Una guía para ahorrar para la jubilación

A menos que tenga la suerte de trabajar en un campo donde existe una clara estrategia de salida con una pensión y un campo de golf esperándolo después de 30 años, la jubilación puede parecer una meta distante y nebulosa.

Como ocurre con la mayoría de las cosas en la vida, Los objetivos que no puede visualizar son difíciles, si no imposibles, de planificar. Por lo tanto, no es de extrañar que muchas personas pasen tranquilamente sus años dorados sin un plan real sobre cómo financiar su jubilación. De hecho, El 40% de los estadounidenses mayores ahora dependen únicamente de los beneficios del Seguro Social para obtener ingresos por jubilación.

Puede evitar este destino planificando con anticipación y comenzando ahora. Este artículo explica exactamente cómo hacer que eso suceda.

Cómo formar un plan de jubilación

1. Realizar una auditoría financiera personal
2. Invertir para la jubilación
3. Ahorre para la jubilación
4. Mantener el rumbo
5. Empieza un ajetreo lateral

En breve, un plan de jubilación es una estrategia de salida de su vida laboral normal. Es una hoja de ruta para llegar a un punto en el que pueda comenzar a vivir la vida en sus propios términos. Y tenga en cuenta que no tiene por qué significar que se enfríe de golpe en el trabajo. Podrías hacer la transición a un trabajo puente, donde trabaja menos horas o por menos dinero, pero está haciendo algo que realmente ama.

La mayoría de la gente asocia la jubilación con una edad específica. Sin embargo, la jubilación tiene poco que ver con la edad, aparte de cuando ciertos fondos están disponibles para usted, que abordaré en breve.

En este punto, debe tener una idea básica de cuándo quiere jubilarse en la vida, y cuánto quieres tener en el banco.

El siguiente paso es poner en marcha un plan.

1. Realizar una auditoría financiera personal

Antes de hacer nada Tómese un tiempo para realizar una auditoría financiera personal. Averigüe dónde está todo su dinero y cuál es su valor neto (es decir, la cantidad que posee frente a lo que debe).

Si ha estado trabajando durante varios años, es posible que tenga una cantidad significativa de dinero escondida en el banco. O puede que no. Podría ser simplemente una cuestión de organizar sus fondos y asignarlos a las cuentas correctas.

Ahora es el momento de verificar su 401 (k) para ver cuánto ha acumulado, y cómo se está desempeñando la cuenta. Puede que se sorprenda gratamente de lo que encuentre.

Si recién está comenzando en su carrera, este es un buen momento para evaluar sus opciones y comenzar por el camino correcto.

2. Invierta para la jubilación

El siguiente paso es ahorrar dinero para el crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos, de modo que pueda construir un nido de huevos. Esta será su principal reserva de dinero del que extraiga cuando se jubile.

Si eres joven las mejores prácticas sugieren una asignación de activos más centrada en acciones de alto crecimiento, y algo como el Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) puede brindarle una diversificación instantánea en una serie de acciones e industrias. A medida que se acerca a la jubilación, muchas personas tienden a cambiar sus activos hacia inversiones más estables (por ejemplo, cautiverio).

Al mirar sus cuentas de inversión, sus opciones incluyen impuestos y ventajas fiscales. Aquí está la diferencia entre los dos tipos.

Cuentas imponibles frente a cuentas con ventajas impositivas

Las cuentas imponibles no ofrecen protección fiscal a los inversores. Por ejemplo, las cuentas de corretaje le permiten comprar una variedad de acciones, cautiverio, fondos indexados, fondos cotizados en bolsa (ETF), y fondos mutuos, pero tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre las ganancias o distribuciones de dividendos que tome.

Por otra parte, Las cuentas con ventajas fiscales pueden protegerlo de tener que pagar impuestos por adelantado sobre las ganancias que obtenga a través de las inversiones. Puede beneficiarse del crecimiento con impuestos diferidos o libres de impuestos, en combinación con interés compuesto, que maximiza el crecimiento de sus fondos en el mercado de valores durante sus años de mejores ganancias.

Tipos de cuentas de jubilación con ventajas fiscales

Cuenta de jubilación individual (IRA)

Uno de los tipos más comunes de cuentas de jubilación con ventajas fiscales en la actualidad es una cuenta de jubilación individual (IRA), que puede configurar fácilmente a través de una firma de corretaje como Schwab o Fidelity.

