8 preguntas que debe hacer antes de contratar a un asesor de crédito

Si está luchando con las deudas y no ve una luz al final del túnel, trabajar con un asesor de crédito puede ser su mejor decisión. Los asesores de crédito están capacitados para ayudarlo a administrar su deuda y comprender el crédito, Flujo de efectivo, y presupuestación. Ellos analizarán su situación financiera de manera integral, luego le ayudará a diseñar un plan para salir de sus deudas y manejar sus problemas de dinero de una vez por todas.

Si bien esto puede parecer exactamente lo que necesita, Es importante tener en cuenta que no todos los asesores crediticios son iguales. La Comisión Federal de Comercio (FTC) dice que la mayoría de los asesores crediticios de renombre trabajan para empresas sin fines de lucro. Pero advierte que el estado "sin fines de lucro" no garantiza que sus servicios sean "gratuitos, accesible, o incluso legítimo ".

Algunas organizaciones de asesoría crediticia son conocidas por cobrar tarifas elevadas, que tratan de ocultar con capas de complejidad. La FTC también señala que los asesores de crédito a veces solicitan contribuciones voluntarias para su negocio, incluso si hacer esas contribuciones lo endeudaría más.

Obviamente, querrá evitar los asesores de crédito con tarifas elevadas o prácticas sospechosas. Antes de elegir un asesor de crédito, Aborde la situación con una lista de preguntas para hacer de inmediato.

1. ¿Es esta una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro?

Si bien esto puede parecer una pregunta obvia, el consejero de crédito Joseph Martin de Take Charge America, una agencia nacional de asesoría crediticia sin fines de lucro, dice que esta pregunta es crucial para hacerla de inmediato. Debido a que existen muchos tipos diferentes de organizaciones de alivio de la deuda con nombres similares y servicios muy diferentes, debe asegurarse de hablar con un asesor de crédito en lugar de con un tipo de negocio diferente, él dice.

Si cree que está hablando con un asesor de crédito, pero en cambio está hablando con una empresa de liquidación de deudas, por ejemplo, podrías terminar recibiendo consejos que no te ayuden a alcanzar tus metas. Los asesores de crédito ofrecen servicios de educación financiera y presupuestaria. También pueden ayudarlo a crear un plan para salir de sus deudas mediante el pago de sus deudas, a menudo a tipos de interés reducidos, a través de un plan de gestión de la deuda a largo plazo (DMP). Hacerlo eventualmente ayudará a reconstruir su crédito.

Por el contrario, Las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro o de alivio de deudas se centran en ayudarlo a negociar una liquidación de sus deudas que sea inferior a lo que debe. y esto puede hacer que su puntaje crediticio caiga en picado. Estos son servicios totalmente diferentes, y lo que funciona para una persona puede no funcionar para otra. (Ver también:4 formas de negociar la deuda de la tarjeta de crédito)

Aunque los asesores de crédito "sin fines de lucro" pueden cobrar tarifas ocultas, todavía querrá saber si está trabajando con una organización sin fines de lucro, dice Martin. ¿Por qué? "La evaluación financiera inicial, presupuesto, y la educación siempre es gratuita con una organización sin fines de lucro, " él dice.

Dado que un asesor de crédito sin fines de lucro ofrece asesoramiento gratuito que puede utilizar incluso si decide no seguir adelante con sus servicios, buscar una organización sin fines de lucro es un primer paso sólido. (Vea también:8 organizaciones que realmente pueden ayudarlo con su deuda)

2. ¿Está acreditado?

Una forma inteligente de descartar a los asesores crediticios poco éticos o deficientes es averiguar si la agencia de asesoría crediticia pertenece a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o la Financial Counseling Association of America (FCAA). Los miembros de estas asociaciones industriales deben estar acreditados por el Consejo de Acreditación y deben "cumplir con pautas específicas, garantizar que los consumidores reciban una Sesión guiada integral para identificar soluciones individualizadas de deuda y presupuesto, "dice Martin. Al elegir un asesor crediticio que esté acreditado, elegirás la crema de la cosecha.

3. ¿Cuánto cuestan sus servicios?

Si está hablando con una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro acreditada, los servicios como la elaboración de presupuestos y la recepción de asesoramiento financiero general siempre deben ser gratuitos. Su antena debe subir si un asesor de crédito quiere que pague algo por esos servicios. "Si una organización no le ayuda porque no puede pagar, busca ayuda en otra parte, "escribe la FTC en su sitio web.

