23 preguntas que debe hacer el comprador de vivienda por primera vez antes de enviar una oferta

La compra de una casa es a menudo un hito importante. Aparte del orgullo de ser propietario de una vivienda, Ser propietario de una vivienda ayuda a generar riqueza a largo plazo con cada pago de la hipoteca. Y con las tasas de interés en mínimos históricos, podría ser un buen momento para comprar bienes raíces.

Si está comprando una casa por primera vez, puede beneficiarse enormemente si se familiariza con el proceso de compra de una vivienda. Cuanto más sabes es más probable que evite contratiempos importantes. Y si tiene algún problema, al menos tendrá una idea de qué hacer a continuación.

Vamos a repasar varias preguntas que podría encontrarse haciendo al comenzar su viaje hacia la compra de su primera casa. Aquí hay 23 preguntas para compradores de vivienda por primera vez, contestado.

Respuestas a 23 preguntas para compradores de vivienda por primera vez

Aprenderá mucho durante el proceso de compra de su primera vivienda. Estas respuestas, incluyendo cómo obtener un préstamo, le dará una idea de lo que vendrá como su búsqueda, compra, y mudarse a su nuevo hogar.

1. ¿Cómo funciona una hipoteca?

Una hipoteca es esencialmente un préstamo garantizado que se utiliza para comprar una casa. Según el acuerdo entre usted y el prestamista, el prestamista tiene derecho a apoderarse de su casa si no devuelve el dinero que pidió prestado. Para aquellos que ya poseen una casa, una hipoteca también se puede utilizar para pedir dinero prestado contra el valor de esa propiedad.

2. ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una hipoteca?

Todo el proceso hipotecario, desde la aprobación previa hasta la obtención del préstamo real, puede tardar entre tres y seis semanas en completarse cuando el mercado está estable. Durante los meses pico, cuando los mejores prestamistas hipotecarios reciben un mayor volumen de solicitudes, el proceso de la hipoteca puede llevar más tiempo. El proceso hipotecario tiene varias partes, y el proceso puede ralentizarse aún más si el prestamista descubre algún problema financiero durante su revisión.

3. Hipoteca de tasa fija versus hipoteca de tasa ajustable:¿cuál es la diferencia?

Las hipotecas se ofrecen con términos de tasa fija o tasa ajustable.

Hipoteca de tasa fija

Como el nombre sugiere, la tasa de interés de una hipoteca de tasa fija permanece igual, o fija, durante la duración del préstamo. Esto le permite fijar una tasa de interés que no aumentará si las tasas del mercado aumentan. Pero también significa que su tasa de interés no disminuirá si las tasas del mercado bajan.

Los términos más comunes para una hipoteca de tasa fija son hipotecas a 15 y 30 años, pero existen plazos más cortos y más largos. Según Freddie Mac, El 96% de los compradores de vivienda en 2016 eligió una hipoteca de tasa fija.

Hipoteca de tasa ajustable

Con una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés puede cambiar de acuerdo con las tasas de mercado. Esto significa que su pago mensual puede cambiar.

El préstamo comienza con una tasa fija durante un período de tiempo predeterminado, que puede ser meses, un año, o algunos años, y luego se ajusta cada año después de eso. La tasa ajustada depende de las tasas del mercado y de lo que se describe en el contrato de hipoteca.

4. ¿Qué es una buena tasa hipotecaria?

En la actualidad, las tasas de interés para una hipoteca de tasa fija a 30 años están en sus niveles más bajos en la historia en 3.18% (al 4 de junio, 2020). La hipoteca de tasa fija a 15 años y la hipoteca de tasa ajustable a 5 años también se encuentran en algunos de los niveles más bajos, en 2.62% y 3.1% (al 4 de junio, 2020), respectivamente. Las tasas hipotecarias cambian constantemente. Si desea tener una idea de si las tasas hipotecarias actuales se consideran buenas, visite Freddie Mac para comparar las tarifas actuales y pasadas.

