5 gastos sorpresa de jubilación

Cuando vive de sus ahorros, los gastos inesperados pueden arruinar años de planificación diligente.

"Retirar $ 10,000 adicionales para un nuevo techo de los ahorros puede no parecer mucho en el esquema general de las cosas, pero retrasó un plan para otros gastos, si no lo ha anticipado, especialmente porque esos fondos ya no están en el trabajo en el mercado", dice Rob Williams, director gerente de planificación financiera en el Centro Schwab para la Investigación Financiera.

Cuando cada dólar cuenta, su plan de gastos de jubilación debe anticipar los obstáculos tanto como sea posible. Con ese fin, aquí hay cinco reveses comunes, pero inesperados, que pueden cambiar su plan de jubilación y cómo prepararse mejor para ellos.

1. Costos ocultos de vivienda

Casi el 80% de las personas mayores de 65 años son propietarios de sus casas, según el Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard. Sin embargo, muchos prejubilados no miran más allá de su pago hipotecario mensual al estimar sus costos de vivienda a largo plazo. Una investigación de la Sociedad de Actuarios descubrió que las reparaciones inesperadas en el hogar son la sorpresa financiera más común de los jubilados. ¹

"Si ha pasado un tiempo desde que compró su residencia, hacer que un profesional la vuelva a inspeccionar puede ayudar a identificar problemas ocultos antes de que se conviertan en grandes dolores de cabeza", dice Rob. Una buena regla general es presupuestar el 1% del valor total de su hogar para reparaciones y mantenimiento anuales.

Si desea permanecer en su hogar a largo plazo, también debe tener en cuenta los posibles costos o mejoras, como la creación de acceso para sillas de ruedas u otras modificaciones relacionadas con la discapacidad. "Por muy desagradable que sea contemplar, anticipar y planificar tales desafíos puede hacer que la transición sea más fácil, física, emocional y financieramente", dice Rob.

2. Atención médica no cubierta

Incluso con Medicare, no es ningún secreto que la atención médica puede costarle bastante dinero durante la jubilación. "Pero muchos jubilados no aprecian completamente cuánto, en parte porque creen que Medicare cubre más de lo que realmente cubre", dice David Jamison, un profesional Certificado Financial Planner™ y gerente sénior del Grupo de Planificación Centralizada de Schwab.

Medicare Original comprende la Parte A, que cubre las estadías en el hospital, y la Parte B, que cubre las visitas al médico. Muchos otros gastos y servicios que podría suponer que son de rutina, como atención dental, de la audición y de la vista, así como copagos y medicamentos recetados, están cubiertos solo a través de planes complementarios, que tienen un costo adicional.

Para una cobertura más completa, es posible que necesite varios planes. Por ejemplo, puede inscribirse en el programa independiente de medicamentos recetados de Medicare, conocido como Parte D, así como comprar una póliza Medigap privada para ayudar a cubrir deducibles, coseguros y copagos. También puede agregar un seguro privado para cubrir la atención dental, auditiva y de la vista de rutina.

Otro enfoque sería comprar un plan privado de Medicare Advantage, que agrupa las partes A y B y puede incluir atención dental, auditiva y de la vista.

Es importante entender que cada enfoque puede tener costos y compensaciones. Los planes Medigap, por ejemplo, pueden significar menos gastos de bolsillo, pero generalmente tienen primas más altas. Medicare Advantage, por otro lado, puede tener primas más bajas pero podría implicar más gastos de bolsillo.

En total, es razonable comenzar con un presupuesto de entre $450 y $850 por mes por persona para los costos de atención médica, incluidas las primas del plan y los gastos de bolsillo. Sin embargo, la cantidad puede variar ampliamente según su situación, así como sus necesidades de salud o atención actuales y futuras.

