Que hacer con una herencia

Recibir una herencia después del fallecimiento de un ser querido, especialmente cuando es inesperado, puede hacer que se sienta un poco abrumado por las opciones. Idealmente, el dinero debería acercarlo a la independencia financiera, pero muchos herederos no saben cómo manejar una ganancia inesperada y, a menudo, no terminan mejor que antes.

La primera prioridad es desarrollar una estrategia. "La mayoría de las personas obtienen una herencia en dos años o menos, "Dice Jason Flurry, presidente de Legacy Partners Financial Group en Woodstock, Georgia. En su experiencia, el primer error que cometen las personas es "gastar el dinero en cosas para ellos mismos". El segundo error es que eligen malas inversiones porque consideran que la herencia es dinero y, en consecuencia, asumen demasiado riesgo.

Un dólar sigue siendo un dólar si usted o su benefactor se lo ganaron. Entonces, antes de apresurarse a comprar un nuevo Tesla o negociar intradía en acciones de un centavo, es importante elaborar un plan sólido sobre cómo hacer que dure.

Hacer un plan financiero

"Lo primero que debe hacer es escribir sus objetivos actuales y los obstáculos para alcanzarlos, "Dice Scott Bishop, CFP, vicepresidente ejecutivo de planificación financiera de STA Wealth, "Vea dónde se podría utilizar este dinero para poner en marcha su plan financiero a largo plazo".

El plan financiero de todos se verá diferente según factores como la edad, nivel de deuda, si están apoyando a niños o padres, y cómo quieren vivir en la jubilación. El punto es construir estabilidad financiera primero y luego destinar el resto a alcanzar sus metas.

Algunas de las posibilidades incluyen las siguientes:

• Pagar deudas con intereses altos como tarjetas de crédito. Si tiene problemas con una deuda con intereses altos que ha persistido, ahora podría ser el momento de dejarlo descansar. Esto podría quitarle un gran peso de encima y permitirle comenzar a mejorar su puntaje crediticio y otras finanzas que pueden haber estado sufriendo como resultado de la carga de la deuda.
• Contribuya a un fondo universitario. Aquellos que quieran contribuir a la educación de sus hijos pueden agregar dinero a un plan 529, pero asegúrese de investigar cómo puede afectar los posibles recursos de ayuda financiera, ya sea del gobierno federal o de varias instituciones educativas.
• Financia tu jubilación. Si está cerca de jubilarse, centrarse en los ingresos, Flurry dice. "Ponga el dinero en áreas que sean razonablemente estables como una especie de enfoque para todo clima". Simplemente no juegue a lo seguro que sus inversiones no puedan mantenerse al día con la inflación.

Es importante evaluar cuáles son sus objetivos específicos, para que pueda crear un plan financiero que sea más conveniente para usted.

No te apresures

Cuando alguien hereda Flurry dice:"La tentación es sentir que tienes que hacer algo, pero realmente no es así. Siéntate y sueña un poco luego regrese a los números y pregunte, "¿Cómo podemos hacer esto con la menor cantidad de riesgo?"

Actuar demasiado apresuradamente puede causar problemas. Pagar su hipoteca sin pensar en los ingresos futuros en su vejez, por ejemplo, podría dejarlo viviendo libre de deudas pero en la pobreza. "Si tu casa está pagada pero revisas todo lo demás, no puedes usar tejas para pagar los comestibles, ”Dice Flurry. "¿Qué harás despues? No quieres estar en esa situación ".

Nicholas Stuller, El fundador y director ejecutivo de MyPerfectFinancialAdvisor sugiere que los nuevos herederos esperen un par de semanas antes de hacer algo.

"Es un período de gran emoción (suponiendo que la cantidad sea significativa para ti), "Dice Stuller, "Y es el período de tiempo en el que es propenso a cometer un error".

Este sentimiento también se aplica a la búsqueda de un asesor financiero. Si aún no tiene uno, no se apresure a conseguir uno solo porque ha recibido una herencia. En lugar de, tómese el tiempo para investigar y examinar a los posibles asesores. Por último, desea encontrar a alguien que no esté en conflicto y que lo guíe en la dirección correcta.

"El asesor debe preguntarle sobre sus objetivos, ambiciones, obligaciones financieras actuales, deudas y gastos importantes venideros, como bodas o compras de automóviles nuevos ". dice Mark Charnet, fundador y director ejecutivo de American Prosperity Group.

¿Cuándo tiene sentido contactar a un asesor profesional?

La respuesta breve:siempre es una buena idea consultar con un profesional cuando se trata de una herencia, especialmente si incluye una cantidad significativa de dinero o inversiones.

“Mucha gente cree que el dinero durará más de lo que dura, tienen una falsa sensación de seguridad e incluso tienen una falsa sensación de sus propias capacidades ”, dice Stuller.

"Empiece por contratar a un planificador financiero, contador y abogado de planificación patrimonial, "Dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate. "Haga que estas sean sus primeras tres decisiones para no dar ningún paso en falso. Comunique sus metas a este equipo de asesores para que puedan ayudarlo a mantenerse al día con esas metas y objetivos en el futuro ".

Si sabe que heredará, puede comenzar a planificar con anticipación. Pero si la herencia es una sorpresa, un profesional financiero puede brindarle una mejor idea de sus opciones.

“La gente saldrá de la carpintería, "Flurry dice, con bancos y compañías de seguros que intentan vender productos. "No hay nada de malo en eso, " él añade, pero no confíe en los representantes de ventas sin antes obtener una opinión objetiva sobre su panorama financiero completo y una comprensión profunda de sus objetivos.