Aunque las tasas hipotecarias se encuentran en niveles históricamente bajos, estas no son las tasas de interés exactas que recibiría como prestatario. Aunque las tasas hipotecarias siguen vagamente la nota del Tesoro de referencia a 10 años, Los prestamistas también consideran el riesgo de crédito y el riesgo de pago anticipado en sus decisiones de precios de préstamos. así como sus expectativas de inflación y tipos de interés futuros. La diferencia entre las tasas más altas que recibe como prestatario y la nota del Tesoro de referencia a 10 años se conoce como diferencial.

5. ¿Qué es un préstamo para compradores de vivienda por primera vez?

Los programas de subvenciones y préstamos para compradores de vivienda por primera vez elegibles están disponibles a nivel local y nacional en todo EE. UU. Estos programas facilitan que las personas se conviertan en propietarios de viviendas a través de pagos iniciales más pequeños. menores costos de cierre, y calificación crediticia más fácil.

Uno de esos programas es el préstamo de la Administración Federal de Vivienda del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Estos préstamos son ofrecidos por prestamistas privados pero están asegurados por la FHA. lo que permite a los prestamistas ofrecerle un mejor trato. Esto puede significar un requisito de puntaje crediticio más bajo, menores costos de cierre, y un pago inicial tan bajo como el 3,5% del precio de compra, en lugar del 20% requerido con muchos préstamos convencionales.

Otro programa popular de préstamos hipotecarios es el programa de préstamos hipotecarios de Asuntos de Veteranos para miembros del servicio y veteranos. Similar a un préstamo de la FHA, un préstamo de VA está garantizado por VA. Esto ayuda a los miembros del servicio y los veteranos elegibles a comprar una casa con tarifas más competitivas, un pago inicial más bajo, o sin seguro hipotecario privado.

6. ¿Qué necesita para calificar para un préstamo hipotecario?

Cuando esté listo para solicitar una hipoteca, un prestamista requerirá cierta información y documentación para determinar si califica para un préstamo.

La información exacta requerida puede variar de un prestamista a otro. Pero según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, debe tener la siguiente información y documentación cuando visite a su prestamista:

• Números de seguro social para quienes solicitan el préstamo
• Seis meses de extractos de cuentas corrientes y de ahorros
• Evidencia de cualquier otro activo, como acciones y bonos
• Un talón de pago reciente de cada solicitante que detalla sus ganancias
• Una lista de todas las cuentas de tarjetas de crédito y cuánto debe cada mes
• Una lista de todas las cuentas y saldos adeudados de préstamos pendientes, como préstamos para automóviles
• Copias de los estados de resultados de los últimos dos años.
• El nombre y la dirección de alguien que pueda verificar su empleo.

7. ¿Qué puntaje crediticio necesitaré para obtener un préstamo hipotecario?

El puntaje crediticio mínimo que necesitará para obtener un préstamo hipotecario depende del prestamista, el tipo de préstamo, y el estado en el que está comprando la casa. Por ejemplo, para calificar para un préstamo FHA, necesita un puntaje de crédito mínimo de 500. Es probable que su puntaje de crédito deba ser más alto para calificar para un préstamo convencional.

En general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejores serán las tarifas que recibirá. Aquellos con puntajes de crédito en el rango medio a superior de 700 verán las mejores tasas.

8. ¿Qué es una relación deuda-ingresos?

Su relación deuda-ingresos mide cuánto de su ingreso bruto mensual se destina al pago de sus deudas. Este porcentaje es una forma en que los prestamistas juzgan su capacidad para pagar el préstamo hipotecario. Para calcular su relación deuda-ingresos, divida el total de sus pagos mensuales de la deuda por su ingreso mensual bruto.

