Cómo ganar 10 veces más intereses sobre sus ahorros con una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Ya sea que esté ahorrando dinero para una emergencia inesperada o para unas vacaciones de ensueño, una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una excelente manera de aumentar su saldo con el tiempo.

La mayoría de las personas que ahorran dinero en una cuenta de ahorros tradicional no ganan mucho interés en este momento, si es que ganan algo. De hecho, la cuenta de ahorro promedio ofrecía un rendimiento de solo 0,07 % a partir de mayo de 2022, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

Para alguien con $ 10,000 en una cuenta de ahorros durante un año completo, ganar esta tasa de interés insignificante generaría solo $ 7 en crecimiento en el transcurso de 12 meses. En cinco años, esta tasa de crecimiento solo produciría alrededor de $35 si no se agregara otro dinero a la cuenta.

Es por eso que las cuentas de ahorro de alto rendimiento son, en cambio, uno de los mejores lugares para guardar sus ahorros a corto plazo. Obtendrá las mismas protecciones y seguridad de cuenta que una cuenta de ahorros tradicional, pero puede ganar más de 10 veces el promedio nacional en su saldo.

Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan estas cuentas de alto rendimiento y por qué es posible que desee considerar una para sus ahorros a corto plazo:

Comprensión de las cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento funcionan de manera muy similar a cualquier tipo de cuenta de ahorro tradicional. La mayor diferencia entre una cuenta de alto rendimiento y una cuenta de ahorros tradicional es la tasa de interés, o APY, que puede ganar con su saldo.

Muchas cuentas de alto rendimiento son ofrecidas por bancos en línea o divisiones en línea de bancos físicos y, a menudo, no tienen sucursales físicas. Debido a que pueden ahorrar en los costos asociados con el mantenimiento de una sucursal, las instituciones financieras en línea pueden ofrecer mayores rendimientos (y, a menudo, mejores condiciones) en sus cuentas de ahorro y otros productos financieros.

De hecho, las tasas de las cuentas de ahorro de los bancos en línea suelen ser 10 veces o más que el promedio nacional. Muchos de los bancos que ofrecen las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento en la actualidad tienen tasas de interés aún más altas, con algunas incluso por encima del 1 % de APY.

No hay muchas desventajas en elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento de un banco en línea en lugar de una cuenta de ahorros tradicional, dice el asesor financiero Jeff Rose de Good Financial Cents. Al igual que con las instituciones tradicionales, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) puede asegurar su saldo de ahorros en un banco en línea hasta $250,000. Y puede renunciar a cualquier requisito de saldo mínimo o cargos mensuales con muchas cuentas en línea.

Sin embargo, Rose señala que es menos probable que tenga acceso a asistencia en persona si la necesita. Asegúrese de sentirse cómodo manteniendo su cuenta y transfiriendo fondos principalmente en línea o a través de una aplicación móvil antes de elegir un banco en línea.

Tasas de interés promedio para cuentas de ahorro de alto rendimiento

En general, las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen tasas de interés mucho más altas que el promedio nacional. Pero las tasas que ofrecen los bancos pueden fluctuar con mucha frecuencia. Esto se debe a que los bancos a menudo basan el interés que pagan (y el interés que cobran sobre préstamos y tarjetas de crédito) en la tasa de fondos federales determinada por la Reserva Federal.

La Fed comenzó a subir las tasas a principios de este año en un esfuerzo por combatir la inflación y se espera que continúe haciéndolo durante los próximos meses. Como resultado, los bancos seguirán aumentando los APY que pagan en las cuentas de ahorro para mantenerse al día con la competencia. Muchos expertos creen que esto conducirá en última instancia a tasas de cuenta de ahorro superiores al 2 % para fines de 2022.

En este momento, el APY promedio de las cuentas en nuestra lista de mejores tasas de cuentas de ahorro es 0.96%.

¿Cuánto puede depositar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Al igual que una cuenta de ahorros regular, una cuenta de alto rendimiento generalmente no tiene ningún límite en la cantidad de dinero que puede depositar. Dicho esto, puede haber algunos límites asociados con su cuenta que debe conocer.

Algunas cuentas de alto rendimiento pueden tener límites para ganar intereses. Estos límites suelen ser muy altos ($ 500,000 a $ 1 millón), pero aún así es algo que debe tener en cuenta en los términos de su cuenta.

Otros pueden reducir su APY después de alcanzar un cierto saldo. Esa es una razón para tener cuidado antes de registrarse en una cuenta de ahorros de alto rendimiento con un APY mucho más alto que otros tipos de cuentas similares.

Algunas de las tasas anunciadas más altas tienen límites máximos de depósito, dice Robert Farrington, experto en dinero millennial y fundador de The College Investor. Por ejemplo, podrían decir que puede ganar el 4% de su saldo, pero solo hasta $5,000.