Por lo general, entrar en un plan de gestión de la deuda costará más. Según CreditCards.com, la mayoría de las agencias de asesoramiento cobran tarifas mensuales a las personas que ingresan a los DMP:hasta $ 50 por mes. Un DMP suele durar de tres a cinco años, eso significa que podría terminar pagando hasta $ 1, 800 al consejero de crédito.

Además de preguntar qué tarifas recurrentes cobra la agencia, También debe preguntar si hay una tarifa de configuración inicial o de consultoría, dice el fideicomisario de insolvencia autorizado Michael Krieger de Krieger &Company en Toronto, Canadá. Si su asesor de crédito pasa por alto el tema de cómo se les paga, definitivamente cavar más profundo, dice Krieger. O simplemente sigue adelante y encuentra a alguien más con quien trabajar.

4. ¿Qué servicios ofrecen?

Aquí hay otra pregunta de sentido común que debería hacerse de inmediato. Antes de que decida trabajar con un asesor de crédito, asegúrese de saber qué servicios ofrecen y si son los servicios que realmente desea.

La FTC dice que debe buscar una organización que ofrezca varios servicios diferentes, "incluido el asesoramiento presupuestario, y clases de ahorro y administración de deudas ". La FTC también dice que debe evitar las organizaciones que solo ofrecen un plan de administración de deudas (DMP) o impulsan un DMP sin analizar completamente su situación.

"Las personas rápidamente toman el camino equivocado de los asesores y los proveedores de servicios financieros sin realmente ver el valor que están agregando, ", dice Krieger." Los que hacen promesas que parecen demasiado buenas para ser verdad suelen ser, sin embargo, la gente se aferra a esas promesas ".

En lugar de creer en promesas como, "todo estará bien" o "te sacaremos de la deuda, "necesita saber exactamente cómo el consejero planea ayudarlo a lograr sus metas y qué servicios planea usar. (Vea también:¿Debe vender su casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?)

5. ¿Cuál es su tasa de abandono mensual de DMP?

Si decide ingresar a un DMP, entrar en él sabiendo que solo alrededor del 25 por ciento de los deudores completan sus planes con un asesor de crédito, según CreditCards.com. Otro 25 por ciento informa que terminan de pagar sus deudas por su cuenta. Pero eso es difícil de verificar. Entonces, la pregunta para hacerle a un consejero cuyo consejo de un DMP es cuántas personas abandonan los planes cada mes:2 por ciento es bajo, 5 por ciento es alto.

6. ¿Cómo nos encontraremos?

Antes de comunicarse con un asesor crediticio, es importante saber exactamente en qué te estás metiendo. ¿Hablará con ellos en línea usando tecnología como Skype o Google Hangouts? ¿Hablarás por teléfono? ¿O se reunirá en persona para repasar su presupuesto y situación financiera?

Si cree que conocer a alguien en persona sería lo más útil, entonces debería buscar asesores crediticios locales que ofrezcan esta opción. Que no, Krieger dice que debe decidir si está bien trabajando a través de Internet o por teléfono, donde su servicio puede parecer menos personal en general.

7. ¿Puedo involucrar a mi familia?

Ya sea que reciba asesoramiento crediticio en persona o por teléfono, Krieger dice que debería ser un asunto familiar. Esto significa que, idealmente, podrá sentarse con su asesor de crédito y su cónyuge o pareja para repasar las finanzas y las deudas de la familia y cómo todos pueden participar en la solución.

"Los problemas de dinero comienzan en casa y ambos están influenciados e impactan a toda la familia, ", dice. Para resolver sus problemas de dinero o seguir el camino correcto con respecto al presupuesto o la deuda, tiene que involucrar a todos los adultos de la familia o puede que no funcione. (Vea también:Cómo una pareja pagó $ 147k de deuda, Incluso estando desempleado)

8. ¿Cómo me ayudará trabajar con usted a largo plazo?

La FTC dice que debe preguntarle a cualquier asesor de crédito con el que esté pensando en trabajar cómo sus consejos lo ayudarán en el futuro. Después de todo, usted no solo quiere salir de sus deudas, sino que quiere mantenerse libre de deudas.

Al preguntarle a su consejero sobre sus métodos, puede obtener una idea de cómo pueden prepararlo para un futuro financiero libre de las deudas y la tensión financiera que está experimentando hoy.

Y realmente ese debería ser el punto. Quieres salir del lío en el que estás pero también debe esforzarse por evitar más problemas en el futuro. Un asesor de crédito sin fines de lucro debería poder ayudarlo con ambos objetivos, pero primero debes hacer las preguntas correctas. (Vea también:3 veces cuando declararse en quiebra es la decisión correcta)