Por ejemplo, digamos que tiene un pago de hipoteca de $ 1, 300 al mes, un pago de automóvil de $ 200, y paga otros $ 300 al mes por la deuda de la tarjeta de crédito. Sus pagos mensuales de la deuda son $ 1, 800.

$ 1, 300 + $ 200 + $ 300 =$ 1, 800

Si su ingreso bruto mensual es de $ 5, 000, entonces su relación deuda-ingresos es del 36%.

$ 1, 800 ÷ $ 5, 000 =36%

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una relación deuda-ingresos del 43% suele ser la relación más alta que un prestatario puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada. Una hipoteca calificada es un tipo de hipoteca que cumple con ciertas pautas federales para ayudar a garantizar que el prestatario pueda pagar su préstamo.

9. ¿Cómo se elige a un prestamista hipotecario?

Para obtener la mejor oferta de financiación, es importante darse una vuelta y comparar prestamistas. Hay varios tipos diferentes de prestamistas, y diferentes prestamistas le cotizarán diferentes precios. Hacer compras y negociar con más de uno puede ayudarlo a obtener el mejor precio en su hipoteca.

No debe elegir un préstamo antes de saber que es un buen negocio para usted. Solicite estimaciones de préstamos de varios prestamistas para ver qué prestamista le ofrece la mejor oferta. Compare estas estimaciones, negociar mejores condiciones, y luego elija el prestamista hipotecario que ofrezca la mejor oferta.

10. ¿Qué son los puntos hipotecarios?

Puntos hipotecarios, también conocidos como puntos de descuento, le permite hacer una compensación para reducir la tasa de interés de su hipoteca. A cambio de pagar una tarifa por adelantado, su tasa de interés, y por lo tanto su pago mensual, se reduce. Los puntos se pagan al cierre y aumentan su costo de cierre.

Cada punto equivale al 1% del monto del préstamo. Por ejemplo, un punto en $ 200, 000 préstamo sería el 1% del préstamo, o $ 2, 000. Los puntos tampoco son siempre números redondos. Puedes pagar 1,25 puntos, 0,5 puntos, o incluso 0,125 puntos.

11. ¿Se puede comprar una casa sin pago inicial?

El monto de su pago inicial dependerá del tipo de préstamo que elija y de los requisitos específicos del prestamista. En general, la mayoría de los prestamistas que ofrecen hipotecas convencionales requerirán un pago inicial. Los prestatarios que eligen un préstamo convencional y no pueden hacer un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda pueden tener que comprar un seguro hipotecario privado (más sobre esto pronto).

Si no puede ahorrar un pago inicial del 20%, es posible que desee examinar los préstamos hipotecarios que ofrece el gobierno de los EE. UU., dos de los cuales mencioné anteriormente (préstamos FHA y VA). Estos programas son más indulgentes y pueden requerir un pago inicial menor.

12. ¿Cómo se ahorra para el pago inicial?

Cuanto antes empiece a ahorrar para una casa, el mejor. Por lo general, se requieren pagos iniciales para muchas hipotecas convencionales, y normalmente se requiere un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda si desea evitar comprar un seguro hipotecario privado. Esto puede ser mucho dependiendo del precio de la vivienda. Por ejemplo, 20% de $ 200, 000 casa es $ 40, 000.

Para ahorrar rápida y eficazmente, es posible que desee considerar la posibilidad de crear un presupuesto. Esto le permitirá encontrar y detener el despilfarro y determinar cuánto dinero puede destinar a ahorrar para un pago inicial cada mes.

Dependiendo de qué tan lejos en el futuro planee comprar, deberá decidir dónde ahorrar dinero para su casa. Podría valer la pena considerar una cuenta de ahorros de alto rendimiento o un certificado de depósito (CD) si planea comprar en los próximos cinco años.

13. ¿Cuáles son los costos de cierre y cuán costosos son?

