Cómo establecer crédito cuando recién ingresa a la edad adulta y por qué debería hacerlo

Si alguna vez desea pedir dinero prestado para comprar un automóvil, una casa o financiar su puesta en marcha, debe comenzar a construir un historial crediticio sólido tan pronto como pueda. Siga leyendo para descubrir por qué es importante su historial crediticio y cómo comenzar a construirlo cuando es joven.

¡Oh, volver a tener 18! Joven, vibrante y lista para conquistar el mundo. Pero, a los 18 años, la mayoría de nosotros no conocemos bien la importancia del historial crediticio.

A los 18 años, nunca había tomado un curso escolar sobre finanzas personales o economía. Ni siquiera se ofreció como una opción en la escuela secundaria. Nunca había pronunciado las palabras "historial de crédito", tenía un conocimiento limitado sobre lo que era y no tenía idea de su importancia.

Sin embargo, mis padres me alentaron a obtener una tarjeta de crédito cuando fui a la universidad. También me enseñaron la importancia de no gastar más allá de mis posibilidades y siempre pagar mi tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Tuve la suerte de recibir este consejo.

En el transcurso de mi primer año de universidad, vi a varios de mis amigos endeudarse considerablemente con sus primeras tarjetas de crédito.

Tal vez sus padres no les dieron el mismo consejo, o tal vez lo ignoraron, pero trataron sus tarjetas de crédito como si acabaran de encontrar dinero gratis. Los viajes a México y las noches de cerveza sin fondo se cargaron en sus tarjetas de crédito sin un plan sobre cómo devolverían ese dinero.

Estos amigos en gran parte desconocían la increíble cantidad de interés que se les cobraría por las facturas de tarjetas de crédito impagas y el impacto a largo plazo que tendría en su crédito.

¿Por qué es importante comenzar a construir su crédito entre los 18 y los 21 años?

Establecer un buen crédito cuando eres joven puede ayudarte por el resto de tu vida. Un historial crediticio sólido se puede utilizar para financiar un automóvil, obtener una hipoteca o solicitar un préstamo personal. Cada vez que necesite pedir dinero prestado a un banco o institución financiera, ellos tendrán en cuenta su crédito.

Tener un historial crediticio largo y sólido puede resultar en que obtenga un préstamo más grande a una tasa de interés más baja.

Sin embargo, obtener una tarjeta de crédito o una línea de crédito cuando es joven y luego abusar de este crédito (no pagar su tarjeta de crédito a tiempo o en su totalidad, omitir pagos, acumular varias tarjetas de crédito o enviar su cuenta a cobranzas) puede crear problemas financieros a largo plazo. Estos errores permanecerán visibles en su historial crediticio durante siete años.

La buena noticia es que si comete un error cuando tiene 18 o 19 años, ese problema puede eliminarse de su historial crediticio a los 25 o 26 años. Sin embargo, si aprende a usar el crédito de manera responsable cuando es joven, puede construir un puntaje de crédito sólido.

¿Cómo puede comenzar a construir su crédito?

Bien, entonces sabes que el crédito es importante pero, ¿cómo comienzas a construirlo?

Conviértase en un usuario autorizado

Antes de aventurarse por su cuenta en la tierra desconocida del crédito, puede comenzar su viaje crediticio como usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un familiar. Puedes pedirles a tus padres que te agreguen como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Luego, recibirá una tarjeta de crédito con su nombre que está vinculada a la cuenta de sus padres. Esta cuenta de tarjeta de crédito se agregará a su informe de crédito como si fuera su propia cuenta.

Suponiendo que el titular principal de la cuenta realice todos sus pagos a tiempo, puede comenzar a construir su crédito. Sin embargo, si el titular principal de la cuenta no realiza sus pagos a tiempo y toma decisiones irresponsables, esto puede dañar su crédito. Si esto sucede, puede disputar la cuenta y pedirle al acreedor que elimine la cuenta de su informe de crédito porque usted no es el responsable de realizar los pagos.

En pocas palabras, antes de solicitar convertirse en un usuario autorizado, confirme que el titular principal de la cuenta es un usuario responsable de la tarjeta de crédito.

Obtenga un préstamo de creación de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito, podría considerar la diversificación con un préstamo de creación de crédito. Como sugiere el nombre, hay disponible un préstamo de creación de crédito para ayudar a establecer o reparar el crédito. El objetivo de un préstamo de creación de crédito es ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito. A diferencia de un préstamo regular en el que se le otorga una suma global de dinero y luego se le exige que la pague con intereses, un préstamo de creación de crédito funciona de manera diferente.

En este caso, el dinero que desea pedir prestado se guardará en una cuenta de ahorros mientras trabaja para pagar el préstamo. Una vez que haya realizado todos sus pagos mensuales y el préstamo esté completamente pagado (con intereses), podrá acceder al dinero. El prestamista informará sus pagos mensuales a las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para ayudarlo a establecer su crédito. Los préstamos de creación de crédito suelen ser por una pequeña suma de dinero ($1,000 y menos).

