Tendencias fintech para la industria bancaria

La banca ha sido un servicio esencial durante siglos, con solo cambios menores en su modelo de negocio a lo largo de los años. Puede ver las oficinas centrales de las instituciones financieras en paisajes urbanos concurridos y pequeñas sucursales en el centro de las comunidades de todo el país.

Pero la tecnología que subyace a la industria bancaria ha visto muchos, muchos cambios en ese tiempo. En el pasado, tenías que ir físicamente al banco para hacer casi cualquier cosa con tu dinero. Luego aparecieron los módems de acceso telefónico y los teléfonos para automóviles, que nos ahorraron tiempo de viaje. Solía ​​​​ser que "rastro de papel" significaba literalmente que cada transacción ocurría en papel físico. Luego obtuvimos tarjetas de crédito y débito, carriles de acceso directo y redes de cajeros automáticos a nivel nacional. Luego obtuvimos Internet, luego la banca móvil.

Una forma de hacer un seguimiento de cómo la tecnología ha cambiado la banca es pensar en cuánto tiempo ha pasado en una sucursal real de un banco o cooperativa de crédito y luego compararlo con las experiencias de sus padres o abuelos.

La forma en que realizamos operaciones bancarias ha cambiado para mantenerse al día con los tiempos y la tecnología, y actualmente estamos en medio de otro momento transformador en la industria financiera.

Las tecnologías emergentes como la inteligencia artificial y las criptomonedas han cambiado la relación del banco o cooperativa de crédito con su cliente, y posiblemente la relación del cliente con el dinero mismo. El futuro cercano ofrece algunas posibilidades sorprendentes para prestar, pedir prestado, ahorrar y manejar fondos. Así es como esas visiones del futuro financiero se están convirtiendo en la realidad bancaria actual.

¿Qué es fintech?

El dinero y la tecnología han evolucionado conjuntamente desde tiempos inmemoriales. El dinero en sí mismo es una tecnología cuando lo piensas. Sin embargo, fintech, la combinación de finanzas y tecnología, tiene un significado específico cuando se usa en estos días.

Fintech es un término general que describe la industria del uso de la tecnología para innovar los servicios financieros tradicionales. Incluye bancos en línea que se especializan en depósitos y préstamos sin sucursales, nuevas empresas que intentan encontrar oro digital en el espacio criptográfico y aplicaciones de consolidación de deuda solo para dispositivos móviles dirigidas a la generación Z que está dando los primeros pasos de su viaje financiero.

La "tecnología" en fintech se refiere a diferentes tecnologías subyacentes. Blockchain (la tecnología detrás de las criptomonedas y las NFT), la inteligencia artificial (IA), la computación en la nube y la realidad virtual/aumentada están desempeñando un papel en la transformación. Antes de explorar las fronteras de fintech hoy, veamos una breve lección de historia sobre cómo la tecnología ha revolucionado la banca en las últimas décadas.

La banca en línea

En la década de 1990, la industria bancaria comenzó a alejarse de su modelo tradicional. Durante muchos años, los bancos proporcionaron un menú limitado de servicios financieros, incluidas cuentas corrientes y de ahorro, préstamos comerciales y personales y cajas de seguridad. En las últimas décadas, la distancia física entre el cliente y el banco o cooperativa de crédito aumentó a medida que las prácticas anticuadas de las sucursales físicas comenzaron a pasar de moda.

Los cajeros automáticos facilitaron llevar su banco con usted cuando viajaba, y servicios como los cheques de viajero, que fueron diseñados para proteger a los consumidores de los peligros de llevar efectivo cuando estaban fuera de casa, se volvieron cada vez más innecesarios. La expansión de las redes de cajeros automáticos condujo al aumento de las tarifas de los cajeros automáticos, lo que hizo conveniente retirar dinero de cualquier máquina en cualquier lugar, por un precio. Se predijo tan recientemente como en 2016 que las sucursales bancarias desaparecerían por completo.

Soluciones de banca digital

A fines de la década de 1990, la industria comenzó a moverse hacia la banca digital, accesible desde una computadora de escritorio, una computadora portátil y, finalmente, como una aplicación para teléfonos inteligentes.

Hoy, puede configurar y personalizar su plataforma bancaria para que se ajuste a sus necesidades específicas. Se puede completar una solicitud de préstamo a través de la aplicación móvil o el sitio web de un banco o cooperativa de crédito. El proceso de suscripción y aprobación del préstamo se completa mucho más rápido, ya que el banco accede rápidamente a los puntajes e historial de crédito del solicitante. Una vez aprobados, los estados de cuenta del préstamo se publican y actualizan en la plataforma, y ​​los pagos se realizan mediante débito automático regular o a discreción del prestatario. El banco también puede integrar préstamos para automóviles e hipotecas en la plataforma. Con las firmas digitales, todo el proceso se puede realizar electrónicamente.

