Cálculo de la tasa de interés efectiva

Las tasas de interés anunciadas son típicamente tasas nominales que son las tasas de interés anuales sin tener en cuenta las tarifas adicionales y la capitalización. Tasas de interés efectivas, por otra parte, son lo que realmente pagas. Para calcular las tasas de interés efectivas anuales, considere la tasa de interés nominal o establecida y cómo calcula el prestamista el interés:el efecto de la capitalización. La tasa de interés efectiva se puede utilizar para calcular el interés real pagado por un préstamo personal o una hipoteca mediante una fórmula simple.

Usando una fórmula

Para comprender cómo calcular las tasas de interés anuales efectivas, puede ayudar a practicar la fórmula con números pequeños. Suponga que pide prestado $ 1, 000 que se reembolsarán al 5 por ciento de interés durante un año en el que el interés se capitalizará mensualmente. Utilice la fórmula:r =(1 + i / n) ^ n - 1 y resuelva para "r"; en esta fórmula, "i" representa la tasa nominal y "n" representa el número de períodos de capitalización en un año. En este ejemplo, la tasa de interés efectiva es de aproximadamente 5,11 por ciento. Este simplista ilustra el poder de la capitalización, ya que la tasa de interés efectiva será mayor que la tasa establecida.

Ejemplo de préstamo para automóvil

Para calcular la tasa efectiva de un préstamo para automóvil, Inserte la información en la fórmula. Suponga que compra un automóvil nuevo con la factura final por un total de $ 22, 339. Paga un anticipo de $ 2, 339 junto con el impuesto y la licencia y financiar los $ 20 restantes, 000 al 6 por ciento de interés compuesto mensualmente durante 48 meses. Usando la tasa fija nominal del 6 por ciento, resolviendo para r =(1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, obtiene r =1.0616778 - 1, o 0.061678; cuando se cambia a un porcentaje, equivale al 6,1678 por ciento. Esta tasa efectiva significaría que el pago mensual del automóvil sería de $ 469.70 a pagar en 48 cuotas. Pagaría un total de $ 22, 545,60.

Por qué es importante

Conocer la tasa de interés efectiva es importante porque le muestra al prestatario exactamente lo que pagará del mismo modo que muestra las ganancias reales del inversor. En préstamos, para reducir el poder de la capitalización, se requieren plazos más cortos. Por ejemplo, trabajando con el ejemplo de préstamo para automóvil de $ 20, 000 al 6 por ciento de interés nominal, si el plazo se reduce a 36 meses, los pagos mensuales aumentan pero el total a devolver disminuye a $ 21, 888. Por el contrario, si el plazo se amplía a 60 meses, el pago de la cuota mensual disminuye a $ 387. Sin embargo, aunque la tasa de interés nominal sigue siendo la misma, el capital tarda más en disminuir, aumentando así el interés general pagado por el préstamo. Durante un período de 60 meses, el total a devolver sería de $ 23, 220.

Considerando hipotecas

En situaciones del mundo real, como evaluar la vida de un contrato hipotecario, encontrar la tasa de interés efectiva requiere conocer el monto del capital, o el monto a financiar; la tasa de interés nominal; cualquier tarifa o cargo adicional por préstamo; el número de veces al año que se capitaliza el préstamo; y el número de pagos que se realizarán cada año. Por ejemplo, supongamos que un propietario pide prestados $ 100, 000 al 4 por ciento de interés, compuesto mensualmente, por un plazo de 15 años y no se agregaron tarifas. La tasa de interés anual efectiva se convierte en 4.0742 por ciento. El propietario pagaría un total de $ 133, 144 en 180 cuotas mensuales de $ 740 cada una.