¿Sueñas con comprar un terreno y construir una casa? Aquí está cómo financiar eso

La propiedad de vivienda sigue siendo un objetivo para muchos estadounidenses. Para algunos, aunque, no es suficiente comprar una casa ya construida. Algunos posibles propietarios quieren construir la casa de sus sueños.

Si está interesado en comprar un terreno y construir una casa, pero se pregunta cómo conseguir el dinero para hacerlo, Es importante darse cuenta de que el proceso de financiamiento para una nueva construcción puede ser diferente al de comprar una casa existente con un préstamo hipotecario tradicional. De hecho, puede ser un poco más complicado, pero no debes dejar que eso te detenga necesariamente.

Esto es lo que necesita saber para obtener el dinero que necesita para construir la casa de sus sueños.

• ¿Qué es un préstamo de construcción?
• Cómo funcionan los préstamos para la construcción
• Calificar para un préstamo de construcción
• Tipos de préstamos para la construcción
• Prestamistas tradicionales
• Préstamo de construcción VA
• Préstamo de construcción de la FHA
• Préstamo garantizado por el USDA
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es un préstamo de construcción?

En primer lugar, si está comprando un terreno y construyendo una casa y necesita financiamiento para hacerlo, vas a necesitar lo que se conoce como un préstamo de construcción. Es importante tener en cuenta que un préstamo de construcción es diferente de un préstamo de lote o un préstamo de terreno. Con préstamo de lote o préstamo de terreno, solo está comprando tierra cruda. Debe obtener un préstamo por separado para cubrir el costo de construcción de la casa, y aquí es donde generalmente entra en juego el préstamo de construcción.

El préstamo para la construcción se utiliza para construir la casa. y el dinero a menudo se desembolsa en fases a medida que la casa se construye con el tiempo. Los préstamos para la construcción también suelen ser préstamos a relativamente corto plazo y es posible que deban liquidarse en un plazo de dos años. Es común solicitar una hipoteca para pagar el préstamo de construcción si no puede pagarlo al final de un período de tiempo tan corto.

En algunos casos, es posible convertir el préstamo de construcción en un préstamo hipotecario tradicional una vez que se construye la casa. Si este es el plan con su prestamista desde el principio, entonces esto es lo que se conoce como préstamo de construcción de cierre único. Esto puede simplificar el proceso, ya que tiene un prestamista para el préstamo de construcción a corto plazo y la hipoteca a largo plazo.

Los mejores prestamistas hipotecarios pueden ofrecerle una variedad de opciones de préstamos y ayudarlo a comprender los diferentes tipos de préstamos para la construcción.

Cómo funcionan los préstamos para la construcción

Al obtener un préstamo de construcción, Es importante tener en cuenta que no recibirá una sola suma por su uso. En lugar de, el prestamista normalmente tiene acceso a los planes de construcción de viviendas y desembolsa un porcentaje de los fondos del préstamo en las diferentes etapas de la construcción. Antes de proporcionar el financiamiento para la siguiente fase de construcción, hay inspecciones y recorridos. Adicionalmente, El constructor debe obtener los permisos necesarios y cumplir con otros requisitos antes de continuar recibiendo fondos.

Además del desembolso que viene por fases, Es posible que también deba realizar pagos del préstamo durante la fase de construcción. Según el prestamista y el tipo de préstamo para construcción que obtenga, podría comenzar a hacer pagos entre seis y 24 meses después de que se haya realizado el préstamo originalmente. En algunos casos, es posible que solo necesite hacer pagos de intereses hasta que la casa esté terminada.

Una vez que la casa esté terminada, el préstamo podría convertirse en una hipoteca, o se espera que pague el préstamo en su totalidad. La mayoría de las personas solicitarán una hipoteca regular en este momento si deben cancelar el préstamo en su totalidad. Esa hipoteca se utiliza para cancelar el préstamo de construcción y posiblemente el préstamo de terrenos baldíos. y realiza pagos mensuales regulares de su hipoteca en el futuro.