La digitalización y la migración de más y más de nuestra rutina diaria en línea han cambiado fundamentalmente la forma en que operan los bancos y las cooperativas de crédito y la forma en que las personas interactúan con ellos. Pero estos cambios fueron solo precursores de los cambios que aún quedaban por delante. Estamos en las primeras etapas de dolor de crecimiento del cambio tecnológico que alterará la forma en que realizamos operaciones bancarias en un futuro cercano.

Entra en los neobancos

La migración de la banca a plataformas digitales ha dado lugar a un nuevo modelo operativo conocido como neobanco, que existe únicamente en el espacio digital. Los neobancos no requieren una sucursal bancaria tradicional para ofrecer variaciones de los servicios tradicionales, como cuentas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de débito, préstamos y procesamiento de pagos.

Un banco solo digital técnicamente no es un "banco" real, ya que no tiene un estatuto legal, como un banco nacional de pleno derecho. Algunos han solicitado uno, lo que les permite funcionar como un banco por su cuenta y ampliar su menú de servicios. Los neobancos generalmente se asocian con bancos más establecidos y pueden ofrecer cuentas aseguradas por la FDIC o la NCUA, que protegen a los depositantes de bancos y cooperativas de crédito contra pérdidas en caso de que la institución falle. Un ejemplo familiar es SoFi, con sede en San Francisco, uno de los neobancos más grandes, que recibió una autorización bancaria federal en enero de 2022.

Los neobancos cobraron fuerza durante la pandemia de Covid-19. Las fintechs exclusivamente digitales más grandes pronto tendrán una base de clientes igual a la de los bancos nacionales tradicionales. Chime, con sede en San Francisco, es una de las mayores empresas de este tipo y se prevé que llegue a más de 22 millones de titulares de cuentas para 2025.

Una presencia solo digital significa costos generales más bajos para una empresa financiera, que puede transferir los ahorros al reducir o eliminar las tarifas y establecer tasas de interés competitivas en cuentas de ahorro, hipotecas y préstamos comerciales. A medida que más neobancos obtengan estatutos bancarios, el sector planteará serios desafíos competitivos a los bancos físicos de servicio completo.

Pagos digitales y BNPL

La banca digital también está cambiando la forma en que enviamos y recibimos pagos. Solía ​​ser que enviaba su factura de servicios públicos, hipoteca, préstamo de automóvil y pagos de seguro como cheques en papel por correo. Hoy, puede llamar o conectarse en línea para configurar débitos regulares o solicitar que se realice un pago directamente desde su cuenta corriente.

Además de atrofiar el mercado de cheques físicos y sellos postales, la tecnología de pagos digitales está generando una competencia acalorada en el campo de los pagos en línea. Como un ejemplo de la dinámica cambiante de los pagos, más empresas están ofreciendo bienes en una base de compra ahora, pago después, también conocida como BNPL. Estas transacciones se procesan a través de aplicaciones como Afterpay, PayPal y Klarna, que permiten distribuir los pagos de las compras en línea en un período de semanas o meses.

Algunos han observado que BNPL puede conducir a una disminución en el uso de tarjetas de crédito, tarjetas de débito y efectivo para compras minoristas y en línea, cambiando los procesos que han existido durante décadas. En el futuro, los bancos convencionales y los neobancos pueden intervenir para facilitar estos arreglos de pago para los titulares de sus cuentas, compitiendo directamente con las aplicaciones de pago de BNPL y sus servicios de pago escalonado.

La tendencia BNPL representa una amenaza directa para la tarjeta de crédito y sus inconvenientes (sobre el límite y cargos por mora, tarifas anuales, altas tasas de interés y términos de servicio en constante cambio). El pago de mercancías o servicios en unas pocas cuotas semanales o mensuales a través de un acuerdo BNPL se puede hacer como un préstamo sin garantía a corto plazo y sin intereses.

Pagar las cuotas de un acuerdo BNPL a tiempo y en su totalidad actualmente no proporciona un impulso a la calificación crediticia del cliente, a diferencia de lo que ocurre con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que los comerciantes no avisan a las agencias de crédito cuando los clientes realizan pagos. El comerciante se beneficia al vender a clientes que normalmente no podrían pagar el monto total el día de la compra, y al ser un prestatario responsable a corto plazo, el cliente tiene la opción de posponer el pago total.

