Cuando se optimizan, las recompensas de tarjetas de crédito pueden generarle $1,000 o más al año

Las tarjetas de recompensas pueden ser una excelente manera de ganar un poco de dinero extra, pero también pueden endeudarlo. Cómo maximizar las recompensas sin entrar en números rojos.

Las recompensas de las tarjetas de crédito pueden parecer nada más que una pequeña bonificación, unos cuantos dólares adicionales para malgastar en algo frívolo, pero si se usan deliberadamente, pueden hacer una contribución real a sus ingresos. Si paga su factura en su totalidad todos los meses, y si va a molestarse con las tarjetas de crédito de recompensas, debe hacerlo, es literalmente dinero gratis:

Los bancos, por supuesto, no ofrecen recompensas por la bondad de su corazón. Los bancos ofrecen recompensas porque quieren que gaste dinero, mantenga un saldo e incurra en intereses y cargos.

Si ve el juego de recompensas solo como eso, un juego, entonces será más fácil tomar buenas decisiones sobre los gastos. Si juegas bien, el banco realmente te paga a ti por usar su tarjeta de crédito.

Aquí le mostramos cómo maximizar sus rendimientos sin acumular saldos que no puede pagar al final del mes.

Elige una tarjeta para tus facturas recurrentes (y solo para tus facturas recurrentes)

Aquí está la regla:pongo todas mis facturas mensuales recurrentes (seguro médico, Internet, teléfono celular, suscripciones de transmisión) en una tarjeta y no cargo nada más a esta tarjeta. Agregar gastos impredecibles además de los costos mensuales fijos haría que el seguimiento de mis gastos fuera un poco más complicado y, por lo tanto, sería un poco más probable que fallara.

Encuentre una tarjeta (o tarjetas) que se adapte a su vida

Se habla mucho sobre cuál es la mejor tarjeta de recompensas, pero "mejor" siempre será relativo.

A los hackers de viajes les encanta la tarjeta Chase Sapphire Preferred®, pero rara vez viajo y tendría que esforzarme mucho para gastar los $4,000 necesarios en los primeros tres meses para obtener esa bonificación de registro de 60,000 puntos.

En cambio, trabajo con las tarjetas que tengo. Hace tiempo que tengo el Chase Freedom Flex℠ (con su reembolso rotativo del 5 % en efectivo en categorías de bonificación de hasta $1500 cada trimestre activado). Descubrí que la Visa de Amazon en la que me inscribí hace una década (y que ahora rara vez uso) me dio dos puntos en restaurantes y farmacias, donde gasto una buena cantidad de dinero. (Me encantan los cafés helados).

La única tarjeta nueva que obtuve fue la tarjeta American Express Blue Cash Preferred. Me da un 6% de reembolso en efectivo en las tiendas de comestibles y un 3% en gasolina. Como una persona que come y conduce, esto estaba en mi callejón. También es la única tarjeta que tengo que cobra una tarifa anual, pero cuando haces los cálculos, descubres que no tienes que gastar eso mucho para sacar provecho de la tarjeta, incluso con la cuota anual.

Ahorra para compras grandes y luego cárgalas a tu tarjeta

Así como los dulces bonos de registro son una manera fácil de ganar muchos puntos rápidamente (puede obtener hasta $ 200 en efectivo o $ 625 en viajes cuando abre y usa una nueva tarjeta), también lo es hacer grandes compras en su tarjeta de recompensas.

Los jóvenes son notoriamente tímidos ante los créditos y podrían preguntarse por qué deberían siquiera molestarse con el crédito cuando solo pueden pagar con débito, efectivo o cheque.

Fácil:al cargarlo y luego pagarlo de inmediato, no incurre en intereses y, en cambio, gana una recompensa pequeña, si no insignificante. Ganar-ganar!

Por ejemplo, acabo de comprar un nuevo iPhone. Ya tenía el efectivo (gracias, Digit), pero aun así puse el teléfono en mi Chase Freedom Flex℠. Si hubiera obtenido el reembolso estándar del 1 % en la compra de $525, eso habría agregado $5.25 a mi cuenta de recompensas, lo cual no es nada despreciable, pero tampoco sorprendente.

