Inversión 401(k):¿Es el plan de jubilación adecuado para usted?

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Si usted es uno de los muchos estadounidenses elegibles para participar en cuentas de jubilación 401 (k), esta opción de ahorro le facilita guardar fondos para su futuro financiero y posiblemente recibir una contrapartida de la empresa durante el proceso. Un 401(k) puede brindar beneficios fiscales y cierta flexibilidad en caso de que necesite los fondos con anticipación. Sin embargo, estos planes tienen algunas limitaciones y, por lo tanto, es posible que no sean adecuados para todos los ahorradores de jubilación. Aquí encontrará información importante sobre finanzas personales que debe conocer sobre estas cuentas.

Conceptos básicos del plan de jubilación 401(k)

Un 401(k) le permite contribuir cómodamente con fondos de su sueldo a su jubilación. Según la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., existen 401(k) tradicionales que utilizan ganancias antes de impuestos y difieren los impuestos hasta el retiro y Roth 401(k) que utilizan ganancias después de impuestos y, por lo tanto, incurren en impuestos al momento de la contribución. Puede elegir entre las diferentes inversiones que ofrece el plan de su empresa, como mercado monetario y fondos mutuos, y también puede tener acceso a una cuenta de corretaje para una mayor personalización.

Si su empleador ofrece contribuciones equivalentes, es posible que obtenga un porcentaje de sus contribuciones hasta un cierto porcentaje de su salario, como el ​6 por ciento. ​. Sin embargo, el IRS advierte que se puede aplicar un cronograma de adquisición de derechos a las contribuciones del empleador a menos que tenga un plan de puerto seguro. Por lo tanto, podría perder parte o la totalidad de este dinero gratis si deja la empresa antes de adquirir el derecho total.

Puede realizar retiros del 401(k) sin penalización una vez que cumpla ​59 1/2 ​o si califica para una exención por dificultades económicas. Si deja su trabajo primero, puede optar por dejar el plan donde está, hacer una reinversión o simplemente cobrarlo anticipadamente con la multa. Además, los retiros mínimos obligatorios comienzan a la edad de 72 ​.

¿Por qué invertir en un plan 401(k)?

Una cuenta de ahorros para la jubilación 401(k) ofrece la ventaja de un límite de contribución anual alto en comparación con una cuenta de jubilación individual (IRA). El IRS dice que puedes contribuir hasta ​$20,500 ​ en 2022 más ​$6,500 adicionales ​ en contribuciones de recuperación a su 401(k) si tiene 50 años o más. También puede beneficiarse de cualquier contribución equivalente. Al mismo tiempo, tener un 401(k) no lo descalifica para tener una cuenta IRA tradicional o Roth o una cuenta de corretaje regular para obtener más opciones de inversión.

Los beneficios fiscales hacen que un plan 401(k) sea atractivo y varían entre las cuentas tradicionales y las Roth. Contribuir a un plan 401(k) tradicional con dólares antes de impuestos le permite reducir los ingresos sujetos a impuestos ahora, ya que pagará impuestos cuando retire los fondos más adelante. Las cuentas Roth 401(k), por otro lado, requieren pagar impuestos sobre las contribuciones ahora, pero usted puede disfrutar de retiros de jubilación libres de impuestos, incluso sobre sus ganancias.

También puede beneficiarse de tener acceso de emergencia a los fondos antes de la jubilación, pero las reglas varían según el proveedor del plan. FINRA menciona que es posible que pueda retirar fondos anticipadamente por motivos tales como gastos médicos importantes, discapacidad o necesidades urgentes de vivienda. Sin embargo, algunas razones no lo eximen del ​10 por ciento ​ Penalización, y también puedes terminar pagando impuestos sobre la renta. Alternativamente, su proveedor podría permitirle préstamos 401(k) en los que usted realiza pagos con intereses durante ​cinco años. ​ sobre el monto prestado.

Un plan 401(k) puede brindar beneficios fiscales y cierta flexibilidad en caso de que necesite los fondos con anticipación.

¿Cuáles son las limitaciones del plan 401(k)?

Si bien los planes 401(k) son atractivos, tenga en cuenta algunas desventajas. Por ejemplo, no todas las empresas igualan sus contribuciones ni ofrecen los tipos de inversiones que le gustaría ver en su 401(k), por lo que es posible que prefiera invertir directamente en el mercado de valores. El Departamento de Trabajo de EE. UU. también advierte sobre las tarifas del plan 401(k) que pueden acumularse y reducir sus ganancias.

Además, considere los impuestos sobre la renta sobre las distribuciones para estar preparado. Las ventajas fiscales de un plan 401(k) tradicional ahora significan pagar impuestos más adelante en la jubilación, cuando puede o no pertenecer a una categoría impositiva más alta. Además, si necesitas un retiro anticipado, el ​10 por ciento ​ La multa más los ingresos imponibles creados pueden crear dificultades financieras.

¿Vale la pena un plan 401(k)?

Querrá pensar en sus necesidades financieras para decidir si vale la pena un 401(k). Debe consultar con el administrador del plan para conocer las opciones de inversión, cualquier contrapartida del empleador y asignaciones para préstamos y retiros por dificultades económicas. Si cree que podría tener una tasa impositiva más alta a la edad de jubilación, puede consultar sobre los Roth 401(k). También es útil reunirse con un planificador financiero que pueda ayudarle a tomar decisiones de inversión basadas en sus necesidades de ingresos para la jubilación, su edad y su tolerancia al riesgo.