantiles en 2020 y 2021. Por lo tanto, los informes de estadísticas de ingresos del IRS para estos años, que aún no están disponibles, puede ser mucho más bajo que en 2019.

Impacto de la Pausa de Pago y Exención de Intereses

Durante la pandemia, los prestatarios con préstamos estudiantiles federales en manos del Departamento de Educación de los EE. UU. eran elegibles para una pausa de pago automática y una exención de intereses. Esto suspendió la obligación de pago y fijó temporalmente la tasa de interés a cero.

Esto brindó a los prestatarios una cantidad significativa de alivio financiero, ya que no tenían que pagar nada en sus préstamos estudiantiles federales elegibles.

El costo para el gobierno federal fue de poco menos de $ 5 mil millones en intereses por mes. Eso es un costo total de $127 mil millones durante los 26 meses desde marzo de 2020 hasta abril de 2022, inclusive.

Los 41 millones de prestatarios elegibles para la pausa en los pagos y la exención de intereses ahorran alrededor de $119 en intereses cada mes, en promedio, para un ahorro total de alrededor de $3,100 en intereses por prestatario durante los 26 meses de la pausa en los pagos y la exención de intereses.

Hay un costo adicional para el gobierno federal por los pagos detenidos. Los pagos pausados ​​cuentan para la condonación de préstamos después de 10 años en el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) y después de 20 o 25 años en un plan de pago definido por los ingresos, como si los pagos se hubieran realizado. Esto reduce la cantidad de pagos requeridos bajo PSLF en más de una quinta parte y hasta en un 10 por ciento bajo un plan de pago definido por los ingresos).

El pago promedio de préstamos estudiantiles federales entre los prestatarios que están pagando activamente sus préstamos estudiantiles es de $ 393 por mes, según el Informe de 2018 de la Junta de la Reserva Federal sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses. Por lo tanto, el interés renunciado representa aproximadamente el 30 % del pago promedio de un préstamo estudiantil.

Por lo tanto, la mayor parte del beneficio financiero de la pausa de pago y la exención de intereses proviene de la pausa de pago , no la exención de intereses.

El impacto de los intereses en la asequibilidad de la deuda de préstamos estudiantiles

El problema más importante con la asequibilidad de los préstamos estudiantiles es el monto de la deuda , no el interés.

Por supuesto, si extiende el plazo de pago tanto como sea posible, pagará más intereses totales durante la vigencia del préstamo. Duplicar el plazo de pago más que duplica el interés total pagado durante la vigencia del préstamo. Un plazo de pago más largo mantiene el saldo del préstamo en un nivel más alto al reducir la parte de cada pago que se aplica al saldo de capital del préstamo. También cobra intereses por un período de tiempo más largo.

Pero, independientemente de la tasa de interés y el plazo de pago, aún debe pagar la cantidad prestada.

Incluso si la tasa de interés se estableciera permanentemente en cero, aún tendría que pagar el capital del préstamo.

Las subvenciones del gobierno no han seguido el ritmo de los aumentos en los costos universitarios. Esto traslada la carga de pagar la universidad del gobierno federal y estatal a las familias. Dado que los ingresos familiares se han mantenido estables durante décadas, las familias no tienen más dinero para pagar los costos universitarios. Se ven obligados a elegir entre enviar a sus hijos a universidades de menor costo, como de universidades privadas a universidades públicas y de universidades de 4 años a universidades de 2 años, o pedir más dinero prestado para pagar los costos universitarios más altos.

A medida que aumenta el monto promedio de la deuda al momento de la graduación, más estudiantes se gradúan con una cantidad inasequible de deuda de préstamos estudiantiles cada año.

Si la deuda total de préstamos estudiantiles al momento de la graduación excede los ingresos anuales del prestatario, tendrán dificultades para pagar los pagos mensuales del préstamo en un plazo de reembolso de 10 años. Tendrán que elegir un plazo de pago más largo, como un pago extendido o un pago definido por los ingresos.