Hay tres tipos comunes de IRA para elegir.

IRA tradicional

Una IRA tradicional permite depósitos deducibles de impuestos y crecimiento con impuestos diferidos mientras el dinero está en su cuenta de jubilación.

A la edad de jubilación, el IRS trata sus desembolsos como ingresos ordinarios, lo que significa que tienes que pagar impuestos sobre la renta sobre ellos. Una cuenta IRA tradicional es ideal para inversores que anticipan estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubilen.

Roth IRA

Una cuenta IRA Roth funciona de manera un poco diferente. Con una cuenta IRA Roth, paga impuestos por adelantado, lo que elimina una deducción fiscal inmediata. Sin embargo, el dinero luego crece libre de impuestos en su cuenta hasta la edad de jubilación, y no tendrá que pagar impuestos cuando retire el dinero.

Considere una cuenta IRA Roth si cree que estará en una categoría impositiva más alta en la edad de jubilación.

Tanto las IRA tradicionales como las Roth tienen un límite de contribución anual combinado de $ 6, 000 para el año fiscal 2021.

Aprende más:

• Roth frente a cuentas IRA tradicionales

SEP IRA

Si trabaja por cuenta propia y desea reservar más dinero para la jubilación, busque en una cuenta de pensión simplificada para empleados (SEP IRA). Bajo una SEP IRA, puede depositar hasta $ 58, 000 para el año fiscal 2021.

401 (k)

Otro tipo común de cuenta de jubilación a considerar es un 401 (k), al que puede acceder a través de un plan patrocinado por el empleador.

Un 401 (k) puede proporcionar crecimiento con impuestos diferidos o libre de impuestos al igual que una IRA, y tiene un límite de contribución más alto de $ 19, 500 para el año fiscal 2021. Más, los empleadores a menudo proporcionan coincidencias para 401 (k), ofreciendo una forma de ganar más dinero con su trabajo.

401 (k) tradicional

Con un plan 401 (k) tradicional, hará contribuciones utilizando dólares antes de impuestos. Al igual que con una IRA tradicional, recibirá una exención de impuestos inmediata y un crecimiento de impuestos diferidos hasta la jubilación.

Roth 401 (k)

Igualmente, una cuenta IRA Roth le permite hacer contribuciones usando dólares después de impuestos, lo que significa que puede acceder al crecimiento libre de impuestos y evitar pagar impuestos en el futuro.

Cómo funcionan las transferencias 401 (k)

Lo más probable es que no trabajes para el mismo empleador para siempre. Los millennials de hoy en día generalmente no son reacios a cambiar de trabajo cuando surge una mejor oportunidad, por lo que podría tener varios trabajos a lo largo de su carrera.

Cuando deja una empresa y tiene un 401 (k) a través de esa organización, Por lo general, tendrá la opción de mantener su cuenta abierta o realizar una transferencia 401 (k).

Una transferencia de 401 (k) implica la transferencia de un 401 (k) a un nuevo plan oa una IRA. El IRS le da 60 días para transferir el dinero a una nueva cuenta con ventajas fiscales.

SUGERENCIA:considere seleccionar una transferencia directa, en lugar de uno indirecto. Con un vuelco directo, su proveedor de 401 (k) transfiere automáticamente el dinero a una nueva cuenta sin requerir su participación. Si realiza una transferencia indirecta, la empresa puede retener el 20% en concepto de impuestos, y usted tendrá que recuperar el saldo restante o se arriesgará a perder su estado de ventaja fiscal. Es mucho más fácil y rentable realizar una transferencia directa.

Cuentas alternativas con ventajas fiscales a considerar

La mayoría de los inversores optan por establecer cuentas IRA y planes 401 (k). Sin embargo, Hay otros tipos de cuentas que puede utilizar para un crecimiento jubilatorio con ventajas fiscales.

Éstos son algunos de ellos:

Seguro de vida: Algunas pólizas de seguro de vida brindan más que solo un beneficio por fallecimiento, permitiendo a los inversores maximizar el crecimiento con impuestos diferidos.

Si tienes familia el seguro de vida es importante. Hable con un agente de seguros sobre cómo puede establecer una póliza de seguro de vida que pueda proteger a sus beneficiarios y al mismo tiempo le permita ahorrar dinero para el crecimiento a largo plazo.