Los costos de cierre son tarifas y cargos asociados con la compra de una vivienda. Pueden incluir:

• Tasas de tasación
• Seguro de título
• Impuestos gubernamentales
• Tarifas de prestamista
• Costos pagados por adelantado, como impuestos a la propiedad y seguros para propietarios de viviendas

Los compradores suelen pagar la mayoría de los costos de cierre. Sin embargo, los compradores y los vendedores pueden llegar a un acuerdo en el que el vendedor asume algunos de los costos de cierre. Quién paga qué al cierre también depende de la ley estatal.

14. ¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?

El seguro hipotecario privado es un tipo de seguro que es posible que deba adquirir si tiene una hipoteca convencional. Los compradores que realizan un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda generalmente deben comprar PMI. El PMI está destinado a proteger al prestamista, y les ayuda a aliviar parte del riesgo si deja de hacer los pagos de su préstamo.

El PMI lo organiza el prestamista y lo proporciona una compañía de seguros privada. En muchos casos, El PMI se agrega al pago de su hipoteca, aunque su prestamista puede tener opciones para pagar su PMI en una prima inicial pagada al cierre o una combinación de primas iniciales y mensuales.

15. ¿Debería obtener una aprobación previa de la hipoteca?

Una aprobación previa de hipoteca es una carta de un prestamista que dice que está dispuesto a prestarle. Una carta de preaprobación hipotecaria significa que un oficial de préstamos revisó sus finanzas:ingresos, deuda, e historial crediticio, y determinó cuánto dinero puede pedir prestado, cuáles podrían ser sus pagos mensuales, y cuál sería tu interés.

Aunque no es una garantía de que obtendrá un préstamo, esta carta es importante a la hora de hacer una oferta por una vivienda, como muestra a los vendedores, podrá obtener financiamiento para comprar la propiedad.

16. ¿Qué es un agente del comprador?

El agente de un comprador es un corredor de bienes raíces que está legalmente obligado a ayudar al comprador de vivienda en una transacción de bienes raíces. Un agente inmobiliario con el deber fiduciario de ayudar al vendedor de la vivienda se conoce como agente de cotización.

Los agentes del comprador ayudan en el proceso de compra de una vivienda de varias maneras, desde encontrar la propiedad adecuada hasta negociar la oferta y ponerte en contacto con otros profesionales, como abogados de bienes raíces, inspectores de viviendas, e incluso motores.

En breve, un agente de compradores está destinado a ayudarlo a navegar hacia la propiedad de vivienda.

17. ¿Cobran honorarios los agentes inmobiliarios?

La mayoría de los agentes de bienes raíces ganan dinero con el trato de bienes raíces en lugar de una tarifa por hora. Suele ser un porcentaje del precio de venta de la vivienda. Aunque el porcentaje exacto varía, una tarifa típica es del 5% al ​​6% del precio de venta final de la vivienda.

Por ejemplo, en una casa que se vende por $ 200, 000, un agente de bienes raíces cobrando una comisión del 5% equivaldría a $ 10, 000.

Si está comprando una casa, normalmente no tiene que pagar una comisión de agente inmobiliario. Generalmente, el vendedor paga la comisión completa por los servicios de su agente de listado y el agente del comprador.

18. ¿Quién debería pagar la inspección de la vivienda?

Como comprador, usted mismo paga la inspección de una casa potencial. Un inspector responsable solo ante usted lo ayudará a asegurarse de que obtenga una inspección completa y una opinión honesta de la condición física de la propiedad.

Pregunte a sus amigos o familiares si tienen un inspector que puedan recomendar. Si miras en línea, Verifique las revisiones y elija solo un inspector que crea que le dará una evaluación honesta. Es posible que pueda negociar con el vendedor o cancelar la venta por completo si su inspector de viviendas determina que la propiedad necesita reparaciones costosas.

19. ¿Puede un vendedor negarse a realizar reparaciones?