Activos complicados, como una empresa familiar o un activo que haya heredado con otros, como una casa, probablemente requerirá un profesional para ayudar a clasificar las opciones.

Aunque un plan maestro lo ayudará a conservar y hacer crecer los activos que ha heredado, no tiene que ser perfecto o estático. Puede y debe cambiar con el tiempo.

"El plan promedio es mejor que ningún plan, ”Dice Flurry. "Cíñete a tus objetivos, y eso te proporcionará tu verdadero norte ".

Cómo averiguar qué guardar, gastar o incluso donar

Esta decisión variará de persona a persona, ya que depende en gran medida de su plan financiero personal. Esto podría incluir consideraciones importantes como la jubilación, pagar una hipoteca, enviar a sus hijos a la escuela u otros eventos críticos de la vida. Independientemente de lo que sea, será diferente de una persona a otra.

Si usted es alguien con una gran cantidad de deudas con intereses altos, probablemente esa sea una de las primeras cosas que piense en pagar cuando obtenga más dinero. Mientras que, alguien que se encuentra en una posición más cómoda puede pensar a largo plazo y poner el dinero extra en ahorros para la jubilación.

Algunas personas pueden incluso querer devolver parte de su buena fortuna pagándola a una causa o grupo. En este caso, Charnet dice que "el 10 por ciento o menos no estaría fuera de lugar".

¿Y los impuestos?

La respuesta corta es no:el gobierno federal actualmente no tiene un impuesto a la herencia. Sin embargo, dependiendo de dónde viviera el benefactor y la relación del heredero con el benefactor, podría pagar impuestos sobre lo que herede a nivel estatal.

Estados con impuesto a la herencia

La mayoría de los estados no cobran un impuesto a la herencia (a partir de junio de 2020), sin embargo, hay seis que lo hacen.

• Iowa - 0 a 15 por ciento
• Kentucky:0 a 16 por ciento
• Maryland:0 a 10 por ciento *
• Nebraska - 1 por ciento a 18 por ciento
• Nueva Jersey:0 a 16 por ciento
• Pensilvania:0 a 15 por ciento

* Maryland impone impuestos a la herencia y al patrimonio

Si hereda dinero de alguien que vivía en un estado que impone impuestos a la herencia, entonces se le cobrarán impuestos independientemente de si reside o no en el mismo estado. Sin embargo, su relación con el benefactor también determinará la cantidad de impuestos que paga, pero estas reglas varían de un estado a otro.

Estados con impuestos sucesorios adicionales

El gobierno federal cobra un impuesto del 40 por ciento sobre los activos que superan los $ 11,4 millones ($ 22,8 millones para las parejas casadas) sin importar el estado en el que viva. Sin embargo, Hay 11 estados que cobran un impuesto sucesorio adicional (a partir de junio de 2020) con reglas y exenciones separadas.

• Washington:del 10 al 20 por ciento
• Oregón:del 10 al 16 por ciento
• Minnesota:13 por ciento a 16 por ciento
• Illinois:0,8 por ciento a 16 por ciento
• Nueva York:3,06 por ciento a 16 por ciento
• Massachusetts:0,8 por ciento a 12 por ciento
• Rhode Island:0,8 por ciento a 16 por ciento
• Connecticut - 7.2 por ciento a 12 por ciento
• Maine - 8 por ciento a 12 por ciento
• Maryland:0,8 por ciento a 16 por ciento *
• Washington, D.C. - 12 por ciento a 16 por ciento

* Maryland impone impuestos a la herencia y al patrimonio

Los impuestos sobre la herencia son un poco más complicados, por eso es útil trabajar con un profesional para descubrir las complejidades. Para resumirlo, los impuestos sobre la herencia se deducen de la herencia del difunto y no son responsabilidad de los herederos.

"El tipo de activo y la forma en que se mantuvo determinará qué, Si alguna, los impuestos se adeudan, "Dice Tim Bain, presidente y director de inversiones de Spark Asset Management. "Hay mucha complejidad en este tema y debe consultar a un asesor financiero o profesional de impuestos antes de tomar cualquier decisión".

Por ejemplo, Si hereda una IRA, es posible que tenga algunos problemas fiscales debido a la Ley SECURE. Las nuevas reglas cambian cuánto tiempo puede conservar un 401 (k), una IRA tradicional o una IRA Roth que haya heredado. Previamente, pudiste estirar el equilibrio a lo largo de tu vida, pero bajo la nueva factura, esos saldos deben retirarse dentro de los 10 años.

Pero existen algunas excepciones. Si es una persona con una discapacidad o enfermedad crónica, así como un cónyuge sobreviviente o hijo menor del titular de la cuenta, no estaría sujeto a estas nuevas regulaciones.

Hay algunas formas de reducir los posibles impuestos a la herencia, como regalar activos antes de la muerte. Sin embargo, es mejor consultar con un experto en impuestos.

Línea de fondo

Recibir una herencia puede provocar una ola de emociones que van desde la emoción hasta la tristeza por el fallecimiento de un ser querido o conocido.

Después de que te hayas dado tiempo para pensar y llorar, cree un plan que lo ayude a alcanzar sus metas financieras a largo plazo. El plan financiero de todos se verá diferente, pero independientemente, una herencia debería mejorar su situación financiera actual o prepararlo mejor para el futuro, si se maneja sabiamente.

Nota:Judy Martel también contribuyó a una versión anterior de esta historia. Imagen destacada de FatCamera de Getty Images.

Aprende más:

• ¿Tienes que pagar impuestos sobre una herencia?
• ¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando muere?
• Cómo elegir un asesor financiero