Aunque pagar una compra de BNPL a tiempo no tiene un impacto positivo en el puntaje de crédito del prestatario, no hacer los pagos de BNPL sí hacer su camino en el informe de crédito de ese prestatario.

Otro factor que los consumidores deben considerar es el riesgo de exceder los presupuestos personales; por ejemplo, no poder realizar un pago mensual si surge un gasto de emergencia. Al realizar una compra de BNPL con ahorros limitados, tiene que cruzar los dedos para que su posición financiera no cambie antes de que se complete la parte de la transacción "pagar más tarde".

Cripto, blockchain y la industria bancaria

La transformación digital ha traído una revolución a la industria bancaria en forma de criptomonedas. Los dólares en su billetera y en su cuenta de ahorros son dinero fiduciario, lo que significa que, en última instancia, el gobierno que los emitió les da valor.

La criptomoneda no tiene forma física ni autoridad centralizada. Su valor es verificado por la cadena de bloques, una tecnología de "libro mayor distribuido" que opera de una manera fundamentalmente diferente al dinero fiduciario centralizado. Las personas mantienen sus activos criptográficos en billeteras digitales y las empresas pueden aceptar pagos y obtener préstamos utilizando criptomonedas sin tener que acercarse a un banco.

La primera criptomoneda, Bitcoin, tardó más de una década en encontrar un uso incluso limitado. Sin aplicaciones prácticas, y sin aceptación por parte de bancos o comerciantes, Bitcoin y otras criptomonedas parecían ser buenas para nada más que operaciones arriesgadas y especulación.

Pero con una aceptación más amplia en los últimos años, la criptomoneda ha florecido fuera del sistema bancario convencional, y hay pocas posibilidades de que desaparezca pronto. La cantidad de personas que compran, intercambian y guardan criptomonedas en todo el mundo alcanzó los 221 millones en junio de 2021, según un estudio de Crypto.com.

El sector bancario tiene que hacer ajustes ante estos cambios. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito pueden ofrecer cada vez más pagos y préstamos en criptomonedas, así como su propia forma de cuentas de depósito para activos digitales. En lugar de registrarse en otra aplicación, un comerciante de criptomonedas o tokens no fungibles (NFT, otra clase de activos emergente basada en blockchain) puede tener la opción de usar la plataforma móvil o la tarjeta de crédito de su banco. Los bancos más pequeños están abriendo camino:Quontic ^® con sede en Nueva York Bank ahora ofrece una tarjeta de débito con recompensas ofrecidas a los usuarios en Bitcoin.

En algún momento del futuro, los grandes bancos (y las grandes corporaciones) desarrollarán sus propias criptomonedas, un experimento que ya llevó a cabo J.P. Morgan en 2020 con JPM Coin ^®, que puede ser utilizado entre los clientes del banco para liquidar pagos.

Personalización y chatbots

No todos los avances cambian todo el principio de la relación bancaria. De hecho, gran parte de la tecnología bancaria emergente está diseñada para volver a enfatizar la importancia de construir conexiones personales con los titulares de cuentas. Una de las tendencias bancarias digitales más importantes que impulsan este cambio es el chatbot, una interfaz en línea automatizada para servicios bancarios personalizados.

A través de la inteligencia artificial, se automatizan las conversaciones en línea con los clientes, con las respuestas y sugerencias del banco impulsadas por la propia historia del cliente. Un chatbot puede ofrecer cambios en tiempo real en los datos bancarios y del mercado, como la tasa de interés hipotecaria actual del banco. Esto permite a los titulares de cuentas acceder a opciones de soporte adicionales fuera del horario bancario tradicional. Si está mirando su aplicación móvil a las 2 a. m., la ayuda podría estar en un momento gracias al chatbot de su banco.

A medida que los chatbots se enriquecen con IA más especializada y basada en datos, los bancos podrán ofrecer un menú de servicios y productos apropiados adaptados con mayor precisión al cliente individual.

Pagos en tiempo real

Las nuevas tecnologías también prometen cambiar la forma en que se realizan los pagos en persona. Los pagos en tiempo real, que permiten a las personas transferir fondos instantáneamente a otra persona o empresa a través de una plataforma bancaria, están cobrando impulso.

El pago en tiempo real es parte de un modelo comercial más amplio conocido como banca como servicio. En BaaS ^® , los bancos se asocian con negocios no bancarios para brindar más comodidad y flexibilidad a los clientes en ambas plataformas. Una empresa como una cadena hotelera podría ofrecer sus propias cuentas bancarias, tarjetas de crédito y débito, préstamos y servicios de pago en asociación con un banco tradicional como socio.

