Aquí hay una razón más para nunca firmar un préstamo

Muchos o todos los productos aquí son de nuestros socios que nos pagan una comisión. Así es como ganamos dinero. Pero nuestra integridad editorial garantiza que las opiniones de nuestros expertos no se vean influenciadas por la compensación. Es posible que se apliquen términos a las ofertas enumeradas en esta página.

Cualquier préstamo que consignas podría convertirse en una espina clavada en tu costado.

Si bien el consenso de los expertos financieros es que no debe firmar conjuntamente un préstamo, la gente todavía lucha con esta decisión. Consideran cofirmar préstamos personales de otras personas, préstamos para automóviles, o, en casos extremos, incluso hipotecas.

Si estás en esta situación, es posible que ya conozca los riesgos obvios. Eres responsable del préstamo que firmas y cualquier pago atrasado u otros problemas de reembolso pueden afectar su puntaje crediticio. Pero tal vez esté seguro de que el prestatario pagará, así que imagina que no hay nada de qué preocuparse. Aunque esta es una lógica peligrosa de usar, supongamos que tiene razón.

El problema es que incluso si el prestatario hace todos los pagos a tiempo y hace todo bien, ser cofirmante de un préstamo aún podría volverlo a morder. Eso es porque ese préstamo se considerará su deuda, por lo que podría evitar que pida dinero prestado en el futuro. Este es el por qué.

Un correo electrónico al día podría ayudarlo a ahorrar miles

Consejos y trucos de los expertos directamente en su bandeja de entrada que podrían ayudarlo a ahorrar miles de dólares. Regístrese ahora para obtener acceso gratuito a nuestro Boot Camp sobre finanzas personales.

Al enviar su dirección de correo electrónico, Usted da su consentimiento para que le enviemos propinas de dinero junto con productos y servicios que creemos que pueden interesarle. Puede darse de baja en cualquier momento. Lea nuestra Declaración de privacidad y Términos y condiciones.

La firma conjunta aumenta su relación deuda-ingresos

Cuando firma un préstamo, está atado a ti. Para todos los efectos, es como si solicitara el préstamo y tomara prestado ese dinero. Una razón que es importante es porque aumenta su relación deuda-ingresos (DTI).

Su índice DTI son los pagos mensuales de su deuda divididos por sus ingresos brutos. Por ejemplo, digamos que gana $ 5, 000 por mes. Los pagos de sus tarjetas de crédito, préstamos, y otras deudas suman $ 1, 000 por mes. Tendría una relación DTI de 0,20, que se expresaría más comúnmente como 20%.

Entonces, un amigo suyo le pide que firme un préstamo personal con pagos de $ 900 por mes. Incluso si su amigo está haciendo todos los pagos, todavía agregará $ 900 por mes al total de sus pagos mensuales de deuda. Eso aumentará su índice de DTI hasta un 38%.

Cómo le afecta económicamente una relación DTI más alta

Una relación DTI más alta puede no parecer un gran problema al principio. Si el prestatario paga, ¿Importa que su ratio DTI haya aumentado?

Para los prestamistas, lo hace. Cada vez que solicita un préstamo, línea de crédito, hipoteca o tarjeta de crédito, el prestamista revisará su índice de DTI para evaluar el riesgo de prestarle dinero. Si su índice de DTI es demasiado alto, el prestamista podría denegar su solicitud.

Aunque no hay un punto de corte establecido en lo que respecta a las proporciones de DTI, Existen pautas comunes que utilizan los prestamistas hipotecarios. Tiene más posibilidades de aprobación al solicitar una hipoteca si su índice de DTI, incluyendo su pago hipotecario proyectado, no es superior al 36%.

Volvamos al ejemplo anterior, donde consigna el préstamo de un amigo y aumenta su índice de DTI del 20% al 38%. Si quiere comprar una casa en el futuro, la firma conjunta de ese préstamo podría ser la diferencia entre si el prestamista hipotecario aprueba o rechaza su solicitud.

Lo mismo ocurre con cualquier tipo de cuenta de crédito nueva que desee abrir. Se vuelve más difícil obtener la aprobación a medida que aumenta su índice de DTI.

¿Tiene sentido la firma conjunta de un préstamo?

La firma conjunta de un préstamo es de alto riesgo, situación sin recompensa para ti. El peor de los casos es que el prestatario no paga. Como eres responsable de la deuda, sufrirá una caída en el puntaje de crédito que podría tardar años en solucionarse. Incluso en el mejor de los casos, tendrás una relación DTI más alta, y eso podría limitar sus propias oportunidades financieras. La única persona que puede beneficiarse es la persona que le pide que firme.

El enfoque inteligente es rechazar cortésmente estas solicitudes. Puede dar consejos sobre cómo aumentar su crédito o aumentar sus probabilidades de aprobación de préstamos. pero no debe poner su estabilidad financiera en manos de otra persona.

Los mejores préstamos personales de Ascent para 2021

El equipo de Ascent examinó el mercado para ofrecerle una lista de los mejores proveedores de préstamos personales. Ya sea que esté buscando pagar sus deudas más rápido reduciendo su tasa de interés o necesitando algo de dinero extra para hacer frente a una gran compra, Estas opciones, las mejores de su clase, pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Haga clic aquí para obtener el resumen completo de las principales selecciones de The Ascent.