Solo tenga en cuenta que este tipo de planes a menudo requieren que retire dinero en efectivo en un momento determinado antes de morir. Si espera hasta después de su muerte para cobrar, la empresa puede absorber su dinero. Asegúrese de estar al día con todas las reglas que vienen con su póliza de seguro de vida y considere que un abogado las revise para explicar la letra pequeña.

En conjunto, Recomiendo poner la mayor parte de sus fondos de jubilación en inversiones a largo plazo en el mercado de valores en lugar de en cuentas de seguros de vida.

HSA: Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), puede ser elegible para una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Este es un tipo de cuenta de ahorros médicos con ventajas fiscales que puede utilizar para pagar los gastos de atención médica. El dinero que deposita en una HSA no está sujeto a impuestos, incluso cuando realiza distribuciones para gastos calificados.

Una de las mejores partes de la HSA es que cuando cumple 65 años, puede retirar dinero de su HSA por cualquier motivo. No tiene que ser con fines médicos, lo que significa que la cuenta puede actuar como una IRA.

Plan de educación 529: Un plan educativo 529 es un tipo de plan con ventajas impositivas que puede utilizar para reservar dinero para financiar la educación de sus hijos. Un plan 529 proporciona un crecimiento con impuestos diferidos, y el dinero no está sujeto a impuestos al momento del retiro.

Los planes 529 son flexibles, por lo tanto, incluso si su hijo no va a la universidad, puede transferir los fondos a otro miembro de la familia para pagar la escuela, o puede pagar una multa del 10% y acceder al dinero usted mismo.

Solo tenga en cuenta que las universidades tienen visibilidad de los ahorros 529, lo que significa que lo considerarán cuando le ofrezcan ayuda financiera. Por esta razón, muchos padres optan por ofrecer planes protegidos para protegerse durante el proceso FAFSA y recibir más fondos.

3. Ahorre para la jubilación

Las estrategias mencionadas anteriormente son principalmente para invertir. También es importante reservar dinero para un crecimiento seguro.

Primero y ante todo, el mercado de valores es volátil. Potencialmente, podría hacer malas inversiones y perder dinero en el mercado de valores. Invertir puede ser difícil especialmente si no sabe lo que está haciendo. Las personas que intentan medir el tiempo del mercado o piensan en las acciones como billetes de lotería en lugar de una pequeña participación en la propiedad de una empresa en la que creen, tienden a perder más dinero del que ganan.

Y lo que es más, Si planea jubilarse temprano en sus 40 o 50 años, tendrá un largo camino por recorrer antes de poder acceder a sus cuentas con ventajas impositivas o incluso al Seguro Social. que comienza a los 62 años.

A continuación, se muestran algunas opciones para ahorrar a largo plazo.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA)

Un HYSA es similar a una cuenta de ahorros tradicional. Este tipo de cuenta generalmente viene con una tasa de interés que es significativamente más alta que el promedio nacional.

Los HYSA son flexibles, lo que significa que puede acceder a ellos en cualquier momento sin tener que pagar impuestos sobre retiros o multas. Sin embargo, todavía tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias por intereses que obtenga a través de un HYSA.

Aprende más:

• Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las principales desventajas de usar HYSA es que generalmente no vienen con una tarjeta de débito o acceso a cajeros automáticos. tienen tarifas variables y pueden fluctuar sin previo aviso, y no siempre cuentan con una sólida atención al cliente. Todavía, son una gran alternativa a las bajas tasas que los bancos suelen ofrecer para las cuentas de ahorro.

Certificados de depósito (CD)

Si no le gusta la idea de tasas de interés fluctuantes para un HYSA, podría considerar la posibilidad de configurar CD para sus ahorros para la jubilación.

Al configurar un CD, puede fijar una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado. Los CD pueden durar tan solo un mes, o hasta 10 años o más. También puede configurar escaleras de CD, para transferir cuentas a diferentes planes en varios intervalos.

Solo tenga cuidado al configurar CD, porque no podrá acceder a su dinero cuando esté inmovilizado. Si intenta acceder a su dinero mientras está guardado en un CD, podría enfrentarse a una sanción que podría acabar con las ganancias por intereses.