“Después de eso, la tasa se desploma”, dice Farrington. "Quiere asegurarse de que, independientemente de la cuenta que elija, no solo tenga la mejor tasa, sino también la mejor tasa para el saldo que planea depositar".

Otro límite de saldo a considerar es el monto hasta el cual se asegura su cuenta. Antes de abrir una nueva cuenta de ahorros, debe asegurarse de que la cuenta esté asegurada por la FDIC o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Estas instituciones protegen hasta $250,000. Si su cuenta tiene cobertura de la FDIC, ese seguro es por depositante, por banco asegurado por la FDIC para cada categoría de titularidad. Para cuentas de cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por la NCUA, los miembros de cooperativas de ahorro y crédito solo pueden recibir hasta esta cantidad de cobertura en todas sus cuentas conjuntas combinadas.

¿Las cuentas de alto rendimiento son de mayor riesgo?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento con bancos en línea son un lugar seguro para guardar su dinero. Y elegir una cuenta con protección FDIC o NCUA puede mantener su saldo asegurado en caso de cierre del banco u otro problema con la institución.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento también están a salvo de las fluctuaciones del mercado que pueden afectar las cuentas de inversión más riesgosas. Aunque los fondos indexados o los fondos mutuos pueden tener un rendimiento potencialmente mayor a largo plazo, son más susceptibles a los cambios a corto plazo en el mercado.

Como resultado, las cuentas de ahorro de alto rendimiento son mejores para ahorros a corto plazo o fondos de emergencia a los que puede necesitar acceder con poca antelación. Sin embargo, para inversiones a largo plazo y ahorros para la jubilación, es inteligente diversificar con una cuenta de inversión como una cuenta IRA Roth.

¿Quién ofrece cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Lo más probable es que encuentre cuentas de ahorro de alto rendimiento competitivas en bancos en línea. Sin embargo, algunos bancos que ofrecen rendimientos generosos en productos de ahorro tienen algunas ubicaciones físicas. A menudo, se trata de divisiones en línea de un banco más tradicional.

Algunos ejemplos de bancos en línea que ofrecen rendimientos excepcionales en sus productos bancarios son Barclays, CIT Bank, Marcus by Goldman Sachs y Ally. Capital One es un buen ejemplo de un híbrido entre los dos:su ahorro Performance 360 ​​está disponible en línea, pero también es un gran banco nacional con sucursales físicas que puede visitar.

Cómo elegir y abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Antes de abrir una cuenta de ahorros en línea, asegúrese de que esté asegurada por la FDIC o la NCUA. A partir de ahí, querrá comparar las cuentas de ahorro según las tasas que ofrecen.

“Cuanto mayor sea la tasa de interés, más crecerá su dinero”, dice Rose.

Consejo profesional

Tenga cuidado con las cuentas de ahorro en línea que ofrecen tasas excepcionalmente altas pero tienen limitaciones sobre cuánto puede depositar. Por ejemplo, algunos pueden anunciar hasta un 4% APY, pero solo en los primeros $5,000 que deposite. Si tiene mucho más en su cuenta de ahorros, es posible que esté mejor con un APY levemente más bajo sin máximo.

También hay otras características que pueden ayudarlo a reducir sus opciones. Por ejemplo, si la accesibilidad es importante para usted, busque un banco que le permita realizar retiros a través de cajeros automáticos. O si prefiere usar su teléfono para hacer cambios y transferencias a su cuenta, asegúrese de que el banco que elija tenga una aplicación móvil robusta, en lugar de solo acceso a un navegador en línea.

“Pasar por los aros para hacer un retiro por una emergencia financiera es el último dolor de cabeza con el que quieres lidiar”, dice Rose.

Otras cosas que debe buscar incluyen tarifas mensuales, si la cuenta tiene un requisito de depósito mínimo o si necesita mantener un cierto saldo para ganar intereses o mantener la cuenta abierta.

Afortunadamente, abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento es simple una vez que encuentra la que desea. Todo lo que tiene que hacer es seleccionar la opción para abrir una cuenta en línea y proporcionar detalles personales como su nombre, su dirección, su número de Seguro Social e información de contacto adicional. Desde allí, puede depositar fondos en su cuenta de ahorros en línea transfiriendo fondos desde otra cuenta bancaria.

Conclusión

En última instancia, hoy en día existen muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento excelentes que pueden ayudarlo a obtener un gran APY sin cobrar tarifas ocultas o un mínimo costoso. Lo más importante es simplemente empezar a ahorrar. Elija una cuenta con las funciones y el APY que mejor se adapte a sus necesidades, y acostúmbrese a aumentar su saldo con regularidad.

También es posible que desee configurar depósitos directos todos los meses en su cuenta, para que pueda hacer contribuciones de forma pasiva. Incluso si solo puede ahorrar unos pocos dólares a la vez, su saldo general puede sumarse rápidamente.