Préstamos para cambiar de casa:6 formas de financiar un cambio

Si es nuevo en la inversión inmobiliaria, probablemente tenga muchas preguntas. La televisión hace que cambiar de casa parezca divertido. Comprar un taller de reparación y venderlo para un proyecto incluso parece divertido. Pero esos programas no suelen arrojar luz sobre cómo empezar con un negocio de remodelación de viviendas. ¿Cómo encuentras una propiedad para voltear? ¿Vives en mal estado para voltear casas? ¿Deberías contratar a alguien para arreglar la casa o hacer bricolaje?

Más importante, ¿Cómo se obtiene el dinero para cambiar una casa?

En este articulo, lo guiaremos a través del proceso de financiamiento de un flip. Le mostraremos cómo obtener un préstamo para reformar una casa. Pero primero, para darle una idea de lo que necesita planificar financieramente, vamos a tocar los costos generales de cambiar de casa. Luego, explicaremos las distintas opciones de financiamiento disponibles.

• Los costos de reformar una casa
• Préstamos familiares o de amigos
• Financiamiento del vendedor
• Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria
• Préstamos 401 (k)
• Préstamos personales
• Préstamos de dinero fuerte
• Línea de fondo

Los costos de reformar una casa

Los costos de un flip pueden variar, ya que hay varios componentes que conforman el monto total que pagará por un proyecto. Estos costos pueden incluir:

• Precio de compra y costos de cierre (adquisición de propiedad)
• Costo de renovación de la casa (costos de material y mano de obra)
• Gastos de mantenimiento (intereses sobre financiación y comisiones de financiación)
• Costos de marketing y ventas

Aunque puede reducir costos en algunas áreas, como realizar la mayor parte del trabajo usted mismo como pueda, debe tener una visión completa de cuál será el costo total de su inversión antes de comenzar a buscar financiamiento. El objetivo de los flippers exitosos es obtener ganancias en cada proyecto, por lo que ser estratégico es fundamental.

Con todos los costos en mente, es el momento de asegurar la financiación de su proyecto inmobiliario. Probable, Los bancos tradicionales dudarán en prestarle dinero para una casa que no será su residencia principal. Incluso los bancos que prestan dinero para invertir probablemente prefieran a alguien con un historial de inversión exitosa de casas en lugar de una primera inversión.

Entonces, ¿a dónde recurren los inversores inmobiliarios para cubrir sus costos? Aquí hay seis opciones de financiamiento para que los aficionados a la vivienda obtengan los fondos que necesitan, incluyendo los detalles, pros, y contras de cada uno.

Préstamos familiares o de amigos

Pros:

• Puede evitar costosos intereses y tarifas.
• Menos aros para saltar

Contras:

• Las relaciones personales podrían verse afectadas

Recurrir a su familia o amigos para que le presten el dinero para su inversión inmobiliaria es definitivamente una opción que vale la pena considerar. Si sus amigos o familiares están interesados ​​en invertir en su proyecto, Esta puede ser una excelente manera de evitar muchos de los costosos complementos de pedir dinero prestado a los prestamistas hipotecarios tradicionales. Dicho eso Hay algunas advertencias que debe tener en cuenta cuando utilice a sus seres queridos como prestamistas privados.

El dinero y las relaciones no siempre combinan bien. Pedir dinero prestado a alguien con quien tiene una relación personal debe hacerse con precaución. ¿Qué pasa si te pones las chanclas y no tienes el dinero para devolverle el dinero a tu amigo? ¿Qué pasa si los miembros de su familia se inquietan y le exigen que devuelva el dinero antes de lo acordado? ¿Está preparado para tener esas conversaciones con sus seres queridos?

Si va a pedir dinero prestado a familiares o amigos, trátelo igual que un préstamo bancario. Establezca los términos del acuerdo por escrito y cumpla con ellos. Añada algún incentivo para que quieran invertir en su proyecto. Esto puede ser algo tan simple como insistir en que pague intereses sobre el dinero que pide prestado, incluso si su amigo o familiar no lo solicita.

Pague una tasa de interés comparable a la tasa que podrían ganar con una cuenta de ahorros de alto rendimiento. De esa manera, el dinero no se trata como un regalo, sino más bien un verdadero préstamo. Nunca sabes, su amigo o familiar también puede estar buscando formas de ganar dinero. Y aunque la familia y los amigos pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en préstamos, no querrás estropear estas relaciones en el proceso.