"Para ayudar a cubrir los costos crecientes de la atención médica durante la jubilación, una estrategia útil a considerar es contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) cada año mientras trabaja, si es elegible", dice Rob. Las contribuciones a las HSA son deducibles de impuestos federales, las ganancias están libres de impuestos y los retiros también están libres de impuestos si se usan para gastos médicos calificados, que incluyen las primas de Medicare y los gastos de bolsillo, pero no las primas de Medigap y Medicare Advantage. Puede conservar estos ahorros, invertirlos sin el lastre de los impuestos y usarlos durante la jubilación para cubrir todos o una parte de sus costos de atención médica, incluidas las primas.

3. Atención a largo plazo

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que cerca del 70 % de las personas de 65 años de la actualidad requerirán algún tipo de atención a largo plazo durante un promedio de tres años, y los costos son altos y van en aumento.

Por ejemplo, el coste medio nacional ² para un asistente de salud en el hogar en 2021 fue de $ 61,776, mientras que una habitación privada en un hogar de ancianos fue de $ 108,405. "Los estadounidenses son cada vez más conscientes de estos posibles gastos, pero la mayoría todavía no los planifica, ni siquiera sabe por dónde empezar", dice David.

Algunos jubilados pueden reducir los costos de atención a largo plazo recurriendo a sus familias en busca de ayuda, pero aquellos que no pueden o no quieren depender de sus seres queridos, o que se dan cuenta de que hay costos financieros y emocionales para la familia potencial los cuidadores también suelen cubrir estos gastos de una de dos maneras:

• De su bolsillo: Un enfoque es pagar de su bolsillo cuando surja la necesidad, en cuyo caso necesitará ahorros significativos para cubrir dichos costos. El beneficio de este enfoque es que paga solo por lo que necesita, lo que puede ser atractivo para las personas más ricas que no quieren pagar un seguro que quizás no usen. Recuerde, también, que a menudo hay un costo financiero para los seres queridos encargados de brindar atención, incluso si no hay un costo explícito para la atención privada en el hogar o de otro tipo.
• Seguro de atención a largo plazo: Para la mayoría de las personas, obtener $100,000 o más adicionales no es realista. El seguro de atención a largo plazo puede permitirles obtener la atención de calidad que necesitan sin tener que liquidar sus activos para pagarla. David dice que generalmente es mejor comprar una póliza a los 50 o principios de los 60, suponiendo que todavía esté sano y sea asegurable, para asegurar una prima más asequible. "Sí, pagará por algo que quizás no necesite, pero eso es cierto para muchos tipos de seguros, y habrá convertido una posible sorpresa financiera en un gasto predecible", señala.

Al decidir qué opción es mejor para usted, tenga en cuenta sus objetivos de planificación patrimonial. Incluso si puede pagar de su bolsillo, una póliza de atención a largo plazo puede ayudarlo a proteger sus ahorros si desea dejar un legado o herencia.

4. Un niño en crisis

Es natural querer intervenir cuando su hijo necesita ayuda financiera. Pero cuanto mayor sea, más difícil puede ser recuperarse de un gasto tan imprevisto, dependiendo del dinero que haya ahorrado frente a las posibles necesidades futuras. De hecho, la mitad de todos los padres que ayudan financieramente a un hijo adulto dicen que están poniendo en riesgo sus ahorros para la jubilación. ³ "Cuando un hijo adulto pasa por momentos difíciles, los padres jubilados a menudo se sienten obligados a ayudar, incluso cuando sus ahorros no pueden cubrir el gasto adicional", dice David.

Antes de ofrecer su apoyo, piense en cuánta ayuda puede brindar y por cuánto tiempo. "¿Está dispuesto a retirar una gran suma global de sus ahorros, por ejemplo, o se sentiría más cómodo cubriendo gastos más pequeños durante un período de tiempo más largo mientras se recuperan?" pregunta Rob.

Si decide echar mano de sus ahorros para la jubilación, asegúrese de tener una conversación honesta con su hijo acerca de los términos del acuerdo, incluso si el dinero será un regalo o un préstamo, y sea claro acerca de la medida en que lo hará. estoy dispuesto a ayudar.