Yo mismo es un gran ejemplo de un préstamo constructor de crédito. Comenzará pagando una tarifa administrativa única de $ 9 para tomar el préstamo, pero después de eso, elegirá el monto de su pago mensual que oscila entre $ 25 y $ 150. Puede elegir un plazo de uno a dos años y, al final de ese plazo, ¡tendrá un préstamo que ya ha pagado!

Mantenga bajo su índice de utilización de crédito

Si bien el estándar de oro del uso de tarjetas de crédito es pagar su factura en su totalidad cada mes, esto no siempre es posible. Si no puede realizar el pago completo, aún desea asegurarse de mantener un índice de utilización de crédito bajo. ¿Qué significa esto?

Su índice de utilización de crédito es la cantidad de crédito que está utilizando (el saldo de su tarjeta de crédito) dividida por la cantidad total de crédito que tiene disponible. Por lo tanto, si tiene un saldo adeudado de $500 en una tarjeta de crédito con un límite total de $1000, entonces tiene un índice de utilización del 50%.

Muchos expertos aconsejan que mantenga un índice de utilización de crédito por debajo del 30% para mantener un puntaje crediticio saludable. Si su objetivo es obtener un excelente puntaje de crédito, debe mantenerlo por debajo del 10%.

Configurar pagos automáticos

Una vez que tenga una tarjeta de crédito, debe hacer sus pagos a tiempo. Omitir un pago con tarjeta de crédito puede generar cargos adicionales, afectar su puntaje de crédito o, lo que es peor, podría terminar yendo a colecciones.

Puedes suscribirte al pago automático a través de tu banco. Usted decide cuánto dinero quiere que salga de su cuenta corriente cada mes para ponerlo en el saldo de su tarjeta de crédito.

Diversifica tu crédito

La diversificación es un ingrediente clave en muchas recetas financieras, incluidas las inversiones y la creación de crédito. Si bien tener una tarjeta de crédito es una excelente manera de comenzar a generar crédito, diversificar su crédito lo ayudará a fortalecer su crédito aún más rápido.

La diversificación del crédito se conoce como una "mezcla de crédito" para quienes están en el negocio. La mezcla de crédito simplemente se refiere a los diferentes tipos de crédito que posee (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales, etc.). Tener una combinación de crédito diversificada es algo que los acreedores observan y les gusta ver que usted puede administrar de manera efectiva una variedad de cuentas de crédito a lo largo del tiempo.

Revise su puntaje de crédito regularmente

Para confirmar que su puntaje crediticio tiende en la dirección deseada, debe monitorearlo regularmente. Verificar su puntaje de crédito es gratis y no afecta su crédito. También es una buena manera de protegerse contra el robo de tarjetas de crédito o de identidad.

Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion). Para solicitar su informe de crédito gratuito en línea, puede visitar AnnualCreditReport.com. También puede monitorear su puntaje de crédito con aplicaciones como Credit Karma .

Obtenga una tarjeta de crédito inicial

Una tarjeta de crédito inicial está diseñada específicamente para ayudar a las personas con crédito limitado a consolidarse. Las tarjetas de crédito para principiantes brindan ruedas de entrenamiento o características especiales para ayudar a los usuarios de crédito novatos a desarrollar buenos hábitos con las tarjetas de crédito. Algunas de estas características incluyen:

• Sin tarifa anual.
• Recargos por pago atrasado.
• Sin tarifa de transacción extranjera.

Sin embargo, debido a que las compañías de tarjetas de crédito se están arriesgando con los jóvenes o con aquellos que no tienen un historial crediticio limitado, las tarjetas de inicio también incluyen:

• Tasa de interés alta.
• Límites de crédito bajos.
• Recompensas limitadas.

Crear crédito con una tarjeta de crédito

Por qué debería considerar construir su crédito con una tarjeta de crédito garantizada

Las tarjetas de crédito aseguradas son una excelente opción para los jóvenes o cualquier persona que no tenga un historial crediticio. Una tarjeta de crédito asegurada funciona como una tarjeta de crédito regular, sin embargo, debe pagar un depósito de seguridad por adelantado.

Al proporcionar este depósito, reduce el riesgo para el acreedor, por lo que las tarjetas de crédito garantizadas son más fáciles de obtener para las personas con crédito limitado. De esta manera, si no cumple con un pago, el prestamista tiene la garantía en la mano.

El depósito de seguridad generalmente será una o dos veces el monto del límite de crédito. En comparación con una tarjeta de crédito sin garantía, una tarjeta de crédito con garantía generalmente tiene un límite general más bajo y tarifas asociadas más altas.

Si está interesado en construir su crédito con una tarjeta de crédito asegurada, esta es una excelente opción.