Se puede acceder a estos servicios directamente a través de la aplicación o el sitio web del socio no bancario. Aunque el banco maneja la transacción y el dinero, la entidad no bancaria brinda acceso a los servicios financieros.

Banca abierta

BaaS en última instancia significa banca abierta y una relación bancaria más conveniente. La banca abierta significa la capacidad de agregar información de los clientes de todas las cuentas financieras:cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito, inversiones y préstamos, por ejemplo. Los bancos y las cooperativas de crédito son cada vez más capaces de proporcionar esta ventanilla única por su cuenta o asociándose con proveedores de servicios para su beneficio mutuo.

Una aplicación de banca abierta, en la que los datos bancarios se vuelven transparentes y se abren para que los procesen proveedores de servicios externos, ayuda con la planificación financiera, como ahorrar para una compra importante, la jubilación o la educación de sus hijos. Ofrecerá un historial crediticio completo y servicios de asesoría crediticia más proactivos. Con más fuentes de datos abiertas, los consumidores con poco o ningún historial financiero pueden tener más facilidad para obtener crédito para las compras.

La banca abierta se está convirtiendo en una realidad a medida que los ingenieros de software integran por completo datos de múltiples fuentes en una sola aplicación, como Revolut ^® en el Reino Unido, o el token paneuropeo ^® Banca Abierta. Habrá que superar los obstáculos reglamentarios para que aplicaciones similares ganen impulso en los Estados Unidos, donde los bancos también deben garantizar el cumplimiento continuo de la Ley de Secreto Bancario.

También surgirán problemas de privacidad y protección de datos, y ya se están convirtiendo en parte de nuestra jerga bancaria cotidiana. La Unión Europea dio un paso importante para abordar este problema en 2018 al poner en vigor una Directiva de servicios de pago que exige a los bancos que pongan sus datos a disposición de terceros proveedores de servicios.

La banca y el metaverso

A medida que la banca avanza hacia plataformas más abiertas y personalización, se manifiesta una nueva dimensión en el metaverso:un híbrido de realidad virtual y realidad aumentada que se convirtió en un tema candente cuando el gigante tecnológico anteriormente conocido como Facebook cambió su nombre a Meta ^® en 2021.

El metaverso es un mundo paralelo en el espacio digital, con sus propios negocios, centros de población, hogares, medios de transporte, dinero e instituciones bancarias comunitarias. Piensa en SimCity ^® conceptos con componentes del mundo real. Al igual que el "ciberespacio", que fue inventado por el autor de cyberpunk William Gibson en los años 80 y llegó a describir una nueva concepción del espacio en la era temprana de Internet, el escritor de ciencia ficción Neal Stephenson acuñó el "metaverso" para describir un reino interactivo al que se accede. a través de auriculares VR. Facebook/Meta (y Oculus) están tratando de convertir eso en una realidad generalizada.

En 2018, EQIBank se convirtió en el primer banco en ofrecer a sus clientes cuentas de depósito criptográficas y tradicionales. Este banco ahora se está labrando otro nicho en el metaverso, con planes para construir un servicio bancario completo que abarque varios mundos digitales desarrollados bajo los nombres Polka City, Netvrk y Human Protocol.

Los miembros de estos mundos virtuales tendrán acceso al menú convencional de servicios bancarios, cortesía de EQIBank. Pueden ganar y gastar dinero tradicional en ese espacio, así como monedas y tokens destinados exclusivamente al uso bancario del metaverso. Los clientes pueden convertir su moneda virtual en dinero tradicional y gastarlo en el "mundo real", ampliando en gran medida la utilidad de los negocios virtuales y el trabajo virtual.

El futuro de la tecnología financiera

Una empresa de servicios financieros que comercializa criptomonedas a través de una "sucursal" en el metaverso puede parecer un poco exagerada para una industria convencional como la banca. Por otra parte, el depósito directo, las tarjetas de débito y los cajeros automáticos eran difíciles de imaginar no hace mucho tiempo.

La única certeza es que las cosas cambian. La tecnología bancaria ya ha dado algunos giros sorprendentes e interesantes en los últimos años, desafiando prácticas e instituciones de larga data y convirtiendo conceptos de ciencia ficción en software y servicios funcionales.

Incluso si algo de lo que lee en este artículo no funciona del todo (si no salimos todos y compramos costosos auriculares VR, por ejemplo), el dinero inteligente siempre apuesta a que el futuro se verá un poco diferente al hoy, y comprender las tendencias de fintech hoy puede ser la herramienta que necesita para lograr el éxito financiero mañana.