"Los límites y una comunicación clara son realmente importantes en una situación como esta", enfatiza David. "Su hijo puede ver el dinero como un regalo mientras espera que le devuelvan el dinero, lo que puede causar un conflicto en el futuro". Sin embargo, si ambos aceptan un préstamo, asegúrese de comprender las reglas que rigen los préstamos intrafamiliares antes de finalizar los términos:los detalles son complicados y pueden generar consecuencias impositivas inesperadas.

Por ejemplo, el IRS establece una tasa mínima para dichos préstamos, denominada tasa federal aplicable (AFR), que cambia cada mes pero generalmente se aproxima a la tasa pagada por certificados de depósito y cuentas de ahorro. Si la tasa de su préstamo está por debajo de la AFR, o si el IRS determina que el préstamo no era realmente un préstamo, puede tratarse como una donación a efectos fiscales (y sujeto a la exclusión del impuesto anual sobre donaciones de $16,000).

5. Perder a un cónyuge

Es poco lo que puede hacer para prepararse para el impacto emocional de perder a su cónyuge. Pero no prepararse financieramente para ello puede dejarlo en una posición precaria.

La buena noticia es que hay pasos que puede tomar ahora y en el futuro para mitigar dicho riesgo:

• Seguro de vida: La suma global pagada a la muerte del asegurado puede ayudar a compensar una pérdida de ingresos, ya sea de un cheque de pago, una pensión o el Seguro Social. "Revise su declaración de patrimonio neto, los flujos de efectivo futuros y las metas para ver si hay brechas significativas que desee asegurar para su cónyuge sobreviviente", aconseja Rob.
• Pensiones: Si usted o su cónyuge son elegibles para una pensión, investigue las opciones de supervivencia antes de jubilarse. "Optar por los beneficios para sobrevivientes puede reducir su beneficio mensual, pero los pagos persistirán incluso después de su fallecimiento", dice Rob. Lo mejor es sopesar sus opciones con un planificador financiero, que puede ayudarlo a pensar cómo encajan todas sus fuentes de ingresos, ahora y después de la muerte.
• Seguridad Social: Su cónyuge sobreviviente es elegible para recibir su beneficio de Seguro Social después de su muerte. Si usted es el que gana más y aún no cobra beneficios, puede tener sentido retrasar el hacerlo tanto como sea posible. Esto se debe a que cada año que pasa de la edad plena de jubilación (entre 66 y 67 años para los jubilados de hoy) aumenta su beneficio en un 8 % (hasta los 70 años, después de lo cual no hay beneficio incremental). Esto no solo aumenta su beneficio durante su vida, sino que también asegura que el cónyuge sobreviviente, ya sea usted o su cónyuge, se quede con el mayor beneficio posible. Una vez que uno de los cónyuges muere, el sobreviviente puede recibir beneficios reducidos desde los 60 años (50 si está discapacitado), pero esperar hasta la plena edad de jubilación garantizará el pago más grande. "Recuerde", dice Rob, "el Seguro Social puede verse como un tipo de seguro, para proporcionar pagos, que aumentarán con la inflación cada año y durarán tanto como usted o su cónyuge".

Finalmente, asegúrese de que su plan patrimonial esté organizado y actualizado para ayudar a garantizar una transición sin problemas de los activos tras su fallecimiento. Un abogado especializado en planificación patrimonial puede ayudarlo a identificar y corregir cualquier brecha en su plan.

No te estreses

Es imposible esquivar cada bola curva que la vida te depare, pero incluso un poco de previsión adicional puede hacer que los gastos inesperados sean más manejables.

"Trabajar con un planificador financiero, que puede analizar cada uno de estos temas y otros, puede ayudarlo a anticipar problemas potenciales y prepararse para las sorpresas cuando surjan", dice Rob. "Y cuanto más preparado esté, más seguro se sentirá durante la transición a la jubilación".

¹  Anna Rappaport, Choques y lo inesperado:un factor importante en la jubilación , Sociedad de Actuarios, 2017.

^{2 "} Encuesta sobre el costo de la atención", Genworth, 2021.

³  Kelly Anne Smith, "La mitad de los padres que ayudan financieramente a sus hijos adultos dicen que está poniendo en riesgo los ahorros para la jubilación", bankrate.com, 24/04/2019.