Financiamiento del vendedor

Pros:

• Útil si no puede obtener una hipoteca
• El proceso de cierre es generalmente más rápido y económico
• Usted y el vendedor acuerdan un pago inicial

Contras:

• Puede pagar intereses más altos
• Aún puede ser rechazado si tiene riesgo crediticio
• La financiación del vendedor es menos común que los métodos tradicionales.

La financiación del vendedor es cuando el comprador tiene un contrato de préstamo directamente con el vendedor de la propiedad, en lugar de pasar por una institución financiera. Esto puede ser útil si tiene problemas para obtener un préstamo debido a un mal crédito o porque tiene menos efectivo disponible para el pago inicial.

Los vendedores también pueden tener requisitos menos rigurosos cuando se trata de financiación invertida. Debido a que un banco no participa en la transacción, Por lo general, también encontrará menos costos de cierre. Puede evitar el costo de los puntos hipotecarios (tarifas pagadas al prestamista durante el cierre para reducir la tasa de interés), tarifas de originación, y otros cargos asociados a menudo con el financiamiento del prestamista.

En este escenario, el vendedor asume el papel de financista, otorgándole suficiente crédito para comprar la casa. En la mayoría de los casos, firmará un pagaré al vendedor detallando la tasa de interés, calendario de pagos, y qué sucede si incumple con su préstamo. Luego, usted paga el préstamo con el tiempo como lo haría con un prestamista tradicional.

Típicamente, la idea es que en unos años, cuando la casa haya ganado lo suficiente en valor o su situación financiera haya mejorado, puede refinanciar con un prestamista tradicional. Debido a que puede estar pagando un interés más alto de lo que pagaría con una hipoteca tradicional, refinanciar es a menudo una buena idea.

Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria

Pros:

• Las tasas de interés son generalmente más bajas que los préstamos de dinero fuerte
• Flexibilidad financiera
• Los pagos de intereses pueden ser deducibles de impuestos

Contras:

• Tu casa es tu garantía
• La cantidad que puede pedir prestada depende del valor de su casa (y otros factores)

Si ha acumulado suficiente valor líquido en su casa, es posible que desee considerar aprovecharlo para financiar la remodelación de su casa. La equidad es la diferencia entre lo que podría venderse su casa y lo que debe en la hipoteca. Puede usar esta equidad para financiar una inversión de dos maneras diferentes:

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo respaldado por su vivienda. En otras palabras, usas tu casa como garantía. En caso de incumplimiento de pago de su préstamo, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

En la mayor parte, las tasas de interés y los pagos se fijan con un préstamo con garantía hipotecaria, para que sus pagos mensuales no fluctúen. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 85% del valor de su vivienda; sin embargo, la cantidad exacta de dinero que puede pedir prestada dependerá de factores como sus ingresos, historial de crédito, y cuánto vale su casa.

Por ejemplo, digamos que tiene una casa con un valor de mercado de $ 350, 000 y tiene un saldo restante de $ 200, 000 adeudados en su primera hipoteca. Su prestamista le ha dicho que le permitirá pedir prestado hasta el 85% del valor de su vivienda. Eso significa que puede pedir prestado hasta $ 97, 500. A continuación, le indicamos cómo obtener ese número:

• $ 350, 000 x 85% =$ 297, 500 (el máximo total de lo que puede pedir prestado)
• $ 297, 500 - $ 200, 000 (la cantidad que debe en su hipoteca) =$ 97, 500

Usando este ejemplo, eso es $ 97, 500 que podrías destinar a financiar tu inversión.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, también conocido como HELOC, es una línea de crédito renovable que también está garantizada por su casa. Se parece a una segunda hipoteca, pero funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, ya que tiene un límite de crédito al que puede acceder cuando lo necesite. Los HELOC se pueden usar para cualquier cosa, lo que lo convierte en una opción de financiación adecuada para invertir casas. Utiliza el crédito que necesita y realiza pagos solo por la cantidad que pide prestada.

