4 formas inesperadas de subir de nivel su 401 (k)

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Perianne, fundadora y presidenta de la Cámara de Comercio Digital. Aburrido de los ahorros para la jubilación y las criptomonedas.

¿Tiene acceso a un 401 (k) en el trabajo? Si es así, podría usarlo para acumular una suma considerable para ayudar a financiar su jubilación.

Estas populares cuentas de inversión tienen muchos beneficios que lo ayudarán a aprovechar al máximo el dinero que tanto le costó ganar. Aquí hay cuatro formas en las que puede aprovechar mejor la suya.

1. Aproveche al máximo la combinación de su empresa

Como una forma de incentivar a las personas para que planifiquen su jubilación, muchas empresas ofrecen igualar una parte de las contribuciones 401 (k) de sus empleados. Si el tuyo es uno de ellos, eso es esencialmente dinero gratis para ti, así que tómalo.

Sin embargo, el partido de la empresa generalmente tendrá condiciones. La primera es que su empresa solo igualará lo que usted aporta hasta un cierto porcentaje de su salario. Así que si, por ejemplo, usted gana $ 60, 000 y su empleador limita su aportación al 5%, si pones $ 3, 000 - o más - en su 401 (k) este año, agregarán otros $ 3, 000 a la cuenta.

Pero si solo aporta $ 2, 000, su empresa igualará solo esos $ 2, 000. Y si no contribuye en absoluto, no recibirá nada de ese dinero extra.

Algunos programas 401 (k) también están sujetos a un cronograma de adquisición de derechos. Aunque el saldo de su cuenta aumentará inmediatamente por el monto de la contrapartida de la empresa, esa parte de la cuenta no será tuya de forma gratuita y clara. Para reclamar esos fondos en su totalidad, tiene que permanecer con su empleador por un período de tiempo. En algunos casos, por cada año de su permanencia en la empresa, un porcentaje establecido de esos fondos de contrapartida se convierte oficialmente en suyo. En otros casos, el empleado adquiere todos los derechos de una vez al alcanzar un cierto período de servicio. De cualquier manera, si se va a un nuevo trabajo antes de que tenga todos los derechos adquiridos, renunciará a algunos de sus fondos de contrapartida.

2. Calcule su monto máximo de contribución

En 2021, El límite de contribución anual del gobierno para 401 (k) s es de $ 19, 500. Puede que no sea factible, dentro de su presupuesto, apartar tanto para la jubilación, pero es posible que pueda pagar una contribución mayor a su 401 (k) de lo que cree.

Uno de los principales beneficios de este tipo de plan es que los impuestos sobre sus contribuciones se difieren hasta que retire el dinero de sus cuentas, por lo general, en retiro.

Debido a que sus contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos, su cheque de pago no se reducirá por el monto real de su contribución 401 (k).

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Esto le permitirá ahorrar más cada año en este tipo de vehículo de inversión con ventajas fiscales de lo que podría ahorrar de otra manera. Por lo tanto, determinar la contribución máxima que puede pagar puede implicar el cálculo de sus ahorros fiscales óptimos.

3.Haz un plan

Simplemente puede invertir dinero en su 401 (k), y crecerá con el tiempo. Pero es mejor optimizar y personalizar su cuenta para que haga exactamente lo que usted quiere que haga para satisfacer sus necesidades de jubilación. Para hacer un plan, comenzará con observar dónde se ve a sí mismo en el futuro. ¿A qué edad planea retirarse? ¿Qué otras fuentes de ingresos tendrá una vez que lo haga? ¿Y cuáles esperas que sean tus gastos?

Suponiendo que sus gastos durante la jubilación excedan lo que recibe del Seguro Social (y, si tienes suerte, una pensión o plan similar de beneficios definidos), Los vehículos de jubilación como su 401 (k) probablemente serán las primeras fuentes que utilice para cubrir la diferencia.

Averiguar cuánto dinero querrá poder retirar informará sus decisiones sobre cosas como su modelo de asignación de activos.

Entre 1926 y 2020, un inversor podría haber obtenido una tasa de rendimiento promedio anualizada del 7% con una cartera compuesta por un 20% de acciones y un 80% de bonos, 8% con 40% acciones y 60% bonos, 9% con 60% de acciones, y bonos del 40%, y 10% con acciones al 100%.

Si descubre que la cantidad que está contribuyendo no será suficiente para obtener el total que necesitará, querrás modificar tu plan.

Es posible que deba trabajar algunos años más para poder ahorrar e invertir durante un período de tiempo más largo. Si es posible, podría aumentar sus contribuciones. También puede invertir con una estrategia que apunte a un crecimiento más rápido, haciendo mayores asignaciones de acciones o poniendo su dinero en fondos más agresivos. Pero es vital tener en cuenta que las asignaciones y los activos que ofrecen mayores rendimientos potenciales también aumentan el riesgo de pérdidas.

4. Reequilibrio

Tiempo extraordinario, el mercado de valores y las diversas acciones en él subirán y bajarán, y mientras eso ocurre, su asignación de activos puede salirse de control. Por ejemplo, considere un año como 2008, cuando las acciones de gran capitalización perdieron el 37% de su valor. Una cartera compuesta por un 70% de acciones y un 30% de bonos a principios de ese año habría tenido (en promedio) el 58% de su valor en acciones y el 42% en bonos al final.

El año siguiente, el mercado de valores se recuperó. Una cartera con un 70% de acciones habría crecido un 20,3% en 2009. Pero una cartera que comenzó con el 58% de su valor en acciones sólo habría crecido un 17,8%.

Cuando reequilibra, vendes una parte de esas inversiones que funcionaron bien, y comprar más de los tipos de inversiones que no lo hicieron, aumentando su porcentaje de respaldo para cumplir con el modelo de asignación de activos que ha elegido. Esto ayuda a mantener su cartera equilibrada. También le ayuda a beneficiarse de los cambios en las tendencias que de otro modo no podría anticipar. Por ejemplo, en 2006, Los bonos estadounidenses con grado de inversión fueron la clase de activos con peor desempeño y los bienes raíces la mejor. El año siguiente, esto al revés. Reequilibrar su cartera antes de ese cambio habría ayudado a un inversor a obtener la exposición a las tendencias que deseaba.

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Un 401 (k) puede ser una herramienta invaluable para prepararse financieramente para la jubilación. Lo bien que lo aproveche podría determinar si su estilo de vida en sus años dorados es o no todo lo que espera que sea.

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