Calificar para un préstamo de construcción

Siempre que intente averiguar cómo obtener un préstamo, debe conocer los criterios de calificación. Cada préstamo es diferente y eso también se aplica a los préstamos hipotecarios. Debido a que un préstamo de construcción a menudo se considera de alto riesgo, puede ser un poco más difícil calificar.

De hecho, probablemente necesite entre el 20% y el 25% para un pago inicial y un puntaje de crédito de al menos 620. Esto contrasta con las hipotecas convencionales, donde es posible que pueda obtener un préstamo con un 3% de anticipo. Si obtiene un préstamo de la FHA, potencialmente podría calificar con un puntaje de crédito tan bajo como 580. Como resultado, cuando calcula cómo ahorrar para una casa que está construyendo, es posible que deba planificar una cantidad mayor.

Tenga en cuenta que, aunque existen requisitos de calificación más altos para un préstamo de construcción, probablemente pagará una tasa de interés más alta que la que vería con una hipoteca convencional. Más, dependiendo del tipo de préstamo que obtenga, podría terminar pagando tarifas adicionales.

El proceso de solicitud también es más complicado que una hipoteca tradicional. Su solicitud debe incluir información sobre su contratista y constructor, así como su cronograma proyectado y planes de construcción.

Cuando solicita un préstamo para la construcción, el prestamista no solo lo evalúa a usted como prestatario, sino que también evalúa al constructor. Es poco probable que lo aprueben si desea construir una casa usted mismo, a menos que ya sea un constructor con licencia y con experiencia.

Tipos de préstamos para la construcción

Al considerar el tipo de préstamo que funcionará mejor para usted, es importante considerar cuidadosamente sus opciones. Además de los prestamistas tradicionales, Existen algunos programas de préstamos gubernamentales diferentes que podrían funcionar para sus circunstancias.

Prestamistas tradicionales

Con un prestamista tradicional, por lo general, necesita al menos un 20% de anticipo para calificar para un préstamo. Adicionalmente, probablemente pagará una tasa de interés más alta y tendrá una serie de restricciones sobre los constructores que puede utilizar y el proceso que sigue.

Si desea actuar como su propio contratista general y obtener un préstamo de propietario-constructor, también tendrá que demostrarle al prestamista que tiene la experiencia y las licencias necesarias para realizar el trabajo.

Estos préstamos pueden ser más costosos que las hipotecas tradicionales. Por ejemplo, si obtiene un préstamo solo para construcción, probablemente necesitará obtener una hipoteca más adelante para cancelar el préstamo de construcción. Eso significa pagar dos conjuntos de tarifas, así como mantenerse al día con los requisitos de pagos.

Incluso un préstamo de construcción a permanente, un solo préstamo que se convierte en hipoteca al final del proceso de construcción de una vivienda, puede ser más caro. Estos préstamos generalmente requieren pagos de intereses únicamente durante la construcción.

Préstamo de construcción VA

Para aquellos que califican para un préstamo respaldado por la Administración de Veteranos, es posible construir una casa y hacerlo sin necesidad de un pago inicial.

Además de eso, es posible que obtenga una tasa de interés mejor que la que ofrecen algunos prestamistas tradicionales. Los préstamos hipotecarios respaldados por VA tampoco vienen con primas de seguro hipotecario si usted deposita menos del 20%. Sin embargo, Por lo general, hay una tarifa de financiamiento de VA además de los costos de cierre que su prestamista pueda cobrar.

Si califica como veterano y tiene su Certificado de elegibilidad, es posible que pueda ejecutar los números y descubrir que un préstamo de VA satisface sus necesidades.

Préstamo de construcción de la FHA

Por comprar un terreno y construir una casa, un Préstamo de Cierre Único de la FHA podría funcionar para usted. Esta es una forma de comprar el terreno y cubrir los costos de construcción en una sola hipoteca.

Al igual que con otros préstamos de la FHA, es posible obtener una hipoteca con un pago inicial del 3,5%. Adicionalmente, la relación deuda-ingresos de hasta el 50% y los requisitos de puntaje de crédito más bajos pueden hacer que sea más fácil calificar para un préstamo de la FHA que para un préstamo de construcción tradicional.