Dependiendo de las reparaciones y los términos del contrato de compra, un vendedor puede o no aceptar pagar las reparaciones. Las reparaciones comunes que se requieren después de una inspección de la casa son cosas como los cimientos y los defectos estructurales, violaciones del código de construcción, y otras cuestiones de seguridad. Si un inspector encuentra tales problemas, es probable que el vendedor sea responsable de realizar las reparaciones necesarias. En ese caso, el vendedor puede solucionar estos problemas o dar un crédito al comprador para que pueda pagar las reparaciones por sí mismo.

Según el CFPB, "Si su contrato de compra depende de una inspección satisfactoria, tiene derecho a cancelar la venta sin penalización si no está satisfecho con los resultados de la inspección ".

20. ¿Qué sucede en el cierre de una propiedad inmobiliaria?

El proceso de cierre, o asentamiento, es el paso final en la compra de una vivienda. El cierre es cuando usted y todas las demás partes de la transacción del préstamo hipotecario:agentes inmobiliarios, abogados su compañía de seguros de título - firme los documentos necesarios para cerrar el trato. En ese tiempo, usted se convierte en legalmente responsable del préstamo hipotecario. Por esta razón, es importante leer detenidamente y comprender los documentos de su préstamo. Asegúrese de que el contrato de préstamo describa los términos y condiciones que acordó, y no firme ningún documento que contenga errores o que no comprenda.

21. ¿Qué tan pronto puede mudarse después de comprar una casa?

En algunos casos, la posesión de la propiedad pasa al comprador al cierre. En otros casos, puede acordar darle al vendedor un número de días después del cierre para desalojar la propiedad. Los detalles exactos deben describirse en el contrato de compra entre el comprador y el vendedor.

22. ¿Qué debe hacer después de mudarse?

Debe hacer varias cosas cuando se mude a su nuevo hogar. Más importante, desea asegurar su hogar. Esto significa cambiar todos los bloqueos y contraseñas de los sistemas de seguridad. No desea que el propietario anterior tenga la capacidad de ingresar a su casa.

Algunas otras cosas que debe hacer al mudarse incluyen:

• Revise la garantía de la vivienda recibida por el propietario anterior, o considere comprar uno nuevo para cubrir los principales sistemas o electrodomésticos de su hogar
• Conecte las utilidades, como el agua, gas, y electricidad
• Ubique su caja de circuitos y cierres de emergencia
• Haz una limpieza a fondo
• Revise los detectores de humo y monóxido de carbono para asegurarse de que funcionen correctamente.
• Haga una lista de tareas de mantenimiento
• Repintar para hacer de tu casa tu hogar

23. ¿Debería comprar un seguro de vida cuando obtenga una hipoteca?

Es probable que su hogar sea uno de sus mayores activos, y también es probablemente su mayor responsabilidad financiera. Si tiene una familia y desea asegurarse de que puedan permanecer en su hogar en caso de su muerte, investigue los diferentes tipos de seguros de vida. Típicamente, La cobertura de vida a término es la opción más asequible y suficiente para la mayoría de las personas.

Las mejores compañías de seguros de vida ofrecen múltiples términos de póliza, normalmente oscilan entre 5 y 20 (o incluso 30) años. Si compra una cobertura de vida a término por al menos el monto de su hipoteca, su familia puede pagar la hipoteca con el producto de su póliza de seguro de vida en caso de que fallezca durante el plazo de la póliza. Si no quieren cancelar la hipoteca, tu familia tendrá al menos el dinero para poder seguir viviendo en tu casa. Esto puede brindarle la tranquilidad que tanto necesita cuando compre su primera casa.

Preguntas para compradores de vivienda por primera vez:la última palabra

Comprar una casa es un hito importante para muchas personas. Tan emocionante como es, El proceso de compra de una vivienda puede parecer complicado de navegar. Mientras se prepara para comprar una casa, tómese el tiempo para familiarizarse con el proceso. Esto le permitirá evitar errores y contratiempos, y le ayudará a asegurarse de obtener el mejor trato posible.