Definición de depósitos a largo plazo

Hay muchas formas de dinero que se guardan en cuentas bancarias, incluyendo cheques y ahorros, cuentas de mercado monetario y certificados de depósito. Mientras que los tres primeros son muy líquidos, lo que significa que hay pocos requisitos sobre cuándo se puede retirar el dinero, Los CD tienen un término específico. Los depósitos cuyo plazo sea superior a un año se consideran a largo plazo.

Duración de los términos del CD

Los bancos ofrecen numerosos tipos de certificados de depósito a los clientes, por lo general, su vencimiento varía entre tres meses y cinco años. Durante la vigencia del CD, el banco paga al depositante una tasa de interés fija, generalmente mensual o trimestral. Al final del plazo (la fecha de vencimiento), el banco reembolsa el capital del cliente o lo transfiere a un nuevo CD.

Por qué a los clientes les gustan los depósitos a largo plazo

Los clientes eligen depósitos a largo plazo de uno o más años para obtener una mejor tasa de interés. Generalmente, cuanto más tiempo se guarda el dinero, cuanto mejor sea la tasa de interés que el banco debe pagar por el privilegio de tener ese dinero. Cuando las tasas de interés son bajas, los depósitos a corto plazo a veces rinden casi nada, especialmente cuando se tiene en cuenta la inflación. Por lo tanto, los clientes que no necesitan el dinero en el presente podrían acordar guardarlo durante un período prolongado a cambio de un mejor rendimiento.

Por qué a los bancos les gustan los depósitos a largo plazo

Los depósitos son la principal fuente de financiación de un banco. Prestan los depósitos a los clientes en forma de hipotecas, líneas de crédito y otros tipos de préstamos. Las regulaciones bancarias establecen cuánto en préstamos pueden tener los bancos en relación con los depósitos. Los bancos obtienen su dinero mediante el diferencial entre lo que les cuesta pagar a los depositantes y los pagos de intereses que reciben de los préstamos. Los depósitos a largo plazo ofrecen una fuente de financiación estable para los bancos, mientras que el dinero en depósitos a corto plazo y cuentas corrientes es demasiado líquido para confiar en él como fuente de préstamos.

Desventajas de los depósitos a largo plazo

A los clientes se les imponen sanciones si retiran dinero de los CD antes de que finalice el plazo. Por lo tanto, Los depósitos a largo plazo dan a los clientes menos flexibilidad financiera. También, si la inflación se calienta durante la vigencia del CD, el poder adquisitivo del dinero encerrado se agota. También existen desventajas para los depósitos a largo plazo para los bancos. Deben pagar una tasa de interés más alta que los depósitos a corto plazo, y si las tasas de interés caen durante el plazo, se quedan estancadas pagando tasas superiores a las del mercado.

Alternativas a los depósitos a largo plazo

Cuando las tasas de interés son bajas y se pueden ver riesgos de inflación, incluso los depósitos a largo plazo pueden no pagar intereses suficientes para que valgan la pena para el cliente. En este caso, los clientes pueden considerar asumir un riesgo adicional a cambio de un mejor rendimiento con activos como anualidades, Bonos del Tesoro a largo plazo o acciones que pagan dividendos. Los bancos que necesitan los depósitos para poder otorgar préstamos podrían verse obligados a subir las tasas de los depósitos a largo plazo para mantener a sus clientes.