¿Cómo puedo invertir para un niño con necesidades especiales?

Estimada Carrie,

Tengo un hijo con necesidades especiales. Acaba de cumplir 5 años y le han diagnosticado algunas discapacidades de aprendizaje graves. Soy madre soltera y no tengo mucho dinero para invertir, pero me gustaría hacer algo por su futuro. Me han dicho que esto podría afectar algunos de sus beneficios gubernamentales. Tengo un seguro de vida y un testamento, pero ¿cómo puedo apartar dinero para él?

—Un lector

Estimado lector,

Planear el futuro financiero de cualquier niño no es una tarea fácil. La planificación para un niño con necesidades especiales, especialmente si tiene recursos limitados, es aún más desafiante. Ha tenido un gran comienzo al tener un seguro de vida y un testamento. Reservar dinero para el presente y el futuro es el siguiente paso.

Uno de los mayores desafíos para las personas con discapacidad y sus familias ha sido cómo ahorrar e invertir para cubrir los gastos relacionados con la discapacidad sin perder los beneficios públicos. Es posible que haya oído hablar de un fideicomiso para necesidades especiales, que es una forma de reservar y proteger los bienes de su hijo, pero puede ser un poco complejo y costoso establecerlo. Sin embargo, existe una solución más simple y de menor costo disponible:una cuenta 529 ABLE.

Las cuentas ABLE, establecidas en 2014, permiten que las personas ahorren e inviertan sin estar sujetas a límites estrictos de activos ($2,000 para una persona) para recibir beneficios federales con comprobación de recursos, como el Ingreso Suplementario del Seguro Social (SSI). Además, son fáciles de abrir, flexibles y brindan ciertas ventajas fiscales. Hablemos de cómo funciona una cuenta ABLE y los posibles beneficios.

Lo básico

Al igual que los planes de ahorro para la universidad 529, las cuentas ABLE se ofrecen a nivel estatal, pero no es necesario que se inscriba en el programa de su propio estado. Puede abrir una cuenta ABLE en cualquier estado que acepte residentes externos. Cualquier persona que tenga una discapacidad calificada antes de los 26 años es elegible para una cuenta ABLE.

La cuenta se abre a nombre y en beneficio de la persona con discapacidad y el dinero de la cuenta debe utilizarse específicamente para el beneficiario. La contribución anual máxima es actualmente de $16,000.

Los límites de contribución de por vida varían según el estado y pueden llegar a $ 500,000; sin embargo, generalmente se aplica un límite inferior de $ 100,000 al determinar la elegibilidad para los beneficios de SSI. Además, los activos de ABLE no afectan la elegibilidad para los beneficios de Medicaid, aunque es posible que el dinero que no se use durante la vida de su hijo deba devolverse a Medicaid para los gastos relacionados con la discapacidad.

Ventajas añadidas

Además de la capacidad de ahorrar sin poner en peligro los beneficios del gobierno, una cuenta ABLE es atractiva por muchas otras razones, que incluyen:

• Los mínimos de apertura de cuenta son bajos —Los mínimos requeridos para abrir una cuenta varían según el estado, pero algunos son tan bajos como $25. Eso hace que sea fácil empezar. Decidir cuánto puede permitirse contribuir cada mes y luego configurar una contribución automática puede ser una decisión conveniente e inteligente.
• La familia y los amigos pueden contribuir —Si hay abuelos, otros miembros de la familia o amigos que quieran ayudar, una cuenta ABLE les brinda una manera fácil de contribuir. Solo recuerda que el límite de contribución anual que mencioné anteriormente incluye contribuciones de todas las fuentes.
• El dinero se puede utilizar para una amplia variedad de gastos —Esta es una de las verdaderas ventajas. Si bien el dinero debe usarse para pagar los gastos de discapacidad "calificados", la definición es muy amplia. Básicamente, incluye casi cualquier cosa para mantener o mejorar la calidad de vida del beneficiario:educación, vivienda, transporte, tecnología de asistencia, capacitación laboral, administración financiera, atención médica, por nombrar solo algunos. Además, los fondos se pueden utilizar a lo largo de la vida del beneficiario.
• Puedes hacer crecer el dinero invirtiendo —Aquí hay otra ventaja. La mayoría de los planes ofrecen opciones de inversión y de ahorro, para que pueda prepararse para el futuro y pagar el presente. Dependiendo de las necesidades y el cronograma de su hijo, podría decidir invertir una cierta cantidad en una cartera conservadora, moderada o agresiva. Al igual que con cualquier plan de inversión, asegúrese de verificar cosas como las opciones de inversión, las tarifas y los mínimos, y considere sus preferencias de riesgo y el horizonte temporal de inversión antes de invertir.
• Obtendrás algunas exenciones fiscales —Al igual que los planes de ahorro para la universidad 529, no obtiene una deducción de impuestos federales por adelantado por las contribuciones a una cuenta ABLE, pero las ganancias crecen libres de impuestos y los retiros para gastos calificados también están libres de impuestos sobre la renta. Algunos estados ofrecen exenciones fiscales adicionales para los residentes que se inscriban en el plan de su estado de origen. Puede consultar con el Centro de recursos de ABLE para ver qué ofrece su estado y compararlo con otros estados.

Una cuenta ABLE puede ser un buen comienzo

Si bien una cuenta ABLE puede permitirle reservar dinero para el futuro de su hijo al mismo tiempo que acumula algunas reservas para los gastos actuales, no es la única solución. Un fideicomiso para necesidades especiales también es una opción si necesita un enfoque más personalizado. Mientras planifica, también es importante tener en cuenta otros beneficios estatales o locales para los que su hijo es elegible, así como también cómo funciona una cuenta ABLE junto con su patrimonio general y sus necesidades de seguro.

Un asesor de necesidades especiales puede ayudar

Entiendo que todo esto puede parecer abrumador, por lo que es posible que desee consultar con un asesor de necesidades especiales. Es posible que el departamento de recursos humanos de la empresa para la que trabaja pueda ofrecer asistencia con la planificación de necesidades especiales. También hay abogados y planificadores financieros que se especializan en ayudar a familias y cuidadores con personas con necesidades especiales, que incluyen:

• Alianza de Necesidades Especiales (specialneedsalliance.org)
• Academia Nacional de Abogados Jurídicos para Personas Mayores (naela.org)

Un asesor de necesidades especiales puede ayudarlo a revisar la titulación de cuentas de inversión y seguros de vida, evaluar los recursos financieros y ayudarlo a planificar con anticipación. Si bien los costos iniciales pueden parecer elevados, trabajar con los profesionales adecuados puede ayudarlo a ahorrar tiempo, dinero, dolores de cabeza y angustias en el futuro.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, póngase en contacto con Schwab.