Similar a un préstamo con garantía hipotecaria, es posible que pueda pedir prestado hasta el 85% del valor de su vivienda. Sin embargo, a diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, Los HELOC suelen tener tasas de interés variables similares a las de una tarjeta de crédito. Como resultado, su tasa de interés puede cambiar mes a mes dependiendo de las tendencias económicas de EE. UU. Esto puede llevar a pagos más bajos un mes y pagos más altos al siguiente.

Los costos y tarifas de cierre varían según el prestamista tanto para los préstamos con garantía hipotecaria como para los HELOC. Estos pueden incluir, pero no se limitan a tarifas de tasación, tarifas de originación, honorarios de notario, y tarifas de búsqueda de títulos. Es posible que algunos prestamistas no cobren costos y tarifas de cierre en absoluto, por lo que comparar las compras siempre es una buena idea.

Préstamos 401 (k)

Pros:

• Estás pidiendo prestado tu propio dinero
• La aprobación es fácil
• Tasa de interés baja (que se le paga a usted, no un banco)

Contras:

• Es posible que deba pagar el préstamo en su totalidad si deja su trabajo
• Los montos impagos (de acuerdo con los términos del préstamo) se convierten en una distribución del plan, que puede resultar en impuestos y multas
• Estás poniendo en peligro tu jubilación
• Tienes doble impuesto

Aprovechar sus fondos de jubilación para financiar una inversión es otra opción, aunque tiene ventajas y desventajas. Un beneficio de usar un préstamo 401 (k) para financiar su inversión es el proceso de aprobación fácil, siempre que su plan permita préstamos, puede pedir prestado contra su cuenta.

Para un plan 401 (k) tradicional, el proceso de reembolso es sin intervención. Paga su préstamo a través de deducciones de nómina siempre que esté empleado, lo que ayuda a reducir la posibilidad de retrasos en sus pagos. Si trabaja por cuenta propia, solo necesita configurar un programa de pago para su 401 (k) individual.

Su contrato de préstamo 401 (k) detallará el capital, plazo del préstamo, tasa de interés, y cualquier tarifa que se aplique. El IRS limita la cantidad de dinero que puede pedir prestada de su 401 (k) o solo de su 401 (k). El monto máximo será el menor de $ 50, 000 o el 50% de la cantidad que tiene conferida al plan. Dependiendo del costo de tu flip, la cantidad máxima que puede pedir prestada ($ 50, 000) puede ser suficiente para cubrir las renovaciones de su flip, pero no el precio de compra.

Su monto adquirido es el monto que posee en un plan de jubilación, y también siempre eres el propietario del 100% de tus contribuciones. Los fondos de contrapartida de la empresa generalmente se consolidan con el tiempo. Entonces, si tiene derechos adquiridos al 100% en el saldo de su cuenta, usted es propietario del 100% de los fondos, tanto de lo que contribuyó como de lo que contribuyó su empleador.

La duración normal del préstamo para un préstamo 401 (k) es de cinco años. Este es el período de reembolso más largo que permite el gobierno. Es posible que pueda hacer arreglos para un plazo de pago más corto con el administrador de su plan 401 (k).

Sacar de sus ahorros de jubilación para financiar su inversión no siempre es la mejor idea. Retirando tu dinero, no solo pierde los ahorros para la jubilación, pero también pone en peligro su jubilación. Es posible que el riesgo de perder dinero en un tirón no valga la pena para su futuro financiero.

Préstamos personales

Pros:

• Rápido, proceso fácil
• Los montos elevados de préstamos pueden brindar más flexibilidad

Contras:

• Los términos del préstamo dependen de su historial crediticio e ingresos

Cuando obtiene un préstamo personal sin garantía, un préstamo sin garantía se emite únicamente en función de su solvencia crediticia. sin aportar garantías, normalmente puede utilizar los fondos para casi cualquier propósito. Esto incluye financiar la remodelación de una casa.

Los factores principales que determinan si califica para un préstamo personal son, por lo general, su puntaje crediticio y sus ingresos. El prestamista utilizará esta información para evaluar su capacidad para pagar el préstamo y esto afectará los términos del préstamo. como la tasa de interés, cuánto puedes pedir prestado, y por cuánto tiempo. Si tiene un crédito sólido e ingresos adecuados, no debería tener muchos problemas para obtener condiciones de préstamo favorables.

