¿Qué es la reducción de capital?

Una reducción del principal es un pago de la hipoteca enviado por un propietario antes de su vencimiento para reducir el saldo del principal de la hipoteca. Los contratos hipotecarios individuales también vienen con sus propios términos y condiciones de pago de reducción de capital. Si bien la reducción del capital es generalmente beneficiosa, puede tener ciertas desventajas fiscales. Debido a que la reducción del capital reduce la cantidad de intereses hipotecarios pagados, hay menos que se puede deducir de los impuestos.

Reducción versus refinanciamiento

La reducción de capital difiere de un refinanciamiento. Con reducción de capital, el propietario solo paga anticipadamente una pequeña parte del saldo de la hipoteca. La refinanciación implica el pago total de una hipoteca, con un nuevo préstamo creado. Pero puede ser necesario un pago de reducción de capital a veces significativo antes de que un propietario pueda refinanciar. En refinanciamiento hipotecario, Es posible que se requieran grandes pagos de reducción de capital cuando los prestatarios no hayan acumulado mucho valor sobre la vivienda como resultado de haber pagado poco por su saldo de capital real.

Principales riesgos de reducción

La reducción del capital es un riesgo para el banco que ofrece un préstamo hipotecario o un inversor que tiene un título respaldado por una hipoteca. Los pagos anticipados de la hipoteca pueden disminuir los ingresos que recibe un inversionista de un valor respaldado por una hipoteca, para uno. Los prestamistas hipotecarios también obtienen menos ingresos en forma de pagos de intereses cuando los prestatarios utilizan la reducción del principal. Muchos prestatarios hipotecarios, sin embargo, no haga uso de los pagos de reducción de capital porque requieren dinero por encima de los montos establecidos de pago de la hipoteca.

Retrasos en los pagos de reducción

Es posible que los pagos de reducción de capital no se apliquen a los saldos de las cuentas inmediatamente después de su pago. Muchos prestamistas hipotecarios aplican pagos de reducción de capital a los saldos de las cuentas de los prestatarios solo una vez al año. generalmente al final del año. Cuando los prestamistas solo aplican pagos de reducción de capital anualmente, por ejemplo, los prestatarios aún deben enviar montos de pagos regulares hasta que se apliquen realmente los pagos de reducción. El principal beneficio de la reducción del capital es que acorta el plazo de amortización de un préstamo hipotecario, no es que pueda reducir los montos de pago adeudados regularmente.

Programas de asistencia para la reducción

Algunas agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro a veces ofrecen programas de reducción de capital para ayudar a los propietarios de viviendas. Michigan, por ejemplo, ofrece un programa de reducción de capital que requiere que los prestamistas hipotecarios cubran parcialmente los pagos de reducción de capital en hipotecas elegibles. Los programas de reducción de capital pueden estar sujetos a restricciones de ingresos, aunque. Y algunos programas de asistencia para la reducción principal solo están disponibles después de que ocurre un evento específico, como la pérdida del empleo de un propietario.

Prestamistas hipotecarios y de reducción

Su préstamo hipotecario debe estar al día para poder utilizar la reducción del capital. Cuando envía una reducción de capital, Asegúrese siempre de proporcionar instrucciones claras para que se aplique al saldo principal de su hipoteca. Algunos prestamistas hipotecarios también limitan el monto de reducción de capital que se puede aplicar a un préstamo en una sola transacción. Los prestamistas tampoco permiten, en general, que los prestatarios realicen pagos de reducción de capital que igualen o superen el saldo total de su préstamo hipotecario.