Sin embargo, también compré el teléfono a través de Shop a través de Chase, una parte de Chase Ultimate Rewards®. Al ingresar al sitio web de Apple a través del sitio web de Chase, obtuve un reembolso adicional del 2%, triplicando mis recompensas originales. Otros minoristas, como J.Crew, Gap, Sephora y Nike, también son socios de Compra a través de Chase.

La tasa de recompensas adicionales varía enormemente entre los diferentes proveedores, desde un mísero 1 por ciento adicional (que, sin embargo, duplica su rendimiento) hasta un 10 por ciento. Todo lo que tiene que hacer es ingresar a su cuenta Chase Ultimate Rewards®, hacer clic en "Comprar a través de Chase" y hacer clic en las opciones.

Sea paciente, sea deliberado y haga los cálculos antes de comprar

Poco después de comprar mi teléfono, estaba considerando otra compra:una alforja nueva para mi bicicleta.

Al buscar en Comprar a través de Chase, vi que eBags ofrecía un reembolso en efectivo muy bueno del 8 % además del reembolso en efectivo estándar del 1 % de Chase Freedom Flex℠, para un total del 9 %. En una compra de $ 65, obtendría casi $ 6 en recompensas, y todo por comprar una bolsa que habría comprado de todos modos. (A modo de comparación, tengo más de $4000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y me pagan aproximadamente $2 al mes en intereses).

Sin embargo, el precio en eBags era alrededor de $15 más alto que en Amazon. Incluso con el "descuento" de las recompensas, seguiría pagando más y sin el beneficio del envío en dos días. Y si comprara en Amazon, usaría mi Amazon Visa, lo que me daría un 3 % de reembolso en efectivo.

Pero todavía quería ese 9%, solo por principio. Así que esperé.

Entonces me di cuenta de que mi tarjeta American Express era también ejecutar una promoción de eBags:si gastaba $ 75, obtendría un crédito de estado de cuenta de $ 15, lo que reduciría el precio de la bolsa incluso por debajo del precio de Amazon. Pero cuando volví a eBags, el precio seguía siendo más alto que el de Amazon, pero no lo suficientemente alto para la promoción de American Express. Busqué algo pequeño que pudiera ponerme un poco por encima del umbral de $75, pero no encontré nada que quisiera.

Esta historia tiene un final feliz:resignado a comprar en Amazon por el precio más bajo pero también por las recompensas más bajas, revisé el sitio web de eBags a través de Shop Through Chase una vez más (por si acaso), y el precio ahora estaba en línea con el de Amazon. Ese precioso 9% era mío.

Recuerde que todas las recompensas son incentivos deliberados para gastar

Compre a través de Chase existe (junto con sus edulcorantes de puntos adicionales) para que compre cosas que quizás no compre, o que podría comprar en otro lugar. (Lo mismo ocurre con la promoción de American Express). Es como esos correos electrónicos que recibe sobre ofertas de un día o descuentos especiales por tiempo limitado:crean una falsa sensación de urgencia, esta idea de que de alguna manera se está perdiendo al no comprar algo que nunca pensó. para comprar en absoluto.

Aprovecha algo profundo en la psicología humana, y es difícil resistirse. Pero, por el bien de su cordura y bienestar financiero, debe intentarlo.

Sin embargo, una cosa que los programas como Comprar a través de Chase pueden hacer es hacerte pensar un poco más acerca de tu compra, simplemente agregando algunos pasos al proceso de compra:debes iniciar sesión, ir a Chase Ultimate Rewards®, buscar su tienda, haga clic en el enlace para ir al sitio web real y luego complete su compra como lo haría normalmente. Son alrededor de cinco oportunidades adicionales para reconsiderar.