La cantidad de dinero que puede pedir prestada variará de un prestamista a otro, pero puede oscilar entre $ 1, 000 hasta aproximadamente $ 100, 000. Tenga esto en cuenta a la hora de buscar el mejor préstamo personal para que pueda obtener la cantidad total de fondos que necesita para cubrir su proyecto inmobiliario.

Si no puede obtener fondos suficientes con un préstamo personal, puede considerar sacar varios préstamos para financiar su inversión. Aunque los tipos de interés medios de los préstamos personales se sitúan actualmente en torno al 10%, según la empresa de informes crediticios Experian, las tasas pueden variar ampliamente de un prestamista a otro. Su tasa real depende del puntaje crediticio, monto del préstamo, uso de crédito, y otros factores.

Los préstamos en línea facilitan la obtención de un préstamo personal. Hay varios prestamistas en línea para elegir, cada uno con sus propias ventajas e inconvenientes. En muchas situaciones puede ser aprobado en cuestión de minutos, con sus fondos depositados en su cuenta dentro de unos pocos días hábiles, a veces dentro de las 24 horas.

Préstamos de dinero fuerte

Pros:

• Puede ser una solución de financiación más rápida, ya que requiere menos aros para saltar
• Las puntuaciones de crédito perfectas no suelen ser necesarias

Contras:

• Los términos del préstamo pueden no ser ideales
• El préstamo está garantizado por la propiedad subyacente u otro activo duro.
• Tasas de interés y tarifas más altas en comparación con los préstamos tradicionales

Si no puede calificar para el financiamiento tradicional para financiar su inversión inmobiliaria, un préstamo de dinero fuerte podría ser una solución. Estos tipos de préstamos se utilizan principalmente en transacciones inmobiliarias, en el que la propiedad subyacente u otra propiedad existente se utiliza a menudo como garantía. Los prestamistas suelen ser personas o empresas que se anuncian como prestamistas de dinero fuerte. pero no los bancos tradicionales.

Los prestamistas de dinero duro suelen tener un conocimiento de los mercados inmobiliarios locales y no requieren que usted atraviese tantos obstáculos como los prestamistas tradicionales para asegurar el financiamiento. convirtiéndolos en una solución rápida de financiación. Pero aunque los préstamos de dinero fuerte suelen ser más fáciles de conseguir, a menudo vienen con tasas de interés y tarifas más altas.

Estos tipos de prestamistas consideran principalmente la propiedad que está vendiendo u otro activo subyacente más que sus ingresos o solvencia. Para un cambio de casa en el que la propiedad del cambio se utiliza como garantía, Los prestamistas de dinero duro inspeccionarán la propiedad y tomarán una decisión después de determinar si vale la pena poseer la propiedad. En caso de incumplimiento del préstamo, el prestamista de dinero fuerte asumirá la propiedad de la propiedad. El proceso de inspección generalmente incluye una tasación, encuesta, e inspección de la vivienda para descartar condiciones peligrosas. Otras consideraciones pueden incluir su plan para la propiedad e incluso el vecindario de la propiedad.

Alternativamente, si tiene una equidad significativa en una propiedad existente, un prestamista de dinero fuerte puede proporcionar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo. Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo paga su hipoteca existente, resultando en una nueva hipoteca. Aunque esto puede darle acceso a financiamiento, tenga en cuenta los riesgos de utilizar una propiedad existente, como su residencia principal, como garantía.

Línea de fondo

Familiarizarse con los distintos medios de financiación de su proyecto inmobiliario es la mejor forma de determinar qué método de financiación es el adecuado para usted. Para algunos, un préstamo 401 (k) puede no ser factible; para otros, un préstamo con garantía hipotecaria es la mejor decisión que puede tomar. Pensar más allá de lo que está familiarizado puede ser valioso cuando se trata de ser un flipper exitoso y encontrar los mejores préstamos de inversión. Tal vez incluso tenga suficientes recompensas de tarjetas de crédito ahorradas para comprar una propiedad de inversión con puntos.

En toda realidad es importante recordar que podría perder dinero en un tirón. Como ocurre con cualquier inversión, investigue para minimizar las desventajas. Si cubre todas sus bases, tendrá muchas más posibilidades de que sus proyectos de inversión sean un éxito.