4. Mantén el rumbo

Planificar la jubilación no es fácil. Podría requerir un ajuste de estilo de vida que muchos jóvenes simplemente no están preparados para manejar, especialmente aquellos con salarios fijos o limitados. que no ganan mucho.

Por esta razón, Es importante organizarse antes de comenzar un plan de jubilación agresivo para no flaquear en el camino.

Aquí hay algunas cosas que puede hacer para que su plan de ahorros para la jubilación sea más fácil de lograr.

Forma un presupuesto

Analice su flujo de caja y sus gastos, y observe detenidamente a dónde va su dinero a diario. Lo más probable es que puedas eliminar ciertos gastos sin siquiera notar realmente la diferencia.

Por ejemplo, Piense en la membresía del gimnasio que nunca usa o en el servicio de suscripción de música que ha estado inactivo durante meses. Considere cancelar las cosas que no necesita y reinvertir dinero en el crecimiento de la jubilación.

Un presupuesto es como una hoja de ruta para la jubilación. Puede facilitar la planificación y el avance.

Mantener la disciplina

Una vez que esté en camino y planifique su jubilación, será tentador intentar acceder a sus fondos, especialmente una vez que el dinero comience a acumularse.

La regla general es evitar tocar sus fondos de jubilación. Pagará tarifas por retiro anticipado, y posiblemente impuestos. Más, le quitará dinero a su futuro yo.

Mantener la disciplina y hacer ajustes para mantener el rumbo con los ahorros para la jubilación. No es fácil, pero valdrá la pena a largo plazo si espera jubilarse algún día.

5. Empieza un ajetreo lateral

Una de las mejores cosas que puede hacer para ayudar a aliviar el dolor de los ahorros para la jubilación es iniciar un esfuerzo adicional para aumentar su flujo de efectivo mensual y la tasa de ahorro.

Un ajetreo secundario implica básicamente la búsqueda de una fuente secundaria de ingresos. Por ejemplo, puede ayudar a las empresas a obtener una clasificación más alta en Google utilizando SEO, puedes cuidar a los niños, o trabajar en trabajos ocasionales en su vecindario.

Al iniciar un ajetreo lateral, puede ahorrar más dinero para un crecimiento libre de impuestos y, al mismo tiempo, facilitar el ahorro. Por ejemplo, si destina $ 500 al mes para ahorros para la jubilación, un concierto paralelo podría permitirle ahorrar fácilmente el doble de esa cantidad, pero solo si te apresuras.

Solo asegúrese de que su ajetreo secundario no entre en conflicto con su empleador principal. Revise su contrato para ver si hay cláusulas que puedan impedirle ganar dinero adicionalmente. También es posible que desee hablar con un abogado. Generalmente hablando, La mayoría de los ajetreos secundarios debería estar bien si no está compitiendo directamente con su empleador principal.

Una vez que obtenga la luz verde, luego comience un ajetreo lateral, o dos, o tres, y comience a traer más dinero lo antes posible. También debería considerar seriamente negociar un aumento con su jefe.

¿Qué significa la jubilación para ti?

El primer paso es sentarse y visualizar su jubilación. Este ejercicio ayuda con dos tareas importantes.

Primero, ayuda a determinar un estilo de vida aceptable para la jubilación. Piensa en la casa en la que vivirás la comida que comerás, el coche que conducirás, o incluso la playa en la que estarás sentado.

Segundo, le permite determinar un horizonte de tiempo o su fecha prevista prevista para la jubilación, y esta parte es importante.

La verdad es, la mayoría de las personas pasan al menos 30 a 40 años trabajando y solo pasan 10 o 20 años saludables en la jubilación. Y algunos ni siquiera duran tanto antes de tener que volver al trabajo o enfermarse.

Si planifica en consecuencia ahorrando, invertir y vivir dentro de tus posibilidades mientras eres joven, es posible que pueda acelerar su edad de jubilación por muchos años y exprimir más el disfrute de sus años no laborales.

Consejos para planificar la jubilación

Aquí hay algunas cosas adicionales que puede hacer para planificar su jubilación ahora.

Busque en bienes raíces

Los bienes raíces pueden proporcionar estabilidad, crecimiento a largo plazo, al mismo tiempo que agrega diversificación a su cartera de inversiones. También puede tener grandes ventajas fiscales.