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Con una tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® no se requiere verificación de crédito para su aprobación. Puede presentar una solicitud si no tiene crédito o si tiene mal crédito.

También puede establecer su propio límite de crédito, en función de cuánto decida depositar para su depósito reembolsable. El depósito mínimo es de $200 hasta $3,000 (sujeto a aprobación).

Una cosa a tener en cuenta sobre la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® es que hay una tarifa anual de $35. Sin recompensas, la tarifa anual es un poco fastidiosa, pero puede pasar a una tarjeta de recompensas de nivel superior después de aumentar su puntaje de crédito.

Por qué debería considerar construir su crédito con una tarjeta de crédito sin garantía

Una tarjeta de crédito sin garantía es una tarjeta de crédito regular. Una tarjeta de crédito sin garantía viene con algunos beneficios adicionales, pero es más difícil de obtener para alguien sin crédito.

La principal diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada y no asegurada es que una tarjeta de crédito no asegurada no requiere ninguna garantía. No tiene que proporcionar un depósito para obtenerlo. Sin embargo, esto significa que hay más riesgo para los prestamistas. Como resultado, puede ser más difícil para alguien sin crédito o con mal crédito obtener una tarjeta de crédito sin garantía, y las tarjetas de crédito pueden ser menos favorables (interés más alto, límite de crédito más pequeño, menos beneficios).

Hay varios beneficios asociados con el uso de una tarjeta de crédito sin garantía para construir su crédito, que incluyen:

• Más opciones de tarjetas de crédito. Una tarjeta de crédito sin garantía simplemente ofrece más opciones que una tarjeta de crédito con garantía.
• Más opciones de recompensa. Con más opciones de tarjetas de crédito vienen más opciones de recompensas.
• Límite de crédito superior. Un límite de crédito más alto puede ser un arma de doble filo. Más crédito ayuda a financiar compras más grandes, sin embargo, esto puede causarle problemas si no es un usuario responsable del crédito. El beneficio de un límite mayor es que puede reducir su índice de utilización de crédito.
• TAE más baja. Para obtener una tarjeta de crédito sin garantía, debe tener un historial crediticio positivo y un puntaje crediticio justo. Cuanto más alto sea su puntaje, mejor será su tasa de interés. Las tarjetas de crédito garantizadas tienen APR altas porque los prestamistas se arriesgan a dar dinero a alguien sin historial crediticio.

Si está interesado en reconstruir su historial de crédito con una tarjeta de crédito sin garantía pero tiene un crédito menos que estelar, esta es una excelente opción.

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La tarjeta de crédito Indigo® Mastercard® , por ejemplo, está diseñado para aquellos con "crédito menos que perfecto". Entonces, si ha cometido algunos errores en el pasado, no todo está perdido.

Con Indigo® Mastercard®, los pagos de su tarjeta se informan a las tres principales agencias de crédito cada mes, lo que puede ayudarlo a desarrollar su historial crediticio con bastante rapidez.

La tarjeta de crédito Indigo® Mastercard® es una tarjeta no garantizada, por lo que no se requiere depósito y la tarifa anual se basa en su perfil de crédito y oscila entre $0 y $99.

Las formas más rápidas de generar crédito frente a las mejores formas entre los 18 y los 21 años

Si tiene prisa por construir su crédito lo antes posible, hay algunas acciones específicas que puede tomar. Estos incluyen:

• Nunca te pierdas un pago de factura. Su historial de pagos es una de las métricas más importantes que se utilizan para calcular su puntaje de crédito. Cuando no realiza un pago, esto puede permanecer en su registro hasta por siete años.
• Hacer pagos frecuentes. Hacer varios pagos por mes puede ayudar a evitar que su saldo suba demasiado y puede ayudar a reducir la utilización de su crédito.
• Solicite aumentar su límite de crédito. Un aumento en su límite de crédito puede mejorar automáticamente la utilización de su crédito. Su límite de crédito general aumentará mientras su saldo permanezca igual, lo que resultará en una menor utilización del crédito. Antes de hacer esto, confirme que puede aumentar su límite sin una consulta de crédito dura, ya que esto puede hacer que su puntaje baje.
• Disputar cualquier problema. Al vigilar de cerca su puntaje de crédito, puede identificar si se han informado errores. Si ve un error en su informe, asegúrese de disputarlo lo antes posible. Si se elimina el error, esto puede ayudar a mejorar rápidamente su crédito.

Resumen

Un historial crediticio sólido puede ayudarlo a lograr muchos objetivos financieros futuros con mayor facilidad, desde obtener un préstamo para un automóvil hasta una hipoteca para la casa de sus sueños. Al suscribirse a una tarjeta de inicio o al pedirles a sus padres que se conviertan en usuarios autorizados de su tarjeta de crédito, puede comenzar a construir su historial crediticio y sentar las bases para un futuro financiero sólido.

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• Cómo construir crédito de la manera correcta
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