Pagar grandes compras de inmediato

No importa cómo haga su compra, debe pagarla de inmediato. Cuando hago una compra grande en una de mis tarjetas, la pago tan pronto como el cargo se liquida oficialmente. Dado que uso Chase Freedom Flex℠ para los gastos diarios (especialmente ahora que hay tantas oportunidades de devolución de efectivo, incluido un 5 % de devolución de efectivo en compras de viajes cuando reserva a través de Chase Ultimate Rewards®, un 3 % de devolución de efectivo en comidas, comida para llevar y medicamentos compras en la tienda y un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas las demás compras) No quiero que una compra grande se demore, ya que me quitaría la idea de cuánto me queda para gastar en una semana o mes determinado.

Además, cuanto más espero, más difícil suele ser desprenderse de ese dinero de mi cuenta. Pagar lo antes posible refuerza la idea de que el dinero ya se gastó y, por lo tanto, debe desaparecer.

Olvídate del saldo de tu cuenta corriente

Una vez que comience a utilizar el crédito para las compras diarias, el saldo de su cuenta corriente se volverá cada vez más irrelevante. Simplemente ya no servirá como un indicador fácil de su rubor general, porque gran parte del dinero que se encuentra en él ya se gastó, si es que aún no se ha ido.

Desde que comencé a usar las tarjetas de crédito como mi principal vehículo de gasto, mi cuenta corriente se ha convertido en nada más que una estación de pesaje para mi dinero. Hay una cierta cantidad que simplemente se queda ahí (mi buffer de cuenta bancaria™) por si acaso, y el resto se detiene brevemente antes de transferirse a ahorros o usarse para pagar las cuentas de mi tarjeta de crédito.

Creo que es mejor ir a un sistema basado casi en su totalidad en el crédito, en lugar de mezclar y combinar con tarjetas de débito. (Por un lado, las tarjetas de débito tienen una serie de desventajas). Durante la escuela de posgrado, cambié a usar mi tarjeta de crédito para gran parte de mis gastos, pero también continué usando mi tarjeta de débito o efectivo. No presté suficiente atención al saldo que estaba acumulando y recibí una desagradable sorpresa cuando llegó mi estado de cuenta.

Herramientas como Personal Capital ofrecen una manera fácil de tener una idea de cuánto está gastando en varias cuentas. Ese es el número en el que debes concentrarte.

Sea deliberado sobre lo que quiere hacer con el dinero

Tal vez solo quiera usar sus recompensas como un poco de dinero extra para gastar, una forma de comprar un par de libros o un álbum de vez en cuando. Está bien. Pero establecer una meta para ese dinero puede ayudarlo a mantenerse en el camino:es menos probable que gaste de más si sabe que gastar de más hará que sus recompensas sean discutibles, ya que tendrán que usarse para pagar su saldo.

Por ejemplo, estoy usando todos mis dólares de recompensas para Navidad este año. Opto por la opción de devolución de efectivo y deposito mis recompensas (generalmente en incrementos de $30 a $50) en una de mis cuentas de ahorro Capital One 360. (O para las tarjetas que solo ofrecen un crédito de estado de cuenta, canjeo ese crédito y pongo el dinero que hubiera usado para pagar mi factura en ahorros). Entonces ese dinero puede generar intereses (ciertamente insignificantes), en lugar de languidecer en la abstracción ( aún no siendo realmente dinero, sino simplemente la posibilidad de dinero) en mi cuenta de recompensas.

Puede usarlo para ayudar a completar su fondo de emergencia o usarlo para sufragar los costos de unas próximas vacaciones. Simplemente podría ser guardado en un fondo de diversión, para ser utilizado cuando la ocasión lo amerite. Pero tener un objetivo específico, cualquier objetivo, puede mantenerlo enfocado.

Resumen

Las tarjetas de recompensas pueden ser una forma (relativamente) fácil de ganar pasajes aéreos gratis o reembolsos en efectivo; si no se usan con cuidado, pueden arrastrarlo a endeudarse. Si es deliberado sobre sus gastos y lo que quiere hacer con sus recompensas, será más fácil resistir sus peores impulsos y salir adelante.

Leer más:

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