Cómo presupuestar con ingresos irregulares

Es el tipo de consejo que da mucha gente:para asegurarse de que se realiza una tarea financiera, automatizar la tarea.

Todavía, la práctica puede no funcionar bien, como mucho, para personas cuyos sueldos suben y bajan como las manos de un pianista. Por ejemplo, Es difícil saber cuánto puede transferir automáticamente a sus ahorros cada pocas semanas si no sabe cuánto ingresará y cuándo.

"Tienes que hacer ajustes, "Dice la Dra. Barbara O'Neill, un profesor distinguido de la Universidad de Rutgers y un planificador financiero certificado. "No se puede presupuestar de la manera tradicional cuando no se puede contar con un ingreso regular".

El desafío del flujo de caja se vuelve más complejo por las horas de trabajo erráticas, grandes cargas de deuda de los consumidores y un sistema de pago que, en general, aún no se ha movido al tiempo real. Pero también hay una lista cada vez mayor de tecnologías y técnicas diseñadas para ayudar a abordar el espinoso problema de la administración del dinero.

Un trabajo estable no es garantía de un salario fijo

JPMorgan Chase Institute descubrió que los titulares de sus cuentas experimentaron una mayor volatilidad mensualmente que anualmente cuando analizó los datos de transacciones de los titulares de cuentas hace varios años. Si bien esos cambios incluyen aumentos de ingresos, también incluyen un riesgo:un impacto en los gastos en el mismo momento en que los ingresos de alguien están cayendo.

Fiona Greig, director gerente y director de investigación del consumidor en JPMorgan Chase Institute, se refiere a esos momentos como doble peligro. "Puede ser particularmente difícil, ”Dice Greig.

Es el tipo de escenario que lleva a alguien a contraer más deudas y a que le pidan tarifas por sobregiro. También es el tipo de desequilibrio que puede llevar a eventos como impagos hipotecarios.

Cuando ingrese dinero extra, también determina dónde la gente gasta su dinero. El instituto descubrió que los consumidores aumentaron sus gastos de bolsillo en atención médica en tarjetas de débito en un 83 por ciento en la semana posterior a las declaraciones de impuestos. por ejemplo.

Puede resultar tentador asumir que el problema es exclusivo de las personas de bajos ingresos, pero no lo es.

"Realmente abarca todo el espectro de ingresos, ”Dice Greig.

Según el estudio de mayo de la Junta de la Reserva Federal, los ingresos variaban ocasionalmente para 2 de cada 10 adultos, y varió con bastante frecuencia para un poco menos de 1 de cada 10 adultos mensualmente en 2017. El estudio también encontró que un tercio de las personas con ingresos variables mencionaron sus ingresos irregulares como la razón por la que tenían dificultades para pagar sus facturas al menos una vez en el año pasado.

No es lo que prefiere mucha gente, sin embargo. Múltiples estudios han demostrado que la gente preferiría la estabilidad a un aumento. El estudio de investigación de U.S. Financial Diaries, que siguió a 235 hogares de ingresos bajos y moderados durante un año, descubrió que el 77 por ciento de los participantes creía que la "estabilidad financiera" era más importante que "ascender en la escala de ingresos, " por ejemplo.

En años recientes, empresas de tecnología jóvenes han entrado en el mercado para intentar resolver partes del problema. Pero si hay una solución, no será solo una cosa.

Considere la variabilidad de la volatilidad de alguien. Hay personas de mantenimiento a tiempo parcial cuyas horas, y por lo tanto su paga, fluctúan semana a semana. Hay asistentes de atención médica que pierden a uno de sus pacientes y de repente experimentan una caída de ingresos dramática. Hay peluqueros cuya carga de trabajo cambia con la temporada, y por lo tanto, lo que se llevan a casa.

"Tiene tantas capas, ”Dice Eric Espinoza, un director de defensa estratégica en Neighborhood Trust Financial Partners, un proveedor de asesoramiento financiero.

Pero existen enfoques diseñados para ayudar a afrontar lo que puede parecer imposible:planificar y presupuestar.

Comprenda y controle su flujo de caja

Primero, Espinoza, que solía trabajar como asesor financiero, recomienda averiguar con qué frecuencia cambian sus ingresos. La idea es tener una idea de los buenos tiempos y los menos buenos tiempos en un intento por encontrar la solución correcta.

Luego, sugiere que controle todo lo que necesita tener a mano. Eso significa calcular cuánto cuestan sus gastos fijos y cuánto sus gastos variables importantes, como comida, costo. Volverá a consultar estos números más tarde y con regularidad.

Consulte sus hábitos de gasto, también. Supongamos que gana la mayor parte de su dinero en las dos primeras semanas del mes. Durante esas semanas excedentes, Espinoza recomienda recordarse a sí mismo que no es dinero extra, es dinero que necesita para pagar sus gastos mensuales. Es posible que desee guardar este dinero en una cuenta bancaria separada para no tener la tentación de gastarlo. O, es posible que desee utilizar los fondos para pagar por adelantado gastos fijos, como la factura de servicios públicos, mientras tenga el dinero para hacerlo.

Solucionar problemas mecánicos

Si el calendario complica sus finanzas, suavizar el tiempo.

Espinoza sugiere hacer que sus facturas lleguen a su cuenta cuando sea más capaz de absorber ese costo. Para hacer esto, Llame a sus emisores de facturas y pídales que ajusten las fechas de vencimiento de sus pagos para que vencen en los momentos en que le pagan.

En Citibank, incluso puede solicitar el pago de la factura de la tarjeta de crédito en otro momento a través de la aplicación móvil del banco.

Construye un búfer

En un escenario ideal, aprovechará sus picos de ingresos, como tres días de pago en un mes, y guardará algunos de esos fondos en una cuenta a la que puede acceder fácilmente.

Según los cálculos de JPMorgan Chase Institute, una familia de ingresos medios necesita alrededor de $ 4, 800 para manejar los cambios o aproximadamente el 14 por ciento de los ingresos anuales después de impuestos. Los datos del instituto mostraron que las familias de ingresos medios por lo general solo tenían alrededor de $ 3, 000 en mano.

Alcanzar el ideal es fácil de decir, pero a menudo es difícil de alcanzar en la práctica. Los resultados de los datos del instituto están lejos de ser el único estudio que revela la brecha entre lo que debería suceder y lo que es.

"Las estadísticas muestran que esto no es fácil de hacer, "Dice Jane Barratt, director de defensa de MX, un proveedor de datos financieros.

Y todavía, Ella dice que construir el colchón es la mejor manera de manejar los gastos diarios sin endeudarse más.

Utilice la tecnología para administrar su dinero

Hay una variedad de aplicaciones diseñadas para ayudarlo, algunas de los bancos y otras de empresas de tecnología financiera.

Empresas como Steady ofrecen servicios para conectar a los consumidores con actividades secundarias para aumentar los ingresos. Algunos, como Even and Earnin, ayudar a los consumidores a que les paguen cuando quieran. Otros, como Track, ayudar a los trabajadores autónomos y otras personas a realizar un seguimiento de lo que han ganado y lo que deben en concepto de impuestos.

Su banco puede incluso asociarse con una empresa de tecnología como MX para proporcionar herramientas de administración de dinero digital, lo que incluye permitirle establecer objetivos y proyectar su flujo de efectivo. La gran idea es prepararte para lo que se te avecina. No resolverá todo pero puede ayudar en algo.

"Nada puede compensar la falta de dinero que ingresa, "Barratt dice, "Pero al menos tener una idea de dónde están los gastos y qué esperar en el futuro es un cambio fundamental real".