Diferencias entre depósitos bancarios y reservas bancarias

Si le preguntara al gerente de un banco cuánto dinero hay en su banco, ella podría darte dos respuestas diferentes, y cualquiera de los dos sería correcto. Ella podría decirle cuánto dinero tienen sus clientes en sus cuentas, o ella podría decirle cuánto de ese dinero tiene realmente a mano el banco. La diferencia entre sus respuestas es la diferencia entre depósitos bancarios y reservas bancarias.

Depósitos bancarios

"Depósitos bancarios" simplemente se refiere al dinero que los clientes de un banco han depositado en el banco, como en cuentas corrientes o de ahorro o comprando certificados de depósito. Si toma a todos los clientes de un banco y suma el saldo de todas sus cuentas de depósito, eso le daría los depósitos totales del banco. La Reserva Federal define las cuentas de depósito como cuentas de transacciones o cuentas sin transacciones. La diferencia entre los dos se reduce a la facilidad con la que el cliente puede retirar dinero de la cuenta.

Reservas bancarias

Si tiene una cuenta corriente con $ 10, 000 saldo, por ejemplo, no hay un cajón especial en el banco con $ 10, 000 en él reservado para ti. Los bancos retienen solo una parte de sus depósitos, suficiente para cubrir la demanda típica de retiros. El resto está disponible para que el banco lo preste a otros clientes. La parte de sus depósitos que el banco retiene se llama reservas. Puede mantener sus reservas como efectivo en sus bóvedas o como depósitos en el banco de la Reserva Federal de su región.

Las exigencias de reservas

La Reserva Federal establece la cantidad mínima que un banco debe mantener en reserva. A partir de 2011, por ejemplo, la Fed requiere que los bancos mantengan un porcentaje de sus cuentas de transacciones según una fórmula de tres pasos. Por los primeros $ 10,7 millones en cuentas de transacciones, no hay ningún requisito de reserva en absoluto. Para depósitos en cuentas de transacciones superiores a $ 10,7 millones pero inferiores a $ 58,8 millones, el requisito de reserva es del 3 por ciento. Para depósitos en cuentas de transacciones superiores a $ 58,8 millones, el requisito es el 10 por ciento. Entonces, digamos que un banco tiene $ 100 millones en cuentas de transacciones. Los primeros $ 10,7 millones están exentos. Los próximos $ 48,1 millones, es decir, desde $ 10.7 millones hasta $ 58.8 millones - tiene un requisito de reserva del 3 por ciento, o $ 1, 443, 000. Los últimos 41,2 millones de dólares, es decir, desde $ 58,8 millones hasta $ 100 millones - tiene un requisito de reserva del 10 por ciento, o $ 4, 120, 000. Súmalo todo, y el banco debe mantener reservas de $ 5, 563, 000.

Reservas como herramienta de política

La Fed puede utilizar el requisito de reserva no solo para garantizar que los bancos tengan suficiente dinero disponible para satisfacer las demandas de retiros de los clientes, sino también para controlar la oferta monetaria. Cuanto mayor sea el requisito de reserva, cuanto menos dinero tengan los bancos para prestar. Al bloquear el dinero depositado en las reservas de los bancos, la Fed puede reducir la cantidad de dinero que fluye a través de la economía, lo que ayuda a reducir la inflación. En cambio, reduciendo el requisito de reserva, la Fed puede fomentar los préstamos, que aporta más dinero a la economía para estimular el crecimiento.