Por ejemplo, suponga que comienza poniendo $ 20, 000 a $ 30, 000 en una propiedad de inversión. Eso podría generar un flujo de efectivo residual mensual, permitiéndole pagar su hipoteca.

Si no quiere la molestia de lidiar con bienes raíces directos, investigar fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), que puede comprar como acciones normales. Esta opción viene con una barrera de entrada mucho más baja que la inversión inmobiliaria tradicional.

Trabajar con un asesor financiero

No hay nada peor que tener cinco o diez años de carrera y darse cuenta de que no está encaminado hacia la jubilación.

Siempre puede realizar ajustes para maximizar el crecimiento, pero no puedes recuperar el tiempo perdido. Por ejemplo, puede mirar hacia atrás y desear haber sido más agresivo al invertir durante sus 20 o 30 años. Cuando llegue a la etapa final de su carrera, probablemente querrá reducir la inversión para protegerse de la volatilidad del mercado.

Considere trabajar con un planificador financiero para mantenerlo encaminado.

Avanzar con las cuentas imponibles

No se quede tan atrapado en la planificación de los ahorros para la jubilación que se olvide de invertir a mediano plazo con una cuenta de corretaje.

Tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que deposita en su corretaje, pero seguirá produciendo rendimientos anuales mucho mejores que una cuenta de ahorros. También puede acceder a su dinero con bastante facilidad, dándole más dinero para jugar durante sus mejores años de ingresos.

También es absolutamente necesario tener un fondo de emergencia ahorrado para cubrir gastos imprevistos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un límite de contribución?

El IRS restringe cuánto puede depositar en una cuenta de jubilación anualmente. Para 2021, el límite es $ 19, 500 para un 401 (k), $ 6, 000 combinados para IRA tradicionales y Roth, y $ 58, 000 para SEP IRA.

Si excede los límites de contribución anual para cuentas de jubilación, tendrá que pagar un impuesto especial.

La conclusión principal aquí es que existen límites en cuanto a cuánto puede ahorrar en cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como IRA y 401k, pero no hay límites en cuanto a cuánto puede ahorrar en su cuenta bancaria o cuenta de corretaje.

¿La gente trabaja durante la jubilación?

La gente trabaja más que nunca en la jubilación en estos días. En la mayoría de los casos, esto se debe a que no reservaron suficiente dinero. En otros casos, se debe en gran parte al aburrimiento. Para ser claro, no hay nada de malo en seguir trabajando si eso es lo que te encanta hacer.

De nuevo, trabajar durante la jubilación no es el fin del mundo. El objetivo debería ser tener libertad para trabajar, si tu quieres, en lugar de necesitar un trabajo para llegar a fin de mes.

Si trabaja durante la jubilación, ¿No sería mejor ayudar a tu comunidad? o lograr una meta personal? Podría ser la última oportunidad en la vida de hacerse un nombre y estampar su legado.

Utilice esto como un factor de motivación al planificar su jubilación con anticipación. Piense en lo que quiere lograr durante la jubilación, y trabajar para hacerlo realidad. Por ejemplo, tal vez escriba un libro superventas o contribuya a una organización benéfica local a lo grande.

¿Puede el Seguro Social proporcionar suficientes ingresos para la jubilación?

El Seguro Social no proporciona lo suficiente para que los jubilados vivan un estilo de vida feliz y satisfactorio. Está destinado a ser una fuente de ingresos complementaria junto con las contribuciones IRA, una pension, o un 401 (k).

A menos que planee vivir una vida extremadamente frugal, no cometa el error de pensar que el Seguro Social lo flotará a la edad de jubilación. Puede, pero probablemente no disfrutarás de la experiencia.

Trabaja duro por su dinero y se esfuerza mucho en su trabajo; devuélvase algo a sí mismo guardando dinero para la jubilación. No puedo subestimar la importancia de este objetivo.

La línea de fondo

La conclusión es que planificar la jubilación no tiene por qué ser un proceso doloroso. Al formar un plan de juego, puede ahorrar suficiente dinero sin afectar demasiado su vida. Cuanto antes empiece, mejor.

Recuerde que la planificación de la jubilación es un maratón y no un sprint. Es posible que deba ajustar su enfoque en varios momentos para asegurarse de que está bien encaminado hacia sus objetivos de jubilación.

Cuanto más haga ahora para la jubilación, mejor le irá a largo plazo.