Préstamo garantizado por el USDA

Para quienes viven en lugares considerados zonas rurales, Podría ser posible obtener un préstamo de cierre único que incluya los costos de construcción y de terrenos baldíos a través del Departamento de Agricultura de EE. UU. Los préstamos garantizados por el USDA son generalmente más fáciles de obtener, con un requisito de relación deuda-ingresos de hasta el 50%. Adicionalmente, es posible que no necesite hacer un pago inicial con un préstamo del USDA.

Se consciente aunque, que paga un seguro hipotecario con uno de estos préstamos. Adicionalmente, debe cumplir con los requisitos de ingresos para calificar. El propósito declarado de los préstamos del USDA es ayudar a las personas con ingresos bajos a moderados, por lo que si gana más del 115% del ingreso medio del área, no calificará para este tipo de financiamiento.

Otras opciones de financiamiento

Si ninguno de estos programas parece funcionar para usted, también es posible utilizar otros tipos de financiación para comprar terrenos y construir una casa.

Uso de la plusvalía de su vivienda, si actualmente es propietario de una vivienda

Si ya tiene una casa y tiene mucho capital, es posible que pueda sacar el valor líquido de esa casa para financiar la casa de sus sueños. Tendrá que calificar para el préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, una vez que tenga los fondos necesarios, puedes comprar un terreno y luego empezar a construir una casa.

Sin embargo, podría terminar teniendo que vender su primera casa para cancelar el préstamo con garantía hipotecaria si no puede mantenerse al día con los pagos mensuales. Otra opción es alquilar su primera casa y usarla para cubrir sus costos.

Financiamiento del vendedor

Otra opción es preguntar si puede obtener financiamiento del vendedor del terreno. Es posible que pueda obtener este tipo de financiamiento privado si tiene un crédito deficiente o no puede cumplir con los requisitos de pago inicial de un prestamista tradicional. Siempre que el vendedor esté dispuesto a permitirle realizar los pagos según lo acordado, es posible que pueda obtener un préstamo para terrenos que funcione mejor para usted.

Sin embargo, sigue siendo vulnerable a una ejecución hipotecaria si no puede realizar los pagos. Adicionalmente, podría terminar pagando una tasa de interés más alta ya que el vendedor asume personalmente el riesgo de que usted no realice todos los pagos. Esto tampoco cubrirá los costos de construcción de la casa, por lo que no es una buena idea si desea construir de inmediato.

Comprar un desmontaje:demoler una casa existente y construir una nueva

Con un préstamo desmontable compra una casa existente en un lote y luego la demuele. Construyes una nueva casa en su lugar. Si está planeando un desmontaje, Puede haber otras complejidades relacionadas con el proceso hipotecario. Todavía, si tiene problemas para obtener préstamos para comprar terrenos y construir, un desmontaje puede hacerlo un poco más fácil.

Sin embargo, Es importante tener en cuenta que a veces estos préstamos son a corto plazo y requieren una hipoteca convencional al final para liquidarlos, similar a un préstamo de construcción. Algunos prestamistas ofrecen préstamos que envuelven todo en un solo préstamo, pero es posible que tenga algunas dificultades para obtener estos préstamos.

Preguntas frecuentes

¿Es inteligente comprar un terreno y construir una casa?

Si comprar un terreno y construir una casa es inteligente depende de sus objetivos personales y su situación financiera. Si desea personalizar su casa y puede pagar algunos de los costos más altos que pueden conllevar los préstamos para la construcción, puede ser una jugada inteligente. Considere cuidadosamente su propia situación financiera personal antes de seguir adelante, para que tenga una idea de si comprar un terreno y construir una casa tiene sentido para usted.

Línea de fondo

Comprar un terreno y construir una casa con financiamiento puede ser un proceso más complicado y difícil que comprar una casa existente. Ya sea que esté comprando o construyendo, asegúrese de comprender los diversos mitos sobre la compra de vivienda, para que no se meta en problemas.

Y antes de seguir adelante asegúrese de ejecutar los números, asegúrese de cumplir con los requisitos, y considere cuidadosamente si comprar un terreno y construir su propia casa lo ayudará a alcanzar sus metas.