Los pros y los contras de los bancos tradicionales frente a los bancos en línea

Si bien no todos los consejos financieros se aplican a todas las personas o familias, hay una regla del dinero de la que nadie puede escapar. Todo el mundo necesita tener algo de dinero en una cuenta de ahorros.

No solo necesita ahorros para un día lluvioso, pero también es inteligente tener dinero extra disponible para gastos de emergencia, costosas reparaciones en el hogar y facturas médicas inesperadas.

Pero, ¿Dónde debería guardar sus ahorros? Esa es una pregunta completamente diferente, pero también es una que solo tú puedes responder.

Mantener sus ahorros en un banco en la calle puede parecer la jugada obvia, pero puede haber desventajas reales al hacerlo. Si está tratando de averiguar cuál es el mejor lugar para estacionar su efectivo, siga leyendo para descubrir por qué los bancos en línea pueden ser una mejor opción.

Los pros y los contras de usar su banco local

Según una encuesta de Bankrate and Money de 2018, el adulto estadounidense promedio ha utilizado la misma cuenta bancaria durante 16 años. Si caes en esa categoría, Lo más probable es que haya estado en su banco local desde que abrió su primera cuenta corriente a los 13 años. Le otorgaron su primer préstamo para automóvil cuando apenas tenía historial crediticio. y es posible que incluso haya acudido a ellos para obtener su primera hipoteca. ¿Por qué no querrías mantener tus ahorros en un banco que ha jugado un papel tan constante en tu vida?

La respuesta es simple:costo de oportunidad. El banco físico promedio está pagando .01 por ciento APY en sus cuentas de ahorro este año. Algunos de los bancos más grandes del país pagan incluso menos que eso. Cuando deposita su dinero en una cuenta bancaria que no ofrece suficientes intereses para mantenerse al día con la inflación, es importante pensar detenidamente sobre lo que está renunciando.

Imagina que tienes $ 10, 000 ahorrados y la posibilidad de dejarlo en una cuenta durante cinco años. Si ganó .01 por ciento de sus ahorros durante ese tiempo y el interés se capitaliza mensualmente, ganaría $ 5 en total durante cinco años por un total de $ 10, 005 al final.

Si ganó 2.25 por ciento de sus ahorros, por otra parte, terminarías el período de cinco años con $ 11, 189,54 en el banco. Esa es una gran diferencia especialmente porque no hay ningún esfuerzo adicional de su parte.

Otra desventaja de utilizar una cuenta de ahorros de un banco tradicional es el hecho de que la mayoría no están libres de comisiones o dificultan su evitación. Con una cuenta de ahorros Chase, por ejemplo, debe mantener una cantidad mínima en depósito, Configure transferencias repetidas o vincule a una de sus principales cuentas de cheques para evitar el cargo mensual de administración de cuenta de $ 5.

Su banco local también puede ofrecer productos y préstamos adicionales a los que necesita acceder, como préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, préstamos personales e hipotecas, pero nunca sabrá cuán competitivos son a menos que compare precios. Sin embargo, normalmente hablando, los préstamos de los bancos tradicionales tienen tarifas más altas y tasas más altas en general.

[Relacionado:Cómo superar el "miedo a la tarifa" con alternativas a los bancos tradicionales]

Por supuesto, Existen ventajas de utilizar un banco tradicional, y especialmente uno que conoce y en el que ha confiado toda su vida. Por ejemplo, es posible que conozca a su banquero y tenga una relación personal con las personas que trabajan en su sucursal local. También puede pasar por su banco para hacer preguntas y hablar con una persona que pueda acceder a su cuenta, lo que hace que la banca tradicional sea infinitamente más personal que la banca en línea. Algunos consumidores disfrutan de la familiaridad de la banca con personas que conocen, y es difícil culparlos por eso.

Si tiene dinero para depositar o retirar, También puede pasar por su sucursal local y completar la transacción en persona. La mayoría de los grandes bancos también tienen amplias redes de cajeros automáticos a las que los clientes pueden acceder en el área local y otras partes del país.

A continuación, se muestra un desglose de los pros y los contras:

Ventajas de los bancos tradicionales:

• Puede pasar en persona para hacer preguntas.
• Comodidad y experiencia personal
• Puede tener acceso a una amplia red de cajeros automáticos

Contras de los bancos tradicionales:

• Las tarifas y las tasas de interés pueden no ser competitivas
• La mayoría de los grandes bancos no pagan casi nada en sus cuentas de ahorro.

Los pros y los contras de los bancos en línea

Si ama su banco local pero quiere préstamos con mejores condiciones o más intereses sobre sus ahorros, es posible que desee considerar un banco en línea. Muchos bancos en línea ofrecen tasas de interés 20 veces superiores al promedio nacional en sus cuentas de ahorro y productos de CD. y muchos vienen sin cargo alguno. Los bancos en línea facilitan intencionalmente la transferencia de dinero hacia y desde sus cuentas, y algunos vienen con aplicaciones móviles que facilitan la banca móvil.

Tome la cuenta CIT Bank Savings Builder, por ejemplo. Esta cuenta de ahorros de alto rendimiento le permite ganar 2.45 por ciento APY con un saldo mínimo de $ 25, 000 o una transferencia mensual de al menos $ 100, y todo sin cargos.

Pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son la única área donde brillan los bancos en línea. Cuando se trata de préstamos, una variedad de prestamistas en línea que van desde Marcus by Goldman Sachs hasta Earnest ofrecen préstamos personales con tasas increíblemente bajas y sin tarifas de originación ni tarifas ocultas.

Por supuesto, también hay desventajas para los bancos en línea, incluido el hecho de que muchos no tienen sucursales físicas de las que hablar. El servicio de atención al cliente suele estar disponible por teléfono, chat o correo electrónico. pero la experiencia será mucho menos personal en general.

Los bancos en línea también requieren algo de paciencia. Si desea realizar un depósito a través de la aplicación móvil de su banco, por ejemplo, es posible que deba esperar unos días para que se publique la transacción. Las transferencias electrónicas y las transferencias ACH también pueden llevar tiempo, lo que puede ser un inconveniente si necesita su dinero con prisa.

Como desventaja final, muchos bancos en línea no cuentan con una amplia gama de cajeros automáticos en su red. Por esta razón, puede terminar pagando tarifas de cajero automático más altas que las que pagaría si utilizara un banco tradicional para todas sus necesidades bancarias.

A continuación, se muestra un desglose de los pros y los contras:

Ventajas de los bancos en línea:

• Gana más intereses sobre tus ahorros
• Posibilidad de tarifas más bajas o sin tarifas
• Conveniencia de la banca en línea

Contras de los bancos en línea:

• Potencial de tarifas de cajero automático más altas
• No es ideal para quienes no usan Internet.
• Las transacciones en línea pueden tardar en procesarse

La línea de fondo

Si no puede decidir entre su banco habitual o un banco en línea, tenga en cuenta que no tiene que elegir. Puede optar por quedarse con su banco local para cheques y cajeros automáticos y abrir una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento al mismo tiempo, por ejemplo. No hay ninguna regla que diga que debes ir de una manera u otra, así que, ¿por qué no probar ambos?

Como siempre, vale la pena darse una vuelta y comparar cuentas antes de registrarse. Busque cuentas corrientes y de ahorro con un APY alto y sin cargos o con tarifas bajas y esté atento a los préstamos con tasas y términos competitivos. Al comparar al menos tres o cuatro bancos cada vez que abre una nueva cuenta, puedes ahorrar dinero y ganar más dinero con el tiempo.